Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании по договору потребительского кредитования № от 20 октября 2016 года задолженности по состоянию на 26 августа 2019 года в размере 208967 рублей 13 копеек, в том числе, 137029 рублей 30 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 530 рублей 98 копеек – просроченная задолженность по процентам за период с 21 октября 2016 по 25 августа 2019 года, 71406 рублей 85 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 18 января 2017 по 25 августа 2019 года, а также пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства и проценты из расчета 16,80% годовых, начиная с 26 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств.

В обоснование иска указано, что 20 октября 2016 года ФИО1 получил в банке кредит на сумму 272981 рубль 97 копеек на срок до 14 октября 2019 года по ставке 43,17 % годовых с даты предоставления кредита по 17 марта 2017 года, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,80% годовых. Банком свои обязательства по предоставлению кредита выполнены, что подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Однако обязательства по возврату займов и уплате процентов на него заёмщиком надлежащим образом не исполняются, имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть иск без его участия.

Ответчик ФИО1, представители третьих лиц ООО РИФ», ООО «Тиара», ООО «Русские финансы» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 20 октября 2016 года между Банком «СИБЭС (АО) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 272981 рубль 97 копеек на срок до 14 октября 2019 года. Процентная ставка составляет 43,17% годовых с даты предоставления кредита по 17 марта 2017 года и 16,80 % годовых с 18 марта 2017 по 14 октября 2019 года (п.п. 1, 2, 3, 4, 6 договора) (л.д. 11-21).

В силу приложения №2 к данному договору, погашение обязательств может производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские финансы» (т. 1 л.д. 15).

Согласно информации по кредитному договору № от 20 октября 2016 года, предоставленной банком, денежные средства по указанному договору были выданы на рефинансирование (погашение) договора № в ООО МКК «Русские финансы» (л.д. 92, 93).

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере 272981 рубль 97 копеек выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету договора, банковским ордером №522 от 20 октября 2016 года, ответчиком не оспаривается (л.д. 27-37, 62, 91).

Согласно расчету истца по состоянию на 26 августа 2019 года задолженность ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года составляет 208967 рублей 13 копеек, в том числе, 137029 рублей 30 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 530 рублей 98 копеек – просроченная задолженность по процентам за период с 21 октября 2016 по 25 августа 2019 года, 71406 рублей 85 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 18 января 2017 по 25 августа 2019 года (л.д. 7, 8).

Судом также установлено, что денежные средства, поступавшие от ответчика ФИО1 в счет оплаты задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года, принимало ООО МКК «Русские финансы» на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №1/РФ от 08 июля 2013 года, заключенного с Банком «СИБЭС» (АО) (л.д. 74-82).

27 апреля 2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Региональный Инвестиционный Фонд» (ООО «РИФ») заключен договор цессии (уступки прав требования» № б/н, в соответствии с которым банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договором займа и (или) договоров о потребительском кредитовании (л.д. 151-153).

В этот же день, 27 апреля 2017 года, Банк «СИБЭС» (АО) уведомил ООО «МКК «Русские финансы» об уступке права требования, в том числе, по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, ООО «РИФ». Согласно указанному уведомлению Банк «СИБЭС» (АО) просил ООО «МКК «Русские финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №1/РФ от 08 июля 2013 года по приему платежей в пользу Банка «СИБЭС» (АО) (л.д. 150).

В связи с чем, а также руководствуясь договором №1-РФ/РИФ от 27 апреля 2017 года, заключенным между ООО «РИФ» и ООО «МКК «Русские финансы», последнее с указанной даты перечисляло внесенные ФИО1 денежные средства по договору о потребительском кредитовании № в пользу ООО «РИФ» (л.д. 157-162).

31 июля 2017 года между ООО «РИФ» и ООО «Тиара» заключен договор уступки прав требований №2/РИФ по кредитным договорам, в том числе, по спорному договору с ФИО1 Согласно уведомлению от 31 июля 2017 года ООО «РИФ» просило ООО МКК «Русские финансы» не осуществлять операции в рамках договора №1-РФ/РИФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц в счет исполнения обязательств перед ООО «РИФ» (л.д. 106-112, 149).

