Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 07 декабря 2021 года гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Филипс Р.И. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в размере 89727,45 руб., судебных расходов в размере 2892 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам. Истец акцептовал оферту клиента. Задолженность по договору составляет 89727,45 руб.

Истец своего представителя в суд не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился по доводам, изложенным в возражениях.

Выслушав мнение явившихся лиц, исследовав материалы дела, дело № 2-2635/2019, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее положения настоящего Кодекса приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Установлено, что ... года между АО «Банк Русский Стандарт» и Филипс Р.И. (клиент) в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № ..., в соответствии с которым клиенту выдана кредитная карта на сумму 299000 руб., а клиент принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. При этом ФИО1 был уведомлен, что акцептом предложения банка о заключении договора является активация им кредитной карты; он уведомлен о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

В соответствии с условиями тарифного плана процентная ставка по кредиту составляет 28,9% годовых. Плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 900 руб. Размер минимального платежа составляет 3% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода.

Пункте 12 Индивидуальных условий стороны согласовали договорную ответственность заемщика - до выставления заключительного требования при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется со дня возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты заключительного требования (включительно) (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного требования (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно п. 16 индивидуальных условий договора потребительского кредита, информация (в том числе о просроченной задолженности, об изменении условий и индивидуальных условий) направляется банком заемщику, по усмотрению банка: 1) путем направления почтового отправления; путем направления электронного письма по адресу электронной почты заемщика; путем вручения лично заемщику; путем телефонных переговоров; путем направления SMS-сообщений.

Материалами дела подтверждается, что свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил в полном объеме путем выдачи ответчику кредитной карты с установленным лимитом кредитования, однако ответчик свои обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не исполняла.

Согласно представленному истцом расчету задолженности за период с 17.10.2017 по 16.03.2019 она составляет 89727,45 руб., из которых 68904,34 руб. – основной долг; 10376,48 руб. – проценты; 900 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты; 2323 руб. –плата за выдачу наличных денежных средств; 30 руб. – плата за запрос информации о платежном лимите; 295 руб. – комиссия за смс-сервис.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 23 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Методологический подход, примененный при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга, процентам и неустойке (штрафу), соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора, в связи с чем оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется.

Доказательств иного размера задолженности ответчиком, контрассчет, исходя из бремени доказывания, не представлено.

Оснований, освобождающих ответчика от гражданско-правовой ответственности, по делу не усматривается.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и (или) погашения кредитной задолженности досрочно, ответчиком, исходя из бремени доказывания, не представлено.

Довод ответчика об отсутствии у банка лицензии на проведение операций по кредитованию физических лиц, суд не может принять во внимание так как кредитование заемщиков является размещением привлеченных денежных средств банком от своего имени и за свой счет. При этом законодатель не устанавливает правила получения обязательного специального разрешения (лицензии) для выдачи кредитов именно физическим лицам, поскольку перечень банковских операций, на осуществление которых требуется получение лицензии, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

Довод об отсутствии в материалах дела подлинника кредитного договора, графика платежей на обязанность оплаты задолженности по договору не влияет, поскольку факт заключения договора на указанных истцом условиях, его невыполнение и не внесение платы по графику платежей ответчиком не оспаривались. Доказательства не соответствия представленных банком письменных доказательств их подлинникам, в материалах дела не имеется, кроме того, второй экземпляр кредитного договора и графика платежей был получен на руки истцом при его заключении.

Возражения ответчика о неоплате задолженности по договору с вязи с неправильным применением Банком кода валют "810" и "643" с учетом деноминации также отклоняются судом, поскольку использование кодов национальной валюты рубля "643" и "810" предусмотрено подзаконными нормативными актами.

Так, согласно разъяснению Центрального Банка России от 9 ноября 2017 г. по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета, в связи с многочисленными вопросами физических лиц, касающимися использования признака рубля "810" в номерах лицевых счетов, порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от 27 февраля 2017 г. N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", согласно которому при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля "810". Код рубля "643", предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), составной частью номера лицевого счета не является.

Доводы о том, что законы и подзаконные акты обратной силы не имеют, несостоятельны, поскольку во исполнение Указа Президента РФ от 4 августа 1997 г. N 822 "Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен" с 1 января 1998 г. все операции совершаются и отражаются в бухгалтерском учете кредитными организациями исходя из нового масштаба цен, несмотря на использование того или иного классификатора рубля.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с учетом норм действующего законодательства, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору в размере 89727 рублей 45 копеек.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины подлежат удовлетворению в сумме 2892 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № ... года в размере 89727 рублей 45 копеек, в возврат государственной пошлины 2892 рубля.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий С.М. Сухорукова

Мотивированное решение составлено 14.12.2021

Копия верна:

Председательствующий С.М. Сухорукова