Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л :

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», Общество) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

20 октября 2012 года между АО Связной Банк и ФИО1 заключен кредитный договор №S_LN_3000_516301, в соответствии с которым выпущена банковская карта №<данные изъяты>, с лимитом кредитования 30 000 руб., расчетный период c 26-го по 25-е число месяца, минимальный платеж: 3 000 руб., дата платежа - 15-е число каждого месяца, льготный период - до 50 дней, процентная ставка - 45% годовых. Вышеуказанный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст.ст.432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. По условиям договора заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполняла его условия, в связи с этим образовалась задолженность в размере 60 880 руб. 21 коп, в том числе: просроченный основной долг в размере 41 669 руб. 99 коп., просроченные проценты в размере 14 310 руб. 22 коп., комиссии в размере 600 руб., неустойки в размере 4 300 руб. 11 декабря 2017 года между «Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требований (цессии) №2017-2725/48-03, по условиям которого «Связной Банк» АО передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному кредитному договору. В соответствии с договором уступки прав требований (цессии) от 12 декабря 2017 года №12/12-2017 ООО «Т-Капитал» передало требования по указанному выше кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору №S_LN_3000_516301 от 20 октября 2012 года, заключенному между АО Связной Банк и ФИО1, в сумме 60 880 руб. 21 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 026 руб. 41 коп.

В судебное заседание представитель ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не явился несмотря на надлежаще извещение о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснив, что надлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, выплачивала кредит и начисленные на него проценты, платежные документы утеряны. Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности и необходимости отказа в удовлетворении исковых требований Банка.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Заём»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России от 24 декабря 2004 года №266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Согласно п.1.8. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России от 24 декабря 2004 года №266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании, следует из материалов дела, 20 октября 2012 года между Связной Банк (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №S_LN_3000_516301, в соответствии с которым выпущена банковская карта №<данные изъяты>, с лимитом кредитования 30 000 руб., расчетный период c 26-го по 25-е число месяца, минимальный платеж: 3 000 руб., дата платежа: 15-е число каждого месяца, льготный период до 50 дней, процентная ставка 45% годовых. В соответствии с заявлением от 20 октября 2012 года ответчик присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц в «Связной банк» (АО) и тарифам по банковскому обслуживанию «Связной банк» (АО) в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчику предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 3000 Тариф «С-лайн 3000» и следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 30 000 руб., расчетный период – с 26-го по 25-е число месяца, минимальный платеж – 3 000 руб., дата платежа – 15-е число каждого месяца, льготный период – до 50 дней (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором), процентная ставка – 45% годовых.

В соответствии с заявлением от 20 октября 2012 года ФИО1 ознакомилась, прочитала и полностью согласилась с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), действующими на момент заключения договора.

Банк исполнил свое обязательство в части предоставления заёмщику кредитной карты МasterCard World, что подтверждается распиской ответчика в получении карты от 20 октября 2012 года.

Факт заключения кредитного договора и использования, начиная с 21 ноября 2012 года, денежных средств ответчиком не оспаривается. Условия и пункты кредитного договора в установленном законом порядке не оспорены.

Как следует из доводов иска, расчета, в нарушение условий договора ответчик не исполнила надлежащим образом обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком допущены просрочки. Продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательства - с 10 октября 2015 года по 7 февраля 2019 года.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По расчету истца задолженность по кредитному договору за период с 10 октября 2015 года (дата возникновения просрочки) по 7февраля 2019 года составляет 60 880 руб. 21 коп, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере 41 669 руб. 99 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 14 310 руб. 22 коп., задолженность по комиссиям в размере 600 руб., задолженность по неустойкам в размере 4 300 руб. Сумма основного долга вынесена на просрочку, начиная с 10 октября 2015 года по 7 февраля 2019 года. После 7 февраля 2019 года действий по увеличению или уменьшению задолженности не производились.

Приказом Банка России от 24 ноября 2015 года №ОД-3290 у «Связной банк» Акционерного общества отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 22 января 2016 года по делу №А40-231488/15 «Связной банк» (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с пунктом 2 статья 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Между тем такая возможность установлена законом.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 189.89 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после проведения инвентаризации имущества кредитной организации конкурсный управляющий приступает к продаже имущества кредитной организации на открытых торгах в порядке и на условиях, которые определены настоящим Законом, если иной порядок распоряжения имуществом кредитной организации не установлен настоящей статьей. Конкурсный управляющий, функции которого осуществляет Агентство, по согласованию с Комитетом банковского надзора Банка России осуществляет передачу имущества (активов) и обязательств кредитной организации или их части приобретателю (приобретателям) в порядке, установленном настоящей статьей.

Частью 21 указанной статьи предусмотрено, что при продаже имущества кредитной организации права требования по договорам займа, кредита и факторинга могут быть выставлены на торги единым лотом (продажа кредитного портфеля кредитной организации).

Как установлено судами и следует из материалов дела, распоряжение имуществом Банка в ходе конкурсного производства осуществлялось путем продажи его имущества на открытых торгах.

В соответствии с частью 2 статьи 140 Закона о банкротстве продажа прав требования должника осуществляется конкурсным управляющим в порядке и на условиях, которые установлены статьей 139 названного Федерального закона, если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа требования.

В силу части 3 статьи 139 Закона о банкротстве продажа имущества должника осуществляется в порядке, установленном пунктами 3 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 этого Закона, с учетом особенностей, установленных указанной статьей.

Из содержания указанных правовых норм следует, что уступка прав требования кредитной организации осуществляется конкурсным управляющим путем проведения торгов в форме открытого аукциона.