На основании указанного выше уведомления и договора №1/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц от 30 июня 2017 года, заключенного между ООО МКК «Русские финансы» и ООО «Тиара», в пользу последнего банковским платежным агентом ООО МКК «Русские финансы» перечислялись платежи ответчика по договору № (л.д. 163-168).

Письмом №217-ВА от 18 мая 2017 года временная администрация по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) уведомила ООО МКК «Русские финансы» о прекращении исполнения следующих договоров, в том числе, соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №1/РФ от 08 июля 2013 года, регламента взаимодействия между ЗАО «КБ « СИБЭС» и ООО МКК «Русские финансы» и пр. (л.д. 712-73).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017 года) по делу А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением от 05 июня 2019 года срок конкурсного производства в отношении ответчика продлен до 08 декабря 2019 года, а в последующем продлен до 08 июня 2020 года (т. 1 л.д. 38-41, 154-156).

Письмом от 25 мая 2017 года №478-ВА временная администрация по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) уведомила ООО МКК «Русские финансы» о прекращении исполнения договора цессии от 27 апреля 2017 года № б/н. Однако лишь определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6974/2017 договор цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», признан недействительным. Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 19 апреля 2018 года (резолютивная часть объявлена 12 апреля 2018 года) указанное выше определение оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ООО «РИФ» без удовлетворения (л.д. 169-176).

Требованием от 26 января 2018 года ФИО1 поставлена в известность о наличии у нее по состоянию на 01 декабря 2017 года просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года в общей сумме 289750 рублей 37 копеек, заемщику предложено в 10-дневный срок осуществить полное досрочное погашения задолженности по данному договору (л.л. 22-25).

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Как предусмотрено ст. 312 ГК РФ если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

Если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 статьи 185) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 статьи 185).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в совокупности с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Между тем, достаточных, допустимых и достоверных доказательств наличия у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года в испрашиваемом истцом размере, последним в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Так, согласно графику платежей, являющемуся приложением №1 к договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года, погашение кредита осуществляется путем внесения заемщиком 36 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 10678 рублей 75 копеек (последний платеж 10677 рублей 17 копейки) (л.д. 14).

Как следует из материалов дела, ФИО1 произвела следующие платежи по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года (за исключением платежей, учтенных истцом в расчете и поступивших до 27 апреля 2017 года):

- в пользу ООО «РИФ»: 15 мая 2017, 14 июня 2017, 18 июля 2017 года - в размере по 11000 рублей каждый (л.д. 177) ;

- в пользу ООО «Тиара»: 14 августа 2017 года – в размере 12000 рублей, 12 сентября 2017, 11 октября 2017, 16 ноября 2017, 18 декабря 2017, 12 января 2018, 09 февраля 2018, 14 марта 2018 года, 04 апреля 2018 года - в размере 11000 рублей, что подтверждается также справкой ОО «Тиара» от 14 января 2020 года (л.д. 105, 178, 179).

После вступления в законную силу определения Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6974/2017, которым договор цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», признан недействительным, истец ФИО1 вплоть до окончания срока действия договора о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года (14 октября 2019 года) вносила платежи в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», что подтверждается следующими документами: чеками-ордерами Сбербанк от 15 мая 2018, 01 июня 2018, от 11 июля 2018 года, 11 августа 2018, 18 августа 2018 года в размере по 10700 рублей каждый, 18 сентября 2018 года в размере 11000 рублей, 26 сентября 2018, 30 октября 2018, 21 декабря 2018, 28 января 2019, 26 февраля 2019, 30 марта 2019, 04 мая 2019 года, 13 июня 2019, 24 июня 2019 года в размере по 10700 рублей каждый, 09 августа 2019 года в размере 21400 рублей, 10 октября 2019 года на сумму 10700 рублей (л.д. 180-187).

Однако согласно расчету истца, у ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № № от 20 октября 2016 года имеет место задолженность, размер которой по состоянию на 26 августа 2019 года составляет 208967 рублей 13 копеек. При этом платежи в период с мая 2017 по апрель 2018 года вынесены на просрочку (л.д. 7,8).

Суд, проанализировав приведенные выше доказательства в своей совокупности и взаимосвязи, не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности, в связи с чем полагает необходимым произвести самостоятельный расчет с учетом графика платежей и представленных сведений о внесении денежных средств в счет уплаты задолженности по спорному кредитному договору.

Так, согласно расчету истца в период с 14 ноября 2016 года до 17 апреля 2017 года задолженность у ответчика по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года отсутствовала. В данный период ФИО1 было внесено 13193 рубля 32 копеек - в счет погашения основного долга (в том числе, просроченного – в сумме 849,01 рублей), 51005 рублей 83 копейки – в счет уплаты процентов за пользование кредитом, 5 рублей 09 копейки - в счет погашения начисленной пени.

В период с мая по июль 2017 года ФИО1 осуществляла внесение платежей в ООО «РИФ» через платежного агента ООО «Русские финансы» и погасила 21187,43 рублей – основного долга, 10600,97 - процентов за пользование кредитом, 7,51 рублей – начисленной пени. Согласно приведенному ниже расчету задолженность у заемщика в данный период отсутствовала, имела место переплата в размере 1204 рубля 09 копеек:

- 17 мая 2017 года заемщик должен оплатить 6843,68 рублей основного долга, 3587,22 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 15 мая 2017 года в размере 11000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 569,10 рублей;

- 19 июня 2017 года заемщик должен оплатить 6836,76 рублей основного долга, 3841,99 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 14 июня 2017 года в размере 11000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 890,35 рублей;

- 17 июля 2017 года заемщик должен оплатить 7506,99 рублей основного долга, 3171,76 рублей процентов. За счет имеющейся переплаты погашены текущие проценты в размере 890,35 рублей. Оплата произведена 18 июля 2017 года в размере 11000 рублей, следовательно, за период с 18 июля 2017 по 18 июля 2017 года подлежат начислению пени в размере 7,51 рублей (7506,99 х 1 х 0,1%). Поступившим 17 июля 2017 года платежом погашены: пени - 7,51 рублей, оставшиеся проценты – 2281,41 рублей, основной долг – 7506,99 рублей. Переплата составила 1204,09 рублей.

В период с августа 2017 года по апрель 2018 года ФИО1 осуществляла внесение платежей в ООО «Тиара» через платежного агента ООО «Русские финансы» и погасила 69775,44 рублей – основного долга, 26333,31 рублей - процентов за пользование кредитом, Согласно приведенному ниже расчету задолженность у заемщика в данный период отсутствовала, имела место переплата в размере 5095,34 рублей:

- 17 августа 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 7274,27 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 3404,48 рублей. Оплата произведена 14 августа 2017 года в размере 12000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 2525,34 рублей (12000 – 7274,27 – 7274,27 +1204,09 (переплата за прошлый период);

- 18 сентября 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 7271,59 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 3407,16 рублей. Оплата произведена 12 сентября 2017 года в размере 11000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 2846,59 рублей (11000 – 7271,59 – 3407,16 +2525,34 (переплата за прошлый период);

- 17 октября 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 7688,07 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 2990,68 рублей. Оплата произведена 11 октября 2017 года в размере 11000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 3167,84 рублей (11000 – 7688,07 – 2990,68 +2846,59 (переплата за прошлый период);

- 17 ноября 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 7591,51 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 3087,24 рублей. Оплата произведена 16 ноября 2017 года в размере 11000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 3489,09 рублей (11000 – 7591,51 – 3087,24 +3167,84 (переплата за прошлый период);

- 18 декабря 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 7699,83 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 2978,92 рублей. Оплата произведена 18 декабря 2017 года в размере 11000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 3810,34 рублей (11000 – 7699,83 – 2978,92 +2978,92 (переплата за прошлый период);

- 17 января 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 7902,25 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 2776,5 рублей. Оплата произведена 12 января 2018 года в размере 11000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 4131,59 рублей (11000 – 7902,25 – 2776,5 + 3810,34 (переплата за прошлый период);

- 19 февраля 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 7744,63 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 2934,12 рублей. Оплата произведена 09 февраля 2018 года в размере 11000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 4452,84 рублей (11000 – 7744,63 – 2934,12 + 4131,59 (переплата за прошлый период);

- 19 марта 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 8289 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 2389,75 рублей. Оплата произведена 14 марта 2018 года в размере 11000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 4774,09 рублей (11000 – 8289– 2389,75 + 4452,84 (переплата за прошлый период);

- 17 апреля 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 8314,29 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 2364,46 рублей. Оплата произведена 04 апреля 2018 года в размере 11000 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5095,34 рублей (11000 – 8314,29 – 2364,46 + 4774,09 (переплата за прошлый период).

