Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» в лице Филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» о возобновлении дистанционного банковского обслуживания по договору потребительского кредита,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» в лице Филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» о возобновлении дистанционного банковского обслуживания по договору потребительского кредита.

В обоснование своих исковых требований, с учетом их уточнения, истец указал, что он заключил с ПАО «Совкомбанк» Филиал «Центральный» договор потребительского кредита № от 30.10.2018г. Карта «Халва». В марте 2021г. при попытке входа в систему ДБО «Чат-Банк» он обнаружил сообщение «учетная запись заблокирована». С момента приостановления обслуживания и до настоящего времени банком не была запрошена поясняющая информация и/или документы. Кроме того, не было предоставлено информации с указанием конкретных причин отключения от дистанционного банковского обслуживания (какие операции противоречат действующему законодательству), а также начального и конечного срока приостановления дистанционного банковского обслуживания. При заключении кредитного договора он предоставил все необходимые документы и информацию. Он не уклонялся от процедур обязательного контроля, был намерен предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл совершенных операций. Ранее каких-либо предварительных проверок и ограничений, запросов о предоставлении информации и документов, необходимых банку для исполнения требований Федерального закона №115-ФЗ, не поступало.

Ответчик, установив якобы нарушение им требований Федерального закона №115-ФЗ, был вправе в соответствии с п. 5.2 Закона в одностороннем порядке расторгнуть договор с ним, однако данное право не реализовал, а заблокировал ему доступ к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк». Ответчик не представил доказательств направления в уполномоченный орган сведений о якобы сомнительных его операциях в соответствии с п. 3 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ. Банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на денежные средства или приостановление операций по счету в случаях, предусмотренных законом, не допускается в силу ст. 858 ГК РФ. Он при осуществлении своей деятельности совершал обычные платежи, что не противоречит закону.

Ответчиком не опровергается, что в период с 04.02.2020г. по 04.03.2020г. было приостановлено банковское обслуживание его счета. Ответчик подтверждает, что 04.03.2021г. им был предоставлен полный комплект документов в ответ на запрос банка от 04.02.2021г. Ответчиком не предоставлено доказательств, в чем конкретно выражается сомнительный характер проводимых им операций. Оснований для признания операций сомнительными банком не приведено и не доказано.

Ответчик незаконно ограничивал осуществление операций по счету в течение календарного месяца. При этом на счете находились его денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование банком денежными средствами в период с 04.02.2020г. по 04.03.2020г. составляет <данные изъяты> рублей. Размер процентов в соответствии с ключевой ставкой Банка России составляет <данные изъяты> рублей. Общая сумма неустойки составляет 4413,52 рублей.

По указанным основаниям, с учетом уточнения исковых требований, истец просит: 1) признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» в лице Филиала «Центральный» по приостановлению банковского обслуживания счета по договору потребительского кредита № от 30.10.2018г. в период с 04.02.2020г. по 04.03.2020г.; 2) взыскать с ПАО «Совкомбанк» в лице Филиала «Центральный» в его пользу неустойку в соответствии со ст. 856 ГК РФ и ст.838 ГК РФ в размере 4413,52 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, участие которой в судебном заседании было обеспечено путем использования систем видеоконференц-связи, в судебном заседании исковые требования ФИО1, с учетом их уточнения, поддержала, просила удовлетворить. При этом пояснила, что в исковом заявлении допущены опечатки в указании периода, фактически период, в течение которого было приостановлено банковское обслуживание счета истца, с 04.02.2021г. по 04.03.2021г.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в лице Филиала «Центральный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, ходатайствовал об участии в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи. В удовлетворении указанного ходатайства судом отказано по тому основанию, что ходатайство представителя истца об участии в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи поступило в суд ранее ходатайства ответчика, было удовлетворено.

От представителя ответчика в суд поступил отзыв на исковое заявление, в котором представитель ответчика просит в удовлетворении искового заявления ФИО1 отказать (л.д.134-138).

По доводам отзыва, согласно п. 3.2 Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» клиент обязан не использовать счета/вклады для проведения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности или каких-либо иных операций, противоречащих действующему законодательству РФ. На счет клиента зачислены денежные средства: 25.01.2021г. в сумме <данные изъяты> рублей с назначением «Доход, полученный от предпринимательской деятельности», 25.01.2021г. в сумме <данные изъяты> рублей с назначением «Доход, полученный от предпринимательской деятельности», 02.02.2021г. в сумме <данные изъяты> рублей с назначением «Доход, полученный от предпринимательской деятельности», 02.02.2021г. в сумме <данные изъяты> рублей с назначением «Доход, полученный от предпринимательской деятельности».

03.02.2021г. в адрес клиента сформирован запрос №5850-L на предоставление подробной информации о характере и целях деятельности клиента в качестве ИП, выписки с расчетного счета ИП в другом банке, копии договоров с основными контрагентами, копии документов, подтверждающих факт уплаты налогов в качестве ИП, в случае использования денежных средств в целях предпринимательской деятельности. Одновременно клиент был уведомлен о необходимости представления документов СМС-сообщением. 03.02.2021г. в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и разработанных в связи с ним нормативно-правовых актов Банка России банк проводит мероприятия по реализации принципа «Знай своего клиента». В целях исполнения требований указанного Федерального закона и п.5.1 Общих условий договора банк вправе запрашивать дополнительную информацию и документы. В рамках реализации ПВК и процедур внутреннего контроля банка временно было установлено ограничение на обслуживание клиента с использованием пластиковой карты до момента представления документов. При этом ограничение возможности использования услуги ДБО не является блокировкой счета, не является препятствием для распоряжения клиентом счетом путем предоставления в банк документов на бумажном носителе. 04.02.2021г. клиенту на почтовый ящик <адрес> был направлен запрос документов. 04.03.2021г. клиентом был представлен полный пакет документов. 04.03.2021г. по результатам анализа предоставленных документов действие карты было восстановлено, о чем свидетельствуют операции по снятию наличных, совершенные через устройство самообслуживания 04.03.2021г. и 28.03.2021г.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, 30.10.2018г. между ПАО «Совкомбанк» в лице Филиала «Центральный» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от 30.10.2018г. Карта «Халва» (л.д.6-8). Согласно разделу 2 Индивидуальных условий (т.1 л.д.7) ФИО1 просил подключить к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк» все принадлежащие ему банковские счета в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 2.2 Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» банк имеет право не принимать к исполнению распоряжения клиента на осуществление операций в случаях, когда осуществление распоряжения клиента противоречит либо запрещено действующим законодательством РФ (т.1 л.д.50).

Согласно п. 3.5 Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» клиент обязуется не использовать счета/вклады для проведения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности или каких-либо иных операций, противоречащих действующему законодательству РФ (т.1 л.д.51).

В соответствии с п. 3.8 указанных Правил клиенты обязаны предоставлять банку информацию, необходимую для исполнения банком требований Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (т.1 л.д.51).

Согласно п. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Как установлено при рассмотрении дела и следует из выписки по счету ФИО1, на его счет были зачислены денежные средства: 25.01.2021г. в сумме <данные изъяты> рублей с назначением «Доход, полученный от предпринимательской деятельности», 25.01.2021г. в сумме <данные изъяты> рублей с назначением «Доход, полученный от предпринимательской деятельности», 02.02.2021г. в сумме <данные изъяты> рублей с назначением «Доход, полученный от предпринимательской деятельности», 02.02.2021г. в сумме <данные изъяты> рублей с назначением «Доход, полученный от предпринимательской деятельности» (т.1 л.д.160-161).

Согласно ст. 2 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» настоящий Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, доверительных собственников (управляющих) иностранной структуры без образования юридического лица, лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг, аудиторских организаций, индивидуальных аудиторов, государственных органов, Центрального банка Российской Федерации, адвокатских и нотариальных палат субъектов Российской Федерации, саморегулируемых организаций аудиторов в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения, а также отношения юридических лиц и федеральных органов исполнительной власти, связанные с установлением бенефициарных владельцев юридических лиц.

К мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, относятся: организация и осуществление внутреннего контроля; обязательный контроль (ст. 4).

В целях настоящего Федерального закона к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся: кредитные организации (ст.5).

Согласно п. 51 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика предоставления любых документов, отражающих финансовое состояние заемщика, а также иную информацию и документы, необходимые для осуществления банковского контроля (т.1 л.д.61).

Как установлено при рассмотрении дела, следует из отзыва ответчика и подтверждается истцом, 03.02.2021г. ответчиком у истца были запрошены документы, которые были предоставлены им банку 04.03.2021г., в этот же день действие карты было восстановлено, что подтверждается операциями по счету истца, указанными в выписке по его счету (т.1 л.д.160-161, 200).

Таким образом, установленное банком в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ ограничение на обслуживание истца с использованием пластиковой карты до предоставления им документов, действовало в период с 04.02.2021г. по 04.03.2021г. При этом ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете истца, банком не устанавливалось.

Поскольку указанное ограничение на обслуживание истца с использованием пластиковой карты ответчиком было установлено обоснованно, на законном основании, при этом права истца нарушены не были, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» в лице Филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» о возобновлении дистанционного банковского обслуживания по договору потребительского кредита отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Председательствующий /подпись/ Л.В. Карпова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.