Гражданский кодекс часть 1

Сонковский районный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Кузнецовой С.С., с участием ФИО1, при секретаре Теленковой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Кедр» (ПАО КБ «Кедр») к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Кедр» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 (далее - Заемщик/Ответчик) заключил(а) с ОАО АБ «ПУШКИНО» в порядке, определенном статьей 432 ГК РФ, кредитный договор № состоящий из Заявления (оферты) и Условий кредитования (далее -Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере 107560 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 38 процента годовых, а Заемщик обязался своевременно возвращать сумму кредита в виде ежемесячных платежей, каждый из которых включает часть основного долга и проценты, согласно графику, установленному в разделе «Е» Кредитного договора. Истец свою обязанность в соответствии Кредитным договором выполнил в полном объеме. Ответчик свою обязанность по возврату кредитных денежных средств перестал исполнять, что усматривается из карточки движений средств по кредиту. Согласно разделу «Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Банк вправе начислить Заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: 300 (триста) рублей в случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, если на дату текущего планового платежа у заемщика отсутствует просроченная задолженность (по кредиту и/или процентам); 1000 (одна тысяча) рублей при нарушении Заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у Заемщика просроченной задолженности по оплате предыдущего /предыдущих платежей. Согласно Условиям кредитования ОАО АБ «ПУШКИНО» (далее - Условия), являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита при несвоевременности любого платежа по Кредитному договору. В силу статей 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статей 405, 451 ГК РФ, если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АБ «ПУШКИНО» (Цедент) и Публичным акционерным обществом коммерческий банк «КЕДР» (ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована смена организационной формы с ОАО на ПАО) (далее - Цессионарий, Истец) (был заключен договор об уступке права требования. Согласно указанному выше Договору Цедент уступил, а Цессионарий принял принадлежащие Цеденту все права требования к Ответчику, вытекающие из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора Истец направил в адрес Заемщика уведомление/требование исх. № о досрочном возврате всей суммы задолженности, в котором указал, что при отсутствии платежей договор будет считаться расторгнутым в одностороннем порядке. Датой расторжения кредитного договора будет считаться ДД.ММ.ГГГГ Однако Ответчик своей обязанности по уплате кредита и процентов за пользование кредитом до настоящего времени не исполнил. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Ответчика по Договору составляет 141060,75 рублей, из которых: 83955,71 рублей - основной долг, 36527,3 рублей - проценты по кредиту; 20577,74 рублей - штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору. Учитывая, что до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена, Истец вынужден обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности по Договору с Ответчика. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 8, 11, 307,309, 310, 382, 384, 405, 451, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО КБ «КЕДР», истец просит суд взыскать в пользу ПАО КБ «КЕДР» с ФИО1 задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 141060,75 рублей, из которых: 83955,71 рублей - основной долг; 36527,3 рублей - проценты по кредиту; 20577,74 рублей - штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору; а также расходы по оплате госпошлины.

В своих возражениях на иск ответчик ФИО1 указала, чтомежду еюи ОАО АБ «Пушкино» ДД.ММ.ГГГГ возникли отношения, по условиям которых ей была предоставлена сумма в размере 107 506 руб. на срок 36 месяцев под процентную ставку 38%. Согласно графику осуществления платежей ею ежемесячно вносились платежи в размере 5050 руб. через Сбербанк России. Платежи вносились своевременно без каких-либо нарушений путём личного обращения и написания заявления для списания денежных средств со счёта открытого на её имя. Так продолжалось до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Оставшаяся на тот момент часть долга перед банком составляла 83955 руб.75 коп. В ДД.ММ.ГГГГ, когда подошёл срок очередного платежа, при обращении в банк ей стало известно, что у ОАО АБ «Пушкино» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, и он закрыт. После этого ответчик неоднократно пыталась связаться с банком по известным ей телефонам, а также путём личного обращения в отделение банка с целью выяснить ситуацию по дальнейшему погашению кредита, так как номер счёта, на который она осуществляла платежи, был закрыт. Однако все предпринимаемые ею попытки ни к чему не привели. Надлежащей информации о том, куда перечислять денежные средства, она не получила. В ДД.ММ.ГГГГ ей пришло уведомление/требование о досрочном возврате всей суммы просроченной задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. от ОАО КБ «Кедр». Там говорилось, что между ОАО Акционерный банк «Пушкино» и ОАО Коммерческий банк «КЕДР» был заключён договор уступки права требования, согласно которому все права требования, вытекающие из Договора, перешли к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «Кедр». ОАО Коммерческий банк «Кедр» требовал немедленного возврата всей суммы кредита в полном объёме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. При этом самого договора, заключённого между ОАО Акционерный банк «Пушкино» и ОАО Коммерческий банк «Кедр» не прилагалось. Кроме того, на самом уведомлении/требовании была размазанная ксерокопированная печать и отсутствовала подпись лица, его составившего. Реквизиты банка для производства платежа, также отсутствовали. Ответчик считает, что у ОАО КБ «Кедр» нет оснований требовать с нее досрочного возврата кредита, а также выплаты пеней. На основании вышеперечисленного она просит суд отказать ОАО КБ «Кедр» в удовлетворении исковых требований.

Истец ПАО КБ «Кедр», будучи уведомленным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не прислал, просил рассмотреть дело без участия его представителя, о чем в деле имеется заявление истца.

Ответчик ФИО1 иск не признала, поддержала свои доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, при этом уточнила свою позицию по существу иска, указав, что она не отказывается платить долг по кредиту, а именно, основной долг и проценты. Она не выплатила долги по кредиту своевременно по причине того, что счет, на который она перечисляла деньги до ДД.ММ.ГГГГ, был заблокирован в ДД.ММ.ГГГГ. Она несколько раз пыталась связаться с банком с целью выяснения возможности выплаты долга по кредитному договору, но результата это не возымело, в связи с чем она прекратила выплату долгов по кредиту.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, приводимые в обоснование заявленных требований или возражений. Предусмотренная законом обязанность по доказыванию сторонам разъяснялась судом как в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, так и в суде, поэтому при принятии решения суд учитывает только те доказательства, которые были представлены в судебном заседании.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу подпункта 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с лицензией № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Кедр» Центральным банком Российской Федерации предоставлено право на осуществление банковский операций.

Как следует из копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, между кредитором ОАО «АБ « Пушкино» и заёмщиком ФИО1 был заключён кредитный договор. Размер кредита составил 107560 руб. Процентная ставка по кредиту – 38% годовых сроком на 36 месяцев. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Банк вправе начислить заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: 300 (триста) рублей в случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, если на дату текущего планового платежа у заемщика отсутствует просроченная задолженность (по кредиту и/или процентам); 1000 (одна тысяча) рублей при нарушении Заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у Заемщика просроченной задолженности по оплате предыдущего /предыдущих платежей. (Раздел «Б» кредитного договора). В разделе «Е» Кредитного договора предусмотрен график погашения платежей, в соответствии с которым погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей. Платежи производятся заемщиком каждого 19 числа месяца и составляют 5046,50 руб., а последний платеж – 5037,00 руб.

ФИО1 собственноручно подписала указанный кредитный договор, а также получила Условия кредитования ОАО «АБ «Пушкино», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Как видно из карточки движений средств по кредиту заемщик ФИО1 свою обязанность по возврату кредитных денежных средств перестал исполнять с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с копией требования о досрочном возврате всей просроченной задолженности по кредитному договору №, направленного ОАО Банк Кедр заказным письмом ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства заёмщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены в полном объёме, допущена просроченная задолженность в сумме 120355,14 руб., из которых по основному долгу – 65070,31 руб., по процентам за пользование кредитом – 35707,09 руб. Кроме того, пени за ненадлежащее использование обязательств составляют 19577,74 руб. На основании изложенного Банк потребовал возвратить всю сумму кредита в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления 139240,54 руб., из которых 83955,71 – основной долг, 35707,09 – проценты по кредиту; 19577,74 – пени.

Указанные требования направлены ФИО1 по месту ее регистрации ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из расчёта задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составляет 141060,75 рублей, из которых: 83955,71 рублей - основной долг; 36527,3 рублей - проценты по кредиту; 20577,74 рублей - штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору.

В силу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АБ «ПУШКИНО» (Цедент) и Публичным акционерным обществом коммерческий банк «КЕДР» (ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована смена организационной формы с ОАО на ПАО) (далее - Цессионарий, Истец) (был заключен договор об уступке права требования. Согласно этому Договору Цедент уступил, а Цессионарий принял принадлежащие Цеденту все права требования к Ответчику, вытекающие из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Анализируя приведённые доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что они с достаточной полнотой подтверждают заявленные истцом требования.

Судом установлено, что между ОАО «АБ « Пушкино» и заёмщиком ФИО1 был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер кредита, как следует из Карточки движения средств по кредиту составил 105860,23 руб., против чего не возражала ответчик ФИО1 Процентная ставка по кредиту – 38% годовых сроком на 36 месяцев. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Банк вправе начислить заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: 300 (триста) рублей в случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, если на дату текущего планового платежа у заемщика отсутствует просроченная задолженность (по кредиту и/или процентам); 1000 (одна тысяча) рублей при нарушении Заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у Заемщика просроченной задолженности по оплате предыдущего /предыдущих платежей. (Раздел «Б» кредитного договора). В разделе «Е» Кредитного договора предусмотрен график погашения платежей, в соответствии с которым погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей. Платежи производятся заемщиком каждого 19 числа месяца и составляют 5046,50 руб., а последний платеж – 5037,00 руб. Денежные средства были перечислены заёмщику ДД.ММ.ГГГГ. До ДД.ММ.ГГГГ ответчиком платежи по кредитному договору осуществлялись своевременно. В ДД.ММ.ГГГГ ответчиком платеж по кредиту не внесен. Последняя оплата ответчиком по кредиту произведена ДД.ММ.ГГГГ. Указанное обстоятельство подтверждается как предоставленной истцом ПАО КБ «Кедр» Карточкой движения средств по кредиту, так и предоставленными ответчиком документами. По настоящее время должником-заёмщиком взятые на себя обязательства (на основании договора) перед кредитором не выполнены. Таким образом, в течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушала условия кредитного договора в части сроков, в связи с чем истец потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности. ФИО1 было направлено требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Банк потребовал возместить всю сумму задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В установленный срок требование Банка заёмщиком также не исполнено. Расчёт задолженности по кредитному договору является верным и ответчиком по сути не оспаривается, оснований для уменьшения указанных сумм не имеется. Суд не может принять во внимание доводы ответчика ФИО1 о том, что ею были предприняты меры по погашению кредита, поскольку данное утверждение голословно и ничем не подтверждается. Кроме того, утверждение ответчика о ее неосведомленности по поводу того, кому и как ей необходимо вносить платежи по кредитному договору, расплывчатость печати в полученном ею требовании от кредитора, отсутствие реквизитов кредитора, безосновательны и противоречат материалам дела. В полученном от кредитора требовании о досрочном погашении задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ имеются все реквизиты банка. Способ исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору № определен как в разделе «Г» указанного договора, так и в Условиях кредитования ОАО «АБ «Пушкино» по продукту «Выдающийся кредит», с которыми заемщик ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. В соответствии с названными документами исполнение заемщиком обязательств по договору должно осуществляться путем внесения наличных денежных средств на открытый ей банком банковский счет-2 №. Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не выполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, то есть более 2,5 лет, она их не выполняла как до получения требования банка от ДД.ММ.ГГГГ, так и не выполняла их после получения указанного требования, не выполнила их и после получения искового заявления, а также на момент рассмотрения дела судом никаких действий, направленных на внесение на указанный банковский счет денежных средств по погашению задолженности по кредиту, ответчиком на протяжении более 2,5 лет не предпринималось. Утверждение ответчика о том, что с сентября 2013 года номер счета, на который она осуществляла платежи, был закрыт, голословно, и опровергается информацией, предоставленной истцом. Из представленных истцом документов следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ и на момент осуществления последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, платежи заемщиком ФИО1 уже осуществлялись цессионарию, а именно КБ «Кедр», который выступает истцом по настоящему делу. Договор уступки требования № был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Неустойка начислялась заемщику лишь до направления требования о досрочном возвращении всей просроченной задолженности по кредитному договору, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, каких-либо необоснованных требований банком к ответчику не предъявляется. В связи с этим суд расценивает непризнание иска ответчиком как намерение ответчика не исполнять взятые на себя по кредитному договору обязательства и избежать гражданско-правовой ответственности. Суд не находит оснований для уменьшения суммы неустойки.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Следовательно, требования истца в части возмещения расходов в размере 4021,22 руб., связанных с оплатой государственной пошлины, подтверждённой платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, также подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного Акционерного общества коммерческий банк «Кедр» ПАО КБ «Кедр» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Кедр» ПАО КБ «Кедр» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 141060,75 рублей (сто сорок одна тысяча шестьдесят руб. 75 коп.), из которых: 83955,71 рублей - основной долг; 36527,3 рублей - проценты по кредиту; 20577,74рублей - штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4021,22 руб. (четыре тысячи двадцать один руб. 22 коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Тверской областной суд через Сонковский районный суд Тверской области со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.С.Кузнецова

Решение в окончательной форме изготовлено 27 мая 2016 года.

Судья С.С. Кузнецова

1версия для печатиДело № 2-92/2016 ~ М-122/2016 (Решение)