Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Каргаполье 16.12.2015. гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возложении обязанности, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился к мировому судье с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Впоследствии неоднократно исковые требования изменял, окончательно оформив исковые требования в обоснование иска указал, что 05.06.2015., 28.07.2015., 04.09.2015., 18.09.2015. с его карты «Visa Electron» счет: №* открытой на его имя у ответчика для получения заработной платы были сняты денежные средства в счет погашения по кредитной задолженности на счет №* Visa Classic №*. Считает действия банка незаконными, поскольку единственным его доходом является заработная плата на содержание семьи. Банк оставил его и его семью без средств к существованию. Указывает, что 26.12.2013. между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым банк предоставил потребительский кредит в сумме 114000 рублей, под 18,05% годовых, сроком на 60 месяцев. 08.05.2010. истцом получена кредитная карта Visa Classic №*. с лимитом 87000 рублей впоследствии лимит был увеличен до 126000 рублей. 09.06.2009. истцом получена дебетовая карта №* для перевода заработной платы. 23.06.2015. истец направил в адрес банка заявление об исключении из условий кредитного договора общих условий по карте пункта о безакцептном списании с его счетов денежных средств, открытых у ответчика, на что ответа получено не было. Считает, что само по себе включение в текст договора условия о безакцептном списании и факт подписания такого договора нельзя однозначно расценивать как выражение согласованной воли договаривающихся сторон. Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Таким образом, указанная норма права определяет основания списания денежных средств со счета, и ею не предусмотрено безакцептное списание со счетов клиента. Кроме того, в соответствии со ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке России», банком утверждено Положение, которое распространяется на всех клиентов банка – юридических и физических лиц. Пунктом 3.1 Положения установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подп. 1); путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка – кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента – владельца счета (подп. 2); путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка – кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции (подп. 3); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подп. 4). Из указанной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков-физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности клиента по тем или иным обязательствам перед банком либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента-физического лица. Считает, что ознакомление клиента с условиями договора о присоединении его к этим условиям, не может быть расценено как согласие клиента (физического лица) на безакцептное распоряжение банком его денежными средствами на будущее время. Такое согласие должно быть получено в каждом конкретном случае, волеизъявление клиента должно быть определенным и относиться к конкретным денежным суммам. Полагает, что включение в договор условия о безакцептном списании кредитором денежных средств со счета противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ч. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет прав потребителя. При этом фактическое навязывание потребителю в типовой форме договора условия о наличии у банка права на безакцептное списание денежных средств со счета является нарушением права потребителя. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, в связи с чем, можно сделать вывод, что условие, устанавливающее обязанность заемщика оформить уведомления в другие банки, в которых открыты счета, о согласии на бесспорное списание средств для оплаты кредита, включенное банком в кредитные договоры, а равно и включение в договор условий, позволяющих списывать денежные средства со счетов, открытых в этом банке, противоречит требованиям действующего законодательства и ущемляет права потребителей. Поскольку ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения, то пункты договора, нарушающие закон и включенные в типовой договор банком, являются ничтожными (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку ответчиком нарушены его права как потребителя, ему причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 рублей. Просит возложить на ПАО «Сбербанк России» обязанность исключить из договора №* от {дата}. п. 3.5, 3.6, 3.7, исключить пункт из договора 3.13 из Общих условий выдачи кредитных карт Visa Classic №* от {дата}., исключить п. 4.2.6 Условий использования международных дебетовых карт «Сбербанк-MAESTRO» или «Сбербанк-VISA ELECTRON» карта №* от {дата}., взыскать незаконно списанные денежные средства в размере 22602 рубля 21 копейку, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил в суд письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал. Его представитель ФИО2 исковые требования поддержал, дал объяснения согласно доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с заявленными исковыми требованиями. Указывает, что 09.06.2009. истцом была получена дебетовая карта «Visa Electron» №*, счет №*. В соответствии с п. 4.2.6 Условий использования международных дебетовых карт «Сбербанк-MAESTRO» и «Сбербанк-VISA ELECTRON» являющихся неотъемлемой частью при получении международной дебетовой карты, в случае возникновения задолженности по другим счетам карт (включая платы, подлежащие списанию со чета в соответствии с Тарифами Банка), банк имеет право уменьшать на суму задолженности (сумму превышения лимита овердрафта) доступный для совершения операций остаток на счете данной карты до погашения держателем задолженности. 08.05.2010. истец подал заявку на получение кредитной карты, которая им была получена 04.06.2010. – кредитная карта Visa Classic №*, счет №* с кредитным лимитом 60000 рублей и процентной ставкой по кредиту 19% годовых. При пользовании денежными средствам по кредитной карте, истец своевременно не пополнил счет, в связи с этим возникла просроченная задолженность по кредитной банковской карте. В связи с чем, в соответствии с вышеуказанными Условиями использования международных дебетовых карт и Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «Сбербанк России» со счета дебетовой карты в безакцептном порядке в счет погашения задолженности по кредитной карте были списаны денежные средства 08.06.2015. – 11601 рубль 97 копеек, 30.07.2015. – 97 рублей 38 копеек, 04.09.2015. – 983 рубля 25 копеек, 18.09.2015 – 12000 рублей. В силу п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «Сбербанк России», являющихся неотъемлемой частью договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, держатель кредитной карты согласился с тем, что банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено. Истец, при получении кредитной карты, собственноручно и добровольно подписал заявление на предоставление кредитной каты и информацию о полной стоимости кредита, с которыми был подробно ознакомлен и содержащихся в них Условиях, которые были приняты истцом, о чем свидетельствует его личная подпись. Списание денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте осуществлялось банком в интересах истца, поскольку происходит фактически погашение долга и не возникает увеличение размера неустойки за несвоевременное погашение кредита. Таким образом, в соответствии с п. 4.2.6 Условий использования международных дебетовых карт и п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «Сбербанк России», согласно которым держатель кредитной карты поручает банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в банке с целью погашения своих обязательств перед банком соответствуют положениям ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указывает, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге была предоставлена банком до заключения кредитного договора, что свидетельствует о надлежащем исполнении банком обязанности по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге, предусмотренной ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Считает, что истцом допустимых доказательств, свидетельствующих о нарушении банком его прав, равно как и доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации (части ее) об условиях кредитования, не представлено. Истцом не оспаривается факт заключения кредитного договора, данных о том, что при заключении кредитного договора предоставленная банком информация о кредитном продукте была ему непонятна, а также данных о несогласии с условиями предоставления кредита, не представлено.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на имя ФИО1 в ОАО «Сбербанк России» открыта банковская (дебетовая) карта №* № счета №*.

26.12.2013. между ОАО «Сбербанк России» (УДО № 8599/0237) и ФИО1 заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме 114000 рублей, под 18,5% годовых, сроком на 60 месяцев, в соответствии с которыми истец обязался возвратить банку полученные в соответствии с договорами кредитные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими.

Пунктом 1 дополнительного соглашения № 1 от 26.12.2013. о вкладе «Универсальный Сбербанка России», заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 предусмотрено, что вкладчик поручает банку, начиная с 27.01.2014., ежемесячно каждого 26 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка.

По условиям кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1. договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору, в случае недостатка средств для проведения очередного платежа на счете/ином счета на дату очередного платежа погашение срочной задолженности по договору может производиться заемщиком и третьими лицами путем перечисления денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции\счета дебетовой банковской карты, открытого в филиале кредитора в день проведения очередного платежа. При этом общий объем погашения (с учетом средств, списанных со счета/иного счета) не должен превышать размер очередного платежа. (п.п. 3.5, 3.5 кредитного договора).

Также на имя ФИО1 в Отделении 0286/00114 ОАО «Сбербанк России» открыта кредитная карта «Visa Classic» №* с кредитным лимитом 60000 рублей № счета №*., под 19% годовых сроком на 36 месяцев на основании его заявления от 04.06.2010., в котором он указал, что ознакомлен и согласен с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и тарифами Сбербанка России, обязуется их выполнять, уведомлен, что Условия использования карт, Памятка Держателя и тарифы Сбербанка России размещены на web-сайте Сбербанка России и подразделениях Сбербанка России.

У истца ФИО1 образовалась просроченная задолженность по кредитной карте.

В силу п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Сбербанк России», являющихся неотъемлемой частью договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, держатель кредитной карты соглашается с тем, что банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено.

В случае возникновения задолженности держателя по другим счетам карт уменьшить на сумму задолженности (сумму превышения лимита овердрафта) доступный для совершения операций остаток на счете данной карты до погашения держателем задолженности (п. 4.2.6 Условий использования международных дебетовых карт «Сбербанк-MAESTRO» и «Сбербанк-VISA ELECTRON».

Ссылаясь на нарушение своих прав, списанием банком в счет погашения просроченной задолженности по кредитной карте денежных средств с банковского счета, открытого для получения заработной платы, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия договоров о праве банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счетов заемщика не противоречат требованиям закона, по следующим основаниям.

Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При этом основания недействительности сделок приведены в ст. ст. 168 - 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ФИО1, обращаясь в суд с исковым заявлением, указал, что п.п. 3.5, 3.6, и 3.7 кредитного договора, п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «Сбербанк России», п. 4.2.6 Условий использования международных дебетовых карт недействительны по причине их противоречия требованиям закона, а именно ст. ст. 421, 422 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таких противоречий суд не усматривает.

Из представленного в материалы дела отчета по счету кредитной карты видно, что со счета дебетовой карты ФИО1 08.06.2015., 30.07.2015., 04.09.2015., 18.09.2015. в счет образовавшейся задолженности по кредитной карте произведено списание денежных средств, направленное на погашение просроченной задолженности.

Суд исходит из того, что между банком и клиентом было достигнуто условие относительно права банка в безакцептном порядке списывать денежные средства, поступающие на счет дебетовой карты, в счет погашения задолженности по кредитной карте.

Пунктом 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и пунктом 4.2.6 Условий использования международных дебетовых карт «Сбербанк-MAESTRO» и «Сбербанк – VISA ELECTRON», являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, предусмотрено, что клиент соглашается с тем, что банк имеет право на безакцептное списание со счета в пределах остатка на счете суммы денежного обязательства по другим договорам Клиента. Для этих целей Клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счете, в валюту исполненного Клиентом денежного обязательства перед банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств.

При заключении договора о выпуске и обслуживании карт ФИО1 знакомился с Условиями выпуска и обслуживания кредитных и дебетовых карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт, о чем собственноручно расписался в заявлениях на получение карт, что не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.

Таким образом, истец располагал на стадии заключения договоров всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, о чем свидетельствуют его подписи. При выдаче дебетовой карты он был согласен с этими условиями и их не оспаривал.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что внесение на счет истца денежных средств в виде полученной заработной платы, произведенное с безусловного ведома и согласия истца, осведомленного об имеющейся у него перед банком задолженности, является формой частичного погашения задолженности по кредитному договору, что не противоречит положениям ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд не соглашается с доводами истца о несоответствии п.п. 3.5, 3.6, 3.7 кредитного договора №* от 26.12.2013., п. 4.2.6 Условий использования международных дебетовых карт «Сбербанк-MAESTRO» и «Сбербанк – VISA ELECTRON», п. 3.13. Общих условий выдачи кредитных карт нормам гражданского законодательства, а именно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Оспариваемые истцом пункты (аналогичные по своему содержанию) предусматривают право банка в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списывать средства со счетов банковских вкладов и дебетовых банковских карт заемщика, открытых в филиале кредитора, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по кредитным договорам.

Исходя из принципа свободы заключения договора, суд считает, что подписав договоры с соответствующими условиями, заемщик выразил согласие на совершение банком действий по безакцептному списанию с его счетов, открытых в Сбербанке России, денежных сумм в погашение задолженностей по кредитной карте.

При этом законных прав и интересов заемщика, обязанного погашать платежи по кредитной карте, списание средств с других его счетов и дебетовых карт, открытых на потребительские нужды, прав истца не нарушает.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требованиях.

руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности исключить пункты из кредитного договора, Общих условий выдачи кредитных карт, Условий использования международных дебетовых карт, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области.

Судья Каргапольского

районного суда И.Ю.Гомзякова

Мотивированное решение изготовлено 21.12.2015. в 16:30