Гражданский кодекс часть 1

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Рахманкиной Е.П., при секретаре Годзевиче В.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Нижнем Новгороде гражданское дело по иску Банк «Возрождение» (публичное акционерное общество) к Подпольной Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец Банк «Возрождение» (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику Подпольной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что На основании заявления (оферты) от [ 00.00.0000 ] на предоставление потребительского кредита между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита [ № ] от [ 00.00.0000 ] , в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 200 000 рублей, сроком на 36 месяцев (дата полного погашения кредита [ 00.00.0000 ] ), с процентной ставкой 26,5% годовых, дата платежей по кредиту 12 числа каждого месяца, ежемесячный платеж составил 8 115 рублей.

Подписывая заявление на предоставление потребительского кредита (стр.6 Заявления), Подпольная Л.В. заявила о своем присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО) (далее - Правила), с действующей редакцией которых на дату подписания Заявления она ознакомлена и согласна. Она понимала и согласилась, что Банк в случае принятия положительного решения по Заявлению предоставит ей Индивидуальные условия для заключения кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении; Индивидуальных условиях; Правилах; Порядке предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (приложение 6 к Правилам), с действующей редакцией которого на день подписания Заявления она ознакомлена; Условиях предоставления продуктов и услуг с использованием банковских карт и дистанционного банковского обслуживания физическим лицам в Банке «Возрождение» (ОАО) (далее - Условия Банка 1), которые обязалась неукоснительно соблюдать. Она также понимала и согласилась, что неотъемлемой частью Кредитного договора наряду с Заявлением являются Правила, соответствующий Порядок и Условия Банка 1.

Подписывая Заявление, ответчик понимала и согласилась с тем, что кредит предоставляется на срок и на условиях, изложенных в Правилах, Порядке и Индивидуальных условиях, а также понимала и согласилась с тем, что под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате ей Банку по Кредитному договору, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки и иные выплаты, предусмотренные Индивидуальными условиями и Порядком, а также нормами действующего законодательства.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита [ № ] от [ 00.00.0000 ] предусмотрено, что сумма кредита составляет 200 000 рублей. Кредит предоставляется клиенту не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания Индивидуальных условий. Срок действия договора 36 месяцев с даты выдачи кредита. Договор прекращает действие после исполнения сторонами принятых на себя обязательств. Процентная ставка по кредиту составляет 36,5 % годовых, периодичность уплаты: ежемесячно; дата платежа: 12 числа каждого месяца; размер платежа: 8 115 рублей.

На основании п.2.2. Порядка предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (стр.45 Правил), в случае принятия положительного решения Банк извещает об этом клиента, формирует Индивидуальные условия на основе информации, указанной в Заявлении, и предоставляет их клиенту. Для выражения согласия (акцепта) с условиями Договора, предлагаемыми Банком, включая условия кредитования, Клиент обязан собственноручно подписать Индивидуальные условия в двух экземплярах (для Клиента и Банка) в присутствии сотрудника Банка в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения Индивидуальных условий. Договор считается заключенным в дату подписания сторонами Индивидуальных условий в срок не позднее 5 рабочих дней с даты их предоставления клиенту.

В соответствии с п.21 Индивидуальных условий, с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита [ № ] от [ 00.00.0000 ] ответчик Подпольная Л.В. ознакомлена и согласна. Датой получения Банком акцептованных клиентом Индивидуальных условий является [ 00.00.0000 ] .

В соответствии с указанным Заявлением, Индивидуальными условиями, Правилами и п.3.1.4. Порядка (стр.46 Правил), денежные средства в размере 200 000 рублей [ 00.00.0000 ] были перечислены истцом Банком «Возрождение» (ПАО) на счет ответчика Подпольной Л.В.[ № ], что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] ответчиком были совершены операции по получению и внесению денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика [ № ]. Однако с [ 00.00.0000 ] исполнение обязательств по договору заемщиком Подпольной Л.В. прекратилось.

В соответствии с п.7.1 раздела 7 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО) (стр.16 Правил), стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с Действующим законодательством, Правилами и заключенными Договорами о предоставлении банковского продукта. Ущерб, причиненный Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Правил, подлежит возмещению.

Ответчик, подавая Заявление (делая оферту) своей подписью указал, что понимает и согласен, что под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате Банку по Кредитному договору, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки и иные выплаты, предусмотренные Индивидуальными условиями и Порядком, а также нормами действующего законодательства РФ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, начисляется с даты возникновения просроченной задолженности и по дату её погашения.

Приложением 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО) является Порядок предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (стр.45-50 Правил).

Порядком предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов предусмотрено, что проценты начисляются Банком со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика по дату полного возврата кредита. Проценты начисляются Банком на непогашенную сумму кредита ежедневно из расчета фактического количества дней пользования кредитом в месяце и количества дней в году.

Пунктом 3.2.7. Порядка (стр.46 Правил) предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения кредитных обязательств по Договору (погашения кредита), в случаях, предусмотренных Действующим законодательством.

В соответствии с п.4.1.8. Порядка (стр.47 Правил), в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Договора заемщик обязан возместить все расходы Банка, связанные с осуществлением взыскания задолженности по Кредитному договору, и другие убытки, причиненные неисполнением и ненадлежащим исполнением Договора, и нести другую ответственность в соответствии с условиями Договора и нормами Действующего законодательства.

В силу п.6.1. Порядка (стр.48 Правил), под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности по Договору понимается следующее: в дату платежа, а при безналичном перечислении денежных средств через иной банк - на 16 часов 00 минут (местного времени) в очередную дату платежей по кредиту, указанную в п.6 Индивидуальных условий, заемщик не обеспечил наличие на текущем счете клиента суммы, достаточной для уплаты аннуитетного (ежемесячного) платежа (последнего платежа) и иной текущей задолженности (при наличии). Соответствующий платеж считается неуплаченным либо частично неуплаченным (пропущенным).

В силу п.6.3. Порядка (стр.48 Правил), в случае если клиент не уплатил (полностью или в части) в установленный срок аннуитетный (ежемесячный) платеж (последний платеж), банк направляет ему счет-требование, включающий: неуплаченную в срок сумму кредита; проценты, начисленные на неуплаченную в срок сумму кредита на дату исполнения счета-требования (дату следующего платежа); сумму неустойки за неуплату в срок части суммы основного долга по кредиту и процентов, предусмотренной п.6.2.Порядка. Клиент обязан погасить задолженность перед Банком согласно счету-требованию не позже, чем в дату следующего аннуитетного (ежемесячного) платежа. При этом, окончательная сумма, необходимая к уплате клиентом для полного погашения текущей задолженности, может быть больше итоговой суммы, указанной в счете-требовании, в зависимости от суммы начисленных на дату фактического погашения текущей задолженности процентов и/или неустойки.

О необходимости осуществления минимальных платежей истец извещал ответчика, путем направления ей счета-требования.

Ответчик, в нарушение положений кредитного договора (Заявления, Индивидуальных условий, Правил, Порядка, Условий банка 1), не осуществила возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно не оплатила минимальные платежи в размерах и сроках, указанных в соответствующем счете-требовании.

С целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме истец на основании ст.810, 811, 819 ГК РФ и п.6.4 Порядка (стр.49 Правил) выставил [ 00.00.0000 ] и направил ответчику заключительный счет-требование, со сроком оплаты до [ 00.00.0000 ] , однако это требование ответчиком также не было выполнено.

В соответствии с п.6.2. Порядка (стр.48 Правил), за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов клиент уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности.

В силу п.6.6. Порядка (стр.49 Правил), датой признания дохода Банка в виде неустоек считается дата фактического получения денежных средств от клиента.

По состоянию на По состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность ответчика Подпольной Л.В. составила 211 978 руб.75 коп., в том числе: остаток основного долга в размере 167 993 руб.99 коп., задолженность по уплате процентов в сумме 30 381 руб.84 коп., пени по основному долгу в сумме 11 772 руб.94 коп., пени по просроченным процентам в сумме 1 829 руб.98 коп.. В добровольном порядке ответчик уклоняется от погашения задолженности, в связи с чем истец обратился в суд с иском. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 211978 руб. 75 коп., расходы по оплате госпошлины.

В связи с приведением наименования Банка в соответствие с Федеральным законом № 99-ФЗ от 05.05.2014 «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», изменено полное и сокращенное фирменное наименование Банка и реквизиты Генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, а именно: полное фирменное наименование Банка изменено с Открытое акционерное общество Банк «Возрождение» на Публичное акционерное общество Банк «Возрождение», и сокращенное фирменное наименование Банка изменено с Банк «Возрождение» (ОАО) на Банк «Возрождение» (ПАО).

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Подпольная Л.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом , об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Согласно ст. 167 ГПК РФ «Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие».

Согласно части 2 ст. 35 ГПК РФ «Лица, участвующие в деле, несут, процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве».

Учитывая принцип диспозитивности гражданского процесса, предоставляющий сторонам возможность самостоятельно по своему усмотрению распоряжаться своими процессуальными правами, а также требование эффективной судебной защиты в разумные сроки (ст.6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод), суд приходит к выводу, что неявка ответчика в судебное заседание - её волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст. 46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Как указано в ст. 8 ГК РФ «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Судом установлено, что на основании заявления (оферты) от [ 00.00.0000 ] на предоставление потребительского кредита между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита [ № ] от [ 00.00.0000 ] , в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 200 000 рублей, сроком на 36 месяцев (дата полного погашения кредита [ 00.00.0000 ] ), с процентной ставкой 26,5% годовых, дата платежей по кредиту 12 числа каждого месяца, ежемесячный платеж составил 8 115 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ «1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей».

В соответствии с ч. 1 ст. 423 ГК РФ «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 434 ГК РФ «1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами».

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства, в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что стороны достигли соглашения относительно существенных условий договора, он содержит все существенные условия применительно к данному виду договора и не противоречит положениям ст. 420 ГК РФ.

Судом установлено, что в период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] ответчиком были совершены операции по получению и внесению денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика [ № ]. Однако с [ 00.00.0000 ] исполнение обязательств по договору заемщиком Подпольной Л.В. прекратилось.

Судом установлено, что в соответствии с п. 7.1 раздела 7 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с Действующим законодательством, Правилами и заключенными Договорами о предоставлении банковского продукта. Ущерб, причиненный Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Правил, подлежит возмещению.

Судом установлено, что п. 3.2.7. Порядка предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения кредитных обязательств по Договору (погашения кредита), в случаях, предусмотренных Действующим законодательством.

Судом установлено, что в силу п. 6.3. Порядка, в случае если клиент не уплатил (полностью или в части) в установленный срок аннуитетный (ежемесячный) платеж (последний платеж), банк направляет ему счет-требование, включающий: неуплаченную в срок сумму кредита; проценты, начисленные на неуплаченную сумму кредита на дату исполнения счета-требования (дату следующего платежа); сумму неустойки за неуплату в срок части суммы основного долга по кредиту и процентов, предусмотренной п.6.2.Порядка.

О необходимости осуществления минимальных платежей истец извещал ответчика, путем направления ему счета-требования

Ответчик, в нарушение положений кредитного договора (Заявления, Индивидуальных условий, Правил, Порядка, Условий банка 1), не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно не оплатил платежи в размере, указанном в соответствующем счете-требовании.

Согласно ст. 811 ГК РФ «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

В соответствии с п. 4.1.8. Порядка, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Договора заемщик обязан возместить все расходы Банка, связанные с осуществлением взыскания задолженности по Кредитному договору, и другие убытки, причиненные неисполнением и ненадлежащим исполнением Договора, и нести другую ответственность в соответствии с условиями Договора и нормами Действующего законодательства.

В соответствии с п. 6.2. Порядка, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов клиент уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности.

В силу п. 6.6. Порядка, датой признания дохода Банка в виде неустоек считается дата фактического получения денежных средств от клиента.

Банком представлен расчет задолженности ответчика, из которого следует, что по состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность ответчика Подпольной Л.В. составила 211 978 руб.75 коп., в том числе: остаток основного долга в размере 167 993 руб.99 коп., задолженность по уплате процентов в сумме 30 381 руб.84 коп., пени по основному долгу в сумме 11 772 руб.94 коп., пени по просроченным процентам в сумме 1 829 руб.98 коп..

Проверив представленный расчет, суд полагает, что он произведен арифметически верно в соответствии с условиями предоставления кредита, у суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств исковых требований.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

Согласно ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона».

Таким образом, суд считает требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору законным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ «1. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано».

Судом установлено, что истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 5319,79 рублей

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5319,79 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банк «Возрождение» (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Подпольной Л. В. в пользу Банк «Возрождение» (публичное акционерное общество) задолженность по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 211 978 рублей 75 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5319 рублей 79 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.П.Рахманкина