Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Публичного акционерному обществу «Совкомбанк» о признании комиссии (штрафа) незаконно удержанным, признании кредитного договора исполненным,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании комиссии (штрафа) незаконно удержанным, признании кредитного договора исполненным.

Свои требования мотивирует тем, что <данные изъяты> между ним и ответчиком по заявлению-оферте заключен договор потребительского кредитования <данные изъяты>.

Согласно п. 1 договора были определены индивидуальные условия к договору потребительского кредита с оформлением карты «Халва».

К карте был подключен тарифный план «Авто в рассрочку на 12 месяцев», согласно условиям тарифного плана, при совершении 5-ти и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10000 рублей за счет собственных средств или за счет средств лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течении срока действия тарифного плана, комиссия за подключение тарифного плана не взимается.

Согласно условиям договора ПАО «Совкомбанк» установил кредитный лимит в размере 1168900,10 рублей.

Согласно п. 11 договора целью использования потребительского кредита явилась покупка транспортного средства <данные изъяты>7, 2020 года выпуска.

Согласно условиям кредитного договора и индивидуальных условий к договору, ФИО3 своевременно вносил согласно графику платежей ежемесячные платежи по кредиту, а также исправно исполнял условия тарифного плана «Авто в рассрочку на 12 месяцев». <данные изъяты> он произвел последний платеж по кредитному договору <данные изъяты>, но получил от банка уведомление о том, что в промежуток времени с <данные изъяты> по <данные изъяты> не исполнил условие тарифного плана и не произвел в отчетном периоде расходных операций по карте «Халва» на сумму 10000 рублей, в связи с чем была удержана комиссия (штраф), равная одному ежемесячному платежу, а именно <данные изъяты> ежемесячный платеж по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в сумме 97408,33 рублей был удержан банком в виде комиссии (штрафа) за неисполнение индивидуальных условий тарифного плана.

Полагает, что банк намеренно, в одностороннем порядке, без уведомления заемщика установил период действия условий тарифного плана, тем самым намеренно создал для заемщика условия для неисполнений условий о проведении расходных операций по карте.

Как видно из ответа банка от <данные изъяты>, в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> ФИО3 потратил 8903,34 рублей, чем не исполнил условие о проведении в отчетном периоде расходных операций по карте «Халва» на сумму в 10000 рублей.

Ни в одном из документов, как выданных банком, так и подписанных <данные изъяты>3 нет четкого определения отчетного периода (даты, в какой период начинается и заканчивается отчетный период), тем самым банк неправомерно списал комиссию (штраф) за неисполнение условий тарифного плана, а также не засчитал операции по карте «Халва», которые произведены <данные изъяты> на сумму 490 рублей и <данные изъяты> на сумму 2750 рублей.

Считает, что условия тарифного плана о проведении в отчетном периоде расходных операций по карте «Халва» на сумму 10000 рублей, является дополнительной услугой к кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>, тем самым условия тарифного плана являются незаконными.

<данные изъяты> ФИО3 обратился в банк с претензией, в которой заявил требование о зачислении банком удержанной комиссии (штрафа) в сумме ежемесячного платежа, удержанного <данные изъяты> в сумме 97408,33 рублей, в платеж по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>; снять с транспортного средства обременение в виде залога по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>. В удовлетворении претензии банком отказано.

На основании изложенного, просит признать комиссию (штраф), удержанный ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> в сумме 97408,33 рублей, незаконной; обязать ПАО «Совкомбанк» зачесть удержанный в виде комиссии (штрафа) в сумме ежемесячного платежа, удержанного <данные изъяты> в сумме 97408,33 рублей, в платеж по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>; признать кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> исполненным полностью и в срок.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО3 – ФИО1, действующий на основании доверенности от <данные изъяты>, в судебном заседании поддержал исковые требования, пояснил по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности от <данные изъяты>, в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы возражений на исковое заявление и дополнение к ним (л.д. 37-39,95-96,121-122).

При таких обстоятельствах, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд расценивает неявку истца, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что его неявка не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 2 статьи 30 Федерального закона от <данные изъяты> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено ст. 10 Закона Российской Федерации от <данные изъяты><данные изъяты> «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно положениям ст. 16 Закона Российской Федерации от <данные изъяты><данные изъяты> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <данные изъяты> между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор на индивидуальных условиях договора потребительского кредита карта «Халва» <данные изъяты> (л.д. 8-9,69-70), согласно условиям которого ФИО3 предоставлен лимит кредитования в размере 0,1 рублей 00 копеек на срок 120 месяцев, срок возврата кредита – <данные изъяты>, с установлением процентной ставки в размере 10% годовых и 0% годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев.

Как следует из заявления-оферты от <данные изъяты> к договору потребительского кредита <данные изъяты> от <данные изъяты>, между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта заявления-оферты заключено дополнительное соглашение к договору, согласно условиям которого индивидуальные условия договора потребительского кредита Карта «Халва» <данные изъяты> от <данные изъяты> изложены в следующей редакции: п.1 - лимит кредитования – 1168900,1 рублей; п. 9 – заемщик обязан заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка и заключить договор залога транспортного средства; п. 10 – обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>8, VIN <данные изъяты>, 2020 года выпуска; п. 11 – цель использования заемщиком потребительского кредита – на покупку транспортного средства (в том числе, дополнительного оборудования) в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка; п. 12 – за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. Как усматривается из заявления-оферты, ФИО3 просил банк перечислить заемные денежные средства в размере 1149000 рублей на банковский счет ООО «Автоцентр Кемерово» в счет оплаты автомобиля <данные изъяты>9, VIN <данные изъяты>, 2020 года выпуска (л.д. 7,40).

Одновременно с этим <данные изъяты> ФИО3 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление на подключение тарифного плана «Авто в рассрочку на 12 месяцев» (л.д. 10,41). Как следует из заявления заемщик ФИО3 был уведомлен о порядке взимания комиссии за подключение тарифного плана, а также о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение тарифного плана не взимается, а именно – не начисление суммы комиссии, установленной тарифами банка за тарифный план при условии совершении 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10000 рублей, как за счет собственных средств, так и за счет средств лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана. Своей подписью ФИО3 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение тарифного плана, а также о возможности банком в одностороннем порядке изменить данные условия. ФИО3 уведомлен о наличии права отказа от данной услуги в течение 14 дней с момента подключения тарифного плана путем обращения в банк с заявлением.

Кроме того, ФИО3 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условием об обязательных операциях по карте «Халва» ежемесячно – не менее 5 покупок на общую сумму не менее 10000 рублей (как за счет собственных средств, так и за счет средств лимита кредитования), в случае невыполнения данного условия, дополнительно взимается комиссия, равная одному ежемесячному платежу (л.д. 28).

Как усматривается из тарифов ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукты «Карты «Халва» комиссия за подключение тарифного плата «Авто в рассрочку на 12 месяцев» составляет 1/12 от суммы увеличенного лимита в рамках тарифного плана при несоблюдении условий. При подключении тарифного плана увеличенный срок рассрочки устанавливается с момента увеличения лимита кредитования на совершение покупки транспортного средства и дополнительного оборудования к транспортному средству. С момента увеличения лимита кредитования срок рассрочки устанавливается на 12 месяцев. Срок действия тарифного плана с даты подключения 12 месяцев (л.д. 42-44).

Банк акцептировал оферту ФИО3, совершив действия по открытию ссудного счета и зачислению <данные изъяты> суммы кредита на банковский счет ФИО3, что следует из выписки по счету (л.д. 55-62) и сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Из искового заявления и пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что в период действия договора ФИО3 исправно выполнялись условия договора и тарифного плана. <данные изъяты> ФИО3 был произведен последний платеж по кредитному договору. Однако, получил от банка уведомление о том, что в промежуток времени с <данные изъяты> по <данные изъяты> не исполнил условие тарифного плана и не произвел в отчетном периоде расходных операций по карте «Халва» на сумму 10000 рублей, в связи с чем была удержана комиссия (штраф), равная одному ежемесячному платежу, а именно <данные изъяты> ежемесячный платеж по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в сумме 97408,33 рублей был удержан банком в виде комиссии (штрафа) за неисполнение индивидуальных условий тарифного плана.

Полагает, что банк неправомерно списал комиссию (штраф) за неисполнение условий тарифного плана, а также не засчитал операции по карте «Халва», которые произведены <данные изъяты> на сумму 490 рублей и <данные изъяты> на сумму 2750 рублей.

<данные изъяты> ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой требовал банк зачислить удержанную комиссию (штраф) в сумме ежемесячного платежа, удержанного <данные изъяты> в сумме 97408,33 рублей, в платеж по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>; снять с транспортного средства обременение в виде залога по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> (л.д. 11). В удовлетворении претензии банком отказано в связи с невыполнением заемщиком в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> условий тарифного плана «Специальная рассрочка на 12 месяцев» в части несоблюдения условий по минимальному обороту, размер расходных операций по карте за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> составил 8903,34 рублей (л.д. 12,90).

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» льготный период кредитования – это период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными денежными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими тарифами банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. Отсчет длительности льготного периода кредитования начинается от даты начала соответствующего отчетного периода, в котором совершены расходные операции. Отчетный период – это период между двумя датами расчета минимального обязательного платежа, а также период от даты заключения договора потребительского кредита до первой даты расчета минимального обязательного платежа. Рассрочка платежа – это способ оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях с использованием расчетной карты, при котором оплата заемщиком суммы стоимости товара (работы, услуги) осуществляется заемными средствами в пределах предоставленного лимита кредита, а погашение образовавшейся задолженности осуществляется равными частями, исходя из количества платежных периодов рассрочки по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном торгово-сервисном предприятии (л.д. 45-51).

На основании изложенного выше, суд приходит к выводу о том, что отчетный период в рамках заключенного между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора составляет с 29 по 28 число каждого платежного месяца, т.е с даты заключения договора потребительского кредита до первой даты расчета минимального обязательного платежа.

Отчетный период с 29 по 28 число каждого платежного месяца также указан в сведениях личного кабинета ФИО3 в мобильном приложении ПАО «Совкомбанк», из которого усматривается, что в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> ФИО3 осуществлял вход в личный кабинет мобильного приложения ПАО «Совкомбанк», а также отражен каждый отчетный период с 29 числа каждого месяца по 28 число каждого месяца (л.д. 16-18,52-54).

Как усматривается из выписки по счету и расчета покупок ФИО3 за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> проведено расходных операций на общую сумму 9393 рублей, что также усматривается из сведений мобильного приложения ПАО «Совкомбанк» (л.д.25-27,58-59,97-101).

Таким образом, ФИО3 не исполнил условия тарифного плана о проведении расходных операций на общую сумму от 10000 рублей в период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, в связи с чем банком правомерно была удержана комиссия за специальные условия рассрочки в размере 97408,33 рублей.

Довод стороны истца, о том, что отчетным периодом является период с 30 числа по 29 число и расходные операции, совершенные истцом <данные изъяты> также должны быть включены в отчетный период, суд находит необоснованными и противоречащими условиям заключенного между сторонами договора.

Суд приходит к выводу о том, что при проявлении должной внимательности и осмотрительности истец ФИО3 был ознакомлен и согласен с условиями о наличии комиссии при несоблюдении условия о совершении расходных операций в отчетном периоде на общую сумму от 10000 рублей. Указанное условие явно усматривается из самого текста заявления на подключение тарифного плана, подписанного ФИО3, не носит скрытый характер.

Довод стороны истца, что в документах банка не содержится четкого определения отчетного периода противоречит материалам дела. Определение отчетного периода содержится в Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», с которыми истец ФИО3 был ознакомлен и согласен при заключении кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> на индивидуальных условиях договора потребительского кредита, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Таким образом, ФИО3 как потребитель до заключения кредитного договора, подачи заявления на подключение тарифного плана располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные условиями договора и тарифного плана. При заключении договора истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, тарифами банка и отказаться от заключения договора либо выбрать иной тарифный план; принципы свободы договора, закрепленные в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушены не были.

На основании изложенного выше, суд приходит к выводу о том, что комиссия в размере 1/12 от предоставленного лимита кредитования, а именно в размере 97408,33 рублей <данные изъяты> была удержана ПАО «Совкомбанк» с заемщика ФИО3 в соответствии с условиями кредитного договора и тарифного плана, выбранного истцом, в связи с чем оснований для признания комиссии (штрафа), удержанной ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> в размере 97408,33 рублей, незаконной не имеется.

Суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконной комиссии (штрафа), удержанной ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> в размере 97408,33 рублей, а также в удовлетворении производного требования об обязании ПАО «Совкомбанк» зачесть удержанный в виде комиссии (штрафа) в сумме ежемесячного платежа, удержанного <данные изъяты> в сумме 97408,33 рублей, в платеж по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>, отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Учитывая, что комиссия за специальные условия рассрочки была удержана ПАО «Совкомбанк» с ФИО3 <данные изъяты> правомерно, доказательств полного исполнения обязательств по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в полном объеме суду не представлено, требования истца в части признания кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> исполненным в полном объеме удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований к Публичного акционерному обществу «Совкомбанк» о признании комиссии (штрафа) незаконно удержанным, признании кредитного договора исполненным ФИО3 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2022 года.

Председательствующий: Т.Г. Айткужинова