Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АК «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, в обоснование указывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2 был заключен Кредитный договор <***>, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере 1 800 000,00 рублей сроком на 182 месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: РТ, <адрес>, <адрес><адрес>, под ее залог.

Денежные средства по Кредитному договору были предоставлены путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в Банке, что подтверждается Выпиской из банковского счета.

Заемщик за счет предоставленных кредитных средств приобрел в собственность указанную квартиру. На основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена Закладная.

Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 4 Кредитного договора.

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами определяемыми по формуле, установленной п. 4.2.4 Кредитного договора при сроке возврата кредита 182 месяца с даты предоставления кредита. В соответствии с Кредитным договором за полученный кредит уплачиваются проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15 процентов годовых.

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту в соответствии с п. 6.3 Кредитного договора Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно пп. «в» п. 5.4.1. Кредитного договора в случае просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа более чем на 15 календарных дней у Банка появляется право требовать полного досрочного исполнения Ответчиком всех своих обязательств по договору.

С декабря 2017 года Заемщик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Заемщиком по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заемщика было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита (исх. 67/19-17/40 от ДД.ММ.ГГГГ), однако указанное требование исполнено не было.

Таким образом, размер задолженности Ответчика перед АО «КБ ДельтаКредит» по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 824 963 рубля 69 копеек, включая сумму невозвращенного основного долга - 1 725 141,98 рублей, сумму начисленных и неуплаченных процентов - 99 821,71 рублей.

Неисполнение обязательств по Кредитному договору является существенным нарушением условий договора и влечет расторжение кредитного договора по решению суда.

Согласно Отчету об оценке № № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Профессиональная группа оценки», рыночная стоимость предмета залога определена в размере 1 592 373 рубля. Таким образом, в настоящем случае начальная продажная цена квартиры должна быть определена в размере 1273 898 рублей 40 копеек.

Учитывая то, что Банком были предприняты действия, направленные на получение досрочного исполнения по указанному в настоящем исковом заявлении Кредитному договору, и указанные действия не имели результата, руководствуясь ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310,314,330,334, 348,349, 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 31, 35, 50, 51, 52, 54, 77, 78 ФЗ №, просит расторгнуть Кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ и обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РТ, <адрес>, <адрес><адрес> (кадастровый №), установив ее начальную продажную цену в размере 1 273 898 рублей 40 копеек; взыскать в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДелътаКредит» с ответчика задолженность по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ 1824 963 рубля 69 копеек; все возникшие судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 23 324,82 рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя - 17 500 рублей, сумму расходов на оплату услуг оценки - 5 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца АК «КБ ДельтаКредит» по доверенности ФИО1 иск поддержала.

Ответчик ФИО2 иск признала и пояснила, что согласна с суммой задолженности и суммой оценки по судебной экспертизе.

Суд, выслушав представителя истца и ответчика, изучив материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2 был заключен Кредитный договор <***>.

В силу данного договора, Ответчику был предоставлен кредит в размере 1800000,00 рублей сроком на 182 месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: РТ, <адрес>, <адрес>д <адрес>, под ее залог.

Согласно Отчету об оценке № ЖН-18-20065 от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО «Профессиональная группа оценки», рыночная стоимость предмета залога определена в размере 1 592 373 рубля.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила ч. 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения. Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

В связи с возникшим спором о фактической рыночной стоимости квартиры по ходатайству ответчика судом назначена судебная экспертиза.

Согласно определению суда от ДД.ММ.ГГГГ по данному гражданскому делу назначена оценочная экспертиза, поставлен перед экспертами вопрос: Какова рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: РТ, <адрес>, <адрес>д <адрес>, по состоянию на день вынесения данного определения. Проведение экспертизы поручено экспертам общества с ограниченной ответственностью «Адванс «Экспертное Агентство».

Как следует из заключения эксперта №, рыночная стоимость квартиры составляет 1 607 000 рублей.

В соответствии с положениями статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Согласно части 3 статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частями 3 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Суд, изучив вышеуказанное заключение, соглашается с выводами в экспертном заключении и считает необходимым именно данное заключение положить в основу решения суда.

Оснований не доверять выводам судебного эксперта не имеется, он предупрежден об ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.

Выводы эксперта являются мотивированными, основанными на исследованных в полном объеме материалах дела и фактическом осмотре объекта экспертизы.

Как следует из искового заявления и представленных истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей клиента по договору, ответчиком были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов.

Доказательств обратного, не представлено.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.Расчета опровергающего расчет истца ответчиком не представлено. При таких обстоятельствах, суд, рассмотрев дело по имеющимся в нем доказательствам, проверив правильность расчета истца, и не выходя за рамки заявленных требований, приходит к выводу об обоснованности исковых требований и необходимости их удовлетворения в заявленном размере.

Истцом соблюдены требования установленные частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, в связи с нарушением срока возврата денежных средств, и расторжении кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, ответчиком были существенно нарушены условия договора о сроках возврата кредита и начисленных процентов за пользование им, что повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишался того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, что дает право истцу требовать расторжения договора и досрочного возврата кредита, что также оговорено в кредитном договоре.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которой, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и Банк оговорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на нее. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п. 5.4.1. п.п. «в» Кредитного договора).

Рыночную стоимость квартиры ответчик не оспорила.

80% от стоимости квартиры составляет 1 285 600 рублей.

Таким образом, в настоящем случае начальная продажная цена на квартиру должна быть определена в размере 1285 600 рублей.

Соотнося залоговую стоимость недвижимого имущества с размером взыскиваемой задолженности, с учетом вышеизложенного, суд признает необходимым для достаточного удовлетворения требований кредитора обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес><адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из ч.1 ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Истец просит суд взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате юридических услуг в размере 17 500 рублей, в обоснование представлен договор об оказании юридических услуг, приложение № к договору, платежное поручение об оплате.

С учетом характера спора, уровня его сложности, объема нарушенного права, получившего защиту, объема выполненной представителем работы по настоящему делу, количества судебных заседаний, суд находит указанный размер расходов не разумным и подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца в размере 12 000 рублей.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг оценки в сумме 5 000 рублей, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг оценки в указанном размере. Проведя оценку стоимости недвижимого имущества, истец воспользовался своим правом на представление доказательств, суд признает необходимыми для подтверждения заявленных требований и подлежащими включению в судебные издержки по правилам абз. 9 ст. 94 ГПК РФ.

Кроме того, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 23 324 рубля 82 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно счету № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы за проведение судебной экспертизы составляют 15 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «КБ Дельта Кредит» и ФИО2.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес><адрес> (кадастровый №), установив ее начальную продажную цену в размере 1 285 600 (один миллион двести восемьдесят пять тысяч шестьсот) рублей 00 копеек, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 824 963 (один миллион восемьсот двадцать четыре тысячи девятьсот шестьдесят три) рубля 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 324 (двадцать три тысячи триста двадцать четыре) рубля 82 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 (двенадцать тысяч) рублей, расходов на оплату услуг оценки в размере 5 000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Адванс «Экспертное Агентство» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Судья: