Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО5, ФИО2 о взыскании суммы долга и об обращении взыскания на заложенное имущество и встречное исковое заявление ФИО2, ФИО5 к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании пункта договора недействительным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее по тексту - ОАО «АИЖК») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчикам ФИО5, ФИО2, в котором просит:

1. взыскать с ответчиков солидарно # руб., в том числе:

-сумму основного долга в размере # руб.;

-задолженность по процентам за пользование кредитом в размере # руб.;

-пени в размере # руб.;

2. взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых, начиная с # и по день полного погашения обязательств по договору займа;

3. взыскать с ответчиков солидарно пени в размере 0,2% за каждый день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная с # и по день вступления решения суда в законную силу;

4. обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: УР, #, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере # руб.

Исковые требования истец ОАО «АИЖК» мотивирует тем, что в соответствии с условиями договора займа (при ипотеке в силу закона) # от # ответчикам ФИО5, ФИО2 займодавцем ОАО «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики» был предоставлен ипотечный жилищный заем в размере # руб. на срок 180 месяцев для приобретения в общую долевую собственность однокомнатной квартиры по адресу: #. Надлежащее исполнение обязательств заемщиками по договору займа обеспечивалось залогом указанной квартиры. Право собственности ответчиков на квартиру было зарегистрировано # Права первоначального залогодержателя по обеспеченному ипотекой квартиры кредитному договору были удостоверены закладной. Права по указанной закладной были переданы истцу ОАО «АИЖК». Законным владельцем закладной является истец ОАО «АИЖК». Начиная с # г., заемщиками ненадлежащим образом исполняются обязательства по уплате ежемесячных платежей по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, что предоставляет займодавцу ОАО «АИЖК» право потребовать досрочного возврата суммы выданного займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора о погашении задолженности по договору займа.

В свою очередь ответчики по первоначальному иску ФИО2, ФИО5 обратились в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «АИЖК», которым просят признать п.5.3. кредитного договора # от # недействительным; отказать ОАО «АИЖК» в требовании о взыскании неустойки, начисленной на проценты; взыскать с ОАО «АИЖК» в пользу ФИО2 расходы по оплате нотариальной доверенности в размере # руб.; взыскать с ОАО «АИЖК» в пользу ФИО2 расходы на оказание услуг представителя в размере # руб.; взыскать с ОАО «АИЖК» в пользу ФИО2, ФИО5 компенсацию морального вреда по # руб. каждому, мотивировав свои требования тем, что на основании пункта 5.3 Договора установлено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Считают, что данный пункт противоречит действующему законодательству, а именно: данная неустойка представляет собой своего рода проценты, начисляемые на проценты, что противоречит действующему законодательству. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты могут начисляться только на сумму займа, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты за неисполненные обязательства (ч.1 ст. 811 ГК РФ). Проценты, предусмотренные в п.1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно вышеуказанному, считают, что Ответчик неправомерно рассчитал сумму пеней при подсчете размера задолженности по кредитному договору. В связи с этим, истцам был причинен моральный вред, который обосновывают тем, что Истцам были причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что они не могли понять, согласно чему с них были установлены подобные санкции за ненадлежащее исполнение обязательства. В связи с данными обстоятельствами Истцы прибывает в стрессовом состоянии. Полагают, что Банк обязан компенсировать каждому истцу моральный вред в размере # рублей.

Судебное заседание в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ проведено в отсутствие ответчиков ФИО2, ФИО5, извещенных надлежащим образом и представивших суду заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Неявку третьего лица ФИО4 в судебное заседание суд признал злоупотреблением правом, о чем вынесено соответствующее определение. В соответствии со ст.167 ч.3 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие третьего лица.

В судебном заседании представитель истца ОАО «АИЖК» ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Встречные исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении. Представитель истца просил установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере рыночной стоимости квартиры, установленном в заключении судебной оценочной экспертизы, в размере # руб.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования в части взыскания суммы основного долга, задолженности по процентам за пользование кредитом признала, просила суд снизить размер и процент начисленной на основной долг неустойки. Кроме того, возражала против обращения взыскания на заложенное имущество, вместе с тем, размер рыночной стоимости квартиры, установленный в заключении судебной оценочной экспертизы в размере # руб. не оспаривала. Поддержала встречные исковые требования, указав, что начисление неустойки на задолженность по процентам за пользование займом является необоснованным, просила отказать во взыскании данной неустойки, так как это противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и нарушает права ответчиков как потребителей данной услуги.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы займа.

Часть 1 ст.814 ГК РФ предусматривает возможность заключения договора займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем).

# между ОАО «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики» и солидарными заемщиками ФИО5, ФИО2 был заключен договор займа (при ипотеке в силу закона) # (далее по тексту – договор займа), по условиям которого займодавец предоставляет заемщикам заем в размере # руб. сроком на 180 месяцев для целевого использования, а именно: для приобретения в общую долевую собственность заемщиков квартиры, находящейся по адресу: УР, # (п.1.1, 1.3 договора); обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору займа является ипотека в силу закона приобретаемой квартиры (п.1.4, 1.4.1 договора); права займодавца по договору займа (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, право залога приобретаемой квартиры) подлежат удостоверению закладной (п.1.6 договора); заем предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы займа на счет заемщика ФИО5; датой фактического предоставления займа является дата зачисления займодавцем денежных средств на счет ФИО5 (п.2.1, 2.4 договора); за пользование займом заемщики уплачивают займодавцу проценты из расчета 14% годовых от даты зачисления всей суммы займа на счет заемщика; проценты по займу начисляются ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно (п.3.1, 3.2 договора); заемщики погашают заем и уплачивают проценты за пользование займом путем осуществления ежемесячных платежей не позднее последнего числа каждого календарного месяца (либо в первый рабочий день, следующий за последним (выходным, праздничным) днем календарного месяца) в размере 13495,40 руб. (п.3.3, 3.3.2, 3.3.4, 3.3.5, 3.3.6 договора); в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения обязательств по договору займа в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь-издержки займодавца по получению исполнения; во вторую очередь-проценты за пользование займом; в третью очередь-сумма займа; в четвертую и пятую очереди-пени за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, за просроченные выплаты в счет возврата суммы займа соответственно; в шестую очередь-просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в седьмую очередь-просроченные платежи в счет возврата суммы займа; в восьмую очередь-штрафы; в девятую очередь-требование по досрочному возврату займа; заимодавец вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиками требований заимодавца и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от установленной кредитным договором очередности и назначения платежей, указанных заемщиками (п.#, # договора); заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные заимодавцем проценты за пользование займом за весь фактический период пользования займом; уплачивать ежемесячные платежи, включающие в себя часть суммы займа и начисленные проценты за пользование займом, в установленном договором займа порядке (п.4.1, 4.1.1, 4.1.2 договора); заемщики обязаны досрочно вернуть заем, уплатить начисленные проценты за пользование займом, пени не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления займодавцем письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору займа (п.# договора); займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней в случаях, предусмотренных действующим законодательством; обратить взыскание на заложенное имущество при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.4, 4.4.1, 4.4.3 договора); займодавец имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства и передать саму закладную (п.4.4.6 договора); при нарушении сроков возврата займа и уплаты процентов за пользование займом заемщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% в день от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату займа, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.5.2, 5.3 договора); требования займодавца (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование займом, пени, судебные издержки и иные расходы кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по договору займа (п.6.13 договора).

Сумма кредита в размере # руб. была фактически предоставлена заемщикам ФИО5, ФИО2 # в безналичном порядке путем перечисления на банковский счет заемщика ФИО5, что подтверждается платежным поручением # от #

В соответствии с ч.1, 2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Передача прав по закладной в соответствии с ч.1 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ч.2 ст.146, ч.1 ст.382, ч.1, 2 ст.389 ГК РФ осуществляется в порядке, установленном для уступки требований, путем заключения сделки в простой письменной форме.

Права кредитора ОАО «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики» по указанному выше договору займа, обеспеченному ипотекой жилого помещения по адресу: #, а также права залогодержателя указанного заложенного имущества удостоверены закладной, выданной #

Права по указанной закладной были переданы по договору купли-продажи закладной # от # первоначальным залогодержателем ОАО «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики» истцу ОАО «АИЖК».

Законным владельцем закладной, имеющим право на получение исполнения по указанному выше договору займа и являющимся залогодержателем указанного жилого помещения, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору займа, является истец ОАО «АИЖК».

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по состоянию на # заемщики ФИО5, ФИО2, начиная с # г., прекратили исполнять свои обязательства по возврату очередных частей займа, уплате процентов за пользование займом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей по займу.

Неоднократное нарушение заемщиками ФИО5, ФИО2 сроков, установленных для возврата очередных частей займа, влечет возникновение у истца ОАО «АИЖК» права требовать досрочного возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами.

Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств # от #, направленное заемщику ФИО5 и полученное последним #, заемщиками ФИО5, ФИО2 не было исполнено.

В соответствии с ч.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором.

Заемщики ФИО5, ФИО2 являются солидарными должниками по денежному обязательству, возникшему на основании заключенного договора займа.