Согласно пункту 1 статьи 448 Гражданского кодекса Российской Федерации аукционы и конкурсы могут быть открытыми и закрытыми. В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели.

Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (пункт 4 статьи 447 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в открытом аукционе по уступке прав требования кредитной организации, проводимом в рамках конкурсного производства, вправе участвовать любое юридическое лицо независимо от наличия или отсутствия у него статуса кредитной организации, а также любое физическое лицо. При этом договор по результатам проведения аукциона заключается с лицом, предложившим наиболее высокую цену.

Как установлено в судебном заседании, следует из материалов дела, 11 декабря 2017 года между «Связной банк» (АО) в лице представителя конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования (цессии) №2017-2725/48-03, в соответствии с которым право требования по кредитному договору №S_LN_3000_516301 от 20 октября 2012 года передано ООО «Т-Капитал». В свою очередь, ООО «Т-Капитал» передало право требования по указанному кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии») №12/12-2017 от 12 декабря 2017 года.

Как следует из материалов дела, ФИО1 заключен со «Связной Банк» (АО) кредитный договор, в котором она является потребителем банковских услуг. ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Между тем, такая возможность установлена законом.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.189.89. Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после проведения инвентаризации имущества кредитной организации конкурсный управляющий приступает к продаже имущества кредитной организации на открытых торгах в порядке и на условиях, которые определены настоящим Федеральным законом, если иной порядок распоряжения имуществом кредитной организации не установлен настоящей статьей. Конкурсный управляющий, функции которого осуществляет Агентство, по согласованию с Комитетом банковского надзора Банка России осуществляет передачу имущества (активов) и обязательств кредитной организации или их части приобретателю (приобретателям) в порядке, установленном настоящей статьей.

Частью 21 ст.189.89. Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что при продаже имущества кредитной организации права требования по договорам займа, кредита и факторинга могут быть выставлены на торги единым лотом (продажа кредитного портфеля кредитной организации). Единым лотом также может быть выставлено на торги имущество, переданное кредитной организацией по договорам лизинга с одновременной уступкой прав требований по таким договорам.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, уступка Банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г.Москвы о признании банкротом от 22 января 2016 года №А40-231488/15). Функции управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п.4 ст.15 Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Распоряжение имуществом Банка в ходе конкурсного производства осуществлялось путем продажи его имущества на открытых торгах.

В соответствии с ч.2 ст.140 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» продажа прав требования должника осуществляется конкурсным управляющим в порядке и на условиях, которые установлены статьей 139 настоящего Федерального закона, если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа требования.

В силу ч.3 ст.139 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после проведения инвентаризации и оценки имущества должника конкурсный управляющий приступает к его продаже. Продажа имущества должника осуществляется в порядке, установленном пунктами 3 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом особенностей, установленных настоящей статьей. Оценка имущества должника осуществляется в порядке, установленном статьей 130 настоящего Федерального закона. Денежные средства, вырученные от продажи имущества должника, включаются в состав имущества должника.

Из содержания указанных норм закона следует, что уступка прав требования кредитной организации осуществляется конкурсным управляющим путем проведения торгов в форме открытого аукциона.

Согласно п.1 ст.448 Гражданского кодекса Российской Федерации аукционы и конкурсы могут быть открытыми и закрытыми. В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели.

В соответствии с п.4 ст.447 Гражданского кодекса Российской Федерации выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену, а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия.

При таких обстоятельствах ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» вправе заявлять рассматриваемые требования.

5 марта 2019 года мировым судьей судебного участка №6 Элистинского судебного района Республики Калмыкия вынесено определение о выдаче судебного приказа, согласно которому с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» взысканы задолженность по кредитному договору №S_LN_3000_516301 от 20 октября 2012 года в размере 60 880 руб. 21 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 013 руб. 20 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Элистинского судебного района Республики Калмыкия от 14 июня 2019 года по заявлению ответчика указанный судебный приказ отменен.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Условиями кредитного соглашения установлено, что ФИО1 обязалась возвратить кредит и проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, установленных кредитным договором (ежемесячно 15 числа).

Из расчета истца следует, что о нарушении своего права (о просрочке повременных платежей) истцу стало известно 16 мая 2015 года, последний требуемый ко взысканию повременный платеж должен был быть уплачен 15 марта 2016 года.

Таким образом, последним днём срока обращения с иском в суд о взыскании первого повременного платежа являлся день 16 мая 2018 года, последнего повременного платежа – 15 марта 2019 года.

Как следует из определения мирового судьи судебного участка №6 Элистинского судебного района Республики Калмыкия от 14 июня 2019 года, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в марте 2019 года, то есть с пропуском срока исковой давности в отношении первого-предпоследнего повременных платежей.

В период с марта 2019 года по 14 июня 2019 года осуществлялась судебная защита нарушенного права, в связи с этим срок исковой давности в этот период не течёт.

С настоящим иском в суд истец обратился 13 октября 2020 года, что подтверждается оттиском штемпеля на почтовом конверте (л.д.64), то есть с пропуском срока исковой давности о взыскании и последнего повременного платежа, истекшего с учетом срока рассмотрения заявления истца о выдаче судебного приказа 15 июля 2019 года.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В связи с этим истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженности по кредитному договору №S_LN_3000_516301 от 20 октября 2012 года, заключенному между АО Связной Банк и ФИО1, в сумме 60 880 руб. 21 коп, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 026 руб. 41 коп. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий Е.В. Богзыкова