Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ПАО «Совкомбанк» о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты; кредитного договора от 25.02.2016г., обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании договора банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ., открытого в рамках договора кредитной карты № № расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ., о признании расторгнутым кредитного договора, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование требований указала, что между ней и ПАО «Совкомбанк» 25.02.2016г. были заключены кредитные договоры. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления кредитных денежных средств. Банковский счет № № в рублях, в рамках кредитного договора открыт только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора, в ходе которого ответчик обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В августе 2016 года в адрес ответчика ФИО2 направила заявление о расторжении указанного договора банковского счета в течение двух дней с момента получения заявления, однако, добровольно расторгнуть договор и закрыть счет ответчик отказался, письменный отказ не представил. По мнению истца, данный отказ является незаконным. Закрытие лицевого банковского счета, открытого в ПАО «Совкомбанк» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору. Полагала, что банк, отказав в закрытии счета, тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части непредоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Просила признать расторгнутым с 27.10.2016г. договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты с закрытием банковского счета, признать расторгнутым кредитный договор, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы на юридические услуги <данные изъяты>., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.8).

Ответчик - представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился (л.д.28,30,32,33,115,116), представил возражения (л.д.62-63).

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст.67 ГПК РФ приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» были заключены договоры потребительского кредита с лимитом расходования наличных денежных средств № № (л.д.53-55), и договор № № (л.д.38 оборот,39- 40), по условиям которых ответчик открыл текущий счет № № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику денежные средства.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита <данные изъяты> руб., процентная ставка 29,90 % годовых, предоставлен сроком на 36 месяцев (л.д. 38 оборот).

В рамках этого договора открыт банковский счет и заключен договор банковского счета № №

Истица просила признать расторгнутым договор кредитный договор № №, который сама не представила, полагая, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в порядке ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей". Закрытие банковского счета не повлияет на возможность банка получить денежные средства по кредитному договору через кассу. По мнению истца, фактически был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Ознакомление истца с условиями заключенного договора подтверждено его личной подписью на каждом листе договора, о чем имеются сведения в материалах дела.

С целью исполнения ФИО3 взятых на себя по кредитному договору обязательств ответчиком на его имя открыт лицевой банковский счет № в рублях (л.д.47).

Истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в соответствии с п.1 ст. 859 ГК РФ, которое ответчиком оставлено без удовлетворения, письменный ответ истцу банком не дан.

Согласно представленным возражениям, ответчик пояснил, что между сторонами был заключен смешанный договор, по которому истцу был предоставлен кредит, следовательно, ссылка истца на ст. 819 ГК РФ является необоснованной. Расторжение договора банковского счета возможно лишь в случае расторжения кредитного договора.

Согласно условиям договора закрытие счета возможно в случае выполнения банком и клиентом всех обязательств по кредитному договору, а также при отсутствии денежных средств на счете клиента.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить

полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Подписывая кредитный договор, ФИО3, подтвердила, что согласилась со всеми условиями договора.

По состоянию на 16.01.2017г. задолженность истца по кредитному договору № от 25.02.2016г. составляет <данные изъяты>. (л.д.36 оборот,65).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами."

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Статьей 453 ГК РФ предусмотрено, что при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Закон «О защите прав потребителей» и положения Гражданского кодекса РФ позволяют потребителю досрочно расторгнуть кредитный договор в установленном законом порядке, погасив досрочно задолженность по уплате основного долга, начисленных процентов и неустоек, что в данном случае не сделано ( доказательств обратного истцом не предоставлено) в связи с чем потребитель права на односторонний отказ от исполнения договора в силу ст. 307-310 ГК РФ не имеет.

Расторжение договора при наличии задолженности возможно только путем заключения добровольного соглашения о реструктуризации долга. Изменять же сложившийся договор р в интересах одной стороны означает необоснованно нарушить права другой стороны, что не допустимо.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО3 не доказала как нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора, отказе от расторжения договора банковского счета, так и наличия обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор.

Разрешая заявленный спор, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. Суд исходит из того, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Суд исходит из того, что кредитный договор соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент его заключения; ФИО3 на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно в соответствии с собственным волеизъявлением приняла на себя обязательства по договору; заключая кредитный договор, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора на указанных в нем условиях. На момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.

Истец при подписании договора была ознакомлена со всей информацией об оказываемой услуге, так же была ознакомлена с приложениями к кредитному договору, являющимися его неотъемлимой частью, а именно: информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, графиком платежей, содержащим в себе полную информацию о суммах платежа, процентах за пользование кредитом и полной стоимости кредита.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО3 заключила с банком кредитный договор и для его исполнения договор банковского счета. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств, в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для ФИО3 не влечет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцом отказано.

Ввиду того, что требования истца судом не удовлетворены, вина исполнителя по договору и нарушения Закона о защите прав потребителей не установлены, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении Исковых требований ФИО1 ФИО6 к ПАО «Совкомбанк» о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты; кредитного договора от 25.02.2016г., обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Гатчинский городской суд.

Судья

<данные изъяты>