Гражданский кодекс часть 1

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Ноговицыной Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей в интересах ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ЯРОФ ЗПП обратился в суд в интересах ФИО1 с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование иска указано, что ____ 2012 года истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму ___ руб. для использования кредитных средств на личные цели. При получении кредита истец понес убытки, уплатив ответчику комиссию за снятие и прием наличных денежных средств через кассу банка – ___ руб., комиссию за выдачу карты – ___ руб., комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке – ___ руб., всего удержано комиссий – ___ руб. Кроме того, комиссию за услуги за подключение к программе страхования в размере ___ % от суммы кредита в месяц, т.е. ___ руб. ежемесячно, всего убытки за подключение к программе страхования составили сумму ___ руб. Также ____ 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор № № на сумму ___ руб., для использования кредитных средств на личные цели. Согласно выписке из лицевого счета банком удержаны: комиссия за снятие наличных денежных средств через кассу банка – ___ руб., комиссия за выдачу карты – ___ руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке – ___ руб., всего удержано комиссий – ___ руб. Согласно договору истец уплачивает ответчику комиссию за подключение к программе страхования в размере ___ % от суммы кредита в месяц в размере ___ руб. ежемесячно, согласно выписке из лицевого счета комиссия за подключение к системе страхования составила сумму ___ руб. Также ____ 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму ___ руб., для использования кредитных средств на личные цели. Согласно выписке из лицевого счета банком удержано: комиссия за снятие наличных денежных средств через кассу банка – ___ руб., комиссия за выдачу карты – ___ руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке – ___ руб., всего удержано комиссий – ___ руб. Согласно договору истец уплачивает ответчику комиссию за подключение к программе страхования в размере ___ % от суммы кредита в месяц в размере ___ руб. ежемесячно, согласно выписке из лицевого счета комиссия за подключение к системе страхования составила сумму ___ руб. Всего убытки по трем кредитным договорам составили сумму ___ руб. Просил взыскать с ответчика указанную сумму, неустойку в размере ___ руб., компенсацию морального вреда – ___ руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, из которого 50 % от суммы штрафа в пользу ФИО1, 50 % в пользу ЯРОФ ЗПП.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, заслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ____ 2012 года истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму ___ руб. для использования кредитных средств на личные цели. Согласно выписке из лицевого счета банком удержаны: комиссия за снятие наличных денежных средств через кассу банка всего на сумму ___ руб., комиссия за выдачу карты – ___ руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке в общей сумме ___ руб., всего удержано комиссий – ___ руб. Согласно договору истец уплатил ответчику комиссию за подключение к программе страхования в размере ___ % от суммы кредита в месяц в размере ___ руб. ежемесячно, согласно выписке из лицевого счета комиссия за подключение к системе страхования составила сумму ___ руб. Всего размер убытков составил сумму ___ руб.

Также ____ 2012 года истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму ___ руб. для использования кредитных средств на личные цели. Согласно выписке из лицевого счета банком удержаны: комиссия за снятие наличных денежных средств через кассу банка всего на сумму ___ руб., комиссия за выдачу карты – ___ руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке в общей сумме ___ руб., всего удержано комиссий – ___ руб. Согласно договору истец уплатил ответчику комиссию за подключение к программе страхования в размере ___ % от суммы кредита в месяц в размере ___ руб. ежемесячно, согласно выписке из лицевого счета комиссия за подключение к системе страхования составила сумму ___ руб. Всего размер убытков по данному договору составил сумму ___ руб.

Кроме того, ____ 2012 года истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму ___ руб. для использования кредитных средств на личные цели. Согласно выписке из лицевого счета банком удержаны: комиссия за снятие наличных денежных средств через кассу банка всего на сумму ___ руб., комиссия за выдачу карты – ___ руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке в общей сумме ___ руб., всего удержано комиссий – ___ руб. Согласно договору истец уплатил ответчику комиссию за подключение к программе страхования в размере ___ % от суммы кредита в месяц в размере ___ руб. ежемесячно, согласно выписке из лицевого счета комиссия за подключение к системе страхования составила сумму ___ руб. Всего размер убытков по данному договору составил сумму ___ руб.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем. Вместе с тем любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иным правовым актом согласно ст.422 ГК РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, доводы истца о том, что условия кредитного договора о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования нарушают установленные законом права потребителя правомерны.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, действия банка за снятие (выдачу) наличных денежных средств через кассу банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Действия банка по взиманию комиссий исходя из положений части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.

Поскольку условие кредитных договоров об уплате комиссионного вознаграждения за снятие (выдачу) наличных денежных средств через кассу банка является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что выдача денежных средств не является услугой, предоставленной заемщику, поскольку данное действие составляет суть заключенного сторонами кредитного договора (по ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее), то уплаченные во исполнение трех договоров суммы комиссий в силу п.2 ст.167 ГК РФ (общие положения о последствиях недействительности сделки) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, согласно условиям договоров кредитования банк является выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору кредитования. Клиент ежемесячно вносит на банковский специальный счет (БСС) за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной договором. Клиент согласен на безакцептное списание банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Согласно п. 5 заявлений на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере ___% в месяц от суммы кредита по договорам от ____ 2012 года и от ____ 2012 года, и в размере ___ % в месяц по договору от ____ 2012 года. При этом ежемесячно удерживает от заемщика суммы в размере ___ руб., ___ руб. и ___ руб. соответственно в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Между тем, в договорах кредитования условий о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования не предусмотрено. В заявлениях на получение кредитов ФИО1 не выражала согласие на оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования. Соответствующие записи в заявлениях на получение кредита отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в данном случае приобретение истцом финансовых услуг банка обусловлено приобретением других его услуг в виде консультационных услуг в сфере страхования, о котором заемщику надлежащим образом не было разъяснено и оно не зависело от волеизъявления заемщика.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

____ 2013 года ФИО1 обратилась с претензией к ответчику о возврате уплаченных сумм комиссий, данная претензия не была удовлетворена. Таким образом, сумма, заявленная истцом в виде убытков в размере ___ руб. подлежит взысканию с ответчика.

Истцом заявлена сумма неустойки, предусмотренная ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Поскольку претензия об устранении недостатков оказанной услуги путем возврата уплаченных комиссий ответчиком оставлена без внимания, десятидневный срок для удовлетворения требований потребителя истек, исходя из п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за дни просрочки с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере ___ руб.

Ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Исходя из требований разумности и справедливости, характера, а также степени вины ответчика и отсутствия доказательств относительно заявленной суммы компенсации нравственных и физических страданий, суд определяет размер компенсации морального вреда, присуждаемой истцу, в сумме ___ рублей.

Пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено: при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50 % суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Ответственность банка в силу положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

При таких обстоятельствах, с учетом заявленных требований - убытков (___ руб.), неустойки (___ руб.), компенсации морального вреда (___ руб.), всего ___ руб. - 50% размера от этой суммы составляет штраф – ___ руб., из которого 50 % суммы взысканного штрафа подлежит перечислению в пользу Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей – ___ руб. и в пользу потребителя ФИО1 – ___ руб.

На основании ст.103 ГПК РФ, в соответствии с которой государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 903 руб. 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей в интересах ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – удовлетворить.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 убытки ___ руб., неустойку ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб., всего ___ руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 штраф в размере ___ руб. за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, из которого 50% - ___ руб. в пользу потребителя ФИО1, 50 % в сумме ___ руб. перечислить в пользу Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере 1 903 руб. 40 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение. Заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в апелляционном порядке через Якутский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л.И.Холмогорова