Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику - Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ПАО) (далее - Банк «Левобережный» (ПАО), Банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать незаконным взимание с него (ФИО1) комиссии за открытие и обработку аккредитива в размере 10 000 руб. 00 коп; взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 10 000 руб. 00 коп в счет возврата уплаченной единовременной комиссии за открытие и обработку аккредитива, неустойку в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата год по Дата год в размере 2 000 руб., 10 000 руб. в качестве компенсации за причиненный моральный вред, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, расходы на оплату юридических услуг в размере 7 000 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что Дата между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) (в настоящий момент Банк «Левобережный (ПАО) - Кредитор) и ФИО1, ФИО2- Заемщик, заключен Кредитный договор № Номер

В соответствии с условиями Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 495 000 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 15 % годовых на приобретение в собственность ФИО2 2/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <Адрес> Южный, <Адрес>.

Сумма предоставленного кредита в размере 495 000,00 рублей была перечислена на банковский счет Номер, открытый на имя ФИО1, а затем перечислена в счет оплаты по договору купли-продажи 2/5 доли квартиры путем безналичного перечисления на аккредитивный счет Продавца Номер в Банке «Левобережный», что подтверждается пунктами 2.1, 2.2 Кредитного договора.

Дата истец по требованию специалиста Банка «Левобережный» оплатил Банку 10 000 руб. комиссионное вознаграждение за открытие и обработку аккредитива, что подтверждается приходным кассовым ордером Номер.

Истец считает, что взыскание ответчиком комиссионного вознаграждения за открытие и обработку аккредитива (оплату банковской услуги по предоставлению кредитных средств) нарушает его права как потребителя и является незаконным, исходя из следующего

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 указанного закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Условие договора о том, что банк взимает комиссию за открытие и обработку аккредитива, не основано на законе и является нарушением прав истца как потребителя.

Истец так же указал, что Дата он обратился к ответчику с претензией и просил выплатить либо зачесть в счет погашения кредита 10 000 руб. Но до настоящего времени его требования остались без удовлетворения. В соответствии со статьей 28 Закона РФ "О защите прав потребителей"
ответчик должен выплатить неустойку в размере 3% за каждый день просрочки.
Просрочка с Дата по Дата составляет 750 дней. Данная
неустойка определяется в сумме 225 000 рублей (10000 х 3% : 100% х 750= 225000). Истец желает, чтобы данная неустойка была взыскана с ответчика в его пользу частично в сумме 10 000 руб.

Действиями ответчика ему причинен моральный вред, поскольку ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить его требования, то он испытывал переживания, вынужден был обращаться за юридической помощью, затрачивать время и средства для защиты своих нарушенных прав, что причиняет нравственные страдания. В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" это дает право требовать возмещения морального вреда, который он оценивает в размере 10 000 рублей.

На основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

С Дата ключевая ставка Банка России установлена 7.5% годовых. Неправомерное удержание денежных средств составляет с Дата по Дата - 930 дней. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию 2 000 руб. (10000 руб. х 7,5% : 100%: 360 х 960=2000 руб.).

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения данного дела был извещён надлежащим образом, в поступившем заявлении просит о рассмотрении данного дела без его участия, допустить к рассмотрению дела его представителя по доверенности от Дата

Представитель истца - ФИО3, действующий по доверенности от Дата. сроком на 5 лет, в судебное заседание явился и поддержал исковые требования ФИО1 по доводам и основаниям, указанным в исковом заявлении, пояснил об обстоятельствах, изложенных выше.

Представитель ответчика - ФИО4, действующая по доверенности Номер от Дата., в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала представленный суду письменный отзыв на исковое заявление ФИО1 о защите прав потребителя, просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, указав на то, что условия об использовании аккредитивной формы расчетов предусматривается по условиям Договора купли-продажи, между продавцом и покупателем, стороной по которому Банк не является. В кредитном договоре не указано, что Заемщик обязан получить денежные средства посредством аккредитивной формы расчетов. Заемные денежные средства были перечислены на банковский счет истца, что подтверждает Выписка из лицевого счета. Банк не принуждал истца подавать заявление на аккредитив, это была инициатива самого истца, или правильнее сказать, что такую форму расчетов согласовали покупатель и продавец по сделке купли-продажи. Банк «Левобережный» (ПАО) не принуждал истца пользоваться услугой Банка аккредитивной формой расчета. Комиссия за открытие аккредитива была оплачена самим истцом через кассу Банка, как было согласовано между Продавцом и Покупателем, тогда как истец не был стороной по сделке купли-продажи. Доказательств того, что данная услуга была навязана ФИО1, что в случае отказа от расчетов по аккредитивной форме Заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не предоставлено.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, - ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения данного дела извещена надлежащим образом.

С учётом мнения представителя истца и представителя ответчика суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца и третьего лица, надлежащим образом извещённых о месте и времени судебного заседания.

Выслушав представителя истца и представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Судебным разбирательством установлено, что ДатаФИО1 и ФИО2 обратились в Банк «Левобережный» (ПАО) и подали Заявление - анкету на ипотечный кредит от Дата (далее по тексту - Заявление-анкета), в котором говориться, что клиенты просили сумму кредита в размере 600 000,00 руб., сроком на 3 года, цель приобретения: последняя комната/доля, готовое жилье, в залог приобретаемого объекта; первоначальный взнос 100 000,00 руб.

Кредитный продукт выбран «Индивидуальный», процентная ставка фиксированная.

В письме о принятии заявки, приложенном к Заявлению-анкете, указаны расходы по сделке, с которым ознакомился ФИО1, и был уведомлен о стоимости платы за открытие аккредитивного счета, что подтверждает подпись Заемщика.

Дата между Банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО1, ФИО2 был заключен Кредитный договор Номер от Дата (далее по тексту - Кредитный договор), в соответствии с которым Истцу и ФИО2 (солидарному заемщику) предоставлен кредит в размере 495 000,00 рублей, срок кредита 36 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка по кредиту 15 % годовых, действующего со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. Размер ежемесячных платежей на дату предоставления кредита 17 961,00 руб.

Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО2 2/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, в составе 2 комнатной квартиры находящейся по адресу: <Адрес>, общей площадью 42 кв.м., расположенной на 4 этаже 5- этажного дома, стоимостью 560 000,00 руб.

Согласно условиям Договора купли-продажи от Дата, заключенного между ФИО5, ФИО6 и ФИО2, недвижимое имущество стоило 560 000,00 руб. Оплата производилась в порядке: 65 000,00 руб. оплачивались покупателем продавцу из собственных средств на момент подписания договора. Окончательный расчет производился за счет кредитных средств путем уплаты Покупателем Продавцу суммы в размере 495 000,00 руб. в порядке безналичного расчета путем перечисления суммы в размере 495 000,00 руб. со счета ФИО1 у Кредитора-Залогодержателя на аккредитивный счет ФИО5 у Кредитора-Залогодержателя.

В соответствии с правилами статьи 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

При заключении кредитных сделок Банки и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В соответствии с условиями расчета по Договору купли-продажи были внесены условия предоставления кредита Заемщику, согласно которым Кредит предоставляется Заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет Номер в Банке «Левобережный» (ОАО), открытый на имя ФИО1, не позднее 3-х рабочих дней, считая с момента подписания Договора купли-продажи. По распоряжению Заемщика сумма кредита перечисляется в счет оплаты по Договору купли-продажи путем безналичного перечисления на аккредитивный счет Продавца Номер в Банке «Левобережный» (ОАО).

Согласно п. 4 Информационного Письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от Дата N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Истцом оспаривается правомерность платы за открытие и обработку аккредитива в сумме 10 000,00 рублей.

В день подписания Кредитного договора Истцу был открыт банковский счет Номер. В соответствии с пунктом 2.1. Кредитного договора на указанный счет были перечислены заемные денежные средства в размере 495000,00 руб., что подтверждается Выпиской по счету за период с 04.08.2015г. по Дата.

В соответствии с условиями Договора купли-продажи, Истец подал заявление на аккредитив Номер от Дата на сумму 495 000,00 руб.

ФИО1 оплатил сумму 10 000,00 рублей за открытие и обработку аккредитива согласно тарифам Банка, из личных средств, путем внесения денежных средств через кассу Банка «Левобережный» (ПАО), что подтверждает приходный кассовый ордер Номер от Дата.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц.

В силу п. 1 ст. 862 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 867 и пункта 1 статьи 870 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями, обязуется произвести платежи получателю средств при представлении им документов, подтверждающих выполнение всех условий аккредитива.

Исходя из п. 2 ст. 867 ГК РФ, в случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

В силу п. 2 статьи 870 ГК РФ, если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком.

Из заявления на аккредитив следует, что истец заявил об открытии покрытого, отзывного аккредитива, платеж по которому должен быть осуществлен в пользу ФИО5 по предоставлению следующих документов после государственной регистрации в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <Адрес>:

- Договора купли-продажи квартиры от Дата;

- Копия свидетельства на праве собственности;

- Выписки из ЕГРП;

- Выписки из Росреестра о сдаче документов на регистрацию.

Раскрытие аккредитивов было после предоставления документов по заявлению на аккредитив, что подтверждается Выпиской по счету ФИО5, согласно которой денежные средства были переведены на счет Номер в размере 495 000,00 руб. Дата.

Открытие и обработка аккредитива является услугой Банка, оплата которой осуществляется в соответствии с тарифами Банка. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Если речь идет о покрытом аккредитиве (был открыт именно покрытый аккредитив), то здесь и покупатель и продавец застрахованы от недобросовестности действий любой из сторон, поскольку деньги покупателя на внутри банковском счета в исполняющем банке на весь срок действия аккредитива до момента оплаты по предоставлении документов.

Порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практики обычаями делового оборота.

Тарифы Банка, предусматривающие плату за открытие и обработку аккредитива, утверждены приказом Генерального директора Банка «Левобережный» (ПАО).

Комиссия за открытие аккредитива была оплачена самим Истцом через кассу Банка, как было согласовано между Продавцом и Покупателем, тогда как истец не был стороной по сделке купли-продажи.

Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу, а также то, что в случае отказа от расчетов по аккредитивной форме заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не предоставлено.

Таким образом, услуга по открытию и обработке аккредитива носит самостоятельный, независимый от кредитного договора характер, поскольку по кредитному договору банк взял на себя обязательства только предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Открытие и обработка аккредитива были осуществлены Банком «Левобережный» на основании заявления плательщика ФИО1 об открытии аккредитива, т.е. по его поручению и в соответствии с его указаниями Банком был произведен платеж получателю средств.

Поскольку расчет в форме открытия аккредитива был произведен банком по поручению плательщика ФИО1 и являлся самостоятельной банковской операцией по осуществлению гражданином расчетов с другими лицами, то ответчик имеет право на получение оплаты этой услуги. В связи с чем, уплаченные истцом банку денежные средства в сумме 10000 рублей за открытие и обработку аккредитива, являются платой за оказанную самостоятельную банковскую услугу и не подлежат возврату истцу.

Исходя из этого, требования истца о признании незаконным взимания с ответчика комиссии за открытие и обработку аккредитива в размере 10 000 руб. 00 коп и взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 10 000 руб. 00 коп в счет возврата уплаченной единовременной комиссии за открытие и обработку аккредитива являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что исковые требования о взыскании неустойки, процентов и компенсации морального вреда производны от основного требования, то оснований для удовлетворения данных требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 10 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей", также не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований отказано в полном объеме, то суд отказывает ему во взыскании с ответчика расходов, связанных с оплатой юридических услуг, в размере 7000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований о признании незаконным взимания с ФИО1 комиссии за открытие и обработку аккредитива в размере 10 000 руб., взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 10 000 руб. в счет возврата уплаченной единовременной комиссии за открытие и обработку аккредитива, неустойки в размере 10 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 000 руб., 10 000 руб. в качестве компенсации за причиненный моральный вред, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, расходов на оплату юридических услуг в размере 7 000 рублей, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.05.2018г.

Председательствующий судья подпись И.Г. Осеева