Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании сумм страхового возмещения, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сбербанк страхование» взыскании сумм страховой выплаты, убытков, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 09.10.2014 г. между ООО «Стройсистема» и ФИО1 заключен договор участия в долевом строительстве с с использованием кредитных средств банка в отношении недвижимого имущества – строящегося жилья. Решением Новоуренгойского городского суда ЯНАО от 26.03.2020 года признано страховым случаем событие – признание распоряжением Правительства ЯНАО № 151-РП «О признании многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим реконструкции» жилого дома № 14 по ул. Тундровой в г. Новый Уренгой аварийным и подлежащим реконструкции. В декабре 2020 года истец направила в ООО СК «Сбербанк страхование» требование о выплате страхового возмещения по указанному страховому случаю в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк. По состоянию на 01.04.2019 года задолженность по кредитному договору составляет 1 820 313 рублей 38 копеек. За период с 01.04.2019 года по 30.11.2020 года истцом по кредитному договору было оплачено 438 434 рубля 35 копеек, которые истец расценивает как убытки. Просит возложить обязанность на ответчика выплатить выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» по полису страхования недижимолго имущества серии [суммы изъяты] от 24.01.2019 г. сумму страхового возмещения в размере суммы задолженности по кредитному договору [суммы изъяты] от 09.10.2014 г., взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истца убытки из-за несвоевременной оплаты страхового возмещения в сумме 438 434 рубля 35 копеек, штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда 30 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 30 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, привел доводы изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО3 просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме, привел доводы, изложенные в возражениях на иск.

В письменных возражениях на исковое заявление в удовлетворении заявленных требований просил указать. В обоснование указал, что администрацией города Новый Уренгой постановлено изъять земельный участок и объект недвижимого имущества, в том числе квартиру истца. Права собственников ввиду признания дома аварийным и вследствие реализуемой процедуры выкупа/мены жилого помещения, будут восстановлены. Получив компенсацию в размере стоимости квартиры от администрации, а также получив страховую выплату, истец получит сумму, более чем в два раза превышающую ту, которая была уплачена им при покупке утраченной квартиры, что нарушает принцип добросовестности при реализации гражданских прав и приведет к неосновательному обогащению. Прямые обязанности истца по кредитному договору не могут являться убытками. Истец не указал, какой вред ему причинен, в каком объеме, а также не представил доказательств причинения такого вреда, следовательно, требование о возмещении компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. В связи с тем, что нарушение прав потребителя не доказано, требование о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит. Кроме того, сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению до минимального размера с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в отзыве на исковое заявление просил вынести решение на усмотрение суда. Взыскиваемую сумму (часть), достаточную для погашения кредитного договора [суммы изъяты] от 09.10.2014 года, направить в счет погашения задолженности выгодоприобретателю ПАО Сбербанк по полису страхования недвижимого имущества [суммы изъяты] от 24.01.2019 года.

Представитель третьего лица администрации г. Новый Уренгой в отзыве на исковое заявление просил вынести решение на усмотрение суда. 03.06.2020 г. между ФИО1 и Департаментом имущественных отношений Администрации г. Новый Уренгой заключено соглашение об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем обмена № 24. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

В судебное заседание истец ФИО1, представители третьих лиц ПАО Сбербанк, администрации г. Новый Уренгой не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, 09.10.2014 года между ООО «Стройсистема» и ФИО1 был заключен договор участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств № 16. Объектом договора являлась однокомнатная <адрес> общей площадью 33,04 кв.м., расположенная на третьем этаже в секции № 1 жилого дома в строящемся жилом доме по ул. Тундровая, д. 14.

В соответствии с п. 2.1 договора сумма денежных средств на возмещение затрат на строительство объекта долевого строительства составляет 2 742 320 рублей.

Согласно п. 2.3. Договора оплата производится, в том числе и за счет кредитных средств Сбербанка России в размере 2 385 000 рублей.

09.10.2014 года между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1, ФИО (созаемщики) заключен кредитный договор на приобретение строящегося жилья, по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику целевой кредит на инвестирование строительства жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, в целях получения квартиры на условиях, которые предусмотрены Договором, а Заемщик возвращает ежемесячными платежами полученную в качестве кредита денежную сумму и уплачивает проценты за пользование кредитом (л.д. 41-43).

В силу кредитного договора кредитор предоставляет заемщику потребительский кредит в размере 2 385 000 рублей на 240 месяцев под 13% годовых.

Согласно п. 10 договора обеспечением обязательств заемщика по договору является залог имущественных прав. В силу п. 9 договора заемщик обязан произвести страхование путем заключения соответствующих договоров страхования.

