Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Тинькофф Банк» об обжаловании решения финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с заявлением об обжаловании решения финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-130833/5010-003 по обращению № У-22-130833 Счастная ТА в части удовлетворения требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств. Просил принять новое решение об отказе в удовлетворении требований Счастная ТА в полном объеме.

В обоснование иска указано, что между АО «Тинькофф Банк» и Счастная ТА заключены следующие договоры расчетной карты, которые действуют в рамках мультивалютной структуры:

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет № (RUB);

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет № (USD);

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет № (EUR);

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет № (GBP).

Составными частями заключенных договоров является Заявление-Анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»),

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были зафиксированы ошибки, связанные с работой алгоритма расчета кросс-курсов валют, в результате которых отображаемый курс валюты, доступный для конвертации клиентам Банка, значительно отличался от курса Центрального банка Российской Федерации и других участников финансового рынка, которые вправе устанавливать курс обмена валют. Выявленные ошибки повлияли на проведение Банком некорректной конвертации по операциям клиентов.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Клиент совершил 36 однотипных операций по переводу валюты из долларов США в евро, далее из евро в фунты стерлингов и впоследствии из фунтов стерлингов снова в доллары США. После чего указанный цикл повторялся, в результате чего по результатам каждого цикла Клиент получал прибыль.

22.03.2022 после перерасчета суммы конвертации по курсу, установленному Центральным Банком Российской Федерации, действовавшему в дни совершения Клиентом указанных операций, Банк на основании п. 2.8 УКБО произвел списание суммы денежных средств, полученных Клиентом в виду технического сбоя, в общей сумме 6 969 189,12 руб.

Таким образом, учитывая, разницу в курсах по сравнению с кросс-курсом ЦБ РФ, необоснованное обогащение Клиента и, соответственно, ущерб Банка по результатам совершения указанных операций составил 6 969 189,12 руб.

Заявитель считает, что ответчик воспользовался техническим сбоем, возникшим на стороне Банка, злоупотребил своими правами и в результате совершения недобросовестных действий причинил Банку материальный ущерб.

Порядок определения курсов конвертации валюты для клиентов предусмотрен в Порядке осуществления конверсионных операций, для физических лиц в Акционерном обществе «Тинькофф Банк» (далее - «Порядок»),

В соответствии с п. 3.1.3.1 Порядка в зависимости от направления конверсионной операции, при покупке или продаже, кросс- курс представляет собой отношение значений одного Биржевого инструмента к другому. Значение кросс-курса вычисляется на основе применяемого Биржевого инструмента.

Согласно п. 5.1. и 5.2 Порядка в случае резкого повышения волатильности на финансовых рынках и/или возникновения иных факторов, угрожающих возникновением у Банка убытков от конверсионных операций, Казначейство осуществляет регулирование параметров, предусмотренных разделами 3 и 4 Порядка.

Как было указано выше, Клиент произвел по множество цикличных операций конвертации валюты, в результате которых получил необоснованный доход.

При этом системность производимых Клиентом операций, направленных на многократную цикличную конвертации имеющихся у Клиента денежных средств, совершенные в короткий срок, свидетельствуют о том, что Клиент осознавал, что установленный банком курс является некорректным, и предвидел последствия своих действий, направленных исключительно на получение необоснованного обогащения и причинения Банку убытков вследствие конвертации валюты по некорректному курсу.

В своем решении Омбудсмен указывает, что ДД.ММ.ГГГГСчастная ТА совершено множество последовательных циклов операций по переводу денежных средств между банковскими счетами, открытыми в разной валюте, однако Финансовая организация при совершении операций не уведомила клиента о каких-либо ошибках, связанных с работой алгоритма расчета кросс-курсов валют, а также не принимала мер, направленных на приостановление или отказ в совершении данных операций.

