Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению ООО Микрокредитная компания «Стабильные финансы» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 об отмене решения,

УСТАНОВИЛ:

ООО МК «Стабильные финансы» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований указано, что 03.06.2021г. ФИО3 акцептовал соглашение-оферту об оказании услуги включения в Список застрахованных карт по Программе добровольного коллективного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт, на основании Договора добровольного коллективного страхования №-МКК от 15.10.2019г., за которую предусмотрена оплата в размере 300 рублей. 05.06.2021г. на адрес электронной почты ООО МКК «СФ» от ФИО3 поступило заявление, содержащее желание отказаться от услуги страхования и вернуть страховую премию в размере 300 рублей, уплаченную за нее. ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «СФ» было отказано в удовлетворении данного заявления, так как ФИО3 сам изъявил желание застраховать свою пластиковую карту и период охлаждения не действует в отношении страхования карт.

Аналогичное требование заявлялось ФИО3ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте, на которое так же был дан отрицательный ответ. Не согласившись с отказом ООО МКК «СФ» в удовлетворении требований, ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение № о взыскании с ООО МКК «СФ» в пользу ФИО3 денежных средств, удержанных ООО МКК «СФ» в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского займа по подключению к программе добровольного коллективного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт, в размере 300 рублей. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. В личном кабинете на сайте www.greenmoney.ru ФИО3 03.06.2021г. подал заявку на получение займа. Выдача займа была одобрена со стороны ООО МКК «СФ», путем направления соответствующей оферты. Оферта была акцептована ФИО3 и займ выдан путем перечисления денежных средств на его карту. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МКК «СФ» в сети интернет расположенного по адресу www.greenmonev.ru. Перед акцептованием оферты по договору потребительского займа № от 03.06.2021г. ФИО3 предоставлялась возможность ознакомиться в личном кабинете, а также на сайте www.greenmoney.ru, в том числе с соглашением-офертой об оказании услуг по включению в Список застрахованных карт к Договору добровольного коллективного страхования по Программе добровольного коллективного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт и выразить согласие на получение данной услуги путем проставления в соответствующей строке отметки. ФИО3 изъявил желание получить услугу страхования карты и ему была предоставлена услуга по включению в Список застрахованных карт по Программе добровольного коллективного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт, на основании Договора добровольного коллективного страхования №-МКК от 15.10.2019г., за которую предусмотрена оплата в размере 300 рублей. Данная услуга оказывается после акцептования клиентом соответствующего соглашения-оферты об оказании услуг по присоединению к программе добровольного коллективного страхования путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью). Услуга страхования предоставляется отдельно от Договора потребительского займа. Подписание документов по страхованию происходит одновременно с подписанием договора потребительского займа электронной подписью заемщика. Оферты на предоставление займа были акцептованы ФИО3 путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью). Перед подписанием Договора потребительского займа на сайте www.greenmoney.ru, Клиент ознакомлен с тем, что отправляя код оферты, являющийся аналогом собственноручной подписи, он ознакомился со всеми соглашениями. При ознакомлении со всеми соглашениями у Клиента имеется возможность согласиться или отказаться от дополнительно предоставляемых услуг путем выбора услуги или отказа от услуги, проставлением соответствующего положения переключателя. Тем самым, Общество не навязывало ФИО3 дополнительные услуги, ФИО3 сам выразил согласие на оказание данной услуги путем проставления соответствующей отметки. Списание денежных средств за услугу по включению в Список застрахованных карт по Программе добровольного коллективного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт, на основании Договора добровольного коллективного страхования №-МКК от 15.10.2019г. происходит на основании акцептованных ФИО3 соглашения-оферты об оказании услуг по включению в Список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования и соглашения о регулярных платежах. В соответствии с акцептованными соглашениями Обществом, путем безакцептного (автоматического) списания денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ, были списаны денежные средства с банковской карты ФИО3, в размере 300 рублей за вышеуказанную услугу. В соответствии с Договором добровольного коллективного страхования №-МКК от 15.10.2019г., заключенного между страхователем — Обществом и страховщиком — АО «<адрес> Страхование», ФИО3 является Застрахованным лицом. В соответствии с тем, что данный Договор заключен между двумя юридическими лицами, требования Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в данных отношениях применяться не могут, так как данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей- физических лиц страхования. Основываясь на вышеизложенном, ООО МКК «СФ», на ФИО3 не распространяются положения Указания, как на застрахованное лицо, и в связи с этим страховая премия, уплаченная за присоединение Заявителя к программе добровольного коллективного страхования, не подлежит возврату. ФИО3 акцептовал соглашение-оферту об оказании услуги включения в Список застрахованных карт по Программе добровольного коллективного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт. ФИО3 акцептовал соглашение-оферту путем подписания ее простой электронной подписью. Таким образом, между ООО МКК «СФ» и ФИО3 был заключен договор (сделка).

В судебное заседание представитель заявителя не явился, надлежащим образом извещен о времени и мест слушания дела, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явилось, в материалах дела имеются возражения, согласно которых 03.06.2021г. потребителем и ООО МКК «СФ» подписан договор потребительского займа, в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен заем. 03.06.2021г. потребителем в пользу заявителя произведен платеж в размере 300 рублей, что подтверждается сообщением АО «Тинькофф Банк». Указанные денежные средства были удержаны в качестве платы за дополнительную услугу по включению в список застрахованных карт по программе добровольного коллективного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт №.2 в соответствии с договором добровольного коллективного страхования, заключенному между ООО МКК «СФ» и Акционерное общество «<адрес> Страхование». 04.06.2021г. потребителем в счет погашения задолженности по Договору займа произведен платеж в размере 4 120 рублей 80 копеек, что подтверждается сообщением АО «Тинькофф Банк». Обязательства по Договору займа потребителем исполнены в полном объеме. Кроме того, при заключении Кредитного договора ПАО «Совкомбанк» потребителем было дано согласие на подключение ему за отдельную плату дополнительной услуги «Своя процентная ставка». Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ№-ф3 «О потребительском кредите (займе)». Из предоставленных ООО МКК «СФ» документов и сведений следует, что обязательства по Договору займа потребителем исполнены в полном объеме, денежные средства в размере 300 рублей были удержаны в качестве платы за дополнительную услугу страхования при предоставлении займа по Договору займа. В результате рассмотрения обращения потребителя и представленных финансовой организацией документов, финансовым уполномоченным было установлено, что потребителю была предоставлена услуга по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования рисков. Данная услуга оказывается после акцептования клиентом соответствующего соглашения-оферты об оказании услуг по присоединению к программе добровольного коллективного страхования путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью). Услуга страхования предоставляется отдельно от Договора займа. Подписание документов по страхованию происходит одновременно с подписанием договора займа электронной подписью заемщика. Оферты на предоставление займа были акцептованы потребителем путем подписания кодом подтверждения. Из предоставленного финансовой организацией ответа на запрос следует, что 03.06.2021г. потребителем направлен один код - для принятия оферты. Изложенное позволяет прийти к выводу, что потребителем был подписан только Договор займа, в то время как заявление о предоставлении потребительского займа до подписания Договора займа подписано не было. Следовательно, установить волеизъявление потребителя на приобретение иных банковских услуг заявителя, волеизъявление по выбору конкретных страховых рисков и конкретного способа страхования, а также стоимости соответствующих услуг не представляется возможным. Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что потребитель не выразил свое согласие /несогласие на подключение к Программе страхования и оплату страховой премии /страхового взноса/страховой платы по договору добровольного личного страхования/при присоединении к Программе коллективного страхования, а также на оказание ему дополнительных платных услуг и получение кредита на оплату их стоимости. Таким образом, условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, финансовой организацией при заключении Кредитного договора с потребителем не соблюдены. Недоведение до потребителя информации о конкретных страховых рисках и конкретном способе страхования, а также стоимости соответствующих услуг, размере страховой премии, подлежащей уплате, является нарушением права заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ООО МКК «СФ» услуге при заключении Договора займа. При таких обстоятельствах взимание ООО МКК «СФ» с потребителя денежных средств за Услугу по включению в программу страхования является необоснованным. В связи с изложенным требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных заявителем, в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору займа, подлежали удовлетворению финансовым уполномоченным.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, что подтверждается возвращенным в адрес суда почтовым конвертом. Об уважительности причины неявки суду не сообщено.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, 03.06.2021г. между ФИО3 и ООО МКК «СФ» подписан договор потребительского займа №, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен заем в размере 4 000 рублей.

Договор займа считается заключенным со дня передачи ФИО3 денежных средств (дня получения займа), которым признается день зачисления суммы займа на именную банковскую карту, а именно: день зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Процентная ставка по Договору займа установлена в размере 365,000 процентов годовых.

03.06.2021г. ООО МКК «СФ» в пользу ФИО3 были переведены денежные средства по Договору займа в размере 4 000 рублей, что подтверждается справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом от ДД.ММ.ГГГГ. Заявитель получение денежных средств не оспаривает.

По сведениям ООО МКК «СФ», денежные средства в размере 300 рублей были удержаны с ФИО3 в качестве платы за дополнительную услугу по включению в список застрахованных карт по программе добровольного коллективного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт №.2 в соответствии с договором добровольного коллективного страхования №МКК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МКК «СФ» и Акционерное общество «<адрес> Страхование».

