Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения №8646 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, -

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение объектов недвижимости на срок 240 месяцев с процентной ставкой в размере <данные изъяты>. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору в залог объекты недвижимости: квартиру и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>. Кредитор свои обязательства перед Заемщиком выполнил в полном объеме. Заемщиком неоднократно нарушались сроки гашения кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты>. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. – просроченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойка. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., расходы по оплате услуг оценки имущества <данные изъяты>. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру расположенную по адресу <адрес>, кадастровый №, общей площадью <данные изъяты> с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты>

земельный участок общей площадью <данные изъяты>., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование- для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером №. Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира Россия, <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк России не явился, просил рассмотреть иск без своего участия, на иске настаивает.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала в части размера неустойки и оценки недвижимого имущества, просила обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору с учетом отчета об оценке рыночной стоимости квартиры и земельного участка от 16.03.2018г, предоставила суду письменные возражения на исковое заявление. Пояснила, что потеряла работу в связи с отсутствием жилья в г.Красноярск, банку неоднократно предлагала в качестве отступного квартиру и земельный участок, а также еще один земельный участок, получала отказ.

Суд, выслушав ответчицу, изучив письменные материалы дела, полагает исковые требования подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства, вытекающие из договора должны исполняться в срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты по нему процентов и неустойки в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> на приобретение объектов недвижимости: <адрес>, жилой <адрес> земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев с процентной ставкой в размере <данные изъяты> годовых. Согласно п.п. 2.1, 2.1.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору объекты недвижимости (ипотека в силу закона): <адрес>, жилой <адрес> земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес> п. 4.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашение кредита в сроки, определенные графиком платежей. Согласно п. 4.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ДД.ММ.ГГГГ. была оформлена закладная, согласно которой залогодатель (должник) предоставляет в залог залогодержателю ОАО «Сбербанк России» объект недвижимости – квартиру расположенную по адресу <адрес>, кадастровый №, общей площадью <данные изъяты>, с оценочной стоимостью <данные изъяты>; земельный участок площадью <данные изъяты> категория земель- земли населенных пунктов, разрешенное использование- для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером №. Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира Россия, <адрес>, с оценочной стоимостью <данные изъяты>

Во исполнение заключенного договора № от 11.09.2013г. истец перечислил 08.10.2013г. заемщику ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты>

Согласно договору купли-продажи от 23.08.2013г. ФИО2 продала ФИО1 недвижимое имущество: <адрес>, в <адрес> края, кадастровый №. Земельный участок, адрес объекта: Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира Россия, <адрес>, кадастровый №.

Согласно копиям свидетельств о государственной регистрации права от 17.09.2013г. №№ <адрес>, выпискам из ЕГРН от 21.03.2018г. ФИО1 принадлежит на праве собственности на основании договора купли-продажи от 23.08.2013г.: земельный участок общей площадью 1000 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером № Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира Россия, <адрес>; квартира расположенная по адресу <адрес>, кадастровый №, общей площадью 55,7 кв.м. Существуют ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» сроком с 17.09.2013г. на 240 мес.

Согласно справке КГКУ «ЦЗН <адрес>» от 28.02.2018г. №ФИО1 зарегистрирована в целях поиска подходящей работы с 22.06.2016г, признана безработным с 22.06.2016г. В настоящее время состоит на учете.

Согласно дополнительным соглашениям к кредитному договору № от 19.09.2013г., заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 12.08.2016г, 17.08.2016г., 23.08.2016г. по кредитному договору осуществлена реструктуризация задолженности на следующих условиях: предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев; предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитов на 6 месяцев, установлены платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа; установлена дата окончательного погашения кредита на 19.09.2033г.; установлен график платежей (приложение № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору).

Согласно представленных истцом письменных документов (выписке по счету) обязательство по внесению периодических платежей заемщиком неоднократно нарушалось, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет <данные изъяты> в том числе <данные изъяты> просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> просроченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойка. Расчет суммы иска судом проверен, является верным.

На основании решения внеочередного собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк.

Ответчик ФИО1 просила снизить неустойку, начисленную за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ссылаясь на трудные жизненные обстоятельства, отсутствие дохода, принятие мер к досудебному урегулированию задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Степень соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией. Для решения вопроса о снижении размера неустойки, необходимо учитывать, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

Суд считает, что заявленная к взысканию сумма неустойки (штрафов) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты> явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая размер полной стоимости кредита 12,75 % годовых, которая в значительной мере компенсирует последствия неисполнения заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств, также суд учитывает временное затруднительное имущественное положение заемщика, возникшее не по его вине, предпринимаемые ответчиком до обращения истца в суд меры к урегулированию задолженности путем отступного. Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины должника, соразмерности нарушения последствиям такого нарушения, полагает уменьшить сумму неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до <данные изъяты>

Учитывая изложенное суд полагает, взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга по кредитному договору <данные изъяты>, проценты по ставке 12,75% годовых за период с 11.09.2013г. по 07.12.2017г. в сумме <данные изъяты>; неустойку за период с 11.09.2013г. по 07.12.2017г. в сумме <данные изъяты>

Определением Пировского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ приняты меры по обеспечению иска в рамках данного гражданского дела. Наложен арест на любое имущество в пределах суммы иска, принадлежащее ответчику ФИО1

В соответствии ч. 1 со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, и в соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ осуществляется путем публичных торгов.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно отчета №-Д/18 от 18.01.2018г. об оценке рыночной стоимости квартиры расположенной по адресу <адрес>, кадастровый №, общей площадью 55,7 кв.м; земельный участок общей площадью 1000 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером № Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира Россия, <адрес>, рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>, рыночная стоимость земельного участка составляет <данные изъяты>. Оценка произведена ООО «Инновация».

Суд не принимает данный отчет об оценке как доказательство рыночной стоимости имущества, поскольку к делу приложен 1 лист отчета, на обороте которого сопроводительное письмо, в котором указана стоимость объектов. Отчет не содержит обоснования оценки, ссылок на нормативные правовые акты, на основании которых проведена оценка, не приложены документы оценщика, подтверждающие его образование, статус и полномочия. Кроме того, указанная в нем стоимость существенно отличается в меньшую сторону от первоначальной оценки при выдаче кредита и новой оценки, предъявленной ответчицей.

Согласно отчета № от 16.03.2018г. об оценке рыночной стоимости квартиры расположенной по адресу <адрес>, кадастровый №, общей площадью 55,7 кв.м; земельный участок общей площадью 1000 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером № Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира Россия, <адрес>, рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>, рыночная стоимость земельного участка составляет <данные изъяты>. Проведенная ООО «Альянс-Оценка» экспертиза соответствует требованиям статьи 11 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации, к отчету приложены документы, оценщика, подтверждающие его образование, статус и полномочия, отчет мотивирован. Суд принимает данный отчет как доказательство рыночной стоимости имущества на текущий момент.

Следовательно, начальная продажная цена квартиры на основании отчета оценщика № от 16.03.2018г., равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, будет составлять <данные изъяты>

Начальная продажная цена земельного участка на основании отчета оценщика № от 16.03.2018г., равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, будет составлять <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части следует отказать.

Кроме того, истец понёс судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в сумме <данные изъяты> на основании платежного поручения № от 09.02.2018г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т. ч. расходы по оплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Расчет госпошлины должен быть следующим <данные изъяты> с требования неимущественного характера = <данные изъяты> в силу чего подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом госпошлина в сумме <данные изъяты>

Всего с ответчика в пользу истца необходимо взыскать <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения №8646 к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения №8646 задолженность по кредитному договору от 11.09.2013г. № в сумме <данные изъяты>

Обратить взыскание на предмет залога:

- квартиру расположенную по адресу <адрес>, кадастровый №, общей площадью 55,7 кв.м, принадлежащую на праве собственности ФИО1;

- земельный участок общей площадью 1000 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером №. Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира Россия, <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1.

Суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества: сумма основного долга по кредитному договору <данные изъяты>, проценты по ставке 12,75% годовых за период с 11.09.2013г. по 07.12.2017г. в сумме <данные изъяты>; неустойка за период с 11.09.2013г. по 07.12.2017г. в сумме <данные изъяты>

Установить способ и порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену квартиры с земельным участком на основании отчета оценщика № от 16.03.2018г., равную восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, то есть в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> цена земельного участка, а <данные изъяты> рублей цена квартиры.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № госпошлину в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Пировский райсуд в течение 1 месяца с момента принятия судом решения в окончательной форме, которое принято судом 24.04.2018г.

Председательствующий: Е.В. Головина