Гражданский кодекс часть 1

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 213 827,22 руб., из которых основной долг 159 022,34 руб., проценты 51 191,97 руб., штраф 3 612,91 руб., взыскании расходов на уплату государственной пошлины в размере 5 338,27 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Г. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000 руб. Договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Составными частями договора являются заявление-анкета, тарифы, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (условия комплексного банковского обслуживания). Договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик неоднократно допускала просрочку минимального ежемесячного платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшие начисления не осуществлялись. Истец просил дело рассмотреть без участия представителя.

В судебном заседании ответчик Г. возражала против удовлетворения исковых требований, не согласна с размером задолженности.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 819 ГК РФ в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1)

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГГ. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении универсального договора кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются частями договора, о согласии быть застрахованным по Программе страховой защиты заемщиков банка и удержании ежемесячной платы по данной программе, об ознакомлении и согласии с Условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями, Тарифами, получении индивидуальных условий договора.

Тарифным планом ТП 7.27 с лимитом задолженности до 300 000 руб., утвержденным приказом банка 27.04.2016, установлены беспроцентный период пользования кредитом 55 дней и процентная ставка 34,9% годовых после истечения этого периода, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а так же по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, годовая плата за обслуживание кредитной карты 590 руб., комиссия за получение наличных денежных средств и за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуг SMS-банка 59 руб., размер минимального ежемесячного платежа – не более 8% от задолженности и не менее 600 руб., штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. Предусмотрено, что плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности взимается в дату формирования счета-выписки, за каждую расходную клиентскую операцию, в день обработки которой был зафиксирован факт превышения лимита задолженности в результате данной операции, плата взимается не более чем за три операции в каждом расчетном периоде.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, предусмотрено, что комиссия – это плата за дополнительные услуги, списываемая банком в счет лимита задолженности, на которую не распространяется действие беспроцентного периода кредитования, лимит задолженности – максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направлять в погашение задолженности, плата - плата за дополнительные услуги, списываемая банком в счет лимита задолженности, на которую распространяется действие беспроцентного периода кредитования (п. 1). Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4). Банк имеет право предоставлять клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размер и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.10). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (п. 8.1).

Согласно выписке по счету кредитной карты на имя Г., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по кредитной карте проводились расходные операции по снятию наличных, оплате покупок, комиссий, плат за дополнительные услуги, приходные операции пополнения счета. Последнее пополнение счета было ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банком выставлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности в размере 213 827,22 руб., в том числе кредитная задолженность 159 022,34 руб., проценты 51 191,97 руб., иные платы и штрафы 3 612,91 руб., и расторжении договора.

Доводы ответчика о необоснованном взыскании платы за использование средств сверх лимита, начисленной до образования задолженности в размере 160 000 руб., и процентов за пользование кредитом на плату за использование средств сверх лимита, суд считает обоснованными.

Из содержания иска следует, что договор кредитной карты заключен сторонами с лимитом задолженности 160 000 руб. Представленный истцом Тарифный план ТП 7.27 от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает лимит задолженности до 300 000 руб.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, предусмотрено, что лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Истцом сведения об установлении иного лимита задолженности не представлено.

Из выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ начислена плата в сумме 1 170 руб. за использование средств сверх лимита, при этом общая сумма задолженности до начисления данной платы составляла 63 331,79 руб., что меньше 160 000 руб., поэтому оснований для применения мер ответственности за нарушение условий договора не имелось. Также плата за использование средств сверх лимита была начислена ДД.ММ.ГГГГ в размере 780 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1 170 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 780 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1 170 руб., когда размер задолженности не превышал 160 000 руб.

Указанная плата за использование средств сверх лимита в общей сумме 5 070 руб. включена в сумму основного долга, необоснованное начисление такой платы влечет снижение взыскиваемой суммы основного долга до 155 122,34 руб.

Плата за использование средств сверх лимита по своей сути является мерой ответственности за нарушение условий договора, а не платой за дополнительные услуги, поэтому в соответствии со ст. 330 ГК РФ является неустойкой.

По условиям договора кредитной карты плата за использование средств сверх лимита включается в сумму основного долга, что влечет за собой начисление процентов за пользование кредитом на данную плату, начисление процентов на неустойку не основано на законе.

Размер процентов по ставке 49,9% годовых на сумму 1170 руб. составил: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 653,92 руб. (1170 руб. х 49,9% : 365 дн. х 1034 дн.), на сумму 780 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1070,62 руб. (780 руб. х 49,9% : 365 дн. х 1004 дн.), на сумму 1170 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1556,35 руб. (1170 руб. х 49,9% : 365 дн. х 973 дн.), на сумму 780 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1004,51 руб. (780 руб. х 49,9% : 365 дн. х 942 дн.), на сумму 1170 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1116,47 руб. (1170 руб. х 49,9% : 365 дн. х 698 дн.). Таким образом, взыскиваемый размер процентов подлежит снижению до 45 906,57 руб.

Само по себе включение платы за использование средств сверх лимита в сумму основного долга без начисления на нее процентов за пользование кредитом права ответчика не нарушает.

В части доводов ответчика о завышенном размере взыскиваемых процентов по договору суд считает, что оснований для их уменьшения не имеется, поскольку проценты по договору не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа и не подлежат уменьшению на основании ст.333 ГК РФ. Учитывая соотношение суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату долга, суд считает сумму штрафных процентов соразмерной последствиям нарушения обязательства, соответствующей принципам разумности, соразмерности и справедливости, оснований для снижения указанной суммы на основании ст. 333 ГК РФ не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика составялет 5 246 руб.

Руководствуясь ст.ст. 56, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Г. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 155 122,34 руб., по просроченным процентам в размере 45 906,57 руб., штрафные проценты в размере 3 612,91 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 246 руб.; всего 209 887,82 руб. В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Н. Воронова