Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюФИО4 к ... о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком... был заключен кредитный договор. ... ответчику была направлена претензия для расторжения кредитного договора в связи со следующим. В нарушение п. 1 ст. 16, пп.3 п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого были ранее определены банком в стандартных формах и заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В виду изложенного истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, в соответствии с п. 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит Суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления Кредита в рублях; для Кредитов в иностранной валюте - только от поручителей (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом;

2) на погашение Просроченной задолженности по Кредиту;

3) на уплату Неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашениеКредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом, предусмотренной п. 3.3. Общихусловий кредитования;

4) на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту;

5) на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту;

6) на погашение Срочной задолженности по Кредиту;

7) на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию Задолженности по Договору».

Однако в соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма, произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

По мнению истца, указанные действия ответчика, в части нарушения порядка погашения задолженности, являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор от ..., признать пункты кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Истец в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что исковые требования ответчик не признает.

Изучив отзыв ответчика, доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ... был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк выдал истцу кредит в сумме ... руб.под ...% годовых на цели личного потребления на срок ... месяцев (л.д. 30-35)

Доводы ответчика о том, что она не могла внести изменения в условия договора, поскольку договор является типовым, в договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита, не могут быть приняты во внимание в силу следующего.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" в редакции, действующей на момент заключения договора с истцом, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 168 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора с истцом, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела следует, что заключая кредитный договор с ответчиком, ФИО2 была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, условиями предоставления кредита и графиком платежей.

В соответствии с п. 1.1.кредитного договора на сумму кредита начисляются проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых. При этом информация о полной стоимости кредита содержится винформации о размере полной стоимости кредита (л.д. 24-25), а именно указана полная стоимость кредита ...% годовых. В документе, содержащим информацию о полной стоимости кредита ФИО2 указала, что экземпляр информации о полной стоимости кредита получила до момента подписания кредитной документации.

Таким образом, условие кредитного договора о полной стоимости кредита было доведено до ФИО2 перед заключением кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись. Помимо этого, стороны согласовали условие о размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для ФИО11 вынужденным, и что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. В связи с чем доводы о типовой форме договора, не информировании ответчика о полной стоимости кредита и нарушении прав ответчика, не свидетельствуют о незаконности действий банка.

Более того, из содержания вышеуказанных норм не следует, что законодателем предусмотрено обязательное выражение полной стоимости кредита именно в рублевом, а не в процентном эквиваленте, поэтому приведение в кредитном договоре цифровых показателей, само по себе о нарушении прав ответчика, как потребителя финансовой услуги, не свидетельствует, поэтому суд не усматривает в этой части нарушений Банком ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 3.12. кредитного договора суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору,

2) на уплату неустойки,

3) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом,

4) на погашение просроченной задолженности по кредиту,

5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту,

6) на погашение срочной задолженности по кредиту (л.д. 32).

Условие кредитного договора, содержащееся в п. 3.12 кредитного договора о погашении задолженности перед кредитором в части порядка зачисления поступающих денежных средств на уплату неустойки ранее суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не соответствует ст. 319 ГК РФ, является недействительным на основании ст. 168 ГК РФ, как противоречащее ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещающей включение в текст договора условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения приведенной статьи не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяют порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, в связи с чем соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах требование истца о признании условий кредитного договора в части, предусматривающей погашение неустойки ранее суммы основного долга и процентов, подлежат удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся в п. 45Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что материалами дела подтвержден факт нарушения прав потребителя, исходя из характера и последствий нарушения прав потребителя, требований разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда следует определить в размере ... руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в размере 1000,00 руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Требование истца о расторжении договора удовлетворению не подлежит, поскольку оснований для расторжения договора, предусмотренных ст.450 ГК РФ либо законом РФ «О защите прав потребителей», судом не установлено, при этом в силу ст. 180 ГК РФ недействительность условий договора в части, предусматривающей погашение неустойки ранее суммы основного долга и процентов, не влечет недействительности прочих его частей, поскольку спорный договор могбыть заключен и без включения в него данного недействительного условия.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, абз. 8 ч. 2 ст. 61.1 Бюджетного Кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования г.Казани в сумме ... рублей, от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора ... от ..., заключенного между ...» и ФИО2 части, предусматривающей погашение неустойки ранее суммы основного долга и процентов.

Взыскать с ...» в пользу ФИО3 счет компенсации морального вреда ... копеек, штраф в размере ... копеек.

В остальной части иска отказать

Взыскать с ...» в бюджет муниципального образования г.Казани государственную пошлину в сумме ... копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд ... путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Казакова Л.Д.