Гражданский кодекс часть 1

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Органгизация заключен договор потребительского кредита №*** на сумму 117 320, 64 руб., сроком 36 месяцев, договором предусмотрены две процентные ставки 18,9 % годовых и 28, 9 % годовых.

Полная стоимость кредита составляет 18, 897 % годовых. Кредитный договор не содержит сведения о том, от какого размера процентной ставки рассчитан размер полной стоимости кредита. Если полная стоимость кредита рассчитана исходя из процентной ставки 18,9 % годовых, то ПАО «Совкомбанк» ввёл потребителя в заблуждение относительно полной стоимости кредита, которая должна рассчитываться от наибольшей процентной ставки по кредитному договору. Следовательно, исполнение кредитного договора о применении процентной ставки за пользование кредитом должно быть исходя из максимального размера процентной ставки 18, 9 % годовых, от которой возможно был произведён размер полной стоимости кредита по договору. Применение процентной ставки 28,9 % годовых при исполнении кредитного договора является ничтожным условием кредитного договора, так как применение этой процентной ставки значительно увеличивает размер полной стоимости кредита, исходя из которой потребитель ФИО1 принимал решение о заключении кредитного договора, понимая, что пользование кредитом не превысит размер полной стоимости кредита 18,9 % годовых.

Потребитель не владеет информацией о товаре, работе, услуге (часть 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»), не владеет информацией о методике расчёта полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита для каждого кредитного договора индивидуальна, потому что полная стоимость кредита рассчитывается в зависимости от применяемых по кредитному договору значений, в соответствии со статьёй 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Если потребитель исполняет кредитный договор в соответствии с его условиями и не нарушает сроки возврата кредита, то размер полной стоимости кредита не меняется и равен значению, указанному в кредитном договоре при его заключении.

ФИО1 обратился в Органгизация о предоставлении расчёта полной стоимости кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Законом РФ «О потребительском кредите, займе».

В соответствии с отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №*** почтовое отправление вручено ОргангизацияДД.ММ.ГГГГ.

Информация от банка не предоставлена.

Истец просит обязать ответчика предоставить подробный полный расчет полной стоимости кредита 18,897% годовых по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, а также компенсировать моральный вред, причиненный вследствие нарушения прав потребителя, в размере 3000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 доводы иска поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в возражениях на иск просил отказать в его удовлетворении в связи с незаконностью и необоснованностью требований истца.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

П. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Органгизация заключен договор потребительского кредита №*** на сумму 117 320, 64 руб., сроком 36 месяцев, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 индивидуальных условий на дату заключения договора размер периодических платежей составляет 4293,40 руб.

Оплата производится ежемесячно по 23 число каждого месяца. Количество платежей 36.

Потребительский кредит выдается на потребительские нужды (п. 11 индивидуальных условий).

Процентная ставка в соответствии с условиями договора установлена в размере 18,9% годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 28.90% годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату( п.4 индивидуальных условий)( л.д.37-47).

Информация о полной стоимости потребительского кредита в размере 18,897% годовых размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, как того требуют положения п. п. 1, 2 ст. 6 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Обязательства Банком по предоставлению кредита исполнены в полном объеме.

Указанные обстоятельства истцом не оспариваются.

В соответствии со ст. 5 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3).

Индивидуальные условия согласовываются между кредитором и заемщиком (п. 9) непосредственно при обращении потребителя в кредитную организацию за получением финансовой услуги и включают в себя обязательные параметры, названные в Законе.

Индивидуальные условия потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (п. 12).

Форма индивидуальных условий утверждена Указанием Банка России №*** от ДД.ММ.ГГГГ (зарегистрировано в Минюсте России 30.06.2014 N 32915).

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд полагает, что во исполнение требований Закона Банк, при заключении договора с истцом, руководствовался установленными нормами и правилами и использовал определенную регулятором обязательную для применения в силу Закона форму индивидуальных условий.

Доводы истца и его представителя о том, что ответчик не предоставил расчет полной стоимости кредиты, чем нарушил права заемщика, противоречат п. 18 индивидуальных условий, согласованных и подписанных сторонами, в частности, что истец предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита( л.д.39).

В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По ст. 1, частью 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Из положений части 8 статьи 6 Закона N 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Доказательств превышения размера процентов за пользование кредитом среднерыночных значений данных показателей по договорам, заключенным банками с физическим лицами, равно как и других доказательств злоупотребления Банком своими правами, в материалы дела не представлено.

В силу закона, о чем, в частности, сказано в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Поэтому истец мог и не заключать названный договор, если его не устраивали условия данного договора. При этом, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Доказательствами вынужденного характера подписания договора истцом суд не располагает.

Кроме того, полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с ФЗ 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», а в случае несогласия с указанным расчетом, заемщик вправе представить свой расчет.

Более того, положения части 8 статьи 30 Закона о банках и абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту.

Таким образом, суд пришел к выводу, что при заключении договора ответчик предоставил ФИО1 полную, необходимую и достоверную информацию об условиях получаемого потребительского кредита. Истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенном кредите, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом он не был лишен возможности отказаться от заключения договора.

Поскольку права заемщика при заключении кредитного договора банком не нарушены, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обязания ответчика предоставить подробный полный расчет полной стоимости кредита 18,897% годовых по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, а также компенсировать моральный вред.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Органгизация о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.