Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик), в котором просит взыскать с последнего задолженность по кредитному договору <№> от 01 апреля 2013 г. в размере 164 472,13 руб., из которых сумма основного долга в размере 115 722,73 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 9 735,03 руб., убытки в размере 3 810,34 руб., штраф в размере 35 204,03 руб., а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 489,44 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 01 апреля 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№> на сумму 326 136,00 руб., в том числе 300 000,00 руб. – сумма к выдаче, 26 136,00 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 326 136,00 руб. на счет Заемщика <№>, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 300 000,00 руб. получены Заемщиком в кассе Банка, денежные средства в размере 26 136,00 руб. перечислен на транзитный сет партнера на основании распоряжения Заемщика. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 18 октября 2015 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно тарифов ООО «ХКФ Банк» вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате. Согласно расчету по состоянию на 04 июля 2018 г. задолженность ответчика по кредитному договору <№> от 01 апреля 2013 г. составляет 164 472,13 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен, в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 01 апреля 2013 г. ФИО1 обратился в ООО «Банк Хоум Кредит» с заявкой на открытие банковских счетов и о предоставлении кредита в сумме 326 136,00 руб., с процентной ставкой 24,90% годовых, на срок - 36 процентных периода, с суммой ежемесячного платежа 12 934,55 руб.

Заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, с которыми Заемщик согласился и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью ФИО1 в заключенном между сторонами кредитном договоре <№> от 01 апреля 2013 г.

Согласно Условиям договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <№> (далее - Условия), настоящий документ является составной частью договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, тарифами банка.

По настоящему договору банк открывает заемщику: банковский счет, номер которого указан в разделе Заявке (далее - Счет), используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский счет в рублях, номер которого указан в разделе «О карте» Заявки (далее - текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием карты (далее - карта) и погашения задолженности по кредитам по картам.

По настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику кредит, перечисляя на счет заемщика деньги в день заключения договора. Размер кредита указан в заявке. Полученные от Банка деньги заемщик имеет право использовать по своему желанию. Дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущей счет. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом – количество процентных периодов (указанных в заявке) умножается на 30 дней (раздел «Кредиты»).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявке и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в Заявке (раздел «Процентные ставки по кредитам»).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика в соответствии с условиями Договора. Для погашения кредита заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Размер и дата ежемесячного платежа указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

Списание задолженности по кредиту, если иное не предусмотрено Банком и с учетом требований ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации, производится в следующей очередности: 1. Налоговые и иные, приравненные к ним платежи; 2. Возмещение страховых взносов; 3. Суммы комиссий (при их наличии); 4. Проценты за пользование кредитом по карте; 5. Штрафы, пени, за исключением седьмой очереди; 6. Задолженность по возврату суммы кредита по карте; 7. Штраф за просрочку исполнения требования Банка.

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Согласно кредитному договору <№> от 01 апреля 2013 г., ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 12 934,55 руб. в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом (раздел «О платеже»).

Банком предусмотрены штрафные санкции: за просрочку платежа больше одного календарного месяца – 500 рублей; за просрочку платежа больше двух календарных месяцев – 1000 рублей; за просрочку платежа больше трех календарных месяцев – 2000 рублей; за просрочку платежа больше четырех календарных месяцев – 2000 рублей; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (раздел «Штрафы» части 2 Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору).

Банк имеет право потребовать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в размерах и порядке, установленными Тарифами (п.2 раздела «Имущественная ответственность сторон»).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раздела «Имущественная ответственность сторон»).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п.4 раздела «Имущественная ответственность сторон»).

Ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения и условий кредитного договора <№> от 01 апреля 2013 г.

Истцом обязательства по кредитному договору <№> от 01 апреля 2013 г. выполнены, что подтверждается выпиской по счету <№>.

Кредитный договор, Условия договора и Тарифы подписаны сторонами, ответчиком не оспорены.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истец предоставил расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 10 июля 2018 г. задолженность ответчика по кредитному договору <№> от 01 апреля 2013 г. составляет 164,472,13 руб., в том числе основной долг – 115 722,73 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9 735,03 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 35 204,03 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требований) 3 810,34 руб.

Разрешая требования истца, суд учитывает, что под процентами в виде убытков Банка, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, истец подразумевает досрочное взыскание процентов по кредитному договору.

Суд принимает во внимание, что условие о досрочном взыскании процентов по кредитному договору предусмотрено Условиями договора (п.4 раздела «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора»), с которыми ответчик была ознакомлен, что подтверждается ее подписью в заявке на открытие банковских счетов.

В соответствии с данным пунктом, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное Банком на основании настоящего пункта, подлежит исполнению ответчиком в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Заключенный между сторонами 01 апреля 2013 г. кредитный договор в указанной части ФИО1 не оспорен, при заключении договора ответчик был согласен с условиями погашения кредитных обязательств, включая положения о выплате штрафных санкций, неустойки и пени при ненадлежащем исполнении заемного обязательства.

Согласно положениям пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 2 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора», изложенным в Условиях договора, предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере, установленным Тарифами Банка.

Таким образом, условие о штрафе полностью соответствует закону, совершено в письменной форме, при этом, заключая и подписывая кредитный договор, заемщик была согласна со всеми его условиями, в том числе об уплате штрафа за несвоевременное погашение кредита, о чем имеется подпись ответчика в заявке на открытие банковского счета.

С условиями начисления неустойки (штрафа, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту ответчик был ознакомлен в момент заключения договора, о чем имеется его подпись в заявке на открытие банковского счета от 01 апреля 2013 г.

Изложенные условия начисления штрафных санкций ФИО1 не оспорены в установленном законом порядке.

Истец приложил к исковому заявлению расчет требуемого взысканию штрафа, который соответствует условиям, изложенным в Тарифах.

Суд принимает во внимание все обстоятельства, при которых ответчиком было допущено нарушение обязательства, и приходит к выводу о соразмерности начисленного штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 35 204,03 руб.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с положениями статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 3 810,34 руб., под которыми истец подразумевает неоплаченные проценты за период с 18 октября 2015 г. по 16 марта 2016 г., которые Банк получил бы с ответчика при надлежащем исполнении кредитного обязательства.

Размер требуемой к взысканию суммы неустойки подтверждается первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора <№> от 01 апреля 2013 г.

Пунктом 3 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора», изложенным в Условиях договора, предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В данном пункте право Банка на взыскание убытков не оговорено направлением ответчику требования.

Согласно Условиям договора клиенту (Заёмщику) направляется требование о полном досрочном погашении задолженности по договору.

Однако данное право предоставлено истцу положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе при нарушении Заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

При этом суд учитывает, что Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора, вытекающего из правоотношений, связанных с кредитными обязательствами.

Из представленного графика платежей при заключении Кредитного договора <№> от 01 апреля 2013 г. следует, что в период с 18 октября 2015 г. по 16 марта 2016 г. ответчик должен был уплатить истцу проценты за пользование кредитом в общей сумме 3 810,34 руб. Данную сумму, как доход, истец получил бы при обычных условиях гражданского оборота, а именно при выполнении ответчиком условий Кредитного договора, в том числе в части уплаты основного долга.

Поскольку ответчиком не погашена сумма основного долга по Кредитному договору, то проценты за пользование кредитом, которые истец мог бы получить при исполнении ответчиком условий Кредитного договора за все время пользования кредитом, за период с 18 октября 2015 г. по 16 марта 2016 г. являются убытками истца применительно к положениям статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этой связи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 3 810,34 руб.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <№> от 01 апреля 2013 г. в размере 164 472,13 руб., из которых сумма основного долга в размере 115 722,73 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 9 735,03 руб., убытки в размере 3 810,34 руб., штраф в размере 35 204,03 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 489,44 руб., что подтверждается платежными поручениями № 22746 от 18 сентября 2017 г. и № 7390 от 11 июля 2018 г.

Учитывая размер удовлетворенного требования имущественного характера, подлежащего оценке (164 472,13 руб.), суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 4 489,44 руб. в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <№> от 01 апреля 2013 г. в размере 164 472,13 руб. (сто шестьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят два рубля 13 коп.), в том числе:

- сумма основного долга – 115 722,73 руб. (сто пятнадцать тысяч семьсот двадцать два рубля 73 коп.),

- начисленные проценты – 9 735,03 руб. (девять тысяч семьсот тридцать пять рублей 03 коп.),

- убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3 810,34 руб.,

- штраф – 35 204,03 руб. (тридцать пять тысяч двести четыре рубля 03 коп.),

а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 489,44 руб. четыре тысячи четыреста восемьдесят девять рублей 44 коп.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В.Ворзонина