В период с мая 2018 года по 14 октября 2019 года (дата последнего платежа) ФИО1 осуществляла внесение платежей на счет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» через ПАО Сбербанк России и погасила 168825,78 рублей – основного долга и 23390,14 рублей – процентов. Согласно приведенному ниже расчету задолженность у заемщика в данный период отсутствовала, имела место переплата в размере 5779,42 рублей:

- 17 мая 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 8347,57 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 2331,18 рублей. Оплата произведена 15 мая 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5116,59 рублей (10700 – 8347,57 – 2331,18 + 5095,34 (переплата за прошлый период);

- 18 июня 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 8315,10 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 2363,65 рублей. Оплата произведена 01 июня 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5137,84 рублей (10700 – 8315,10 – 2363,65 + 5116,59 (переплата за прошлый период);

- 17 июля 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 8647,69 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 2031,06 рублей. Оплата произведена 11 июля 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5159,09 рублей (10700 – 8647,69 – 2031,06 + 5137,84 (переплата за прошлый период);

- 17 августа 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 8631 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 2047,75 рублей. Оплата произведена 11 августа 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5180,34 рублей (10700 – 8631– 2047,75 + 5159,09 (переплата за прошлый период);

- 17 сентября 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 8754,15 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1924,60 рублей. Оплата произведена 18 августа 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5201,59 рублей (10700 – 8754,15 – 1924,60 + 5180,34 (переплата за прошлый период);

- 17 октября 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 8937,12 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1741,63 рублей. Оплаты произведены 18 сентября 2018 года в размере 11000 рублей, 26 сентября 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 16222,84 рублей (21700 – 8937,12 – 1741,63 + 5201,59 (переплата за прошлый период);

- 19 ноября 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 8898,70 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1780,05 рублей. Оплата произведена 30 октября 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 16244,09 рублей (10700 – 8898,70 – 1780,05 + 16222,84 (переплата за прошлый период);

- 17 декабря 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 9283,09 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1395,66 рублей. Погашение ежемесячного платежа произведено за счет образовавшейся ранее переплаты в размере 16244,09 рублей, после чего переплата составила 5565,34 рублей (16244,09 - 9283,09 - 1395,66);

- 17 января 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 9266,01 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1412,74 рублей. Оплата произведена 21 декабря 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5586,59 рублей (10700 – 9266,01 – 1412,74 + 5565,34 (переплата за прошлый период);

- 18 февраля 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 9356,91 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1321,84 рублей. Оплата произведена 28 января 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5607,84 рублей (10700 – 9356,91 – 1321,84 + 5586,59 (переплата за прошлый период);

- 18 марта 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 9642,73 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1036,02 рублей. Оплата произведена 26 февраля 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5629,09 рублей (10700 – 9642,73 – 1036,02 + 5607,84 (переплата за прошлый период);

- 17 апреля 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 9701,88 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 976,87 рублей. Оплата произведена 30 марта 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5650,34 рублей (10700 – 9701,88 – 976,87 + 5629,09 (переплата за прошлый период);

- 17 мая 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 9835,84 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 842,91 рублей. Оплата произведена 04 мая 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5671,59 рублей (10700 – 9835,84 – 842,91 + 5650,34 (переплата за прошлый период);

- 17 июня 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 9948,09 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 730,66 рублей. Оплата произведена 13 июня 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5692,84 рублей (10700 – 9948,09 – 730,66 + 5671,59 (переплата за прошлый период);

- 17 июля 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 10109,02 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 569,73 рублей. Оплата произведена 24 июня 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5714,09 рублей (10700 – 10109,02 – 569,73 + 5692,84 (переплата за прошлый период);

- 19 августа 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 10205,60 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 473,15 рублей. Оплата произведена 09 августа 2018 года в размере 21400 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 16435,34 рублей (21400 – 10205,60 – 473,15 + 5714,09 (переплата за прошлый период);

- 17 сентября 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 10399,17 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 279,58 рублей. Погашение ежемесячного платежа произведено за счет образовавшейся ранее переплаты в размере 16435,34 рублей, после чего переплата составила 5756,59 рублей (16435,34 - 10399,17 - 279,58);

- 14 октября 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 10546,11 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 131,06 рублей. Оплата произведена 10 октября 2018 года в размере 10700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 5779,42 рублей (10700 – 10546,11 – 131,06 + 5756,59 (переплата за прошлый период).

Чек-ордер, представленный ответчиком, с указанной собственноручно последним датой платежа – 22 ноября 2018 года и суммой платежа – 10700 рублей (л.д. 188), не может быть принят судом в качестве надлежащей оплаты по договору потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года, так как и данного документа дата платежа и его сумма не усматриваются.

С учетом приведенного выше расчета ФИО1 в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года внесла: в счет погашения основного долга – 272981,97 рублей, в счет погашения процентов за пользование кредитом – 111330,25 рублей.

Согласно расчету истца ФИО1 по указанному выше договору должна была оплатить 272981,97 рублей – основной долг и 110977,46 рублей – проценты за пользование кредитом. Таким образом, с учетом изложенного выше, суд приходит к выводу об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года по уплате основного долга и процентов, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в размере 137029 рублей 30 копеек и просроченной задолженности по процентам за период с 21 октября 2016 по 25 августа 2019 года в размере 530 рублей 98 копеек удовлетворению не подлежат.

Поскольку из произведенного судом расчета усматривается, что начисленная неустойка погашена в полном объеме, оснований для взыскания с ФИО1 испрашиваемой истцом задолженности по начисленной неустойке в размере 71406 рублей 85 копеек за период с 18 января 2017 по 25 августа 2019 года также не имеется.

В связи с отсутствием оснований для взыскания с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года по основному долгу, процентам и неустойке, производные требования о взыскании пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства и процентов из расчета 16,80% годовых, начиная с 26 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств, удовлетворению не подлежат.

Приходя к указанным выводам, суд исходит из того, что уплата платежей по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года производилась ФИО1 на счет действующего кредитора в соответствии с договорами цессии, которые на момент внесения платежей недействительными признаны не были, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняла надлежащим образом, а в случае несвоевременного внесения очередного ежемесячного платежа, оплачивала начисленную неустойку. Ежемесячные платежи вносились ответчиком наличными денежными средствами изначально в кассу ООО МКК «Русские финансы», являющемуся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), в последующем - банковским агентом кредиторов ООО «РИФ» и ООО «Тиара», а после вступления в законную силу судебного акта о признании недействительным договора цессии от 27 апреля 2017 года, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» (19 апреля 2018 года) – перечислялись на счет государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в достаточных суммах, что соответствовало графику платежей.

О признании недействительным договора цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», банк заемщика ФИО1 не уведомлял. Доказательств надлежащего информирования ФИО1 о принятом судом решении о признании договора цессии (уступки прав требования) недействительным, материалы дела не содержат. Направленное в адрес заемщика 26 января 2018 года уведомление указанных выше сведений не содержит, а предлагает заемщику досрочно погасить имеющуюся у нее задолженность путем перечисления денежных средств на счет конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Между тем, суд, с учетом ежемесячного погашения заемщиком задолженности и наличия переплаты, не усматривает наличие у банка оснований для досрочного истребования долга по указанному выше договору.

То обстоятельство, что определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года договор цессии от 27 апреля 2017 года признан недействительным, поэтому только Банк «СИБЭС» (АО) являлся и является надлежащим кредитором, о наличии оснований для удовлетворения требований истца не свидетельствует, поскольку заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» договор цессии свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО1 не имеет никакого отношения. В связи с чем, признание арбитражным судом вышеуказанного договора недействительным не влечет для ФИО1 какие-либо правовые последствия, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, в ходатайстве истца о возмещении ему расходов на уплату госпошлины в размере 5290 рублей следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 октября 2016 года – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Красноармейский районный суд Челябинской области.

Председательствующий подпись О.С. Бутакова

Копия верна, судья

Мотивированное решение изготовлено 04 марта 2020 года

Судья: О.С. Бутакова