Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о перерасчете процентов, взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>1 обратился с иском к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в лице филиала № (далее по тексту Банк, Банк ВТБ 24 (ПАО)) о перерасчете процентов, взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом <ФИО>1 (Заемщик) и ответчиком Банком ВТБ 24 (ЗАО) (Кредитор), Банк выдает Заемщику кредит, основные условия которого указаны в разделе 1.1 кредитного договора в порядке, установленном в Общих условиях предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета в ЗАО Банк ВТБ 24.

Согласно разделу 1.1 кредитного договора размер кредита составляет <иные данные> рублей, процентная ставка 17 % годовых, срок кредита - 60 месяцев.

В соответствии с условиями договора ежемесячный платеж (кроме первого и последнего) составляет <иные данные> рублей.

На основании п. 1.1.6 Договора в целях предоставления Кредита, а также в целях исполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита Банк открывает Заемщику текущий счет, номер которого указан в разделе 1.1.6 кредитного договора.

Согласно п. 2.3 Общих условий предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета в ЗАО Банк ВТБ 24 Аннуитетные платежи уплачиваются Заемщиком путем внесения денежных средств на текущий счет не позднее даты платежа с последующим их списанием Банком в безакцептном порядке.

Принятые на себя обязательства по исполнению кредитного договора истец исполнял должным образом и в полном соответствии с договором и действующим законодательством.

При этом денежные средства в счет исполнения обязательств вносились истцом на счет в размере большем, нежели указанном в графике платежей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно закрыт кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке о выплаченных процентах по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец выплатил проценты в размере <иные данные> рубля. Но согласно порядку расчета досрочного погашения за период 42 месяца истец должен был выплатить кроме основного долга проценты за пользование кредитом в размере <иные данные> рубль (общий процент переплаты за пользование кредитом составляет 33 %).

Таким образом, переплата истцом процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <иные данные> рублей.

Истец обращался к ответчику с претензией о выплате незаконного начисленных процентов, однако ответа Банк не предоставил.

В связи с чем, истец полагает, что на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Указав вышеперечисленные факты и приведя правовые основания, истец просил возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет начисленных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, признать переплату процентов по кредитному договору в размере <иные данные> рублей, взыскать с ответчика в польз истца необоснованно уплаченные проценты по кредитному договору в размере <иные данные> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <иные данные> рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «»О защите прав потребителей», компенсацию морального вреза в размере <иные данные> рублей, судебные по оплате юридических услуг в размере <иные данные> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец увеличил размер исковых требований в части взыскания суммы необоснованно уплаченных процентов в размере <иные данные> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <иные данные> рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, был извещен надлежащим образом (л.д.11), ранее представитель ответчика <ФИО>3 с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, поддержал позицию, изложенную в возражениях на исковое заявление (л.д. 47). Указал, что Кредитным договором предусмотрен возврат кредитных средств аннуитетными платежами. Проценты начислялись на оставшуюся сумму текущего остатка задолженности по кредиту, который изменялся после каждого произведенного истцом аннуитетного платежа, с учетом фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной Кредитным договором.

Суд, с учётом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом.

Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд считает необходимым указать следующее.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время (ПАО)) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <иные данные> рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 17 % годовых.

При заключении Кредитного договора Стороны согласовали его условия, в том числе, о порядке определения суммы (порядке формирования, порядке расчета) ежемесячного аннуитетного платежа (пункт 2.3 Кредитного договора), порядке и последствиях досрочного погашения кредита Заемщиком (пункт 3.1 Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 2.2 Кредитного договора, проценты начисляются с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме последнего, исчисляются как период с даты, следующей за Датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.

Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за Датой предоставления Кредита (включительно), по первую Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.

Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней Датой ежемесячного платежа (включительно), по Дату возврата Кредита/ дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п. 2.3 Кредитного договора, платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в Дату ежемесячного платежа путем единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле:

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС/1–(1+ПС)-Кол.мес.

Где:

ОСЗ - остаток суммы Кредита (за исключением просроченной задолженности) на дату проведения расчета ежемесячного аннуитетного платежа;

ПС - 1/1200 процентной ставки по Кредиту;

Кол. мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата Кредита.

