Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ФИО1 о признании незаконными решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ФИО1 о признании незаконными решения финансового уполномоченного.

Исковые требования мотивирует тем, что 30.05.2021 между ФИО1 и Банком был заключен Договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит - АвтоСтиль - Особый экспресс» на сумму 999 950,13 рублей, сроком на 36 месяца.

06.11.2021 ФИО1 предоставил в офис Банка заявление о несогласии с суммой, зачисленной на его счет 28.10.2021.

По результату рассмотрения данного обращения, Клиенту предоставлен ответ путем направления CMC-сообщения о том, что в соответствии с нормами части 12 статьи 1 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-Ф3 "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 91 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ № 483) и пункта 3 статьи 958 ГК РФ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и при досрочном прекращении договора страхования, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Под страховой премией понимается часть платежа клиента за подключение к программе страхования, которая фактически была перечислена в СК. По факту обращения Заемщика Банком был произведен возврат части страховой премии в соответствии с законодательством РФ. Сумма частичного возврата пересчету не подлежит.

Не согласившись с отказом заявителя в удовлетворении требований, ФИО1 23 декабря 2021 г. обратился к Финансовому уполномоченному, которым 17 января 2022 г. принято решение №, согласно которому постановлено требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 уплаченные денежные средства в размере 44 836 рублей 90 копеек.

Решение вступило в законную силу 01 февраля 2022 г. и мотивировано следующим.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, оказываемых Финансовой организацией, анализируя состав Услуги по включению в программу страхования, определенный в пункте 1.3 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита, Финансовый уполномоченный приходит к следующему.

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита, выражающихся в совершении Финансовой организацией действий по страхованию Заявителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что данные действия Финансовой организации создают имущественное благо для заявителя в связи с тем, что в отношении Заявителя заключается Договор страхования, по которому он (его наследники) является выгодоприобретателем в соответствии с заявлением на включение в Программу добровольного страхования, подписанным Заявителем 30.05.2021.

При этом составление и подача заявления на страховую выплату и представление необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям Договора страхования является обязанностью выгодоприобретателя, которым является Заявитель (его наследники). В отношении действий Финансовой организации, указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.8 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита, выражающихся в подключении к сервису Интернет-банк, снятии со Счета денежных средств в наличной форме без взимания комиссии, Финансовый уполномоченный отмечает, что в материалах Обращения не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными.

В материалах Обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования и создающих для Заявителя отдельное имущественное благо.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором Заявитель участвовал в Программе страхования (в период действия Кредитного договора).

Таким образом, с Финансовой организации в пользу Заявителя подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 44 836 рублей 90 копеек (52 056 рублей 40 копеек / 1 096 дней х 944 дня).

Ввиду изложенного, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что требование заявителя о возврате денежных средств подлежит удовлетворению частично за неиспользованный период.

С такими выводами согласится нельзя, поскольку, во-первых, плата за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защите не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Банк по поручению Истца предоставил оплаченную им услугу по подключению истца к Программе добровольной финансовой и страховой защите, в рамках которой выполнил поручение истца по организации его страхования. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Во-вторых, услуга по подключению к добровольной программе финансовой и страховой защите оказанная Банком истцу, является неделимой, формула расчёта платы за подключение к данной содержится в п.п. 3.1, 3.2. Заявления о предоставлении потребительского кредита, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

Правомерность оказания данной услуги Банком и взимание за это платы при наличии добровольного согласия заемщика подтверждаются позицией Верховного суда РФ, выраженной в Определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35.

Из взаимосвязанного смысла положений ст.ст.421,779 ГК РФ, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В-третьих, содержание потребительской ценности оказываемых Банком услуг указано в разделе «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита, а также в Общих условиях договора потребительского кредита и согласовано Сторонами:

Согласование всего перечня услуг не означает и не может быть гарантией оказания каждой из перечисленных услуг. Некоторые из услуг могут быть не востребованы. А в отсутствие страхового случая весь перечень услуг также может быть не востребован. Этим и обусловлена неделимость.

В силу положений ст.157 ГК РФ и применительно программе страхования возникновение прав у потребителя и обязанностей у Банка оказывать услугу в определенной её части поставлено в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

По договору, заключенному со страховой компанией на Банк возлагаются определенные обязательства по отношению к Страховщику.