03.06.2021г. ФИО3 в пользу ООО МКК «СФ» произведен платеж в размере 300 рублей, что подтверждается сообщением АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ№.

04.06.2021г. ФИО3 в счет погашения задолженности по Договору займа произведен платеж в размере 4 120 рублей 80 копеек, что подтверждается сообщением АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № №.

По информации ООО МКК «СФ» обязательства по Договору займа ФИО3 исполнены в полном объеме.

04.06.2021г. ООО МКК «СФ» получено заявление ФИО3 с требованиями пояснить на каком основании произведено списание денежных средств в размере 300 рублей, и какая страховая компания получила данное вознаграждение, а также требованием о возврате денежных средств в размере 300 рублей.

09.06.2021г. ООО МКК «СФ» уведомило ФИО3 о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

20.06.2021г. ООО МКК «СФ» получена от ФИО3 претензия, содержащая требование о возврате денежных средств в размере 300 рублей, удержанных в счет платы за дополнительные услуги страхования по Договору займа.

21.04.2021г. ООО МКК «СФ» в ответ на Претензию сообщило об отсутствии оснований для удовлетворения требования ФИО3

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В части 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151 -ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ф3 предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий Договора займа сумма займа составляет 4 000 рублей 00 копеек.

ООО МКК «СФ» в пользу ФИО3 были перечислены денежные средства по Договору займа в размере 4 000 рублей. Обязательства по Договору займа ФИО3 исполнены в полном объеме, денежные средства в размере 300 рублей были удержаны с ФИО3 в качестве платы за дополнительную услугу страхования при предоставлении займа по Договору займа.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ф3 если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона № 353-ФЭ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЭ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-03 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно материалам дела, а именно - Оферты на заключение договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, Договора займа - ФИО3 предоставлена услуга по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт №.2 на основании Договора добровольного коллективного страхования №-МКК от ДД.ММ.ГГГГ, за которую предусмотрена оплата в размере 300 рублей. Данная услуга оказывается после акцептования клиентом соответствующего соглашения-оферты об оказании услуг по присоединению к программе добровольного коллективного страхования путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью). Услуга страхования предоставляется отдельно от Договора займа. Подписание документов по страхованию происходит одновременно с подписанием договора займа электронной подписью заемщика. Оферты на предоставление займа были акцептованы ФИО3 путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью). Перед подписанием Договора займа на сайте www.greenmoney.ru, ФИО3 ознакомлен с тем, что, отправляя код оферты, являющийся аналогом собственноручной подписи, он ознакомился со всеми соглашениями. При ознакомлении со всеми соглашениями у ФИО3 имеется возможность согласиться или отказаться от дополнительно предоставляемых услуг путем выбора услуги или отказа от услуги, проставлением соответствующего положения переключателя. Списание денежных средств за услугу по включению в Список Застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования на основании Договора добровольного коллективного страхования №-МКК от ДД.ММ.ГГГГ происходит на основании акцептованных ФИО3 соглашения-оферты об оказании услуг по включению в список застрахованных лиц и соглашения о регулярных платежах. По сведениям ООО МКК «СФ» в соответствии с акцептованными соглашениями, путем безакцептного (автоматического) списания денежных средств, 03.06.2021г., были списаны денежные средства с банковской карты ФИО3 в размере 300 рублей за данную услугу.

Вместе с тем, учитывая положения части 2 статьи 7 Закона № 353-ф3, ФИО3 должен был ознакомиться и подписать заявление о предоставлении потребительского займа ранее подписания Договора займа.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГФИО3 направлен один код - для принятия оферты. Изложенное позволяет прийти к выводу, что ФИО3 был подписан Договор займа, в то время как заявление о предоставлении потребительского займа до подписания Договора займа подписано не было.

Таким образом, в нарушение части 2 статьи 7 Закона №353-Ф3 ООО МКК «СФ» не было оформлено заявление ФИО3 о предоставлении потребительского займа в размере 4 000 рублей сроком на 30 дней, содержащее согласие либо отказ от оказания дополнительных услуг.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необоснованности удержания ООО МКК «СФ» с ФИО3 денежных средств по Договору займа за дополнительные услуги в размере 300 рублей, в связи с чем требования заявителя об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворению не подлежат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в связи с чем отмене не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО Микрокредитная компания «Стабильные финансы» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 14.07.2021г. № У-21-94667/5010-003 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г.Краснодара в течение месяца.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара Н.А. Арестов

Мотивированное решение изготовлено 09.11.2021г.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара Н.А. Арестов