Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» о расторжении кредитных договоров, признании частично недействительными пунктов договоров, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании недействительными пунктов договора в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда в сумме 5.000 руб., требования мотивируя тем, что с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. заключила кредитный договор №, по условиям которого, Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, в связи с тем, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, условия договора в части, касающейся списания денежных средств в случае погашения задолженности не соответствуют требованиям закона, что нарушает права истца как потребителя услуг банка. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах и истец был лишен возможности повлиять на его содержание.

Также ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании недействительными пунктов договора в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда в сумме 5.000 руб., требования мотивируя тем, что с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. заключила кредитный договор №, по условиям которого, Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, в связи с тем, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, условия договора в части, касающейся списания денежных средств в случае погашения задолженности не соответствуют требованиям закона, что нарушает права истца как потребителя услуг банка.

Определением Подольского горсуда от ДД.ММ.ГГГГ. данные дела объединены в одно производство.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Ответчик: Представитель ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дне слушания дела, представил отзыв, в котором иск не признал, просил рассматривать дело в его отсутствие. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, проверив материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая исковые требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., суд исходил из следующих оснований.

Как видно из материалов дела, между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого, Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив истцу кредит путем перечисления денежных средств в размере 140000 руб. на его счет в банке, что подтверждается выпиской по счету №.

С целью возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом истец принял на себя обязательство уплатить 23 ежемесячных платежей в размере 11090,40 руб. каждый и один корректирующий платеж в размере 10476,63 руб.

Проставлением своей подписи в заявлении, заемщик подтвердил, что заемщиком получен график погашения по кредиту, заемщик ознакомлен и полностью согласен с общими условиями договора.

При заключении между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, все существенные условия договора, в том числе, такие условия, как размер и порядок предоставления кредита, размер процентной ставки по кредиту, порядок и срок погашения задолженности, в том числе очередность списания денежных средств были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что со стороны банка права истца ничем не нарушены.

ФИО1 не была лишена права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты Условий и Тарифов, определив в оферте интересующие ее условия кредитования.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Отказывая в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора, суд исходил из того, что существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено, между сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор, и стороны обязаны исполнять его в соответствии с согласованными условиями и требованиями закона.

Разрешая исковые требования ФИО1 о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части установления очередности погашения задолженности, суд находит их подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со Статей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно статье 5 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 ГК РФ о договоре присоединения (ч. 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условие о согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 13 ч. 9).

Согласно ст. 17 Федерального закона РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Согласно ч. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору займа, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

задолженность по процентам;

задолженность по основному долгу;

неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 настоящей статьи;

проценты, начисленные за текущий период платежей;

сумма основного долга за текущий период платежей;

иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)».

Как видно из материалов дела, пунктом 1.5 раздела 1 Общих Условий

договора установлена определенная очередность погашения поступивших на счет заемщика денежных средств, а именно:

«Поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает:

В первую очередь- просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

Во вторую очередь -просроченная задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения;

В третью очередь- штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа;

В четвертую очередь- проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде;

В пятую очередь- часть суммы кредита, подлежащую уплате в процентном периоде;

В шестую очередь- комиссии, пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п.3 раздела 3 общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором».

Из изложенного следует, что установленная в п. 1.5 раздела Общих Условий Договора очередность погашения задолженности, полностью соответствует положениям действующего законодательства, данное положение об очередности погашения задолженности заемщика в точности воспроизведено в оспариваемом пункте договора, и поэтому его условия действующему законодательству не противоречат и права потребителя не нарушают, в связи с чем, оснований для признания недействительными пунктов договора в части установления очередности погашения задолженности, не имеется и суд в удовлетворении данных требований отказывает.

Как видно из материалов дела, между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита в размере 132142 руб.

Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов/Анкеты заемщика, Условий договора, Тарифов банка, Графиков погашения по кредиту.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре:

информация о параметрах (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), размере задолженности по договору, о полной сумме, подлежащей выплате и порядке (сроках) ее погашения указана в п. 1-11 Заявки и Графике погашения.

Порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в п. 1.4 раздела 2 Условий Договора;

5) ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору указана в разделе 3 Условий договора и п в. 3 Тарифов Банка.

Проставлением своей подписи в заявке, заемщик подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, заемщиком получены заявка и график погашения, заемщик ознакомлен си согласен с условиями договора и тарифами банка.

В соответствии с условиями договора, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик обязанность по возврату кредита.

Все обязательство по кредитному договору Банк исполнил.

У заемщика имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 70961,40 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, при заключении между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. достигнуты и оговорены все существенные условия договора, в том числе, такие условия, размер и порядок предоставления кредита, размер процентной ставки по кредиту, порядок и срок погашения задолженности, в том числе очередность списания денежных средств были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что со стороны банка права истца ничем не нарушены.

Отказывая в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора, суд исходил из того, что существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено, между сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор, и стороны обязаны исполнять его в соответствии с согласованным условиями и требованиями закона.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, действующей на момент заключения данного договора, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга.

Статья 319 ГК РФ регулирует отношения, возникающие при отсутствии иного соглашения об очередности и определяет порядок надлежащего исполнения обязательства, так как не упоминает суммы, подлежащие уплате кредитору должником, нарушавшим обязательства.

В соответствии со ст. 855 ГК РФ списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

В соответствии с п. 1.2.5 договора, задолженность по кредиту- сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользованием им, а также (при наличии)-комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и убытков.

Согласно п. 1.5 Условий поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения Банка (его правоприемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ погашают:

В первую очередь- налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ;

Во вторую очередь- издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту;

В третью очередь- задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности:

1) проценты по кредиту;

2)часть суммы кредита;

3)комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей;

Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам по кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа.

В четвертую очередь- штрафы согласно условиям договора, включая тарифы Банка;

В пятую очередь- убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

В шестую очередь- пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора, включая тарифы Банка.

В соответствии с п. 1.4 раздела 2 Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентных период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с указанным пунктом Условий договора при наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете в последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом, погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Согласно п.п. 2 п. 11 раздела 2 Условий договора клиент представляет Банку право списывать по инкассо либо иным расчетным документом, установленные согласно п.2 раздела 3 Договора неустойки (штрафы, пени) за нарушение сроков погашения кредита- в последний день процентного периода.

Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 раздела 2 Условий договора.

Как видно из материалов дела, Банк не производил списание начисленных штрафов и убытков, что подтверждается выпиской по счету № и расчетом задолженности.

Из изложенного следует, что установленная в п. 1.5 раздела Общих Условий Договора очередность погашения задолженности, полностью соответствует положениям действующего законодательства, в связи с чем, оснований для признания недействительными пунктов договора в части установления очередности погашения задолженности, не имеется и суд в удовлетворении данных требований отказывает.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истицей срока исковой давности по требованиям о расторжении и признании частично недействительными пунктов кредитного договора от 21.08.2013г., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Оспариваемый кредитный договор заключен 21.08.2013г.

Данный иск направлен истицей в адрес суда почтой 02.08.2016г., что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, то есть в пределах трехлетнего срока.

Таким образом, по требованиям о расторжении кредитного договора срок исковой давности не пропущен.

По требования о признании недействительными пунктов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. срок исковой давности, который в соответствии со ст. 181 ГК РФ составляет 1 год пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении данных требований.

Разрешая исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, суд руководствуется положениями ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ФИО1 отказано в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитных договоров, признании недействительными пунктов договоров, нарушений ее прав как потребителя услуг со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не установлено, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда и в удовлетворении иска отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании недействительными пунктов договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части установления очередности погашения задолженности, признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца.

Председательствующий: Н.Г.Федотова