Гражданский кодекс часть 1

13.06.2017 года между ПАО Банк ВТБ 24 –кредитором и КожевниковойИ.И.- заемщиком заключен кредитный договор №№ по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 716590 рублей на срок 60 месяцев до 13.06.2022 года с обязательством заемщика возвратить суммы кредита и уплатить проценты на нее в размере 15,5% годовых ежемесячными платежами по 17236,28 рублей 13 числа каждого календарного месяца.

Целями использования заемщиком кредита являются: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Договор заключен на условиях, указанных в Уведомлении о полной стоимости кредита (индивидуальных условий), общих условий Правил кредитования.

13.06.2017 года Кожевникова И.И. также обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором просила банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на срок с 14.04.2017 года по 13.06.2022 года, страховая сумма в размер 716590 рулей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования:94590 рублей, из который вознаграждение банка-18918 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 75672 рублей. Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

Этим заявлением Кожевникова поручила банку осуществить 14.06.2017 года перевод с ее счета суммы в размере 94590 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования.

20 декабря 2017 года Кожевникова И.И. направила в банк претензию, в которой отказалась от дальнейшего получения услуг страхования и заявила требование о выплате суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 85131 рублей.

В связи с неудовлетворением в добровольном порядке банком требований, изложенных Кожевниковой И.И. в претензии, Кожевникова И.И. инициировала судебное разбирательство, предъявив иск к ПАО Банк ВТБ, в котором просила взыскать 85131 рублей- часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, 10000 рублей- компенсацию морального вреда, 1600 рублей- расходы по оплате услуг нотариуса, штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом в пользу истицы.

Извещенная о времени и месте судебного заседания истица не явилась, истица и ее представитель просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Извещенный о времени и месте судебного заседания представитель ответчика не явился, причину неявки не сообщил.

Извещенный о времени и месте судебного заседания третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» представителя не направил, представил отзыв, в котором просил иск оставить без удовлетворения.

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему выводу.

01 февраля 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование»-страховщиком и ПАО ВТБ 24- страхователем заключен договор коллективного страхования №№ по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Под программой страхования понимается перечень условий страхования в рамках страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и программой страхования события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.В соответствии с п.5.5.Договора коллективного страхования №№ от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование»-страховщиком и ПАО ВТБ 24, страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.5.7 Договора коллективного страхования №№ от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование»-страховщиком и ПАО ВТБ 24, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, получив претензию Кожевниковой И.И. от 20 декабря 2017 года об отказе от дальнейшего получения услуги страхования, банк в силу приведенных положений договора коллективного страхования был обязан разрешить вопрос о возврате Кожевниковой И.И. части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении Кожевниковой И.И..

Порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного предусмотрен п.6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с этим пунктом (подпунктом 6.2) страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При эти обстоятельствах возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи),

Исходя из изложенных положений договора, заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования является самостоятельным основанием для прекращения договора страхования в отношении такого застрахованного лица и возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела договор страхования в отношении Кожевниковой И.И. прекратил свое действие с 21 декабря 2017 года.

Часть страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении Кожевниковой И.И. подлежала возврату страховщиком банку не позднее чем через 15 рабочих дней со дня получения заявления, в данном случае претензии Кожевниковой И.И. об отказе от дальнейшего получения услуги страхования, так как она подлежала оценке как заявление на исключение из числа участников Программы страхования.

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев. Размер страховой премии составил 75672 рублей, так как 18918 рублей из суммы 94590 рулей- это сумма вознаграждения банка за подключения Кожевниковой И.И. к договору коллективного страхования, о чем Кожевникова И.И. была уведомления, собственноручно подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования.

Истица пользовалась услугой страхования 6 месяцев.

Размера страховой премии, подлежащий возврату Кожевниковой И.И. составляет 68104,80 рублей ( 75672\60х6= 7567,20 рублей, 75672-7567,20).

Поскольку в судебном заседании нашло свое доказательственное подтверждение нарушение прав истицы как потребителя, исходя из положений ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда в заявленной истицей сумме как соответствующая фактическим обстоятельствам, при которых данный вред был причинен, сроку нарушения прав истицы, и как отвечающий степени разумности. Также подлежит взысканию и штраф в связи с неудовлетворением банком в добровольном порядке требований истицы, выраженных в претензии.

Расходы по оплате услуг нотариуса за удостоверение доверенности Кожевниковой И.И. на имя представителя в размере 1600 рублей взысканию с ответчика не подлежат, поскольку доверенность предоставлена не для ведения конкретно рассматриваемого дела судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Кожевниковой Ирины Ивановны к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей удовлетворить в части.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Кожевниковой Ирины Ивановны 68104 (шестьдесят восемь тысяч сто четыре) рублей 80 коп.- часть суммы страховой премии, 10000 (десять тысяч) рулей- компенсацию морального вреда, 39052 (тридцать девять тысяч пятьдесят два) рублей 40 коп.- штраф.

В удовлетворении остальной части исковых требований Кожевниковой Ирины Ивановны к ПАО Банк ВТБ отказать.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход муниципального образования «Город Белгород» государственную пошлину в размере 2543,14 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.

<данные изъяты>

Судья М.В. Ковригина