Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

30 июня 2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 120000 рублей сроком на 120 месяцев под 0% годовых. Ответчик не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению основного долга. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 июля 2020 года, на 20 декабря 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дней. По состоянию на 20 декабря 2020 задолженность ответчика по кредиту составляет 137777 руб. 76 коп., из них: просроченная ссуда - 119903 руб. 35 коп., неустойка по ссудному договору – 4145 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду - 210 руб. 15 коп., штраф за просроченный платёж- 5367 руб. 10 коп., иные комиссии- 8151 руб. 22 коп.

Истец обратился в суд с настоящим иском и просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 30 июня 2017 года в сумме 137777 руб. 76 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3955 руб. 56 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, о причине неявки в суд не сообщила, отзыв на иск не представила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч.1 ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК.

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 30 июня 2017 года между сторонами заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен>, по которому истец предоставил ответчику кредит по карте «Халва» на срок 120 месяцев под 0% годовых, в свою очередь, ответчик обязалась возвратить кредит в сроки согласно условиям договора.

Заключение договора потребительского кредита в офертно - акцептной форме подтверждается подписанными ответчиком заявлением-анкетой и индивидуальными условиями договора <Номер обезличен>.

Согласно п.п.3.1, 3.2 Общих условий договора потребительского кредита заёмные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заёмщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнёрскую сеть банка по кредиту «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платёжные сервисы предприятий, включенных в указанную партнёрскую сеть.

Заявление – анкета (оферта) считается принятой и акцептованной банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заёмщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заёмщику.

Согласно п.п.3.6, 3.7. Общих условий при наличии просроченной задолженности погашение производится при любом поступлении денежных средств независимо от даты окончания платёжного периода. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссий, штрафных санкций производится заёмщиком путём внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путём перечисления денежных средств на корреспондентский счёт банка и списания банком средств с банковского счёта заёмщика на основании заранее данного акцепта заёмщика.

В соответствии с п.п.4.1.1, 4.1.2 Общих условий заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврат сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней…

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1 Общих условий).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заёмщик несёт ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2 Общих условий).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заёмщик несёт ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены тарифами банка, общими условиями потребительского кредита.

Согласно тарифу по финансовому продукту «Карта Халва» процентная ставка по срочной задолженности – базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0% срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчёта минимального обязательного платежа как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Пунктом 1.6 Тарифов предусмотрено, что за нарушение сроков возврата кредита предусмотрен штраф: за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности +590 руб., в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности +590 руб.; размер неустойки при неоплате минимального платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просрочку задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Факт снятия ответчиком с использованием кредитной карты наличных денежных средств подтверждается выпиской по счёту, имеющейся в материалах дела.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, ответчик была ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Общий условиях и Тарифах, однако свои обязательства по договору потребительского кредита не исполняет, допустила просрочку по уплате основного долга, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

18 августа 2020 года истец в адрес ответчика направил уведомление о просроченной задолженности с требованием погасить задолженность, которое ответчиком не исполнено. При таких обстоятельствах истец вправе требовать взыскания основного долга.

С учетом изложенного и на основании ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговоренной кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований, в том числе: выписка по счёту, заявление-анкета заёмщика, кредитный договор, определение об отмене судебного приказа, тарифы по финансовому продукту «Карта Халва», Общие условия договора потребительского кредита, уведомление о наличии просроченной задолженности, реестр отправляемых писем, учредительные документы ПАО «Совкомбанк».

Как следует из расчёта, представленного истцом, по состоянию на 20 декабря 2020 года задолженность ответчика по кредиту составляет 137777 руб. 76 коп., из них: просроченная ссуда - 119903 руб. 35 коп., неустойка по ссудному договору – 4145 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду - 210 руб. 15 коп., штраф за просроченный платёж- 5367 руб. 10 коп., иные комиссии- 8151 руб. 22 коп.

Расчёт проверен судом и признан верным, стороной ответчика расчёт не оспорен.

Задолженность по основному долгу в размере 119903 руб. 35 коп. ответчиком не оспаривается и подлежит взысканию в пользу истца.

Положения п.1 ст.329 ГК РФ предусматривают обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая материальное положение ответчика, соотношение сумм неустойки и основного долга, а также длительность неисполнения обязательства, суд находит размер неустойки согласующимся с принципом соразмерности меры ответственности и вреда, причинённого неисполнением обязательства.

Требования истца о взыскании с ответчика комиссий (за невыполнение условий обязательного информирования, за банковскую услугу «Льготная защита платежа», за снятие/перевод заёмных средств, за банковскою услугу «Минимальный платёж») в размере 8151 руб. 22 коп., суд считает подлежащим удовлетворению, поскольку тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены указанные комиссии, в начисленном истцом размере.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 30 июня 2017 года в сумме 137777 руб. 76 коп., в том числе: просроченная ссуда - 119903 руб. 35 коп., неустойка по ссудному договору – 4145 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду - 210 руб. 15 коп., штраф за просроченный платёж- 5367 руб. 10 коп., иные комиссии- 8151 руб. 22 коп.

Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3955 руб. 56 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 141733 рубля 32 копейки, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 30 июня 2017 года в сумме 137777 рублей 76 копеек, судебные расходы в сумме 3955 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий С.Н. Куприянова