Гражданский кодекс часть 1

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Судовской О.Н., при секретаре Груздевой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плетнева ЕА к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Плетнёв Е.А. обратился в Сосногорский городской суд РК с исковым заявлением к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Банк «Петрокоммерц» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время правопреемником ОАО Банк «Петрокоммерц» является ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие». В связи со сложившимся тяжёлым материальным положением ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ОАО Банк «Петрокоммерц» (в том числе и в филиал в г. <адрес>) уведомление о прекращении исполнения кредитных обязательств, ответа на которое не получил. ДД.ММ.ГГГГ Плетнёв Е.А. получил от ответчика СМС-сообщение о том, что с его зарплатной карты, выданной Банком, списаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что данные действия Банка являются неправомерными, поскольку в кредитном договоре отсутствуют условия о праве Банка на безакцептное списание денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате в течение 3 банковских дней удержанных денежных средств, срок для добровольного исполнения требований истца истек ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в его пользу убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, исчисленном на сумму <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

Истец Плетнев Е.А. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В представленном в суд отзыве с иском не согласился, указав, что списание денежных средств со счета истца осуществлено банком на основании заранее данного акцепта на перечисление денежных средств в погашение кредитной задолженности, выраженного в п.6.4 кредитного договора, п.5.2.4 Общих условий открытия физическим лицам банковских счетов.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Плетнева Е.А. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Плетнёвым Е.А. и ОАО Банк «Петрокоммерц» (с ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения к Публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие») заключен кредитный договор № по условиям которого ОАО Банк «Петрокоммерц» предоставил Плетнёву Е.А. кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых для потребительских целей. Согласно п. 3.1 Договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. Пункт 3.5 Договора предусматривает, что возврат заемщиком кредитору основного долга производится ежемесячно не позднее 20-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Размер минимального платежа, подлежащего ежемесячной уплате, составляет <данные изъяты> рублей и может быть пересчитан кредитором в случаях, предусмотренных п. 7.2 настоящего Договора.

В соответствии с п. 6.4 указанного кредитного договора, заемщик поручил кредитору осуществлять списание на основании платежных документов, составленных кредитором от имени заемщика по заявлению последнего сумм, подлежащих уплате, с банковских счетов заемщика, открытых в валюте кредита, при наступлении хотя бы одного из следующих случаев: а) при наступлении сроков платежа по основному долгу и/или начисленным процентам, иным платежам в соответствии с условиями настоящего Договора; б) в случаях, являющихся основанием для досрочного истребования задолженности по кредиту, указанных в п. 8.1 настоящего Договора.

ДД.ММ.ГГГГ Плетнёв Е.А. направил в адрес ответчика письменное уведомление о прекращении исполнения обязательств по указанному кредитному договору, прекратив с этого момента внесение платежей, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

В результате нарушения Плетнёвым Е.А. принятых на себя обязательств по погашению кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Решением Сосногорского городского суда РК от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам ВС РК от ДД.ММ.ГГГГ, с Плетнева Е.А. в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» взыскана указанная сумма задолженности, в т.ч. основной долг <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Плетнёв Е.А. получил банковскую карту ОАО Банк «Петрокоммерц» № с открытым счетом № для зачисления на неё заработной платы по месту работы.

Согласно выписке по указанному счету №, ДД.ММ.ГГГГ банком списаны в счет просроченных процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб., списание осуществлено 3 суммами (<данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб.).

ДД.ММ.ГГГГ Плетнёв Е.А. направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате незаконно удержанных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. Ответом на обращение № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» отказал истцу в возврате денежных средств.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Плетнева Е.А.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2).

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 421 и ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из статьи 854 ГК РФ следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (часть 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (часть 2). Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии с ч.1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Буквальное толкование условий п.6.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ позволяет сделать вывод, что Плетнев Е.А. поручил кредитору осуществлять списание с банковских счетов истца сумм, подлежащих плате, на основании платежных документов, составленных кредитором от имени заемщика по заявлению последнего.

Таким образом, указанное условие договора предусматривает возможность списания средств исключительно по заявлению истца. Представленные суду материалы дела не содержат данных о наличии таких заявлений Плетнева Е.А. Ответчик в своих возражениях на наличие таких заявлений не указывал, доказательств их существования в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил.

Положения п.5.2.4 Общих условий открытия физическим лицам банковских счетов в филиалах «Петрокоммерц» ПАО Банка ФК «Открытие», на которые ссылается в отзыве ответчик, не могут расцениваться как заранее данный акцепт (т.1 л.д.117).

Согласно указанной норме, Банк имеет право производить без распоряжения клиента списание со Счета денежных средств, в т.ч. причитающихся Банку по договору банковского счета и другим договорам, заключенным между банком и клиентом.

В заявлении на открытие счета от 16.06.2016 Плетнев Е.А. просил присоединить его к указанным Общим условиям, заявил об ознакомлении и согласии с ними.

Однако изложенное в п.5.2.4 Общих условий положение о праве банка на списание денежных средств без распоряжения клиента не соответствует требованиям п.2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П, согласно которому в заявлении о заранее данном акцепте должны быть указаны сумма акцепта или порядок ее определения, сведения о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, обязательство плательщика и основной договор.

Представленное ответчиком в материалы дела заявление Плетнева Е.А. на открытие СКС и получение расчетной (дебетовой) карты от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.256-257), содержащее условие о предоставлении Банку права списывать с специального карточного счета денежные средства в случаях и в порядке, предусмотренными Условиями или Тарифами без дополнительных распоряжений с его стороны (заранее данный акцепт) не может расцениваться как доказательство правомерности действий ответчика, поскольку данное заявление дано позже оспариваемых действий и распространяется на счет №.

Заявление Плетнева Е.А. на получение банковской карты ОАО Банк «Петрокоммерц» от ДД.ММ.ГГГГ соответствующего разрешения на списание средств не содержит.

Условия выпуска и использования международных банковских карт ОАО Банк «Петрокоммерц», на ознакомление и согласие с которыми указал Плетнев Е.А. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, положений о заранее данном акцепте не содержат.

Пункт 3.15 указанных Условий (т.2 л.д. 24) предусматривает поручение Клиентом Банку в случаях и в порядке, установленных Условиями, осуществлять перечисление денежных средств со Счета и иных счетов, открытых в Банке для расчетов с использованием банковских карт, в счет погашения любых обязательств Клиента перед Банком, возникших на основании данных Условий, для чего поручает Банку составлять и подписывать от имени Клиента расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со Счета и иных счетов, открытых в Банке для расчетов с использованием банковских карт.

Данное разрешение дано истцом только в отношении обязательств по договору банковской карты, что подтверждается также положениями п.5.3.5 указанных Условий, согласно которым Банк имеет право списывать со Счета суммы платы в соответствии с Тарифами, сумм операций, совершенных с использованием основной и дополнительной карты, сумм неразрешенного овердрафта и пеней по нему, ошибочно зачисленных банком на счет денежных средств. Условий о возможности списания денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств данные положения не содержат.

Условия предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие», утвержденные приказом от 18.06.2014 №692, в пунктах 4.1.6, 4.11 предусматривают перечень операций по специальному карточному счету, в т.ч. списание денежных средств в погашение кредитной задолженности перед банком, при наличии заранее данного акцепта в заявлении (без дополнительных распоряжений клиента) и без предварительного уведомления клиента (т.2 л.д.40).

Учитывая отсутствие такого заранее данного акцепта Плетнева Е.А. указанные положения также не свидетельствуют о законности действий ответчика.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ответчиком произведено списание денежных средств со счета истца в отсутствие его распоряжения, поскольку доказательств наличия такого распоряжения, как это предусмотрено положениями ст. 854 ГК РФ, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, равно как не представлено доказательств, что в правоотношениях сторон списание денежных средств без распоряжения клиента допускается законом или договором.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Плетнёва Е.А. о взыскании списанных ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 58 109,28 руб.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленный истцом в исковом заявлении расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 872,63 руб. проверен судом, признан правильным, ответчиком не оспаривался.

Сумма процентов за период рассмотрения дела судом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 1 212,73 руб., в т.ч. 150,05 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в количестве ДД.ММ.ГГГГ дней исходя из ключевой ставки <данные изъяты>% (58 109,28 руб. х 13 х 7,25% / 365); 1 062,68 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в количестве ДД.ММ.ГГГГ дней исходя из ключевой ставки 7,5% (58 109,28 руб. х 89 х 7,5% / 365).

Общая сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 085, 36 руб. (5 872,63 руб. + 1 212,73 руб.). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Согласно положениям ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая установленный судом факт нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. Исходя из обстоятельств дела, с учетом объема и характера причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости, периода нарушения прав истца, суд считает, что причиненный истцу моральный вред может быть компенсирован денежной суммой в размере 2 000 рублей.

Согласно абз.1 п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, учитывая отсутствие добровольного удовлетворения ответчиком законных требований истца как потребителя услуги, суд полагает необходимым взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» штраф в размере 50% от присужденной суммы (58 109,28 руб. + 7 085,36 руб. + 2 000 руб. = 67 194,64 руб.), что составляет 33 597,32 руб. Оснований для снижения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МО МР «Сосногорск» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям, 2 455, 84 руб. (2 155,84 руб. + 300 руб.).

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Плетнева ЕА к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в пользу Плетнева ЕА незаконно списанные денежные средства в сумме 58 109 руб. 28 коп., проценты в сумме 7 085 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб., штраф в сумме 33 597 руб. 32 коп., всего 100 791 руб. 96 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в доход бюджета МО МР «Сосногорск» государственную пошлину в сумме 2 455 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2018 года.

Судья О.Н.Судовская

Верно О.Н.Судовская