Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием о кредитовании счета и расходов по оплате госпошлины,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «СКБ-банк» обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование требований истец указал, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ г. ПАО «СКБ-Банк» выпустило на имя заемщика банковскую дебетовую карту, открыло банковский счет для осуществления операций по карте, тем самым стороны заключили договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты №. Порядок и условия пользования картой определены «Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета в ПАО «СКБ-банк» и тарифным справочником банка, с которым заемщик был ознакомлен и согласен. Согласно заявлению - оферте и заявлению об увеличении лимита кредитования счета карты осуществляется банком на условиях разрешенного максимального размера единовременной задолженности (лимита) 100 000 руб. с условием уплаты за пользование кредитом 15% годовых - льготная процентная ставка, 39% годовых – основания процентная ставка. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершила расходные операции с использованием карты за счет денежных средств, заимствованных у банка на общую сумму 336 331,11 руб., тем самым банк акцептовал оферту и предоставил заемщику кредит на указанную сумму. Акцептованная банком оферта заемщика является основанием считать договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета заключенным на условиях, указанных в заявлении – оферте заемщика (договор об овердрафте) от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора об овердрафте заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи. Погашение задолженности производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности, согласованном в п.4 договора об овердрафте. В связи с тем, что заемщик систематически нарушал график погашения задолженности, банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном исполнении обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ, банк уведомил заемщика о том, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и процентов банк расторгнет договор об овердрафте в одностороннем порядке. Ответа на требование не последовало. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 65 012,99 руб., из которых задолженность по кредиту 46 687,09 руб., задолженность по уплате процентов – 18 325,90 руб. ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование (организационно - правовой формы) банка в связи с приведением его в соответствие с изменениями законодательства РФ. Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в размере 46 687,09 руб., задолженность по уплате процентов 18 325,90 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 2 150,39 руб.

В ходе рассмотрения гражданского дела в связи с частичной оплатой ФИО1 долга от истца поступил уточненный расчет задолженности, согласно которому задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 42 933,35 руб., задолженность по процентам составляет 16 079,64 руб.

Истец ПАО «СКБ – банк» в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В ходатайстве также указано, что против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства истец не возражал.

Ответчик ФИО1 извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации, однако, как следует из отчета об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №, судебное извещение возвращено организацией почтовой связи в суд в связи с истечением срока хранения.

В силу ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Министерством связи и массовых коммуникаций РФ от 31 июля 2014 г. N 234, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Приведенные требования закона ответчиком не выполнены.

Суд признает неявку в судебное заседание ответчика неуважительной и рассматривает дело в ее отсутствие и в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ с согласия истца в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ в состязательном процессе каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании пунктов 1,3,4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «СКБ-банк» с заявлением-офертой на заключение договора на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета №. Лимит по карте установлен 1000 руб., основная процентная ставка за пользование кредитом составляет 39 % годовых, льготная процентная ставка за пользование кредитом составляет 15 % годовых. Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление на эмиссию основной банковской карты. Истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ выдана кредитная карта, что подтверждается распиской заемщика (л.д. 12).

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор с элементами кредитного договора, банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты.

В соответствии с заявлением об увеличении лимита кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования счета заемщика увеличен до 100 000 руб. Составлен новый график погашения задолженности, с которым ответчик ФИО1 ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее подписью (л.д. 16).

При оформлении заявления - оферты ответчик ФИО1 указала, что предлагает определить иные условия по договору, не указанные в заявлении-оферте в соответствии с правилами и тарифным справочником ОАО «СКБ-банк», содержание которых ей известно и понятно. Против реализации данных правил и тарифов она не возражала, о чем свидетельствует её личная подпись.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 25.12.2015 г. (протокол № 3 от 28.11.2015) наименование банка в соответствии с действующим законодательством изменено на Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ПАО «СКБ-банк», что подтверждается уставом ПАО «СКБ-банк» (л.д. 21).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 450.1, п. 2 ст. 811 ГК РФ банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательств по договору и одностороннем расторжении данного договора.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Заключая договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты № ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором № от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт с условиями кредитования счета в ОАО "СКБ-банк", что подтверждается ее подписью в заявлении на эмиссию основной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении-оферте о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием кредитования счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из материалов дела, ответчику ФИО1 была предоставлен кредитная карта с лимитом установленным договором, таким образом, банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства договору. Погашение долга по кредиту ответчиком осуществлялось нерегулярно, имеется задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец направлял в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора и досрочном исполнении кредитных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70 818,80 руб. в срок до 22.09.2017г.

В досудебном порядке требование истца ответчиком исполнено не было.

Впоследствии по заявлению ПАО "СКБ-банк" мировым судьей судебного участка № 14 Димитровского судебного района г. Костромы ДД.ММ.ГГГГ. был выдан судебный приказ №, в соответствии с которым с должника ФИО1 в пользу ПАО "СКБ-банк" взыскана задолженность по договору (оверждафту) № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 67048 руб. 72 коп., в том числе: задолженность по кредиту-47858 руб. 35 коп., задолженность по уплате процентов- 19190 руб. 37 коп. и в возмещение расходов по оплате госпошлины 1105 руб. 73 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 14 Димитровского судебного района г. Костромы от ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению должника ФИО1 судебный приказ был отменен.

Обратившись в суд общей юрисдикции с вышеуказанным иском, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Однако после этой даты должником ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. производились платежи в счет погашения долга, поэтому истцом был представлен новый расчет задолженности.

Из представленного расчета усматривается, что задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 59 012,99 руб., из которых: задолженность по основному долгу- 42 933,35 руб., задолженность по процентам – 16 079,64 руб.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по договору на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты судом проверен, признан правильным. Ответчик не представил доказательств в его опровержение.

Нерегулярность платежей по кредитному договору после предоставления кредита суд находит существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

В связи с тем, что истцом, несмотря на частичное погашение должником задолженности, цена иска не уменьшалась, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере 59 012,99 руб. в соответствии с вновь представленным расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2150,39 руб. подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1105,73 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1044,66 руб.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с ответчика, как с проигравшей стороны, в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 1970,39 руб.

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу» задолженность по договору на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ года № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 59012 рублей 99 копеек, в том числе: по основному долгу- 42933 рубля 35 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом-16079 рублей 64 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1970 рублей 39 копеек, а всего: 60 983 рубля 38 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья – О.А. Криулина