Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании обременения отсутствующим и погашении регистрационной записи о залоге и по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, Сельскохозяйственному потребительскому сбытовому (торговому) кооперативу «Агро-Трэйд», ООО «Гелиос-Трэйд», ООО «Фрут Оптима», ООО «Продовольственный рынок Ивановского района», ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, комиссии, расходов по уплате госпошлины и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании обременения отсутствующим и погашении регистрационной записи о залоге. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее -Банк) и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 8000000 рублей сроком на 36 месяцев под 15% годовых. Кредитный договор был обеспечен залогом по договору о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 Предметом залога является принадлежащий ФИО1 жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, и 2/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 3126,0 кв.м с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, договор залога зарегистрирован в УФРС по Ивановской области ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графика возврата денежных средств по кредитному договору заемщик должен уплатить по договору 9979870,44 руб., в том числе 8000000 руб. основного долга и 1979870,44 руб. начисленных на него процентов. В настоящее время заемщиком оплачено в пользу банка 10642742,51 руб. Считая, что обязанности по возврату кредитных средств и процентов на него заемщиком выполнены в полном объеме, собственник заложенного имущества ФИО1 обратилась к банку с заявлением о снятии обременения с заложенного имущества. Считая, что обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, ФИО1 просит признать обременение жилого дома и права общей долевой собственности 2/3 доли в праве на земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ФИО1, отсутствующим, регистрационную запись о залоге считать погашенной.

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3, Сельскохозяйственному потребительскому сбытовому (торговому) кооперативу «Агро-Трэйд», ООО «Гелиос-Трэйд», ООО «Фрут Оптима», ООО «Продовольственный рынок Ивановского района», ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, комиссии, расходов по уплате госпошлины и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 8000000 рублей сроком на 36 месяцев под 15% годовых. Обязательства заемщика по кредитному договору были обеспечены договором о залоге, предметом которого был жилой дом и право общей долевой собственности – доля в праве 2/3 на земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ФИО1, а также договора поручительства с ФИО3, Сельскохозяйственным потребительским сбытовым (торговым) кооперативом «Агро-Трэйд», ООО «Гелиос-Трэйд», ООО «Фрут Оптима», ООО «Продовольственный рынок Ивановского района». Банком условия кредитного договора исполнены полностью, ответчик же свои обязательства по оплате процентов, основного долга выполняет ненадлежащим образом. На ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности оставляла 6994987,71 руб., которую истец ООО ИКБ «Совкомбанк» просил взыскать в солидарном порядке с ответчиком и обратить взыскание на заложенное имущество.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. дела по искам ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» объединены в одно производство (т.2 л.д.143).

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. – 19407952 руб. 92 коп., из которых 4377343,36 – задолженность по основному долгу, 1555761,65 руб. – задолженность по уплате процентов, 348000 руб. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, 9875556,30 – пени на просроченный основной долг, 3251291,61 – пени на просроченные проценты, обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом и право общей долевой собственности – доля в праве 2/3 на земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ФИО1, и взыскать расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 исковые требования уточнила, просила расторгнуть кредитный договор и досрочно взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору – 11703632,60 руб., из которых 355958,31 руб. – задолженность по основному долгу, 16047,30 руб. – задолженность по уплате процентов, 156000 руб. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, 9428701,27 руб. – пени на просроченный основной долг, 1746925,72 руб. – пени на просроченные проценты, обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом и право общей долевой собственности – доля в праве 2/3 на земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ФИО1, установив начальную продажную цену имущества в соответствии с заключением экспертизы и взыскать расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности ФИО4, уточненные исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» поддержала в полном объеме, с иском ФИО1 не согласилась. Пояснила, что размер задолженности Заемщика подтверждается представленными суду расчетами Банка.

В судебном заседании представители ФИО1 и ФИО2 по доверенности ФИО5 и ФИО6 исковые требования Банка не признали, исковые требования ФИО1 поддержали. ФИО5 пояснил, что исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» основаны на неправильных расчетах, в которые включены незаконные удержания из платежей заемщика и, в связи с этим, искусственно увеличена задолженность по процентам и основному долгу кредитного договора, а также начислена неустойка. В действительности расчет показывает, что ДД.ММ.ГГГГ вся задолженность по кредитному договору погашена. Начисленная банком неустойка за нарушение Заемщиком графика платежей явно несоразмерна последствиям нарушения Заемщиком своих обязательств. Кроме того, сам график платежей, который несколько раз нарушен заемщиком, не исполнялся также и банком в части даты выдачи кредита и досрочным приемом средств заемщика, что делает это соглашение о порядке исполнения кредитных обязательств незаключенным. В связи с погашением задолженности по кредитному договору подлежит прекращению и договор залога со снятием с недвижимости обременения.

Ответчики ФИО2, ФИО3, Сельскохозяйственный потребительский сбытовой (торговый) кооператив «Агро-Трэйд», ООО «Гелиос-Трэйд», ООО «Фрут Оптима», ООО «Продовольственный рынок Ивановского района», ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, просили рассмотреть дело в свое отсутствие (т. 4 л.д.28-34)

Представитель третьего лица – Управления Росреестра по Ивановской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (т.2 л.д.112).

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор (Банк) обязуется предоставить Заемщику (ФИО2) кредит в сумме 8 000 000 рублей на срок три года в соответствии с графиком под 15 процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и при нарушении сроков его возврата, предусмотренном графиком, уплатить неустойку в размер 0,2 процента в день от суммы просрочки. Договор включает в себя в качестве составных частей График возврата кредита и уплаты процентов, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов ООО ИКБ «Совкомбанк» и Тарифы. При недостаточности денежных средств, поступивших Кредитору в счет исполнения обязательств заемщика по договору вначале возмещаются издержки Кредитора, связанные с получением денежных средств по договору, затем удовлетворяются требования Кредитора по получению неустойки (если таковая имеется), затем требования по получению комиссии за предоставление кредита, затем требования по получению процентов на кредит, а в оставшейся части – по возврату кредита (п.9 договора) (т.1 л.д.44- 47, 65, 66-67, т.2 л.д.24-28).

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору были заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №; №, №, №, № с ФИО3, ООО «Гелиос-Трейд», ООО «Фрут Оптима», ООО «Продовольственный рынок Ивановского района», Сельскохозяйственным потребительский сбытовой (торговый) кооператив «Агро-Трейд» (т.1 л.д.55-64, т.2 л.д.36-45)

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банк, как залогодержатель и ФИО1, как залогодатель,заключили договор об ипотеке (залоге недвижимости) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передала в залог жилой дом в целом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> (вторая очередь) и право общей долевой собственности - 2/3 доли в праве на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>. По соглашению сторон стоимость заложенного имущества составляет 30060000 руб., из которых стоимость жилого дома - 23 354 600 руб., стоимость земельного участка - 2 705 400 рублей (т.1 л.д.48-54, т.2 л.д.29-35). Указанный договор ипотеки зарегистрирован в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ., согласно отзыва Управления Росреестра по Ивановской области (т.2 л.д.64,112).

Согласно заключения судебной экспертизы, проведенной ООО «Ивановское бюро экспертизы», рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, на дату проведения осмотра ДД.ММ.ГГГГ., составляет 27868000 руб., в том числе рыночная стоимость земельного участка 1720000 руб., рыночная стоимость жилого дома и построек - 26148000 руб. (т.3 л.д.26-187). Стороны заключение судебной экспертизы не оспаривали, оснований не доверять заключению экспертизы у суда не имеется.

Как следует из представленной Банком выписки по счету, денежные средства по кредиту по договору от ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены Банком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. (т.1 л.д.9). ФИО2 свои обязательства по возврату кредита выполняла нерегулярно, допуская просрочки в оплате предусмотренных договором платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (т.1 л.д.9-25, 170-186, т.2 л.д.9-23, т.3 л.д. 9-25). Последний платеж в погашение кредита был произведен ФИО7 за ФИО2 по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4302038,02 руб. платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.46).

В связи с просрочками в оплате кредита Банк обращался к ФИО2 и поручителям с претензиями об оплате задолженности в ДД.ММ.ГГГГ. (т.1 л.д.26-34) и в ДД.ММ.ГГГГ. (т.1 л.д.35). В ДД.ММ.ГГГГ. Банк уведомил ФИО2, поручителей и залогодателя ФИО1 о расторжении договора и предложил досрочно исполнить обязательства по возврату заемных средств, задолженности по уплате процентов, комиссии и неустойки (т.1 л.д.38).

Решением Октябрьского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ. частично удовлетворены исковые требования ФИО2 к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. признан недействительным в части включения в договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита, признаны неправомерными действия ООО ИКБ «Совкомбанк» в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, с ООО ИКБ «Совокмбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в сумме 272000 руб., компенсация морального вреда в сумме 2000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 руб. (т.2 л.д.77-81). Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ., ФИО2 направлен исполнительный лист о взыскании денежных средств (т.4 л.д.90-93). Как пояснили стороны в судебном заседании, решение Октябрьского суда от ДД.ММ.ГГГГ. в части взыскания денежных средств до настоящего времени не исполнено, что также подтверждается приобщенным к материалам дела подлинником исполнительного листа (т.4 л.д.90-93).

Как следует из представленного Банком расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., задолженность по кредитному договору составляет 19407952 руб. 92 коп., из которых 4377343,36 руб. – задолженность по основному долгу, 1555761,65 руб. – задолженность по уплате процентов, 348000 руб. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, 9875556,30 – пени на просроченный основной долг, 3251291,61 – пени на просроченные проценты (т.2 л.д.160-195). Согласно уточненного расчета Банка,

задолженность по кредитному договору составляет 11703632,60 руб., из которых 355958,31 руб. – задолженность по основному долгу, 16047,30 руб. – задолженность по уплате процентов, 156000 руб. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, 9428701,27 руб. – пени на просроченный основной долг, 1746925,72 руб. – пени на просроченные проценты (т.4 л.д.60-71).

Представителем ФИО2 в материалы дела был представлено заключение Научно-производственной фирмы ООО «ФРОТЕКС», согласно которому задолженность заемщика ФИО2 погашена ДД.ММ.ГГГГ., при этом произведена переплата в сумме 226631,50 руб., удержание банком комиссий из средств заемщика ФИО8 было произведено в сумме 333943 руб., на недосписанный в результате основной долг были необоснованно начислены проценты в сумме 547390,74 руб., удержание банком из средств заемщика ФИО2 пени было произведено в сумме 5225467,68 руб., это удержание было произведено до удержаний задолженности по процентам и кредиту, на недосписанный в результате основной долг были начислены проценты в сумме 1270147,71 руб. (т.4 л.д.40-55).

По делу была назначена судебная экономическая экспертиза, проведение которой было поручено ООО «Ивановское бюро экспертизы». Как следует из заключения судебной экспертизы, общая сумма, внесенная заемщиком ФИО2 на ее счет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно представленной выписке по лицевому счету, составляет 10644114 руб. 54 коп., по основному долгу внесено 8127447 руб. 26 коп., по процентам – 2516667 руб. 28 коп. На период ДД.ММ.ГГГГ. получилась переплата по основному долгу в размере 127447 руб. 267 коп. При условии направления поступивших платежей сначала на погашение процентов, потом на погашение основного долга, с учетом незаконности включения в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии в размере 0,15% от кредита за расчетное обслуживание счета, что было установлено решением Октябрьского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ. по основному долгу и процентам отсутствует (т.4 л.д.107-129).

Стороны заключение экспертизы в судебном заседании не оспаривали. Заключение судебной экспертизы выполнено в соответствии с положениями ФЗ РФ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ», выводы эксперта подтверждены представленным расчетом, поэтому суд соглашается с заключением судебной экспертизы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда, Пленума Верховного суда от 8.10.1998 г. № 13/14 разъяснено, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.352 ГК РФ, залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. удовлетворению не подлежит. Решением Октябрьского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ признано недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Предусмотренное п. 9 кредитного договора условие о том, что при недостаточности денежных средств первоначально возмещаются неустойка и комиссии за предоставление кредита, противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, поэтому данное условие договора является ничтожным (статья 168 ГК РФ). По заключению судебной экспертизы, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, имеется переплата в сумме в размере 127447 руб. 267 коп. При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска банка о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору – 11703632,60 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок не имеется.

С учетом того обстоятельства, что задолженность по кредитному договору заемщиком погашена, обязанности по кредитному договору, в обеспечение которых был заключен договор залога жилого дома и земельного участка, исполнены, в соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается. Поэтому подлежат удовлетворению исковые требования ФИО1 о признании отсутствующим обременения жилого дома в целом с кадастровым номером №, и права собственности на 2/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих ФИО1, и погашении регистрационной записи о залоге.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная экспертиза, оплата расходов за проведение которой была возложена на ООО ИКБ «Совкомбанк» (т.4 л.д.103-105).

Как следует из сообщения ООО «Ивановское бюро экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ., ООО ИКБ «Совкомбанк» не произведена оплата за производство судебной экспертизы в сумме 45000 руб. В соответствии со ст. 94, 96 ГПК РФ, с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу ООО «Ивановское бюро экспертизы» подлежат взысканию расходы за проведение судебной экспертизы в сумме 45000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ООО ИКБ «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, Сельскохозяйственному потребительскому сбытовому (торговому) кооперативу «Агро-Трэйд», ООО «Гелиос-Трэйд», ООО «Фрут Оптима», ООО «Продовольственный рынок Ивановского района», ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, комиссии, расходов по уплате госпошлины и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать обременение жилого дома в целом с кадастровым номером №, и права собственности на 2/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих ФИО1, отсутствующим.

Погасить регистрационную запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ. о залоге жилого дома в целом с кадастровым номером №, и права собственности на 2/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих ФИО1, внесенную на основании договора залога от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенного между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк».

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу ООО «Ивановское бюро экспертизы» расходы по оплате судебной экспертизы в сумме 45000 руб. (сорок пять тысяч рублей).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:

Секретарь: