Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-869 по иску ПАО "Росбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л:

ПАО «Росбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере от <дата> в сумме 1063854,87 руб., в том числе: Основная ссудная задолженность - 798392,33 руб., просроченная ссудная задолженность - 153075, 56 руб., начисленные проценты - 112 386,98 руб., расходы по госпошлине в сумме 19 519,27 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль: BMW 750Li xDrive VIN <номер>, год выпуска — <дата>, c установлением начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 1057000 руб.

В обоснование требований ссылается на то, что <дата> между ФИО1 и ОАО АКБ «Росбанк» (с <дата> наименование изменено на ПАО РОСБАНК) заключен кредитный договор <номер> сроком до <дата> под 20,5 % годовых. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 1 525 000 руб. на счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. Полученный кредит использован ответчиком на оплаты автомобиля BMW 750Li xDrive VIN <номер>, год выпуска — <дата>, который является предметом залога по вышеуказанному договору. Однако в нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности. В связи с существенными нарушениями ПАО "Росбанк" направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, однако обязательства не были исполнены. По состоянию на <дата> сумму задолженности ответчика по Кредитному договору <номер> составляет 1063854,87 руб., в том числе: основная ссудная задолженность - 798392,33 руб., просроченная ссудная задолженность - 153075, 56 руб., начисленные проценты - 112 386,98 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Росбанк» не явился, извещены надлежащим образом, ранее просили рассматривать дело в отсутствие своего представителя (л.д.2 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.38-40).

Суд, проверив материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 807 - 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. ст. 334,?337, 348 - 349 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что <дата> между ОАО АКБ "Росбанк" (далее Банк) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> на приобретение автотранспортного средства, Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 525 000 руб. сроком до <дата>. За предоставление кредита заемщик выплачивает кредитору 20,5 % годовых. Погашение кредита производится ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга с графиком платежей. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитования ответчик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0, 5 процентов от суммы просроченного платежа каждый календарный день просрочки. Согласно условиям кредитования Банк перечислил сумму кредита на расчетный счет ФИО1 (л.д. 21-23). Полученный кредит использован ответчиком на оплаты автомобиля BMW 750Li xDrive VIN <номер>, год выпуска — <дата>, который является предметом залога по вышеуказанному договору.

Ответчик ФИО1 допустила нарушение установленных кредитным договором сроков внесения платежей в погашение основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что по состоянию на <дата> сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1063854,87 руб., в том числе: основная ссудная задолженность - 798392,33 руб., просроченная ссудная задолженность - 153075, 56 руб., начисленные проценты - 112 386,98 руб. Размер задолженности и расчет денежных сумм подтверждается представленным банком расчетом (л.д. 19-20).

В своих возражениях ответчик ссылалась на несоответствие заявленных сумм, а именно наличие переплаты по основным процентам в размере 189336,61 руб.

Суд не принимает данные доводы по следующим основаниям.

Согласно п.4.1 кредитного договора, возврат кредита должен осуществляться путем внесения ежемесячных платежей. Согласно Графику платежей по Кредитному договорам размер ежемесячных платежей составляет 40820,05 руб. (л.д.9).

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.

ФИО1 с условиями кредитного договора была согласна и в последующем его не оспаривала.

Согласно пп. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ N 39-П от 26 июня 1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (действовавшим на момент существования кредитных правоотношений) проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Как указывается в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж;, который включает полный платеж: по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами.

Из расчета, представленного истцом, усматривается, что начисление процентов на сумму основного долга осуществляется ежедневно на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства (л.д.19).

Между тем, при аннуитетном способе выплат ответчик выплачивает всю сумму начисленных процентов и часть суммы основного долга, которая исчисляется как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

На момент каждого ежемесячного платежа определяется сумма процентов за пользование остатком суммы займа, а остальная часть платежа идет на погашение долга по основной сумме займа.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входят проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производится исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Из представленного ФИО1 расчета следует, что ею определен размер подлежащих выплате процентов путем деления всех подлежащих начислению процентов за 60 месяцев. Получив среднюю величину, ответчик умножает ее на фактическое число месяцев пользования кредитом. Полученная сумма процентов за 30 мес. вычтена Заемщиком из суммы процентов, уплаченной им по договору, таким образом, получен усредненный показатель, что не соответствует методике расчета ежемесячного (аннуитетного) платежа и условиям договора (л.д.41).

Исходя из условий договора и представленного истцом расчета следует, что сумма процентов, подлежащих уплате в каждом месяце, различна и изменяется в связи с погашением основного долга. По мере того, как ответчиком выплачивалась основная сумма задолженности, уменьшался и размер процентов за пользование кредитом, которые рассчитывались Банком, исходя из фактического количества дней пользования кредитом и его суммой.

В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем, соответственно -уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами. С учетом изложенного, проценты по кредиту начислены и приняты Банком только за фактическое пользование денежными средствами с момента выдачи по день возврата кредита.

Из материалов дела усматривается, что <дата> между АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен договор залога <номер>-<номер>, предметом залога являлся автомобиль BMW 750Li xDrive VIN <номер> год выпуска — <дата>, стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 1925000 руб. (л.д.15-16).

Суд не принимает возражения ответчика о том, что истец умышленно затягивал сроки реализации автомобиля для увеличения суммы задолженности, как не соответствующими фактическим обстоятельствам дела и нормам права, поскольку, в силу закона, сам по себе факт передачи вышеуказанного автомобиля на реализацию не может являться основанием для освобождения ответчика от выполнения своих обязательств по кредитному договору в виде возврата суммы кредита и оплаты процентов за пользование им.

Кредитный договор сторонами не расторгался, изменения в его условиями также в установленном порядке не вносились.

Достоверных доказательств недобросовестности действий истца при выполнении принятых на себя обязательств по кредитному договору в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено.

В силу ст. 334 ГК РФ в случае неисполнения должником своего обязательства, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

Суд находит требования истца об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль подлежащими удовлетворению, т.к. они согласуются с требованиями ст.348 ГК РФ.

Согласно заключению о среднерыночной стоимости автотранспортного средства, составленного оценщиком НП «Сообщество специалистов оценщиков «<...>»» ФИО4 рыночная стоимость автомобиля BMW 750Li xDrive VIN <номер>, год выпуска — <дата>, по состоянию на <дата> составляет 1057000 руб. (л.д. 25).

Начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1057000 руб. суд определяет в соответствии с представленной истцом заключением о среднерыночной стоимости автотранспортного средства, составленным оценщиком оценщиком НП «<...>»» ФИО4, которое ответчиком не оспорено (л.д.25).

На основании ст. 94-98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные им по делу расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 19 519,27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309,310,348,349,807-810, ГК РФ, ст.ст. 56, 94-98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Росбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 1063854,87 руб., в том числе: Основная ссудная задолженность - 798392,33 руб., просроченная ссудная задолженность - 153075, 56 руб., начисленные проценты - 112 386,98 руб., расходы по госпошлине в сумме 19 519,27 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль BMW 750Li xDrive VIN <номер>, год выпуска — 2011, c установлением начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 1057000 руб.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Раменский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 марта 2018 года.

Судья: