Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-900/2014 по иску ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера страхового возмещения по вкладу,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 первоначально обратился в Ленинский районный суд г.Самары с иском к ответчику ГК «АСВ» об установлении состава и размера страхового возмещения по вкладу, указывая в обоснование иска, что <дата> между ним и ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» был заключен договор банковского вклада № 11315, в размере 21 500 долларов США на срок до <дата> под 2% годовых. <дата> наступил страховой случай, в результате которого у истца возникло право на возмещение по вкладу в размере 699 799 руб. 85 коп., в связи с чем истец обратился с требованием о выплате страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете, а впоследствии с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако, ответа от ответчика не получил. На основании вышеизложенного, истец просил установить состав и размер страхового возмещения по вкладу в размере 699 799 руб. 85 коп.

Определением Ленинского районного суда г.Самары от 27.01.2014 г. настоящее гражданское дело передано по подсудности в Таганский районный суд г.Москвы (л.д.41).

Определением Таганского районного суда г.Москвы, зафиксированным в протоколе судебного заседания от <дата> г., к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, на стороне истца привлечена ФИО2, на стороне ответчика – ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» (л.д.55).

Определением Таганского районного суда г.Москвы, зафиксированным в протоколе судебного заседания от <дата> г., к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, на стороне истца привлечены ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12 (л.д.186).

В настоящее судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, месте и времени слушания извещен своевременно надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО13 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ГК «АСВ», представляющий также интересы третьего лица ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития», по доверенности ФИО14 в судебное заседание явился, исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск (л.д.58-61).

3-и лица ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства третьи лица извещены своевременно надлежащим образом по известным суду адресам, о причинах неявки суду не сообщили, письменного мнения по иску не представили, ходатайств об отложении слушания дела в суд не направили.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика, представляющего также интересы третьего лица ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно ст. 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В силу ст. 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

В ходе судебного разбирательства установлено, что <дата> между истцом ФИО1 и третьим лицом ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» был заключен договор банковского вклада № 11315, в соответствии с условиями которого банк принимает во вклад поступившие от вкладчика денежные средства (сумма вклада) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, определенных настоящим договором и тарифами банка (л.д.3).

Согласно разделу 2 договора банковского вклада сумма первоначального вклада 21 500 долларов США, открыт депозитный счет №, начало срока хранения <дата> г., окончание срока хранения <дата> г.

<дата> по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет № денежных средств в сумме 21 500 долларов США (или 689 317 руб. 95 коп.) (л.д.8).

Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующих размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которых претендует истец, сформировался в результате описанных выше операций.

<дата> Банком России было вынесено предписание № 5-2-15/17330ДСП о введении с <дата> до <дата> запрета на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) сроком на 6 месяцев (л.д.72-74).

Приказом Банка России № ОД-881 от <дата> у ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.67).

Решением Арбитражного суда Самарской области от 12.12.2013 г. ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.68-71).

В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит.

Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. № 138-О, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Также судом установлено, что 3-е лицо ФИО2 имела в ОАО «Волго-Камский банк реконструкции и развития» расчетный счет №, 3-и лица ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11 также имели в ОАО «Волго-Камский банк реконструкции и развития» расчетные счета.

<дата> по счету ФИО1 № банком была совершена приходная запись о поступлении ему денежной суммы 21 500 долларов США (л.д.52, 64).

<дата> по счету 3-его лица ФИО2 № банком была совершена запись о выдаче со счета денежной суммы 244 151 долларов США (или 7 827 798 руб. 46 коп.) (л.д.48, 51, 53-54, 65-66).

Одновременно, <дата> банком были совершены приходные записи о поступлении на счета 3-их лиц ФИО12 денежной суммы 21 000 долларов США, на счет ФИО11 – 20 500 долларов США, на счет ФИО15 – 20 300 долларов США, ФИО10 – 20 800 долларов США, ФИО5 – 21 000 долларов США, ФИО9 – 20 700 долларов США, ФИО8 – 20 500 долларов США, ФИО16 – 21 500 долларов США, ФИО4 – 21 300 долларов США, ФИО3 – 21 000 долларов США, ФИО6 – 15 051 долларов США, что в общей сумме с денежными средствами, отраженными на счете истца, составляет 244 151 долларов США.

Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела, участниками процесса оспорены и опровергнуты не были, а потому не вызывают у суда сомнений.

В обоснование своих требований истец ссылается на положения ст.ст.8, 9, 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), которые устанавливают, что право вкладчика возникает со дня наступления страхового случая, одним из которых является отзыв (аннулирование) у банка лицензии; возмещение по вкладам в банке, в отношение которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вклада в банке, но не более 700 000 руб.

Между тем, в соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

Согласно ч.3 ст.5 вышеназванного Федерального закона страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Представитель ответчика в судебном заседании подтвердил, что <дата> по счету истца № Банком была совершена приходная запись о внесении денежной суммы. Вместе с тем, возражая против удовлетворения требований истца, представитель ответчика указал, что операции по внесению денежных средств на счет истца были фиктивными. Истец, по мнению представителя ответчика, своими действиями не стремился создать правовые последствия, соответствующие декларируемым целям. При этом представитель ответчика пояснил, что истцу было известно о том, что ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» на данный период времени был неплатежеспособен.

Оценивая изложенное, суд считает необходимым отметить следующее.

Из выписок по банковским счетам в ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» следует, что <дата> истцом ФИО17 в кассу ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» внесены денежные средства в сумме 21 500 долларов США, третьим лицом ФИО12 – 21 000 долларов США, третьим лицом ФИО11 – 20 500 долларов США, третьим лицом ФИО15 – 20 300 долларов США, третьим лицом ФИО10 – 20 800 долларов США, третьим лицом ФИО5 – 21 000 долларов США, третьим лицом ФИО9 – 20 700 долларов США, третьим лицом ФИО8 – 20 500 долларов США, третьим лицом ФИО7 – 21 500 долларов США, третьим лицом ФИО4 – 21 300 долларов США, третьим лицом ФИО3 – 21 000 долларов США, третьим лицом ФИО6 – 15 051 долларов США (всего на сумму 244 151 долларов США), и в этот же день денежные средства в размере 244 151 долларов США были сняты со счета третьего лица ФИО2 (л.д.153-155).

Согласно представленным представителем ответчика документам, предписанием Главного управления Банка России по Самарской области от 31.10.2013 г. № 05-18/3985дсп установлено, что по данным отчетности за период с <дата> по <дата> остаток средств с вкладных счетов граждан составил 1121 млн. руб. или 27 %; начиная с <дата> наблюдается резкое снижение объема поступлений на корреспондентский счет Банка, открытый в банке России. При этом норматив достаточности капитала на внутримесячные даты приближен к критическому значению (составляет 10,0-10,3 %). На <дата> и <дата> нарушен норматив мгновенной ликвидности (значения составили 14,39 и 12,89 %, соответственно, при минимально допустимом 15%), на <дата> нарушен норматив текущей ликвидности (значение составило 47,14 % при минимально допустимом 50 % - снижение составило менее 10 %). Величина капитала, сложившаяся на <дата> – 827 млн. руб., снизилась по сравнению с максимально достигнутым уровнем за последние 12 месяцев (на <дата> г.) на 7,2 %.

Кроме того, факт неисполнения ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» обязательств перед клиентами по переводу денежных средств начиная с <дата> подтверждается жалобами клиентов (л.д.86-99), неисполненными платежными поручениями клиентов ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» (л.д.100-109, 142-168), а также оборотно-сальдовой ведомостью по балансовому счету 47418 (л.д.110-130).

Изложенное приводит суд к выводу о том, что <дата> ФИО2 не могла снять со своего счета, открытого в ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития», денежную сумму в размере 244 151 долларов США, поскольку ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, истец ФИО1 и третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12 не могли положить денежные средства в сумме 21 500 долларов США, 21 000 долларов США, 21 300 долларов США, 21 000 долларов США, 15 051 долларов США, 21 500 долларов США, 20 500 долларов США, 20 700 долларов США, 20 800 долларов США, 20 500 долларов США, 21 000 долларов США, соответственно (всего на сумму 244 151 долларов США), в это же время на свои счета, открытые в ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития».

Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, суд приходит к убеждению, что вышеуказанные действия истца и третьих лиц по внесению <дата> в кассу банка денежных средств совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития», когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. Доказательства представляются сторонами.

Вместе с тем, иных доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцом суду не представлено, а судом в ходе рассмотрения дела добыто не было.

Кроме того, в соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Оценив обстоятельства настоящего дела в совокупности и взаимной связи применительно к приведенному положению закона, суд находит, что в судебной защите прав истца ФИО1 на страховое возмещение по вкладу следует отказать также и по тому основанию, что его действия по заключению договора банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по его счету в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление правом.

Таким образом, оценивая все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, применив методы систематического и логического толкования норм действующего законодательства Российской Федерации, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ГК «АСВ», вследствие чего отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера страхового возмещения по вкладу – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Таганский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: