Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-883/2022 по иску ФИО2 к акционерному обществу «МИнБанк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с указанным исковым заявлением к АО «МИнБанк», в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму вклада в размере руб., сумму начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно процентов по вкладу исходя из ставки 7% годовых в размере 24037,97 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ исходя из ключевой ставки 20% годовых в размере 8296,00 руб. и далее до момента фактического исполнения обязательств, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ним и АО «МИнБанк» в лице операционного офиса «Отделение в г. Новомосковск» заключен договор № банковского вклада на условиях накопительного счета «Будь в плюсе».

28.02.2022 он обратился в операционный офис «Отделение в г. Новомосковск» АО «МИнБанк» с требованием о досрочном закрытии счета и возврате вклада с начисленными по нему процентами.

Для возврата денежного вклада сотрудником банка ему было предложено осуществить фотографирование его с развернутым паспортом, от чего он отказался, в связи с чем денежные средства, а также начисленные проценты возвращены не были.

04.03.2022 истцом в адрес операционного офиса «Отделение в г. Новомосковск» АО «МИнБанк» была направлена претензия о возврате банковского вклада и выплате процентов по нему, которая осталась без удовлетворения.

Неправомерными действиями ответчика истцу ФИО2 был причинен моральной вред, который он оценивает в 50 000,00 руб.

Впоследствии истец уточнил исковые требования в связи с тем, что ответчиком 25.03.2022, после подачи искового заявления в суд, была выплачена сумма в размере 1 028 947,71 руб.

Истец не согласен с выплаченной суммой, которая, согласно представленного расчета должна составлять 1 038 065,83 руб., поскольку размер процентов в случае неправомерного удержания денежных средств, определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ, ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период.

На основании изложенного, ФИО2 просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно исходя из ключевой ставки 20% годовых в размере 9118,09 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб.

В связи с выплатой ответчиком суммы вклада с процентами по вкладу, ФИО2 отказался от исковых требований к АО «МИнБанк» в части взыскания суммы вклада в размере 1 000 000 руб. и начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно процентов исходя из ставки 7% годовых по вкладу в размере 24 037,97 руб.

Определением Новомосковского районного суда Тульской области от 26.04.2022 производство по делу прекращено в части требований истца к АО «МИнБанк» о взыскании суммы вклада в размере руб. и начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно процентов исходя из ставки 7% годовых по вкладу в размере 24037,97 руб., в связи с отказом истца от иска.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ ФИО3 уточненные исковые требования поддержали, просили суд об их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «МИнБанк» по доверенности ФИО4 уточненные исковые требования не признала, просила суд отказать в их удовлетворении, указывая, что 28.02.2022 истец обратился в банк с требованием о закрытии вклада и выдаче денежных средств наличными из кассы, однако номер мобильного телефона в подтверждение расходной операции по выдаче вклада путем смс-оповещения предоставить отказался. В соответствии с инструкцией по выполнению операций в с подтверждением динамическим кодом, направляемым в смс-сообщении, утвержденной Приказом АО «МИнБанк» № 30 от 27.01.2022, для проведения расходной операции по выдаче вклада необходимо подтверждение действия вводом динамического кода из смс-оповещения. В случае невозможности получить смс, в соответствии с вышеназванной инструкцией ответственный сотрудник переходит в режим «Ручное подтверждение операций» (раздел 3 Инструкции). Согласно раздела Инструкции в Управление информационной безопасности (УИБ) Банка, необходимо направить скан разворота 2-3 страниц паспорта истца и фото клиента, которые необходимо сделать ответственным сотрудником Банка в день обращения клиента. ФИО2 категорически отказался от фотографирования, в связи с чем совершить расходную операцию по выдаче вклада 28.02.2022 было невозможно по техническим причинам, поскольку отсутствовало автоматизированное одобрение операции Управления информационной безопасности. Поскольку истцом не доказано причинение ему нравственных и физических страданий, просила истцу в удовлетворении требований о компенсации морального вреда отказать. В случае вынесения решения в пользу истца просила уменьшить размер штрафа.

Заслушав объяснения истца ФИО2 и его представителя в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ ФИО3, возражения представителя ответчика АО «МИнБанк» по доверенности ФИО4, допросив свидетелей ФИО6, ФИО7, ФИО8, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1,3 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ст. 837 ГК РФ, договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 838 ГК РФ, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно абз. 1 п.3 со ст. 859 ГК РФ, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор вклада № «Накопительный счет «Будь в плюсе», по условиям которого вкладчик вносит денежные средства во вклад в сумме 1 000 000 руб. по ставке 4,9 % годовых, бессрочно, что подтверждается копией заявления на открытие текущего счета (договор текущего банковского счета) и выпиской по счету №, открытого на имя ФИО2

Согласно заявлению на открытие текущего счета (договор текущего банковского счета), досрочное снятие средств со счета предусмотрено, без ограничения наличными и безналичным путем в пределах остатка на счете.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в операционный офис «Отделение в г. Новомосковск АО «МИнБанк» с требованием о досрочном закрытии счета и возврате вклада с начисленными по нему процентами.

В соответствии с Инструкцией по выполнению операций в с подтверждением динамическим кодом, направляемым в смс-сообщении, утвержденной Приказом АО «МИнБанк» № 30 от 27.01.2022, для проведения расходной операции по выдаче вклада необходимо подтверждение действия вводом динамического кода из смс-оповещения. В случае невозможности получить смс, в соответствии с разделом 3 указанной инструкции, ответственный сотрудник переходит в режим «Ручное подтверждение операций», согласно которому в Управление Информационной безопасности Банка, необходимо направить скан разворота страница 2-3 паспорта Истца, который сделан ответственным сотрудником банка в день обращения Клиента, и фото клиента, сделанное ответственным сотрудником Банка.

ФИО2 отрицал отказ в предоставлении номера телефона для совершения расходной операции, настаивая на том, что сотрудник Банка требовал от него одновременно предоставление номера телефона и фотографирования с паспортом, от чего он отказался, что также подтверждается показаниями свидетеля ФИО8

В связи с этим, совершить расходную операцию по выдаче вклада ДД.ММ.ГГГГ было невозможно по техническим причинам, поскольку отсутствовало автоматизированное одобрение операции Управления информационной безопасности Банка.

Из сообщения начальника операционного офиса Тульское региональное управление АО «МИнБанк» в адрес ФИО2 от 25.03.2022 следует, что недоработки в программной обеспечении Банка, которые воспрепятствовали своевременной выдаче ему денежных средств, устранены, ФИО2 разъяснено о необходимости явиться в банк для получения денежных средств.

Из показаний свидетелей ФИО6, ФИО7, являющихся сотрудниками АО «МИнБанк» также следует, что программное обеспечение Банка, разработанное в соответствии с инструкцией Банка, не предусматривало выдачу ФИО2 денежных средств без предоставления заявления о согласии на предоставление телефона для подтверждения расходной операции по выдаче вклада либо фотографирования. Указанные ограничения были введены Банком в ДД.ММ.ГГГГ для предотвращения мошеннических действий. Вместе с тем, личность ФИО2 была идентифицирована при личном присутствии и предоставлении паспорта, каких-либо сомнений в подлинности его паспорта не имелось.

Согласно п. 3.1.2. Правил открытия и обслуживания вкладов физических лиц ПАО «МИнБанк» вкладчик имеет право получить вклад (часть вклада) по первому требованию независимо от времени, прошедшего со дня открытия счета по вкладу, вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями заключенного договора банковского вклада.

На основании п. 3.4.1. Правил открытия и обслуживания вкладов физических лиц ПАО «МИнБанк» Банк обязуется выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть вместе с процентами, начисленными в соответствии с заключенным договором банковского вклада.

Договором банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено снятие средств со счета без ограничений наличными и безналичным путем в пределах остатка на счете.

Таким образом, условия договора банковского вклада № от 21.10.2021 и положения ст. 837 ГК РФ по выдаче ФИО2 по его требованию суммы вклада и начисленных процентов были нарушены ответчиком АО «МИнБанк».

04.03.2022 истцом в адрес операционного офиса «Отделение в г. Новомосковск АО «МИнБанк» была направлена претензия о возврате банковского вклада и выплате процентов по нему.

25.03.2022 истцу ФИО2 была выдана сумма вклада с процентами в размере 1 028 947,74 руб., договор № «Накопительный счет «Будь в плюсе» был расторгнут, что не оспаривалось истцом и подтверждается выпиской по счету и расходным кассовым ордером.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (пункт 3 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Применение положений статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации к договору банковского вклада обусловлено как в силу прямого указания статьи 834 (пункт 3) Кодекса, так и тем, что заключение такого договора оформляется открытием клиенту депозитного счета, являющегося разновидностью банковского счета.

Таким образом, последствия нарушения банком обязанности по возврату вклада вследствие невыдачи денежных средств со счета состоят в обязанности уплаты банком процентов по ставке рефинансирования.

Согласно представленного истцом расчета размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 14 027,92 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ – момента предъявления требования о возврате, по 25.03.2022 – дата фактического возврата денежных средств (1 024 037,91 руб.*20%*25 дней/365= 14027,92).

Соответственно, размер невыплаченных ФИО2 процентов за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных требований составляет 9118,09 руб. (1038065,83 руб. - 1028947,71 руб.)

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2008 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При этом в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Оценивая в соответствие со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» характер и объем причиненных истцу нравственных страданий вследствие нарушения ответчиком обязательств по несвоевременному исполнению договора по возврату денежных средств, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 10000,00 руб. Данная сумма в целом отвечает критериям разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование истца о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в добровольном порядке ответчиком не исполнено, с АО «МИнБанк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Учитывая, что сумма, присужденная в пользу истца, составила 9118,09, размер штрафа, подлежащего взысканию составляет 4559,06 руб.

Судом не усматривается каких-либо исключительных обстоятельств, которые могли бы служить основанием для снижения размера штрафа, подлежащего взысканию.

По правилам ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования город Новомосковск Тульской области с ответчика не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что, исходя из положений подп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НКРФ, составляет сумму в размере 400,00 руб. по требованиям имущественного характера, 300,00 руб. – по требованиям неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199, ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «МИнБанк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «МИнБанк» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 9118,09 руб., штраф в размере 4559,06 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 отказать.

Взыскать с акционерного общества «МИнБанк» в доход бюджета муниципального образования город Новомосковск Тульской области государственную пошлину в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 7 июня 2022 г.

Председательствующий