Следовательно, непогашенная сумма основного долга в полном объеме подлежит досрочному погашению заемщиками ФИО5, ФИО2 Заемщики отвечают перед истцом солидарно за исполнение обязанности по досрочному возврату суммы основного долга по договору займа.

По условиям п.# договора займа в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения обязательств по договору займа в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

-в первую очередь-издержки займодавца по получению исполнения;

-во вторую очередь-проценты за пользование займом;

-в третью очередь-сумма займа;

-в четвертую и пятую очереди-пени за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, за просроченные выплаты в счет возврата суммы займа соответственно;

-в шестую очередь-просроченные выплаты в счет уплаты процентов;

-в седьмую очередь-просроченные платежи в счет возврата суммы займа;

-в восьмую очередь-штрафы;

-в девятую очередь-требование по досрочному возврату займа.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Очередность погашения денежного обязательства, установленная п.# договора займа, в части погашения пени ранее процентов за пользование займом, суммы основного долга (в том числе взыскиваемой досрочно) не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. В соответствии с ч.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

Следовательно, п.# договора займа в указанной выше части является ничтожным. Очередность погашения денежного обязательства, установленная п.# договора займа с учетом требований ст.319 ГК РФ будет следующей:

-в первую очередь-издержки кредитора по получению исполнения;

-во вторую очередь-проценты за пользование займом;

-в третью очередь-сумма основного долга по займу;

-в шестую очередь-штрафы.

Пункт # договора займа предоставляет займодавцу право в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиками требований займодавца и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от установленной договором займа очередности и назначения платежей, указанных заемщиками.

По смыслу ст.310, ч.3 ст.450 ГК РФ одностороннее изменение условий кредитного договора, не связанного с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом.

Заем был предоставлен ФИО5, ФИО2 для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а именно: для приобретения жилого помещения (квартиры).

Действующее законодательство не предусматривает возможность изменения кредитором в одностороннем порядке условий договора займа в части определения очередности погашения денежного обязательства.

Статья 319 ГК РФ позволяет изменить очередность погашения денежного обязательства только по соглашению сторон и только в отношении платежей, прямо перечисленных в ст.319 ГК РФ.

Следовательно, условия п.# договора займа, предоставляющие займодавцу право в одностороннем порядке изменить очередность погашения денежного обязательства, противоречат требованиям ст.ст.310,319, ч.3 ст.450 ГК РФ, а, следовательно, в силу ст.168 ГК РФ являются ничтожными.

Кредитор ОАО «АИЖК» не вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения денежного обязательства по договору займа, установленную п.# договора займа с учетом требований ст.319 ГК РФ.

Нарушение заемщиками ФИО5, ФИО2 сроков уплаты ежемесячных аннуитетных платежей по договору займа повлекло начисление в соответствии с п.п.5.2,5.3 договора займа неустойки (пени). Размер неустойки составляет 0,2% в день от суммы просроченного платежа. Неустойка подлежит начислению на сумму основного долга и на сумму задолженности по процентам за пользование займом.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание чрезмерно высокий процент договорной неустойки (пени), составляющий 0,2% в день (72% годовых), характер нарушения заемщиками денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков уплаты ежемесячных аннуитетных платежей по займу, суд находит размер установленной договорной неустойки несоразмерным последствиям допущенного заемщиками нарушения денежного обязательства и полагает необходимым снизить размер установленной в пунктах 5.2 и 5.3. договора займа неустойки (пени) до 1% годовых.

Проанализировав расчет задолженности по состоянию на #, суд приходит к выводу о том, что указанный расчет соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, об очередности погашения денежного обязательства.

Согласно указанному расчету задолженность заемщиков ФИО5, ФИО2 по договору займа составляет:

-сумма основного долга в размере # руб.;

-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # в размере # руб.;

-неустойка (пени) за просрочку уплаты суммы основного долга, за просрочку уплаты процентов за пользование займом по состоянию на #, рассчитанная исходя из процентной ставки в размере 1% годовых, составляет # руб. (#).

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование займом по день окончательного возврата займа включительно.

Истец ОАО «АИЖК» просит суд взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование займом в размере 13,75% годовых, начисление которых производить на сумму задолженности по основному долгу, начиная с # по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга.

При этом, как было указано выше, в соответствии с п.3.1 договора займа предусмотрено начисление процентов за пользование займом в размере 14% годовых.

Суд, руководствуясь ч.3 ст.196 ГПК РФ, принимает решение в пределах заявленных истцом исковых требований.

Согласно п.п.5.2,5.3 договора займа неустойка (пени) подлежит начислению за каждый календарный день просрочки, то есть по день фактического погашения суммы основного долга и задолженности по процентам за пользование займом.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с заемщиков ФИО5, ФИО2 солидарно в пользу истца ОАО «АИЖК» по договору займа # от #:

-сумму основного долга в размере # руб.;

-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # в размере # руб.;

-неустойку (пени) за просрочку уплаты суммы основного долга, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на # в размере # руб.;

-проценты за пользование займом, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей уплате, начисляемые исходя из процентной ставки в размере 13,75% годовых на сумму основного долга в размере # руб., начиная с # по день фактической уплаты суммы основного долга по займу;

-неустойку (пени), подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу и процентам, подлежащей уплате, начисляемые исходя из процентной ставки в размере 1% годовых на сумму # руб., начиная с # по день фактического исполнения обязательств по возврату задолженности по основному долгу и процентам.

В остальной части в удовлетворении иска ОАО «АИЖК» к ФИО5, ФИО2 о взыскании суммы долга в части взыскания неустойки (пени) по состоянию на #, неустойки (пени) на будущее время отказать.

В соответствии с ч.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ квартира, приобретенная частично с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение квартиры.

Жилое помещение по адресу: #, была приобретена заемщиками в общую долевую собственность (по 1/2 доли каждому) с использованием заемных денежных средств в размере # руб. на основании договора купли-продажи квартиры от #

Право общей долевой собственности заемщиков ФИО5, ФИО2 на указанное выше жилое помещение (квартиру) было в установленном порядке зарегистрировано в Управлении Федеральной регистрационной службы по УР #, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права серии #, # от #

Следовательно, согласно ч.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» надлежащее исполнение обязательств заемщиками ФИО5, ФИО2 перед ОАО «АИЖК» по договору займа обеспечено залогом указанного жилого помещения, возникшим в силу закона.

В соответствии с ч.1 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

Закладная, подтверждающая права залогодержателя в отношении квартиры по адресу: #, была выдана первоначальному залогодержателю ОАО «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики» # Права по указанной закладной были переданы по договору купли-продажи первоначальным залогодержателем ОАО «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики» истцу ОАО «АИЖК». Законным владельцем закладной, выданной #, является истец ОАО «АИЖК».

Согласно ч.1, ч.2 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 указанного федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного ч.2 ст.50 указанного федерального закона.

Согласно ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора-самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно закладной оценка предмета залога-квартиры по адресу: #26, определена в размере # руб.

Возражая против установления начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере # руб., стороной ответчиков было заявлено ходатайство о проведении судебной оценочной экспертизы. Данное ходатайство судом было удовлетворено.

В соответствии с заключением эксперта ООО «ЭПА «Восточное» # от # рыночная стоимость однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: #, составляет # руб.

Стороны согласны на установление начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере # руб.

Вместе с тем, определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд считает необходимым руководствоваться правилом, установленном в п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и определить начальную продажную стоимость предмета залога в размере # руб. (#).

Начальная продажная стоимость заложенного имущества, составляющая # руб. соразмерна размеру задолженности заемщиков по договору займа, составляющей # руб.

Заемщики ФИО5, ФИО2 неоднократно нарушили установленные сроки возврата займа, а именно: начиная с # г. по # заемщиками ежемесячно нарушались сроки установленные для возврата очередной части займа, уплачиваемой в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Следовательно, заемщики допустили систематическое нарушение сроков погашения очередных частей займа в течение 12 месяцев, что является основанием согласно ч.2 ст.50, ч.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для обращения взыскания на заложенное имущество.

Допущенное заемщиками нарушение денежного обязательства, возникшего в силу заключенного договора, является существенным, поскольку заемщики, начиная с # года прекратили исполнять обязательства по возврату очередных частей займа и уплаты процентов за пользование займом, то есть в одностороннем порядке отказалась от исполнения договора займа, что не допустимо в силу ст.310 ГК РФ.

Указанные выше обстоятельства, позволяют суду обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру по адресу: #, в счет погашения указанной выше задолженности заемщиков ФИО5, ФИО2 по договору займа.

В соответствии с ч.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым в счет погашения указанной выше задолженности заемщиков ФИО5, ФИО2 по кредитному договору # от # обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру по адресу: #, путем продажи указанного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере # руб.