При этом Омбудсмен проигнорировал как сообщение Банка о том, что данный сбой был выявлен только ДД.ММ.ГГГГ, так и представленные Банком документы и приказы о его обнаружении, тем самым фактически произвольно установив, что Банк должен был знать о наступлении неблагоприятных последствий до момента фактического наступления, что противоречит положениям действующего законодательства.

Ни одно лицо не может с достоверностью предсказать наступление неблагоприятных последствий до момента их наступления. Более того, Банк проинформировал Клиентов о техническом сбое после момента обнаружения последнего.

Банк не согласен указанным выводом Омбудсмена и просит суд опротестовать данный тезис с учетом представленных Банком документов.

Банк также считает необходимым подчеркнуть, что в настоящий момент нет универсального определения понятия предпринимательского риска, тем не менее, п. 3 ст. 401 ГК РФ устанавливает общее правило, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Вопреки выводам Омбудсмена Банк считает, что технический сбой и умышленные действия Клиентов не относятся к предпринимательскому риску, поскольку:

- Банк не обладал информацией о техническом сбое до момента его установления;

- Клиент умышленно воспользовался сбоем, целенаправленно причинная банку убытки;

- Единственный фактор извлечения прибыли Клиентом - наличие сбоя. Никакие иные факторы не влияли на изменение стоимости валюты. Извлеченная клиентом прибыль не является предметом договорных отношений с Банком.

С учетом вышеизложенных обстоятельств вывод Омбудсмена о широком понятии предпринимательского риска противоречит главной и базовой концепции гражданского права о том, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Таким образом, Клиент в результате совершения недобросовестных (противоправных) действий и злоупотребления правом, выразившихся в совершении многократных цикличных операций конвертации валюты по очевидно некорректному курсу, направленных исключительно на получение необоснованной прибыли, причинил Банку вред. Обжалуемое решение Омбудсмена подлежит отмене как вынесенное с нарушением норм гражданского законодательства о недопустимости злоупотребления правом и извлечения выгоды из недобросовестного поведения.

В судебное заседание заявитель своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный Максимова СВ в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Заинтересованное лицо Счастная ТА в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и Счастная ТА заключены следующие договоры расчетной карты, которые действуют в рамках мультивалютной структуры:

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет № (RUB);

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет № (USD);

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет № (EUR);

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет № (GBP).

Составными частями заключенных договоров является заявление-анкета, подписанная клиентом, тарифы по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»),

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГСчастная ТА совершила 36 однотипных операций по переводу валюты из долларов США в евро, далее из евро в фунты стерлингов и впоследствии из фунтов стерлингов снова в доллары США. После чего указанный цикл повторялся, в результате чего по результатам каждого цикла Счастная ТА получала прибыль.

22.03.2022 после перерасчета суммы конвертации по курсу, установленному Центральным Банком Российской Федерации, действовавшему в дни совершения Клиентом указанных операций, Банк на основании п. 2.8 УКБО произвел списание суммы денежных средств, полученных Счастная ТА в результате технического сбоя, в общей сумме 6 969 189,12 руб.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке- на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со статьей 317 ГК РФ использование иностранная валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Подписав заявление-анкету, заявитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами, понимает их и обязуется соблюдать.

Согласно пункту 2.1 Условий КБО «В рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями».

Пунктом 2.3 Условий КБО установлено «Для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличия технической возможности, заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации».

В соответствии с разделом 1 «Термины и определения» Условий КБО:

«Универсальный договор - заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

Общие условия - если не указано отдельно, любые из общих условий, являющиеся приложением к настоящим Условиям:

Общие условия открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов;

Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт;

- Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт;

Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам;

- Общие условия кредитования;

- Общие условия программ лояльности».

В силу пункта 4.2 общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (далее - Общие условия), являющихся приложением к Условиям КБО «Для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации».

В силу раздела 1 «Термины и определения» Условий КБО:

«Аутентификационные данные - Код-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

Картсчет (Счет) - банковский счет Клиента, открываемый исключительно для совершения операций с использованием Расчетной карты (ее реквизитов) и/или каналов Дистанционного обслуживания и/или для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента.

Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между Клиентом и Банком договорам через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Интернет-Банк - сервис Банка, позволяющий осуществлять взаимодействие Банка и Клиента, включая обмен информацией и совершение отдельных операций через Интернет.

Кредит – денежные средства, предоставляемые Клиенту Банком в безналичном порядке на условиях Кредитного договора, Договора кредитной карты, Договора реструктуризации задолженности или Договора расчетной карты (разрешенный овердрафт/кредитная линия)».

В соответствии с пунктом 4.3 Общих условий «Картсчет может быть открыт Банком в валюте Российской Федерации и/или иностранной валюте в соответствии с Тарифным планом».

На основании пункта 2.7 Условий КБО «Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных и/или Кодов доступа в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. при этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания».

Согласно разделу «1. Термины и определения» общих условий:

«Разрешенный овердрафт — кредит, предоставляемый банком клиенту при недостаточности или отсутствии денежных средств на картсчете (счете) клиента, а также для погашения технического овердрафта, в пределах лимита овердрафта.

Лимит овердрафта — сумма денежных средств, в пределах которой клиенту предоставляется разрешенный овердрафт.

Технический овердрафт — исполнение банком поручений клиента и/или завершение расчетов по договору расчетной карты (договору счета), в том числе по ошибочным операциям, при недостаточности или отсутствии денежных средств на картсчете (счете) клиента, при отсутствии лимита овердрафта».

Пунктом 5.1 общих условий установлено, что «для получения разрешенного овердрафта клиент предоставляет в банк соответствующую заявку, оформленную через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, а также через каналы дистанционного обслуживания ООО «Тинькофф Мобайл» в порядке, определяемом условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл». При совершении Клиентом операций по картсчету (счету) сверх остатка денежных средств на картсчете (счете) банк считается предоставившим клиенту кредит (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) на сумму разрешенного овердрафта».

Из содержания пункта 5.2 общих условий следует, что «размер установленного лимита овердрафта сообщается банком клиенту и может быть изменен банком в одностороннем порядке. Информацию об изменении лимита овердрафта банк предоставляет клиенту посредством дистанционного обслуживания».

Пунктами 5.5 и 5.6 Общих условий установлено следующее:

«5.5. днем предоставления разрешенного/технического овердрафта является день зачисления банком на картсчет суммы операции при условии отсутствия или недостаточности собственных средств клиента на картсчете для списания банком указанной суммы.

5.6. Документом, подтверждающим предоставление Банком технического/разрешенного овердрафта, является выписка по картсчету».

Согласно пункту 7.1 Условий КБО стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по универсальному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Как устанавливают пункты 1.2-1Л Условий КБО:

«7.2. Стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств по Договору, если неисполнение будет являться следствием непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, возникших после вступления в силу Договора. Действие обстоятельств непреодолимой силы" стороны должны подтверждать документами компетентных органов. О наступлении обстоятельств непреодолимой силы стороны обязуются извещать друг друга в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней от даты наступления указанных событий.

7.3. К таким обстоятельствам будут относиться: военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствия, отключение электроэнергии, забастовки, решения органов государственной власти и местного самоуправления и другие обстоятельства, делающие невозможным исполнение обязательств, предусмотренных Договором.

7.4. В случае несвоевременного или неполного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем разделе, Клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств».

04.03.2021 Заявителем собственноручно подписано Заявление-Анкета. Согласно Заявлению-Анкете договор банковского счета заключается путем акцепта Финансовой организацией оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора расчетной карты является открытие картсчета (счета) и отражение Финансовой организацией первой операции по картсчету (счету).

Как следует из Выписки по Счету 1, первая операция по Счету 1 отражена ДД.ММ.ГГГГ.

11.03.2022 между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор банковского счета 1, в рамках которого Заявителю открыт Счет 1.

Также между Заявителем и Финансовой организацией заключены Договоры банковского счета 2, 3 и 4 и открыты Счета 2, 3 и 4 соответственно.

Как следует из материалов Обращения, ДД.ММ.ГГГГ Заявителем за период времени с 03:00:44 МСК по 11:15:53 МСК неоднократно осуществлялись авторизации в мобильном приложении Финансовой организации, что подтверждается сведениями об IP-адресе входа в приложение, предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запрос.

11.03.2022 Заявителем совершены последовательные Операции, в результате которых со Счета 1 в валюте рубли денежные средства переводились на Счет 3 в валюте фунт стерлингов, далее совершался перевод на Счет 2 в валюте евро и впоследствии денежные средства возвращались на Счет 1 в валюте российский рубль.

Финансовая организация в ответе на Запрос сообщила, что Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ были выявлены сбои в расчете кросс-курсов валют (курсы конвертации из одной валюты в другую), произошедшие ДД.ММ.ГГГГ,

01.03.2022 и ДД.ММ.ГГГГ, в результате которых отображаемый клиентам Финансовой организации курс валюты, доступный для конвертации в рамках различных валютных пар (рубль - фунт стерлинга, доллар - евро), значительно отличался от рыночного курса, что создало предпосылки для необоснованного обогащения клиентов Финансовой организации за счет проведения массовых конвертаций валюты.

Финансовая организация в ответе на Запрос также указала, что ДД.ММ.ГГГГ сотрудник Финансовой организации установил ошибочный курс евро в системах Финансовой организации (вместо 133 рублей за евро было установлено 123 рубля за евро), в результате чего кросс-курс конвертации валютной пары доллар-евро составил 122 рубля за доллар США к 123 рублям за евро, отличался на 9 процентов по отношению к биржевому курсу (1.1) и на 10 процентов по отношению к рублю по курсу Банка России (120,3785 за доллар США к 132,9581 за евро).

Финансовой организацией в ответ на Запрос предоставлена служебная записка от ДД.ММ.ГГГГ в которой отражено, что в результате сбоя алгоритма расчета кросс-курсов произошло некорректное выставление котировок на покупку и продажу иностранной валюты.

Вместе с тем, указанная служебная записка не свидетельствует о том, что данные ошибки произошли вследствие обстоятельств непреодолимой силы.

Согласно предоставленному Финансовой организацией в ответ на Запрос расчету убытков в результате Операций от ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организации причинены убытки в общем размере 57 894 доллара США 91 цент.

Как следует из Выписки по Счету 1, остаток денежных средств на Счете 1 на начало дня ДД.ММ.ГГГГ составлял 0 рублей 00 копеек.

На основании пункта 2.8 Условий КБО ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией произведено списание со Счета 1, открытого в рамках Договора банковского счета 1, денежных средств в размере 6 969 189 рублей 12 копеек, в качестве убытков Финансовой организации, возникших вследствие Операций.

Поскольку суммы денежных средств на Счете 1 было недостаточно для погашения задолженности перед Финансовой организацией, ДД.ММ.ГГГГ Заявителю был представлен технический овердрафт в соответствии с пунктом 5.1. Общих условий на сумму в размере 6 969 189 рублей 12 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету 1 (содержание операции «Предоставление овердрафта 5378017783»).

28.03.2022 Заявителем по Счету 1 совершена приходная операция в размере 5 000 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету 1 (содержание операции «Внутрибанковский перевод с договора 5116294199 на договор 5378017783»), поступившие денежные средства в размере 5 000 рублей 00 копеек списана Финансовой организацией в счет погашения технического овердрафта, что подтверждается Выпиской по Счету 1.

Согласно пунктам 4.14 и 4.15 Общих условий:

«4.14. При Перечислении денежных средств в валюте, отличной от валюты Картсчета Клиента, Банк конвертирует сумму перечисления в валюту Картсчета по курсу Банка, действующему на момент обработки Банком операции. Перечисление денежных средств, произведенное в иностранной валюте, осуществляется в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации.

