Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор личного страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцом оплачена страховая премия в размере 109506 руб. Срок действия договора составляет 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Указанный договор страхования был заключен в связи с получением истцом ДД.ММ.ГГГГ кредита в наименование ВТБ (ПАО).

Поскольку истцом задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме 12.08.2021г., что подтверждается заявлением о досрочном погашении кредита, необходимость в продолжении действия договора страхования у истца отпала.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика досудебную претензию об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, однако в добровольном порядке ответчик отказал истцу произвести выплаты, в связи с чем, истец обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Полагал, что действия ответчика нарушают его права как потребителя в связи с чем, просил суд взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 66715 руб.98 коп., неустойку в размере 66715 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть без их участия, представил возражение по заявленным требованиям, в которых просил суд в удовлетворении иска отказать.

Выслушав мнение истца, изучив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму сумма на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

Согласно п. 2.1.1. Кредитного договора, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком Банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования / страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор личного страхования по продукту "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" № А05871-621/1445-3346102 от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцом оплачена страховая премия в размере 109506 руб. Срок действия договора составляет 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Как усматривается из справки ВТБ ПАО, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

Проанализировал условия договора страхования, суд установил, что в соответствии с разделом 6 условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита", договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях:

6.3.1. истечения срока действия договора страхования (полиса);

6.3.2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме;

6.3.3. смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису);

6.3.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

6.4 договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

6.5 договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 договора страхования, страховая сумма устанавливается со второго месяца страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Проверяя доводы истца, суд установил, что в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса, истец ФИО1 добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Договор страхования является добровольным, и заключен в соответствии с пунктом 2 ст. 940 ГК РФ путем вручения страховщиком Полиса страхователю. Все существенные условия договора страхования отражены в Полисе (в т.ч. сумма страховой премии, подлежащей уплате страхователем). Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного Полиса. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

При этом, после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, в связи с чем суд приходит к выводу, что Договор страхования продолжает действовать.

Согласно условиям Договора страхования, и в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь ст. ст. 1, 421, 422, 431, 432, 934, 940, 958 ГК РФ, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, поскольку действиями ответчика права истца как потребителя не нарушены, и исходит из того, что истец добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования по продукту "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" № А05871-621/1445-3346102 от 01.10.2019г., и согласие заключить договор страхования на условиях, указанных в полисе и особых условиях подтверждается подписью истца в Полисе. При этом из условий заключенного сторонами договора страхования следует, что страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не тождественен и не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем, аннулирование последней не влечет за собой аннулирования страховой суммы.

Кроме этого, истец с условиями страхования ознакомился и согласился, экземпляр условий страхования на руки получил. Непосредственно между заемщиком и кредитором сделка по страхованию не заключалась, банк по сделке о страховании денежных средств не получал, страховой взнос перечислен страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

Судом также установлено и подтверждено материалами дела, что при заключении сделки, стороны определили объект страхования, страховую сумму, страховую премию, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у наименование организации возникает и отсутствует обязанность по страховой выплате, то есть заключенный договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

Заключение кредитного договора не обусловлено необходимостью заключения договора страхования; заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от заключения договора страхования, собственноручные подписи истца в договоре страхования, в кредитном договоре, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства. При этом, суд учитывает, что доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу при заключении кредитного договора, в материалы дела не представлено.

Ссылка в исковом заявлении на судебную практику по аналогичным делам является несостоятельной, поскольку судебные акты приняты в отношении иных лиц и по иным фактическим обстоятельствам дела, с учетом конкретных доводов и доказательств, представленных сторонами.

При таких обстоятельствах, требования истца ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 ФИО7 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 66715 руб. 98 коп., неустойки в размере 66715 руб. 98 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в сумме 71715 руб. 98 коп. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н.Николотова