Таким образом, суд полагает необходимым исковые требования ОАО «АИЖК» к ФИО5, ФИО2 о взыскании суммы долга и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с заемщиков ФИО5, ФИО2 солидарно в пользу истца ОАО «АИЖК» по кредитному договору # от #:

-сумму основного долга в размере # руб.;

-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # в размере # руб.;

-проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей уплате, начисляемые исходя из процентной ставки в размере 13,75% годовых на сумму основного долга в размере # руб., начиная с # по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга;

-неустойку (пени), подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, начисляемые исходя из процентной ставки в размере 1% годовых на сумму задолженности по основному долгу и процентам в размере # руб., начиная с #. по день фактического исполнения обязательств по возврату задолженности по основному долгу и процентам;

- в части взыскания задолженности по кредитному договору # от #, в том числе, суммы основного долга, задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на #, неустойки (пени) по состоянию на #, процентов за пользование кредитом и неустойки на будущее время обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру по адресу: #, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере # руб.

Разрешая встречные исковые требования ФИО5, ФИО2 к ОАО «АИЖК» о признании пункта договора недействительным, компенсации морального вреда, судебных расходов, суд приходит к следующему.

Как было установлено выше, в соответствии с п.5.3 договора займа, при нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщики платят займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из содержания разъяснений, данных судам в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В данном случае в договоре займа # от # прямо предусмотрен иной порядок начисления процентов за пользование чужими денежными средствами (неустойки), а именно указанная неустойка начисляется на задолженность и по сумме основного долга и по сумме начисленных процентов за пользование займом.

Неустойка, согласно ст.330 ГК РФ, - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с этим, неуплата, неполная или несвоевременная оплата процентов за пользование займом относится к такому неисполнению или ненадлежащему исполнению. Поэтому несостоятелен довод стороны ответчиков о том, что начисление пени на проценты по договору займа, предусматривает возможность взыскания с ответчиков «процентов на проценты» или «двойных процентов».

Таким образом, данное условие договора займа не нарушает прав ответчиков как потребителей оказанной финансовой услуги, поскольку включение в условия договора займа данной меры ответственности за просрочку возврата суммы займа и уплаты процентов, законодательство не запрещает, указывая на возможность включения в условия договора прямой оговорки об ином порядке начисления процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

В связи с этим, требование ответчиков о признании пункта 5.3 кредитного договора # от # недействительным удовлетворению не подлежит.

Поскольку условие договора займа, содержащееся в п.5.3 договора займа от #, прав ответчиков как потребителей оказанной финансовой услуги не нарушает, следовательно, моральный вред им не причинен. В связи с этим, сопутствующее требование ответчиков о компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежит.

Поскольку встречные исковые требования ответчиков ФИО5, ФИО2 удовлетворению не подлежат в полном объеме, следовательно, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ требование о взыскании с ОАО «АИЖК» судебных расходов, понесенных ответчиками, удовлетворению не подлежит.

Истцом ОАО «АИЖК» было заявлено ходатайство о взыскании с ответчиков солидарно расходов на оплату государственной пошлины в размере # руб., уплаченной по платежному поручению # от #

Поскольку исковые требования ОАО «АИЖК» к ФИО5, ФИО2 были удовлетворены, суд на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, принимая во внимание, что при распределении между сторонами судебных издержек не учитывается уменьшение судом неустойки по правилам ст.333 ГК РФ, полагает необходимым взыскать с ответчиков ФИО5, ФИО2 солидарно в пользу ОАО «АИЖК» судебные расходы, состоящие из расходов на оплату государственной пошлины, в размере # руб. Требование истца ОАО «АИЖК» о взыскании с ответчиков судебных расходов подлежат удовлетворению из стоимости заложенного имущества.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,320 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО5, ФИО2 о взыскании суммы долга и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5, ФИО2 солидарно в пользу истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по кредитному договору # от #:

-сумму основного долга в размере # руб. # коп.;

-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # в размере # руб. # коп.;

-неустойку (пени) за просрочку уплаты суммы основного долга, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на # в размере # руб. # коп.;

-проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей уплате, начисляемые исходя из процентной ставки в размере 13,75 процентов годовых на сумму основного долга в размере # руб. # коп., начиная с # и по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга;

-неустойку (пени), подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, начисляемые исходя из процентной ставки в размере 1 (Один) процентов годовых на сумму задолженности по основному долгу и процентов в размере # руб. # коп., начиная с # и по день фактического исполнения обязательств по возврату задолженности по основному долгу и процентам за пользование займом.

Взыскать с ответчиков ФИО5, ФИО2 в равных долях в пользу истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по оплате госпошлины в размере # руб.

В части взыскания с ответчиков ФИО5, ФИО2 в пользу истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженности по кредитному договору # от #, в том числе, суммы основного долга, задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на #, неустойки (пени) по состоянию на #, процентов за пользование кредитом на будущее время, неустойки (пени) на будущее время, а также судебных расходов обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру по адресу: Удмуртская Республика, #, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере # руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО5, ФИО2 к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято судом #.

Судья К.Ю. Малков