24.01.2019 года между ООО СК «Сбербанк страхование» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор (Полис) страхования недвижимого имущества (ипотеки) Серии [суммы изъяты] Договор заключен в соответствии с Условиями страхования по Полису страхования недвижимого имущества (ипотеки). Условия страхования являются приложением к Полису страхования.

Договор заключен в отношении страхования имущественных интересов Страхователя (Выгодоприобретателя), связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества по адресу: Ямало-Ненецкий АО, <адрес>, вследствие опасностей, в том числе конструктивных дефектов.

Выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО «Сбербанк» в размере суммы задолженности по кредитному Договору, а также Страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате Кредитору по кредитному договору/владельцу закладной.

Как следует из Полиса страхования, страховая сумма определена в размере 1 822 729,19 рублей. Полисом установлен срок действия договора с 24.01.2019 г. по 23.01.2020 г.

Истец свои обязательства по уплате страховой премии страховщику выполнил, полис оформлялся с учетом достигнутых сторонами соглашений об объеме страховых рисков, после заключения страхового полиса с требованиями об изменении изложенных в нем условий стороны не обращались.

Распоряжением Правительства ЯНАО от 02.04.2019 № 151-РП жилой дом № 14 по ул. Тундровая в г.Новый Уренгой признан аварийным и подлежащим реконструкции.

Пунктом 3 данного постановления администрации города Новый Уренгой поручено предъявить к собственникам жилых помещений дома № 14 по ул. Тундровая требования о реконструкции данного дома в срок до 01.05.2022 года.

На основании постановления администрации г. Новый Уренгой от 04.07.2019 № 285 «Об изъятии земельного участка и расположенных на нем объектов недвижимого имущества для муниципальных нужд» жилые помещения, расположенные по адресу: <...>, в том числе квартира 13, изъяты для муниципальных нужд.

Решением Новоуренгойского городского суда ЯНАО от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда ЯНАО от 24 сентября 2020 года, признано страховым случаем событие – признание распоряжением Правительства ЯНАО № 151-РП «О признании многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим реконструкции» жилого дома № 14 по ул. Тундровой в г. Новый Уренгой аварийным и подлежащим реконструкции. С ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО1 взыскана компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 15 000 рублей. В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» в оставшейся части отказано. Решение суда вступило в законную силу.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Учитывая тот факт, что признание страховым случаем события – признание распоряжением Правительства ЯНАО № 151-РП «О признании многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим реконструкции» жилого дома № 14 по ул. Тундровой в г. Новый Уренгой аварийным и подлежащим реконструкции установлено вступившим в законную силу решением суда, суд не входит в обсуждение указанных вопросов.

03 июня 2020 года между ФИО1 (Сторона 1) и департаментом имущественных отношений администрации г. Новый Уренгой (Сторона 2) подписано соглашение об изъятии недвижимого имущества из муниципальных нужд путем обмена, согласно которому в целях реконструкции многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: <...>, Сторона 2 изымает для муниципальных нужд у Стороны 1 Объект 1, в том числе земельный участок с кадастровым номером 89:11:020209:123, площадью 3072 кв.м; квартиру № <адрес>, площадью 32,9 кв.м, расположенную в указанном доме.

Пунктом 2.1 Соглашения размер возмещения за Объект 1 составляет 3 461 500 рублей.

Сторона 1 выразила согласие на получение за Объект 1 путем передачи Стороной 2 в собственность Объекта 2, в том числе, земельного участка с кадастровым номером 89:11:020207:102, площадью 17 675 кв.м; квартиры № [суммы изъяты], площадью 34,6 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> (п. 2.2 Соглашения).

Согласно п. 2.3 Соглашения рыночная стоимость Объекта [суммы изъяты] составляет 3 560 000 рублей.

Разница между размером возмещения за изымаемый Объект 1 и рыночной стоимостью Объекта 2 составляет 98 500 рублей (п.3.1). Выплата разницы, указанной в п. 3.1 Соглашения осуществляется Стороной 1 путем перечисления в безналичном порядке денежных средств по реквизитам Стороны 2. (п. 3.2 Соглашения).

В п. 5.5 содержаться сведения, что ФИО1 были разъяснены положения п.1 ст. 41 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» о том, что если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом ипотеки, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены федеральным законом, вследствие изъятия имущества для муниципальных нужд, и залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, ипотека распространяется на предоставленное взамен имущество либо залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося залогодателю возмещения.

Пунктом 5.6 Соглашения предусмотрено, что при регистрации права собственности на квартиру, расположенную по адресу: г. <адрес>, сохраняется залог (ипотека) в пользу Банка. Данная квартира считается находящейся в залоге у Банка на основании ст.41 Федерального закона от 16.07.1998 №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Залогодержателем является Банк, предоставивший кредит на приобретение недвижимости.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости ФИО1 на праве общей совместной собственности принадлежит квартира, расположенная по адресу: <адрес> Указанный объект имеет обременение права – ипотеку в силу закона, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ на 240 месяцев.