Согласно материалам дела обязательства по кредитному соглашению исполнены <ФИО>1 досрочно несколькими платежами, о чем свидетельствуют заявления <ФИО>1 о досрочном частичном погашении задолженности:

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении <иные данные> рубля, из которых <иные данные> рублей – проценты, начисляемых на дату осуществления досрочного погашения и <иные данные> рублей – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67);

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении <иные данные> рублей, из которых <иные данные> рубле – сумма ежемесячного платежа, <иные данные> рублей – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68);

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении <иные данные> рублей, из которых сумма ежемесячного платежа – <иные данные> рублей, <иные данные> рубля – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69);

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении <иные данные> рублей, из которых сумма ежемесячного платежа – <иные данные> рублей, <иные данные> рубль – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 70);

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении <иные данные> рублей, из которых <иные данные> рублей – проценты, начисленные до даты осуществления досрочного погашения и <иные данные> рубля – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71);

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении <иные данные> рублей, из которых <иные данные> рубля – проценты, начисленные до даты осуществления досрочного погашения и <иные данные> рублей – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73);

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении <иные данные> рублей, из которых <иные данные> рублей – проценты, начисленные до даты осуществления досрочного погашения и <иные данные> рубль – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 74);

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении <иные данные> рублей, из которых из которых сумма ежемесячного платежа – <иные данные> рублей, <иные данные> рубля – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75);

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении <иные данные> рублей, из которых <иные данные> рубль – проценты, начисленные до даты осуществления досрочного погашения и <иные данные> рубль – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 76);

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении <иные данные> рублей, из которых <иные данные> рублей – проценты, начисленные до даты осуществления досрочного погашения и <иные данные> рублей – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77).

Истец в обоснование требований указывает, что погасив досрочно долг по кредитному договору, фактически пользовался кредитом 43 месяца, в то время как проценты, включенные в выплаченные ею аннуитетные платежи, исчислены из всего срока действия кредитного договора 60 месяцев. Тем самым банком нарушено право истца на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа.

Также указывает, что согласно справке о выплаченных процентов по кредиту за период с за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец выплатил проценты в размере <иные данные> рубля, однако согласно порядку расчета, указанному в кредитном договоре, истец должен был выплатить <иные данные> рублей, исходя из общей процентной ставки 33 %.

Исследовав представленные по делу доказательства, а именно документы об определении размера ежемесячного платежа и сведения о фактически произведенных истцом выплатах, суд находит позицию истца о наличии переплаты процентов необоснованной.

При заключении договора стороны предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, ежемесячный платеж направляется на погашение: процентов, исчисленных за истекший процентный период и часть суммы основного долга.

Согласно пункту 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28, под аннуитетным платежом понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Исходя из условий договора, при аннуитетном способе выплат заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Суд, проверив представленные сторонами расчеты, усматривает, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Вопреки доводам истца в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом в каждый процентный период и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Пример по четвертому платежу: остаток ссудной задолженности <иные данные> рубля (на начало периода) х 17 % 0/366 дней в году) х 31 (день пользование кредитом) = <иные данные> рублей. Указанная сумма процентов соответствует графику погашения.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Анализ положения, изложенных в п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора.

В данном случае, заключив кредитный договор на согласованный сторонами срок, заемщик получил возможность погашать задолженность перед банком равными платежами, которые уменьшались при каждом досрочном погашении истцом суммы задолженности по кредиту.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской федерации стороны не вправе требования возращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, истец рассчитал размер процентов, который должен был быть при внесении аннуитетных (равных) платежей при сроке кредитования в течение 43 месяцев. Между тем данный расчет не основан на фактических датах и размерах платежей, внесенных банку, так как в указанной сумме истец платежи не вносил.

Учитывая изложенное, суд представленный истцом расчет во внимание не принимает.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании заявленной истцом суммы, выплаченной в счет обязательств по кредитному договору, а также возложении обязанности на Банк произвести перерасчет процентов и признать проценты необоснованно начисленными.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований не подлежат возмещению с ответчика и судебные расходы истца на оплату услуг представителя.

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Расходы на оплату услуг представителя не подлежат взысканию с ответчика, поскольку в иске истцу отказано.

Государственная пошлина не подлежит взысканию с истца, поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика не подлежит взысканию госпошлина, так как в удовлетворении требований истцу отказано.

Иных требований, равно как и доводов, суду не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 57, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования <ФИО>1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о перерасчете процентов, взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: Н.Ю. Евграфова

Помощник судьи: А.В. Субботина

Решение не вступило в законную силу:

Судья: Н.Ю. Евграфова

Помощник судьи: А.В. Субботина

Подлинник решения хранится в гражданском деле № 2-9155/2016