15. Отражение операций осуществляется в валюте Картсчета. При этом: -

1. Для разных операций Банк устанавливает разные курсы конвертации валют в валюту Картсчета.

2. Для операций но Картсчету (без использования Расчетной карты и/или ее реквизитов), курс конвертации устанавливается на момент совершения операции.

3. Для операций с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов, кроме онлайн-операций, курс конвертации устанавливается на день обработки (получения) информации об операции от ПС. Для Онлайн операций курс конвертации устанавливается на момент обработку (получения) информации об операции от ПС.

4. Порядок конвертации валют в валюту Картсчета по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов:

в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка;

в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и не являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в расчетную валюту ПС по курсу ПС (при этом Банк не может влиять на размеры и сроки установления курса конвертации ПС) предоставляется Банку, представленная сумма конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка.

4.15.5. Расчетными валютами ПС являются:

- рубли РФ (расчеты в РФ) — МИР, Visa, MasterCard;

- рубли РФ (расчеты за пределами РФ) — Visa, MasterCard;

- доллар США — Visa, MasterCard;

- евро — Visa, MasterCard;

- фунт стерлингов Соединенного королевства — MasterCard.

Клиент соглашается, что информация о курсах валют, размещенная на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru, носит информативный характер. Точный курс доводится до сведения Клиента непосредственно перед проведением операции в Интернет-Банке/Мобильном Банке или через контактный центр Банка и считается надлежащим информированием Клиента».

В результате анализа предоставленных в материалы Обращения сведений и документов Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Операции были совершены Заявителем посредством канала дистанционного обслуживания в соответствии с курсами, действующими в момент совершения операций в Финансовой организации, а также в соответствии с Общими условиями. Доказательства совершения Заявителем Операций на условиях иных, чем установлены Финансовой организацией на дату их совершения, в материалы Обращения не представлены.

Кроме того, Финансовый уполномоченный обращает внимание, что

11.03.2022 Заявителем совершено 36 последовательных циклов Операций по переводу денежных средств между банковскими счетами Заявителя, открытыми в разной валюте, однако Финансовая организация при совершении Заявителем операций не уведомила его о каких-либо ошибках, связанных с работой алгоритма расчета кросс-курсов валют, а также не принимала мер, направленных на приостановление или отказ в совершении данных Операций.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

Из смысла приведенной нормы следует, что юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, несет риск наступления неблагоприятных последствий. По указанной причине наступившие для Финансовой организации негативные экономические последствия сбоя в работе алгоритма расчета кросс-курсов валют, возникшего не в связи с действиями потребителя финансовых услуг, не могут перекладываться на такого потребителя.

Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что операции произведены заявителем в соответствии с условиями заключенных с Финансовой организацией договоров, указав, что сведения и документы, подтверждающие наличие законных оснований для удержания Финансовой организацией денежных средств со Счета 1 в размере 5 000 рублей 00 копеек, в материалы обращения не представлены.

Финансовый уполномоченный отметил также, что финансовой организацией со счета 1 были удержаны собственные денежные средства заявителя в размере 5 000 рублей 00 копеек. При этом сведений о погашении заявителем технического овердрафта на сумму 6 964 189 рублей 12 копеек (6 969 189 рублей 12 копеек - 5 000 рублей 00 копеек) в материалы обращения не предоставлено.

Решение финансового уполномоченного о признании обоснованным и об удовлетворении требования Счастная ТА о взыскании с финансовой организации денежных средств, списанных без распоряжения заявителя со Счета 1, в размере 5 000 рублей 00 копеек, суд признает законным, а заявление АО «Тинькофф Банк» – не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «Тинькофф Банк» об обжаловании решения финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ№ оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца в Московский областной суд через Видновский городской суд Московской области.

Мотивированное решение составлено 12 октября 2023 года.

Председательствующий М.А. Побединская