Гражданский кодекс часть 1

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь, ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор 20.11.2015 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, который должен был быть оплачен ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил выставленную по договору задолженность. На основании изложенного просил взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> коп., в т.ч.: <данные изъяты> коп. – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> коп. – просроченные проценты; <данные изъяты> коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 заявленные исковые требования не признала и указала, что действительно получила в АО «Тинькофф Банк» кредитную карту с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб., который затем был увеличен до <данные изъяты> руб. Однако, иск в части взыскания с нее просроченной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> коп. не признала, так как на протяжении срока пользования кредитной картой уже выплатила банку <данные изъяты> руб. Также не признает требования истца в части взыскания просроченных процентов, поскольку кредит ей предоставлялся под 12,9% годовых, а впоследствии процентная ставка по кредиту была Банком изменена в сторону повышения. Исковые требования в части взыскания штрафных процентов также не признала без обоснования своей позиции.

Представитель истца по устному ходатайству ФИО2 поддержала позицию своего доверителя ФИО1, кроме того, выразила несогласие с представленным истцом расчетом задолженности ввиду отсутствия детализированной выписки по ссудному счету заемщика, указав, что в представленной истцом выписке по номеру договора, отражены не все банковские операции по счету. Пояснила, что ФИО1 не была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, Тарифами, Общими условиями, поскольку не умеет пользоваться интернетом. Также указала, что настоящее исковое заявление подано не уполномоченным лицом на его подписание и предъявление в суд, поскольку приложенная к исковому заявлению доверенность в соответствии с требованиями закона не оформлена, в связи с чем, в соответствии с абз.4 ст.222 ГПК РФ просила оставить исковое заявление без рассмотрения.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Установлено судом и подтвердила ответчик ФИО1, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № путем подачи заявления-анкеты на оформление кредитной карты – оферты, которую Банк акцептовал путем предоставления кредитной карты с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб., а ФИО1, в свою очередь, активировала данную кредитную карту.

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается выпиской по номеру договора №

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

Помимо заявления-анкеты, подписанной ответчиком, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, с которыми ФИО1 была ознакомлена и обязался соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении – анкете.

Согласно п.6.1 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, о чем информирует клиента в счет-выписке.

Согласно п.7.2 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета (п.7.3 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также дату и сумму минимального платежа (п.п.5.1, 5.2 Общих условий).

Сумма минимального платежа по кредиту определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.5 Общих условий).

Согласно заявлению на получение кредитный карты (заявление-анкета), подписанному ответчиком ФИО1, последняя уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита уменьшается.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) минимальный платеж составляет 6% от задолженности минимум 600 руб.(п.8), базовая процентная ставка – 12,9% годовых (п.2), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день (п.10.1), при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п.10.2), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб.(п.9.1), второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб.(п.9.2), третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.(п.9.3).

При условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счет-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете-выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета-выписки по операциям покупок, отраженным в этом счете-выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в п.2 Тарифов – 12,9% годовых. По операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует процентная ставка в соответствии с п.10.1 Тарифов – 0,12% в день. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п.10.2 Тарифов – 0,20% в день.

При несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного п.1 Тарифов, на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка. Базовая процентная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена. После формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена, действует процентная ставка в соответствии с п.10.1 Тарифов – 0,12% в день.

При своевременной оплате минимального платежа процентная ставка – 0,12% в день действует на кредит по операциям покупок с даты, следующей за датой окончания действия базовой процентной ставки, и по другим операциям с момента совершения соответствующей операции. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, на весь кредит действует процентная ставка, установленная п.10.2 Тарифов – 0,20% в день.

При неоплате минимального платежа на весь кредит, действует процентная ставка 0,20% в день, вместо процентных ставок, указанных в п.п.1,2,10.1 Тарифов. Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с п.п.1,2,10.1 Тарифов.

Тарифы, применяемые в рамках договора, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с Общими условиями ( в том числе в одностороннем порядке Банком) и применяются в рамках договора с даты соответствующего изменения. При этом, по сравнению с изначальной редакцией Тарифов, применяемых в рамках договора с клиентом, Банком в одностороннем порядке не могут быть повышены процентные ставки по кредиту и (или) изменен порядок их определения, а также не могут быть установлены дополнительные комиссии (п. 2.8 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту, и который Клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условий).

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Как следует из материалов дела и подтвердила в суде сторона ответчика, ФИО1 получила кредитную карту и активировала ее. После чего начала активно ею пользоваться, что подтверждается выпиской по номеру договора, а также не оспаривается ответчиком.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.11.1 Общих условий, в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке. В этом случае Банк блокирует кредитную карту, выпущенную в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, который подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по Договору не исполняла, с июня 2013 года систематически допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, 20.11.2015 года Банк расторг договор и направил в адрес ответчика Заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности.

Как установлено судом и не оспаривается стороной ответчика, задолженность по Договору кредитной карты ответчиком не погашена.

Согласно расчета задолженности по Договору кредитной линии №, задолженность ответчика по данному договору по состоянию на 20.11.2015 года составляет <данные изъяты> коп., в т.ч.: <данные изъяты> коп. – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> коп. – просроченные проценты; <данные изъяты> коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В обоснование доводов о несогласии с представленным истцом расчетом задолженности, представитель ответчика указала, что в выписке по номеру договора отражены не все банковские операции по счету, а детализированная выписка по ссудному счету заемщика отсутствует. Однако, суд не может принять во внимание доводы стороны ответчика, поскольку они опровергаются имеющейся в материалах дела выпиской по номеру договора №, содержащей сведения о датах и типах операций, произведенных ответчиком с использованием кредитной карты по данному договору. Кроме того, ответчик в суде подтвердила, что производила все операции, приведенные в данной выписке. Иных доказательств в подтверждение указанных доводов стороной ответчика не представлено.

Доводы ответчика об отсутствии у нее задолженности по основному долгу также опровергаются выпиской по номеру договора № из которой, в т.ч. усматривается, что ФИО1 совершались расходные операции сверх предоставленного лимита, а также расчетом задолженности по договору.

Суд также находит несостоятельными доводы ответчика в части незаконного повышения Банком процентной ставки по кредиту, поскольку они опровергаются условиями заключенного между сторонами договора кредитной карты, в т.ч. Тарифами по кредитным картам, которыми установлены различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операции и своевременности внесения минимального платежа. Таким образом, согласно материалам дела, ответчику начислены проценты, установленные условиями кредитного договора, с которыми ответчик была согласна и обязалась исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в анкете-заявлении.

Доказательств, подтверждающих повышение Банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, стороной ответчика не представлено.

Кроме того, согласно условиям кредитного договора, содержащихся в п.2.8 Общих условий, Банком в одностороннем порядке не могут быть повышены процентные ставки по кредиту и (или) изменен порядок их определения.

Каких-либо дополнительных соглашений к договору кредитной карты между сторонами заключено не было, что также подтвердила ответчик ФИО1

Таким образом, стороной ответчика не представлено объективных доказательств, ставящих под сомнение представленный истцом расчет задолженности по договору. Указанный расчет судом проверен, согласуется с материалами дела, заключенным между сторонами договором кредитной карты и принят судом.

Как следует из заявления-анкеты на оформление кредитной карты, до заключения кредитного договора ФИО1 подтвердила своей подписью в указанном заявлении, что ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, и при заключении договора обязалась их соблюдать. В силу чего, доводы представителя ответчика о том, что ответчик не была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, Тарифами, Общими условиями, поскольку не умеет пользоваться интернетом, являются необоснованными.

Доводы представителя ответчика о возможной неправоспособности Банка на выдачу денежных средств физическим лицам, а как следствие невозможности рассмотрения настоящего дела ввиду возможного отсутствия у Банка лицензии на право кредитования физических лиц, опровергаются имеющейся в материалах дела надлежащим образом заверенной копией лицензии №, выданной в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» АО «Тинькофф Банк» на осуществление следующих банковский операций: привлечение денежных средств физических лиц во вклады; размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам.

Также суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства представителя ответчика об оставлении настоящего искового заявления без рассмотрения, как подписанного и поданного лицом, не имеющим полномочий на его подписание и предъявление в суд, поскольку исковое заявление подписано лицом, уполномоченным АО «Тинькофф Банк» на подписание исковых заявлений и предъявление их в суд, что подтверждается имеющейся в материалах дела доверенностью № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на три года. Доверенность составлена и оформлена в соответствии с требования действующего законодательства.

Иные доводы представителя ответчика опровергаются вышеизложенным и доказательствами, имеющимися в материалах дела.

Анализируя все обстоятельства по делу и представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в т.ч.: <данные изъяты> руб. 95 коп. – основной долг; <данные изъяты> коп. – просроченные проценты; <данные изъяты> коп. – штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г.Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 01 августа 2016 года.

Судья Е.А. Бокадорова