Квартира [суммы изъяты], расположенная по адресу: ЯНАО, <...> принадлежит на праве собственности Муниципальному образованию город Новый Уренгой, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

Таким образом, соглашение об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем обмена № 24 от 03.06.2020 г. исполнено сторонами.

Из договора страхования, заключенного между ООО «Сбербанк Страхование» и ФИО1, следует, что страховым случаем является, в том числе, конструктивный дефект застрахованного имущества.

Страховым случаем по договору (Полису) страхования недвижимого имущества (ипотеки) Серии [суммы изъяты] от 24.01.2019 года является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества (застрахованными являются только конструктивные элементы квартиры / дома - несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери / крыша, фундамент (п.1.6. Условий страхования) вследствие указанных в Полисе рисков, в том числе «конструктивные дефекты застрахованного имущества» (п.2.2.9. Условий страхования).

В соответствии с п.2 ст. 964 ГК РФ если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Вышеприведенный перечень дополнительных оснований - результат властных действий государственных органов, указанные основания представляют собой санкции, применяемые к лицу в соответствии с гражданским, административным и уголовным законодательством.

В соответствии с п. 15.1.5, п. 15.1.6 Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31 ПАО Сбербанк, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае, когда ущерб возник вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; получения страховщиком (выгодоприобретателем) полностью возмещения ущерба от лица, виновного в его причинении.

Таким образом, суд приходит к выводу, что для наступления обязанности страховщика по выплате страхового возмещения необходимо не только наступление страхового случая само по себе, но и возникновение убытков (реального материального ущерба) в результате наступления страхового случая, поскольку в противном случае у страховщика отсутствует возможность определить размер страховой выплаты, подлежащей перечислению в рамках договора страхования в пользу страхователя (выгодоприобретателя).

Как следует из материалов дела, многоквартирный жилой дом № 14 по ул. Тундровая в г.Новый Уренгой признан аварийным и подлежащим реконструкции.

Однако, признание дома аварийным не повлекло за собой возникновение у ФИО1 убытков, поскольку <адрес>, находящаяся в аварийном доме № 14 по ул. Тундровая в г.Новый Уренгой, на основании Соглашения об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем обмена № 24 от 03.06.2020 года, заключенного с департаментом имущественных отношений администрации г. Новый Уренгой, была изъята в обмен на предоставление истцу в собственность <адрес>, площадью 34,6 кв.м, расположенной по адресу: г. Новый Уренгой, мкр. Тундровый, д. 6, которая передана в залог ПАО Сбербанк.

Имущественные права ФИО1 в результате признания дома аварийным нарушены не были, поскольку в результате заключенного соглашения, взамен имущества, пришедшего в негодность в результате конструктивного разрушения строения, ему предоставлен в собственность объект недвижимости с аналогичными характеристиками.

Стоимость квадратного метра изымаемого жилого помещения составляет 105 213 рублей (3 461 500 / 32,9 кв.м), стоимость квадратного метра предоставленного жилого помещения составляет 102 890 рублей (3 560 000 / 34,6 кв.м) – указанная разница в квадратных метрах является несущественной, компенсирована увеличением размера предоставляемой квартиры.

В результате признания дома 14 по ул. Тундровая в г.Новый Уренгой аварийным, и заключения соглашения об изъятии недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, не изменился размер денежного обязательства истца перед ПАО Сбербанк в результате смены предмета ипотеки, размер ежемесячного платежа, процентная ставка по кредиту, банку в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору передана квартира, расположенная по адресу: <адрес>, оформленная в собственность истца.

Учитывая, что ФИО1 было предоставлено в собственность другое равнозначное изъятому жилое помещение, которое следует судьбе изъятой квартиры, ответчик на основании положений ст. 964 ГК РФ, Правил страхования должен быть освобожден от выплаты страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возложении обязанности на ответчика выплатить выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» по полису страхования недижимолго имущества серии 010 № СБ 9190080438 от 24.01.2019 г. сумму страхового возмещения в размере суммы задолженности по кредитному договору [суммы изъяты] от 09.10.2014, поскольку каких-либо убытков ФИО1 в результате признания дома 14 по ул. Тундровая в г. Новый Уренгой аварийным не понес, доказательств причинения убытков, а также их размера стороной истца, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца об установлении суммы страхового возмещения, подлежащей взысканию с ответчика, не имеется, следовательно, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика убытков, причиненных заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, удовлетворению не подлежат.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа на основании ст.ст. 13, 15 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями ч.1 ст.98 и ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истца отказано, оснований для взыскания с ответчика расходов на оплату услуг представителя не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований, заявленных к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование», отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А. Л. Осмоловская

Решение в окончательной

форме изготовлено 02.04.2021