Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате госпошлины, по встречному иску ФИО2 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными пунктов кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 18 копеек, из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты> копеек, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты> копеек, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты> копеек; задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты> копейки, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты> копеек, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а именно просроченную задолженность по кредиту - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты>, расходов по оплате госпошлины в размере 9237 рублей 51 копейка.

В обоснование исковых требований указано, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО)и ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек, а ответчик обязался получить кредит, использовать его и погасить, при этом уплатить за пользование кредитом 27,5 % годовых. Между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> копеек, а ответчик обязался получить кредит, использовать его и погасить, при этом уплатить за пользование кредитом 27,1 % годовых.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. Заемщик считается исполнившим свои обязательства в срок и в полном объеме при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на открытом счете платежной банковской карты заемщика №суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату (п. 2.1 кредитного договора). В соответствии с п. 1.1, п. 3.1.1 договоров заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и иные платежи в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с п. 4.2.3 кредитных договоров банк направил ответчику требование (уведомление) о досрочном погашении всей суммы задолженности в срок не позднее 15.11.2016, однако, до настоящего времени обязательства по кредитным договорам ответчиком, надлежащим образом не исполнены.

В соответствии с п. 2.6 кредитных договоров в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита, неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

По состоянию на 21.02.2017 включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты> копеек, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>.

По состоянию на 21.02.2017 включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты> копеек, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты> копейки.

Банк ВТБ 24 (ПАО), пользуясь предоставленным правом, заявляет о взыскании неустойки в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО)и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт №, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» («Правила»), «Тарифов по обслуживанию банковских карт («Тарифы»), посредством подписания расписки от ДД.ММ.ГГГГ в получении международной банковской карты ВТБ 24 - кредитной карты №. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления и подписания анкеты-заявления и получения банковской карты, что подтверждается распиской в ее получении. Согласно расписке, при получении банковской кредитной карты ответчику был установлен кредитный лимит (кредит) в размере 66 500 рублей. Исходя из ст. 819 ГК РФ, п. 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, в соответствии с п. 1.10, 1.20 правил, п. 14 приложения анкеты-заявления, распиской и тарифами, истцом ответчику был предоставлен кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.11 правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту (овердрафту), по дату ее фактического погашения включительно, соответствии с тарифами, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляли 24 % годовых, а с 31.03.2012 - 18 % годовых. Исходя из п.п. 5.1, 5.4 правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета ответчика в безакцептном порядке. Ответчик обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5 % от суммы задолженности, проценты за пользование кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п. 5.7 правил, если ответчик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения заложенности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % в день от суммыпросроченных обязательств. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 21.02.2017 общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 42 <данные изъяты>, а именно: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты> копеек, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты>. Неустойка заявлена банком в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения. Заявленный и самостоятельно уменьшенный банком размер неустойки полностью отвечает требованиям справедливости и соразмерности, в связи с чем не подлежит дальнейшему уменьшению судом.

В ходе рассмотрения дела исковые требования истцом были уменьшены, в связи с уменьшением размера пеней по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. На момент вынесения решения суда, истец просит взыскать со ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты> копейки, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты> копеек, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> копеек, задолженность по пени - <данные изъяты>

Ответчиком ФИО2 подан отзыв на исковое заявление, в котором она указывает, что истец неправомерно и необоснованно начислил ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ пени в размере <данные изъяты> копейки и <данные изъяты> копеек, а также ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек и <данные изъяты>.

Также ответчиком ФИО2 подан встречный иск, в котором она просит признать п. 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления права банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, недействительным, признать п. 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления права банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, недействительным. В обоснование встречного иска истец со ссылкой на ст. 166, 168 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указывает, что в соответствии с п. 2.7 кредитных договоров устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к программе страхования; просроченные проценты по кредиту; просроченная сумма основного долга по кредиту; комиссия за присоединение к программе страхования; проценты по кредиту; сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени, штрафы). Указанная очередность погашения задолженности установлена для платежей, произведенных в любом размере - как достаточном для погашения задолженности, так и при недостаточности платежа. Установленное в п. 2.7 кредитных договоров право банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности противоречит ст. 319 ГК РФ, поскольку позволяет погашать пени ранее процентов и основного долга. Таким образом, соглашение, предусматривающее, что банк в одностороннем порядке вправе изменить очередность погашения задолженности, противоречит смыслу данной статьи и является недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, одновременно указав, что возражает против удовлетворения встречных требований, поскольку банк списывает денежные средства, поступившие на счет ответчика в счет погашения задолженности в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, доводы возражений на исковое заявление в части необоснованного начисления ответчиком неустойки не поддержала, в связи с уменьшением истцом исковых требований в указанной части, встречное исковое заявление просила удовлетворить.

Выслушав представителя ответчика,исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено и стороной ответчика не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора (п. 1.1).

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 года (протокол от № 04/14) наименование банка изменено на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), ВТБ 24 (ПАО).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Банк свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в соответствии с п. 2.1 договора, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с условиями договора, изложенными в п. 2.1, 2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется заемщику на потребительские нужды. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку 27,5 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

Также судом установлено и стороной ответчика не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1.1 которого, банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

В силу п. 2.1, 2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется на потребительские нужды. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку 27,1 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

В соответствии с п. 2.3, 2.5 кредитных договоров заемщик обязан ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца уплачивать банку проценты, начисленные за период, считая с 31 числа предыдущего по 30 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3 настоящего договора).

На день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами установлен размер аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, в размере <данные изъяты>.

На день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами установлен размер аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, в размере <данные изъяты>

Как установлено судом и не оспаривалось ответчиком, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно п. 2.6 кредитных договоров в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом, устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.7 кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4.2.3 кредитных договоров банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

В соответствии с п. 4.2.3 кредитных договоров в связи с ненадлежащим исполнением обязательств в адрес ответчика ФИО2 02 октября 2016 года за исх. № 2812 банком ВТБ 24 (ПАО) направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, уплате процентов и иных сумм по кредитным договорам в срок не позднее 15 ноября 2016 года.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент вынесения решения суда составила <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты> плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты> копейки.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент вынесения решения суда составила <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчет не оспорен.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № путем подписания ФИО2 анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), согласно которой заемщик просила выдать кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта). При этом настоящая анкета-заявление вместе с правилами, тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и распиской в получении международной банковской карты представляет собой договор о предоставлении и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) между ФИО2 и банком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий.

Также в заявлении указано, что заемщик ознакомлен, согласен со всеми условиями договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) ФИО2 была выдана кредитная карта с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <данные изъяты> рублей. В расписке заемщик указала, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет, состоящего из правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки. Условия названного договора обязалась неукоснительно соблюдать.

Также заемщик подтвердила, что ВТБ 24 (ЗАО) информировало её о размере кредитного лимита, экземпляр правил ею получен.

Дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Согласно пункту 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, исходя из положений статьи 819 ГК РФ, пункта 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, истцом ответчику был предоставлен кредит.

В силу п. 3.5, 5.1 правил начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты её фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту.

Погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств.

В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляли - 18 % годовых.

Исходя из п. 5.2 правил ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5 % от суммы задолженности, проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что ФИО2 пользовалась денежными средствами, однако свои обязательства по заключенному с истцом договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Исходя из п. 5.4 правил, если ответчик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения заложенности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную.

Неустойка взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % в день от суммыпросроченных обязательств.

По состоянию на 21.02.2017 общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, а именно: просроченная задолженность по кредиту <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты>.

Банк ВТБ 24 (ПАО), пользуясь предоставленным правом, снизил размер неустойки по всем кредитным договорам до 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с их условиями.

Требование банка о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, ответчиком не исполнено. Доказательств обратного суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Разрешая встречные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и ч. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Кредитный договор, в той части, в которой в нем содержатся условия, навязанные потребителю и ущемляющие его права потребителя, является ничтожным, недействительным с момента его заключения, и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (ст. 167, 168, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктами 2.7 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ установлена следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к программе страхования; просроченные проценты по кредиту; просроченная сумма основного долга по кредиту; комиссия за присоединение к программе страхования; проценты по кредиту; сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени, штрафы). Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности.

Как следует из анализа условий договоров, очередность погашения задолженности, установленная в п. 2.7, не противоречит требованиям действующего законодательства. При этом, в пунктах 2.6, 4.2.3 кредитных договоров предусмотрено, что при начислении и взыскании банком неустойки, досрочном взыскании задолженности, устанавливается очередность погашения, установленная п. 2.7 договоров.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих, что банк воспользовался своим правом на одностороннее изменений условий кредитных договоров, заключенных со ФИО2, суду не представлено.

Согласно выписке по лицевому счету фактическое распределение денежных средств, поступающих в оплату задолженности, соответствует очередности, установленной п. 2.7 договоров и требованиям статьи 319 ГК РФ.

Доказательств незаконности действий банка, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

С условиями кредитных договоров, ФИО2, как потребитель была ознакомлена в полном объеме до заключения кредитного договора и в силу принципа свободы договора была вправе отказаться от их заключения, если была не согласна с условиям, однако данным правом по собственному усмотрению заемщик не воспользовалась, добровольно заключив договор, тем самым выразив согласие на его условия, при этом доказательств, подтверждающих, что этими условиями ущемлены ее права как потребителя, не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для признания п. 2.7 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными не имеется, поскольку права ФИО2 как заемщика этими условиями не нарушены.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 9237 рублей 51 копейка.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате госпошлины - удовлетворить.

Взыскать в пользу ВТБ 24 (ПАО) со ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты>., плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., задолженность по пени - <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты>., плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., задолженность по пени - <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты> плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> задолженность по пени - <данные изъяты>., а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере 9237 рублей 51 копейка.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании пунктов 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления права банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова

Решение в окончательной форме изготовлено 29 мая 2017 года

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова