Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитной карте № в размере 57 215 руб. 19 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 916 руб. 46 коп.

В обоснование исковых требований указано, что в ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выдана кредитная карта Банка № с лимитом кредита 50 000 руб. под 18,9% годовых на 12 месяцев. Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика. Полная информация о стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, заемщику была предоставлена. Однако условия договора заемщиком не исполняются. Согласно п.3.9 Условий и тарифов банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 37,8% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий долг ответчика перед банком составил 57 215 руб. 19 коп., из которых просроченный основной долг - 49 971 руб. 86 коп., просроченные проценты - 5 438 руб. 51 коп.за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка – 1 804 руб. 82 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, извещенный надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представил заявление о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился. Судебные извещения, направленные в адрес ответчика по месту регистрации, также указанному при заключении договора в качестве места жительства и регистрации, возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. По номерам телефона судом в порядке ст.113 ГПК РФ неоднократно совершались звонки с целью извещения о времени и месте рассмотрения дела, ни по одному из известных номеров ответчик не ответил. Телеграмма вручена близкому родственнику ответчика.

По правилам ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч.2 ст.116 ГПК РФ в случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что вручение судебной повестки близкому родственнику не противоречит требованиям ГПК РФ, суд признает извещение ответчика ФИО1 надлежащим, а учитывая, что ответчик в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, суд рассматривает дело по существу в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнено заявление-анкета (оферта) на получение в ОАО «Сбербанк России» (акцепта) и обслуживание кредитной карты «...».

Как следует из дела, заемщик ФИО1 с существенными условиями договора кредитной карты, содержащимися в анкете-заявлении, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия), тарифами банка, памяткой держателя, руководством по использованию услуг «Мобильный Банк», руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» был ознакомлен, с ними согласился, до момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугахему была предоставлена, в частности, о том, что лимит кредита составляет 50 000 руб., процентная ставка по кредиту - 18,9% годовых, полная стоимость кредита - 20,40% годовых, срок кредита - 12 месяцев, длительность льготного периода - 50 дней, размер минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Суд рассматривает заявление-анкету ответчика как оферту, отвечающее требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, которое являлось предложением, достаточно определенно свидетельствующее о намерении ответчика считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, и содержало существенные условия договора. Форма договора была соблюдена сторонами.

Акцептом банка заявления (оферты) ФИО1 явились действия по открытию и выдаче заемщику кредитной карты «...», открытию счета для учета операций с использование карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии 50 000 руб. под 18,9% годовых для проведения операций по карте.

Составной и неотъемлемой частью договора кредитной карты, в том числе являются Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», что признает ответчик в своем заявлении-анкете и обязуется неукоснительно их соблюдать.

По общему правилу, предусмотренному п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1.1 Условия, настоящие Условия в совокупности с памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявление на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты.

Кредитная карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты включительно (п.1.8 Условий).

При таком положении, суд устанавливает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитной карты. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. Дата открытия кредитной карты - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол №28) наименования Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России».

На основании ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.Из материалов дела усматривается, что банк принятые на себя обязательства исполнил. Ответчик допускал просрочку по уплате обязательного платежа, чем нарушал условия договора.

Так, согласно расчету задолженности, ДД.ММ.ГГГГ ответчик допустил первую просрочку платежа в размере 2338 руб. 94 коп., которая вышла на счета по учету просроченных ссуд. Последний платеж по кредиту внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 989 руб. 51 коп.и зачислен в счет погашения просроченных процентов за пользование.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по расчетам банка общая задолженность ответчика по договору кредитной карты составляет 57 215 руб. 19 коп.

Нарушение ответчиком условий рассматриваемого договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения ПАО «Сбербанк России» с настоящим иском в суд. В указанной связи суд находит требование истца обоснованным.

Согласно п.3.1 Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует клиента об изменении размера процентной ставки по кредиту не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте банка.

Пунктом 3.3 предусмотрено, что совершаемые операции с использованием карт (основной и дополнительных) относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка, с даты отражения операции по ссудном счету (не включая эту дату)до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном период, в году - действительное число календарных дней (п.3.5 Условий).

В силу п.3.4 Условий, в случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций.

Вместе с тем, при поступлении на счет карты суммы денежных средств при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям), расходный лимит по карте увеличивается на сумму остатка собственных средств клиента (держателя карты). Проценты в данном случае не начисляются (п.3.11 Общих условий).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10 условий).

Пунктом 3.7 Условий, предусмотрены допустимые способы исполнения заемщиком обязательств по договору кредитной карты: путем проведения безналичного перевода средств через устройства самообслуживания банка, мобильный банк, «Сбербанк ОнЛ@йн», через операционно-кассового работника в любом подразделении банка («перевод с карты на карту»), наличными денежными средствами, либо банковским переводом на счет карты.

По представленному ПАО «Сбербанк России» расчету в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата начала образования срочной задолженности) по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершал расходные операции по кредитной карте.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченной ссудной задолженности ответчика перед банком составляет 49 971 руб. 86 коп.

Согласно Информации о полной стоимости кредита, размер процентной ставки по кредиту составляет 18,9% годовых.

За пользование кредитом банком начислялись проценты по ставке - 18,9% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма начисленных процентов за пользование кредитом составляет - 10 483 руб. 23 коп., из которых уплачено - 5 014 руб. 15 коп., списано льготных процентов 30 руб. 55 коп., соответственно по данному виду задолженности остаток равен 5 438 руб. 53 коп.

Вместе с тем, руководствуясь ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд считает возможным, согласится с заявленным к взысканию истцом размером по данному виду задолженности в сумме 5 438 руб. 51 коп.

В соответствии с п.3.9 Условий, п.7 Тарифов по кредитным картам, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка по ставке 37,8% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислена неустойка (37,8% годовых) в общем размере 1 804 руб. 82 коп. Поскольку денежных средств в погашение неустойки ответчиком не вносилось, соответственно, остаток по данному виду задолженности - 1 804 руб. 82 коп.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ доказательств отсутствия задолженности либо наличия задолженности в меньшем размере не представлено, заявления о несоразмерности начисленной неустойки не подавалось, суд находит требование истца подлежащим удовлетворению в полном объеме: в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитной карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 215 руб. 19 коп., из которых просроченный основной долг - 49 971 руб. 86 коп., просроченные проценты - 5 438 руб. 51 коп.за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка – 1 804 руб. 82 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 1916 руб. 46 коп., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ№ и ДД.ММ.ГГГГ№.

Принимая во внимание положения ст.98 ГПК РФ, также п.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 916 руб. 46 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 215 (Пятьдесят семь тысяч двести пятнадцать) руб. 19 коп., из которых просроченный основной долг - 49 971 руб. 86 коп., просроченные проценты - 5 438 руб. 51 коп.за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка – 1 804 руб. 82 коп.за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 1 916 (Одна тысяча девятьсот шестнадцать) руб. 46 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения суда.

Судья /подпись/

Копия верна:

Председательствующий: Рой В.С.

Секретарь Шпаренко Е.В.

Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-921/2016 в Советском районном суде г.Томска.