По договору присоединения Заемщика к программе страхования на Банк возлагаются обязательства иного рода и уже по отношению к именно к Заемщику.

При рассмотрении вопроса непосредственного оказания каждой конкретной из установленного договором перечня услуг для объективности суд моделирует ситуацию возникновения того обстоятельства, с которым договор связывает наступление обязанности Банка оказать услугу, то есть страховой случай. Именно в этом случае кроме перечисления страховой премии Банк проводит расчеты, гарантировано и независимо от Страховщика проводит выплаты и погашения обязательств, разрешает спорные вопросы со Страховщиком в интересах застрахованного.

По модели цепи суждений финансового уполномоченного следует, что любое застрахованное лицо считается подвергнутым потребительской дискриминации, если по окончании периода оказания ему (потребителю) услуг, он не получил реального материального блага независимо от наступления страхового случая. Это видится неверным.

Также, согласно Общих условий потребительского кредита стороны договорись, что: Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы 1 по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу 1. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы 1 по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу 1 услуга по включению Заемщика в Программу 1 считается оказанной, а внесенная им плата за Программу 1 возврату не подлежит.

Из буквального толкования положений статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 следует, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору «Потребительского кредита (займа) и при досрочном прекращении договора страхования, именно Страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику именно страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Банк, действуя от имени Страховщика в соответствии с условиями договора страхования (возвратил часть именно Страховой премии (50,42% от общей суммы стоимости услуги по включению в программу, в которую входит и компенсация премии) из следующего расчета:

- сумма платы за Программу страхования - 104 994,76 руб.;

- срок договора - 1096 дней;

- коэффициент - 50,42%;

- сумма платы за Программу страхования для расчета - 52 938,36 руб. (104 994,76*50,42% = 52 93 8,36);

- дата оформления договора - 30.05.2021;

- дата закрытия Договора -28.10.2021;

- количество использованных дней - 152;

- количество оставшихся дней страховки - 944; 52 938,36/1096*944 = 45 596,54 руб.

То есть требования статьи 7 Федерального закона №353-Ф3 соблюдены.

Оставшаяся часть - услуга банка по включению в программу, как неделимый комплекс. Услуга по включению является оказанной с момента такого подключения к программе.

На основании изложенного у Банка при выходе ФИО1 из программы страхования не возникает обязанности, а у ФИО1 прав требований возврата платы в части расчетно-гарантийных услуг Банка.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Просит признать незаконным решение финансового уполномоченного от 17 января 2022г. № и отменить его.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен просит рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, поддержала доводы, указанные в возражениях на иск, просила в иске отказать,

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 30.05.2021 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № 3899077384. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному договору потребительского кредита, ФИО1 дано согласие на добровольное страхование жизни и здоровья.

Страховая премия за участие в добровольном страховании жизни и здоровья составила 104 994,76 руб.

27.10.2021 ФИО1 досрочно исполнил обязательства по договору потребительского кредита № и обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате страховой премии. 28.10.2021 кредитный договор закрыт.

По результатам рассмотрения заявления ФИО1 банком была возвращена страховая премия только в сумме 45 603,24 руб.

06.11.2021 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о несогласии с выплаченной суммой.

По результатам рассмотрения, банк со ссылкой на Федеральный закон № 483-ФЗ от 27.12.2019 г. «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 3 ст. 958 ГК РФ, отказал в удовлетворении заявления, при этом указывая следующее: «в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и при досрочном прекращении договора страхования, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Обращаем внимание, что под страховой премией понимается часть платежа клиента за подключение к программе страхования, которая фактически была перечислена в СК».

Не согласившись с отказом ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований, ФИО1 23 декабря 2021 г. обратился к Финансовому уполномоченному, которым 17 января 2022 г. принято решение N У-21-178451/5010-003, согласно которому постановлено требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита удовлетворить. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 уплаченные денежные средства в размере 44 836 рублей 90 копеек. Решение вступило в законную силу 01 февраля 2022 г.

Финансовым уполномоченным установлено, что 30.05.2021 между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 999 950 рублей 13 копеек сроком на 36 месяцев, 1 096 календарных дней. Срок возврата кредита - 30.05.2024.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,60 процентов годовых. На период участия Заявителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Финансовая организация снижает процентную ставку по кредиту до 10,60 процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заявитель подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4,00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заявителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №.

