Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело, по иску ОАО Национального Банка «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по заключенному с ним кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме - № рублей № копеек, в том числе: - по основному долгу в сумме № рублей № копеек, по уплате процентов за пользование кредитом в размере № рублей № копеек, по уплате пени по просроченному кредиту, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек и пени по просроченным процентам, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копеек, а всего просит взыскать - № рублей № копеек.

Свои доводы мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор, по условиям которого банком предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме № рублей № копеек, сроком на № месяцев под № % годовых. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № №. Согласно п. № Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, задолженность по кредиту в зависимости от контекста, любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором. В соответствии с п. № Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, по сроку, указанному в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. № Условий предоставления

и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. № Условий предоставления и обслуживания кредитов, ответчик не исполняет на себя обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, ДД.ММ.ГГГГ был произведен последний платеж в сумме № рублей, что подтверждается выпиской по расчетному счету № №. В соответствии с п. № Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. Факт того, что ответчиком в одностороннем порядке нарушаются условия погашения кредита, в результате чего образовалась указанная в иске задолженность, свидетельствует о недобросовестности ответчика и нарушении им требований ст. 309 ГК РФ. Сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей № копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме № рублей № копеек, а также оплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме № рублей № копеек, а всего взыскать № рублей № копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором содержится просьба об удовлетворении иска в полном объеме по представленным суду письменным доказательствам.

Суд, в соответствии со ст. 167 п. 5 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело по заявленным к ответчику требованиям, и с учетом его мнения, в отсутствие представителя истца по делу по имеющимся в деле доказательствам.

В судебном заседании ответчик заявленные к нему истцом требования по существу признал, но просил снизить размер заявленной неустойки с учетом того, что он не производил оплату по кредиту только <данные изъяты> месяцев в силу сложившегося у него тяжелого материального положения. Просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до минимальных пределов.

Выслушав объяснения ответчика по иску, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные сторонами, в условиях состязательности процесса и равноправия сторон доказательства, в том числе и письменные, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Ст. 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит исключительно истцу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания.Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.ст. 420, 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Все требования по данному кредитному договору истцом исполнены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений.

Содержание указанной нормы закона следует рассматривать в контексте ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон в отстаивании и защите своих прав.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ст. 67 ГПК РФ).

В силу п.1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается

на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты и осуществления этих прав своей волей и в своем интересе (п.1 ст. 9 ГК РФ).

В обоснование заявленных к ответчику требований истец ссылается на надлежащие письменные доказательства, представленные в обоснование заявленных им требований, подлинные материалы кредитного дела, которые стороной ответчика не оспорены в установленном порядке.

Ответчик в опровержение заявленных к нему требований просит применить в отношении начисленной ему пени за просрочку исполнения обязательства ст. 333 ГК РФ.

Анализ установленных в судебном заседании фактических обстоятельств дела в совокупности с представленными сторонами, в условиях состязательности процесса и равноправия сторон доказательствами свидетельствует о следующем.

Факт того, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере № рублей № копеек на неотложные нужды под № % годовых сроком на № месяцев, следует рассматривать, как оферту по заключению с ОАО НБ «ТРАСТ» кредитного договора (л.д. №).

Кредит ответчику был предоставлен, согласно его заявлению, путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Данное обстоятельство стороны не оспаривают, после получения суммы кредита, истец вносит платежи в счет погашения долга согласно графику платежей.

Согласно п. № условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, погашение Заемщиком задолженности производится в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью договора (л.д. №).

Согласно п. № условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Заемщик обеспечивает наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа (л.д. №).

Договорные обязательства заемщиком не выполняются, ответчиком за время пользования кредитом неоднократно нарушались установленные сроки погашения основного долга и процентов, предусмотренные договором № от ДД.ММ.ГГГГ года, что явствует из истории операцией по данному кредитному договору и выписке из лицевого счета клиента по состоянию на момент рассмотрения дела по существу.

Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по делу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей № копеек, в том числе: по основному долгу - № рублей № копеек, по уплате процентов за пользование кредитом - № рублей № копеек, по уплате пени по просроченному кредиту - № рублей № копеек и по уплате пени по просроченным процентам -№ рублей № копеек.

Истцом представлены надлежащие и допустимые письменные доказательства в подтверждение заключения с ответчиком ФИО1, как с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков

и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им, а также обязанность ответчика производить выплату штрафных процентов и пени в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и выплате процентов за пользование им заемщиком.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или не надлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Таких обстоятельств при рассмотрении данного дела не установлено.

В соответствии со ст. 809 ГК договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Это обстоятельство бесспорно подтверждено в ходе судебного разбирательства дела, и не опровергнуто по существу ответчиком, достаточными и допустимыми доказательствами.

Факт существенного нарушения условий кредитного договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя, обязательств, бесспорно, подтвержден в ходе судебного заседания, и подтвержден надлежащими и допустимыми доказательствами, которые стороной ответчика не опровергнуты, с учетом требований ст.ст. 56, 60 ГПК РФ.

По мнению суда, истец доказал те обстоятельства, на которые он ссылается как на обоснования своих требований в этой части заявленных требований.

В соответствии с пунктом 3 ст. 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельствах.

Таких обстоятельств в ходе судебного разбирательства дела не установлено, и доказательств обратного, стороной ответчика, в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 60 ГПК РФ, суду не представлено.

Судом установлено, и это обстоятельство нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства дела, что ответчиком, не были надлежащим образом исполнены обязательства, возникшие из заключенного с НБ «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, что привело к образованию задолженности, указанной в иске, и нарушению прав и охраняемых законом интересов истца по делу.

Обоснованное требование истца о погашении данной задолженности в установленный срок ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, что и явилось для истца основанием для обращения в суд за восстановлением нарушенного по вине ответчика права на своевременный возврат выданных ему денежных средств по указанному выше кредитному договору.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом является обоснованным, не противоречащим требованиям и условиям, изложенным в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Никаких доводов в опровержение данных по представленному истцом расчету задолженности по кредиту, ответчиком суду не представлено.

Поэтому требования истца к ответчику о взыскании суммы основного долга по заключенному кредитному договору в сумме № рублей № копеек, образовавшегося за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, согласно условиям заключенного с ответчиком кредитного договора, он взял на себя обязательство по уплате процентов за пользование полученным кредитом исходя из указанной в п.№ договора ставки - №% годовых.

Между истцом и ответчиком возникли обязательства, которые должны быть исполнены в соответствии с требованиями ст.ст. 308-310 ГК РФ. Односторонний отказ от исполнения обязательства, предусмотренного законом, недопустим.

За указанный выше период времени ответчику начислены проценты за пользование кредитом в сумме № рублей № копеек, т.е. за № месяцев просрочки.

Вместе с тем, как усматривается из представленного истцом лицевого счета заемщика за № на имя ответчика, им производились выплаты по кредиту и штрафы за просрочку платежа до ДД.ММ.ГГГГ разными суммами.

Поэтому указанная истцом в расчете просрочка платежа по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами - № месяцев, не соответствует действительности.

При проверке расчета истца в этой части заявленных требований, суд не может согласиться с указанной выше суммой задолженности по процентам,

и считает её подлежащей уменьшению, путем пересчета до фактического прекращения оплат, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ года, что в денежном выражении составит № рублей, и именно указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в качестве не погашенных процентов.

Следовательно, в удовлетворении требований о взыскании не погашенных процентов в сумме № рублей № копеек, истцу следует отказать.

Суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании в его пользу пени за несвоевременную уплату процентов в сумме № рублей № копеек, начисленную на просроченную пеню в соответствии с условиями кредитного договора по следующим основаниям.

Кредитор вправе на основании ст. 395 ГК РФ требовать взыскания с заемщика и поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства до фактического погашения долга.

Кроме того, в соответствии с ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» в редакции от 29.12.2009 года, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, т.е. для банков.

Исследуемый судом договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, ответчик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

Из содержания рассматриваемого кредитного договора, усматривается, что начисление процентов по просроченной задолженности осуществляется также исходя из просроченной задолженности по кредиту из ставки № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по требованиям истца по делу).

Закон не предусматривает возможности капитализации процентов по кредитам.

Капитализация процентов прямо предусматривается только по вкладам, поскольку капитализация процентов - это начисление процентов, производимое таким образом, что проценты по вкладу начисляются за определенный период не только на саму сумму вклада, но и на ранее начисленные и добавленные к вкладу проценты.

Кредитный договор не является вкладом, и начисление процентов на проценты, которые уже определены истцом по делу, в силу закона не допустимо.

Поэтому требования истца по делу о взыскании пени по просроченным процентам в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек, суд считает не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению.

Заявленные истцом к ответчику требования о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором в сумме № рублей № копеек, суд находит подлежащими удовлетворению частично, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении к данным требования ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

Заявленное истцом требование является способом обеспечения исполнения обязательств, а суду предоставлено право снижения заявленной суммы в целях устранения явной несоразмерности и последствиям нарушенного обязательства.

Данное требование является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора (в данном случае истца по делу), направленным на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер, и не должна приводить к дополнительному обогащению.

При оценке последствий неисполнения ответчиками обязательства могут приниматься во внимание, в том числе и обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (поведение взыскателя, принятие мер к полному возмещению ущерба и др.).

Из анализа указанных правовых норм следует, что последствия в виде уплаты неустойки могут наступить вследствие нарушения должником (исполнителем) условий договора.

Факт того, что стороной ответчика обязательства исполнялись ненадлежащим образом, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства дела, и по существу признан ответчиком по делу.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, при этом все участники гражданско-правовых отношений должны действовать осмотрительно, проявлять разумную добросовестность, без злоупотребления правом.

В п.п.1, 3 постановления ВАС от 22.12 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ», разъяснено, что исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ), штрафная санкция может быть снижена судом, с учетом конкретных обстоятельств дела, и при этом, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Судом тщательно проверялись доводы сторон в этой части заявленных требований.

Доводы истца в той части, что ответчик не исполняет свои обязательства на протяжении длительного периода времени, не нашли своего подтверждения, опровергаются как пояснениями ответчика, так и представленной выпиской из его лицевого счета (л.д.№).

Учитывая изложенные выше обстоятельства, а также письменное ходатайство ответчика о снижении размера взыскиваемой неустойки, суд считает, что определенная истцом к взысканию неустойка в сумме № рублей № копеек, явно несоразмерна последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств по своевременному возврату истцу денежных средств.

Поэтому, исходя из принципа добросовестности участников гражданских отношений, справедливости и разумности, суд считает целесообразным снизить размер подлежащей взысканию неустойки с № рублей № копеек до № рублей, в удовлетворении требований о взыскании неустойки в сумме № рублей № копеек, истцу следует отказать.

Таким образом, с ответчика по делу в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по заключенному между сторонами кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек, проценты за пользование кредитом в размере № рублей, пени (неустойка) в размере № рублей, а всего - № рублей № копеек.

Следовательно, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в сумме № рублей № копеек, пени по просроченным процентам в размере № рублей № копеек и неустойки (пени) № рублей № копеек, а всего в сумме № рублей № копеек, истцу следует отказать.

Истцом заявлены к ответчику требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копеек от цены иска - № рублей № копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает взыскать с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Учитывая то обстоятельство, что требования истца к ответчику удовлетворены частично, в сумме № рублей № копеек, то с ответчика

в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рублей № копеек рублей (ст.333.19 НК РФ), в удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копеек - истцу следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 12, 309, 330, 333, 420, 421, 809, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 12, 55-57, 98, 194-199, 321 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, основной долг по кредиту в сумме № рублей № копеек, проценты за пользование кредитом в сумме № рублей, пени (неустойку)

за просрочку исполнения обязательства по кредиту в сумме № рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рублей № копеек а всего взыскать - № (<данные изъяты>) рублей № копеек.

В иске ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» ОАО к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом

в сумме № рублей № копеек, пени по просроченным процентам в размере № рублей № копеек, неустойки (пени) № рублей № копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца, со дня принятия его судом в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд Ставропольского края.

СУДЬЯ Л.М. ЖУКОВА