30.05.2021 Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 999 950 рублей 13 копеек, что подтверждается выпиской по Счету-1 за период с 30.05.2021 по 24.12.2021, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос. Факт получения денежных средств в размере 999 950 рублей 13 копеек Заявителем не оспаривается.

При заключении Кредитного договора Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению Заявителя в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования от 10.02.2019 №, заключенному между Финансовой организацией как страхователем и САО «<данные изъяты>» как страховщиком. Оплата Услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 104 994 рубля 76 копеек.

30.05.2021 Заявителем произведена оплата Услуги по включению в программу страхования в размере 104 994 рубля 76 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету-1.

По сведениям Финансовой организации, предоставленным в ответе на Запрос, 27.10.2021 на Счет-1 поступили денежные средства в сумме, достаточной для досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в полном объеме, 28.10.2021 Кредитный договор был закрыт, что подтверждается Выпиской по Счету-1.

27.10.2021 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в связи с оказанием Услуги по включению в программу страхования за неиспользованный период в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

28.10.2021 Финансовой организацией Заявителю осуществлен возврат части страховой премии в размере 45 603 рубля 24 копейки на счет Заявителя №, что подтверждается выпиской по Счету-2 за период с 30.05.2021 по 27.12.2021, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

06.11.2021 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о перерасчете суммы части страховой премии, подлежащей возврату Заявителю в связи с несогласием с размером суммы возврата части страховой премии.

Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос, в ответ на Претензию Финансовая организация направила Заявителю CMC-сообщение об отказе в удовлетворении требований указав, что сумма частичного возврата пересчету не подлежит.

При предоставлении кредита по Кредитному договору ФИО1 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о предоставлении потребительского кредита было собственноручно подписано ФИО1 30.05.2021.

Пунктом 1.3 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита установлено, что Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой Финансовой организации, направленной на снижение рисков Заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности Финансовой организации:

«1.3.1. Застраховать меня за счет Банка в страховой компании на срок, согласно Памятке (Информационному сертификату) от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1. раздела «Д» настоящего Заявления.

1.3.2. Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

1.3.3. Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

1.3.4. Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

1.3.5. Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с меня комиссии (согласно Тарифам Банка).

1.3.6. Предоставить мне возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если мною получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях.

1.3.7. Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях.

1.3.8. Дать мне возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме с моего счета в Банке без взимания комиссии.

1.3.9. Предоставить мне возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита».

Согласно пункту 2.1 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,292 процента (2 916 рублей 52 копейки) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы страхования, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2.2 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом 50,42 процента суммы указанной платы Финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита сумма страхового возмещения по Программе страхования составляет задолженность ФИО1 по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заявителем условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий Кредитного договора.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования ФИО1 подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией, а также иные услуги Финансовой организации.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,60 процентов годовых. На период участия ФИО1 в Программе страхования Финансовая организация снижает процентную ставку по кредиту до 10,60 процентов годовых.

Из Приложения к Индивидуальным условиям Кредитного договора следует, что ФИО1 в связи с подключением к Программе страхования предоставлен график платежей, в котором стоимость кредита рассчитана по ставке 10,60 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора Финансовой организацией ФИО1 были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Программе страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования в отношении ФИО1 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по Кредитному договору.

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

30.05.2021 ФИО1 произведена оплата Услуги по включению в программу страхования в размере 104 994 рубля 76 копеек.

27.10.2021 задолженность ФИО1 по Кредитному договору досрочно погашена в полном объеме. 28.10.2021 Кредитный договор был закрыт.

27.10.2021 ФИО1 обратился в Финансовую организацию с требованием о возврате части платы за Услугу по включению в программу страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредиту.

Таким образом, денежные средства, уплаченные ФИО1 и направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату ФИО1 пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

В соответствии с пунктом 9.6 Договора страхования: «Срок страхования в отношении каждого Застрахованного, указанного в соответствующем Списке Застрахованных, начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, указанного в Списке Застрахованных как дата начала срока страхования. При этом срок страхования конкретного Застрахованного не может начинаться ранее даты подписания им Кредитного договора и ранее даты подписания Заявления на страхование. Срок страхования, установленный в отношении конкретного Застрахованного не может превышать 120 (Сто двадцать) месяцев. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного прекращается в случае:

«9.6.1. Истечения срока страхования данного Застрахованного, указанного в Списке Застрахованных;

9.6.2. По требованию (по инициативе) Страхователя;

9.6.3. По соглашению Сторон;

9.6.4. При наступлении в отношении Застрахованного первого страхового случая по одному из указанных в пп. 2.1. событий, и выполнении Страховщиком обязательств по страховой выплате в полном объеме;

9.6.5. По требованию Страховщика в случае нарушения Страхователем условий Договора;

9.6.6. По требованию Застрахованного;

9.6.7. По иным основаниям, предусмотренным действующим Законодательством».

Согласно Памятке (информационный сертификат) о присоединении к Программе страхования, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, дата вступления ФИО1 в Программу страхования - 30.05.2021, срок страхования 36 месяцев.

Таким образом, ФИО1 являлся застрахованным по Договору страхования с 30.05.2021 по 28.10.2021, что составляет 152 дня.

Согласно Заявлению о включении в Программу 50,42 процента суммы платы за оказание Услуги по включению в программу страхования Финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования.

В связи с чем, размер страховой премии, уплаченной Финансовой организацией в пользу страховщика, составляет 52 938 рублей 36 копеек (50,42 % от суммы 104 994 рубля 76 копеек) и, следовательно, размер платы Финансовой организации за подключение к Программе страхования составляет 52 056 рублей 40 копеек (104 994 рубля 76 копеек - 52 938 рублей 36 копеек).

С учетом того, что ФИО1 являлся застрахованным лицом по Договору страхования 152 дня, неиспользованный период составляет 944 дня (1 096 дней - 152 дня).

Следовательно, Финансовая организация обязана возвратить ФИО1 страховую премию за неиспользованный период в размере 45 596 рублей 54 копейки (52 938 рублей 36 копеек / 1 096 дней х 944 дня).

28.10.2021 Финансовой организацией осуществлен возврат части страховой премии в размере 45 603 рубля 24 копейки.

В связи с чем, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что, требование ФИО1 о взыскании части страховой премии по Договору страхования удовлетворению не подлежит.

Действия Финансовой организации, указанные в пункте 1.3.3 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита, представляющие собой гарантирование Финансовой организацией Заявителю исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной Финансовой организацией гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в Заявлении о включении в программу или иных документах не отражено. При этом составление и подача заявления на страховую выплату и представление необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям Договора страхования является обязанностью выгодоприобретателя, которым является Заявитель (его наследники).

В отношении действий Финансовой организации, указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.8 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита, выражающихся в подключении к сервису Интернет-банк, снятии со Счета денежных средств в наличной форме без взимания комиссии, Финансовый уполномоченный отмечает, что в материалах Обращения не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными.

Кроме того, в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, размещенными Финансовой организацией в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет», данные услуги являются бесплатными.

Пунктом 1.3.6 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита определена возможность погашения Заявителем кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга представляет для Заявителя имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в течение 14 дней. Тот факт, что данной услугой ФИО1 не воспользовался в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору по истечении 14 дней правового значения не имеет.

Действие Финансовой организации, указанное в пункте 1.3.7 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита, а именно: выдача выписок по Счету на бумажном носителе, указано как бесплатное.

Пунктом 1.3.9 раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита предусматривается возможность снижения ставки по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Кредитного договора, что является имущественным благом для Заявителя в связи с тем, что Заявитель получает выгоду от экономии на процентах, уплачиваемых по Кредитному договору.

Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования Заявителем денежных средств по Кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые Финансовой организацией бесплатно, Финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе (сумма в размере 2 916 рублей 52 копейки умножается на количество месяцев срока действия Программы страхования). Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором ФИО1 участвовал в Программе страхования (в период действия Кредитного договора).

Как ранее установлено Финансовым уполномоченным, размер платы за подключение к Программе страхования составляет 52 056 рублей 40 копеек.

Неиспользованный период составляет 944 дня.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 44 836 рублей 90 копеек (52 056 рублей 40 копеек / 1 096 дней х 944 дня) с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1

Финансовый уполномоченный, рассматривая требования потребителя о возврате страховой премии, правильно применил нормы действующего законодательства и вернул денежные средства, удержанные Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по Договору страхования.

Таким образом, оснований для отмены Решения Финансового уполномоченного № от 17.01.2022 суд не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ФИО1 о признании незаконными решения финансового уполномоченного, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2022.

Судья И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.