Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Шестаковой Светланы Вадимовны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании обязательств по договору исполненными, расторжение договора потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда, денежных средств

Установил:

Шестакова С.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании обязательств по договору исполненными, расторжение договора потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда, денежных средств.

В обосновании исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, по которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме -- руб, под 15,4% годовых, сроком на 36 месяцев на потребительские цели.

ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита на сумму -- руб для погашения кредита в ПАО «Совкомбанк». Денежные средства в сумме -- руб рублей ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца были переведены на ее расчетный счет в ПАО «Совкомбанк».

Через два дня истице в ПАО «Совкомбанк» выдали справку об отсутствии задолженности по кредиту, но как выяснилось позже, в справке указали не тот номер кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. истец полагала, что кредит погашен полностью. Внесенную в счет погашения кредита сумму -- руб ПАО «Совкомбанк» не оформил как досрочное погашение кредита, а продолжал ежемесячно взимать платежи по кредитному договору, засчитывая внесенную денежную сумму -- руб в счет текущих платежей в соответствии с графиком погашения кредита, начисляя при этом проценты на сумму долга.

В феврале 2020г. в ПАО «Совкомбанк» истице сообщили, что кредит не погашен, поскольку денежные средства перечисленные ПAO «Сбербанк» в размере -- руб на счет в ПАО «Совкомбанк» поступили ДД.ММ.ГГГГг.. За два дня банком были начислены проценты и кредит не закрыт, так как не хватило денежных средств. Истцом так же были внесены денежные средства 24.04.2020г в размере -- руб и -- руб, ДД.ММ.ГГГГ в размере -- руб.

10.07.2020г. истица направила претензию в ПАО «Совкомбанк» о признании обязательств по договору потребительского кредита исполненными и расторжении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГг. №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ею.

Письменного ответа истец от ПАО «Совкомбанк» не получила, ею было получено CMC - сообщение на телефон, в котором ПАО «Совкомбанк» отказал в удовлетворении претензии и просил погасить задолженность по кредиту.

В связи с чем, Шестакова С.В. просила признать обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. исполненными, расторгнуть договора потребительского кредита № от 21.03.2019г., взыскать компенсацию морального вреда -- руб, взыскать излишне выплаченные денежные средства по договору за период с февраля 2020 г. по июль 2020 г. в сумме -- руб

В судебное заседание истец исковые требования поддержала.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о рассмотрении дела не явился, о причинах неявки суд не уведомил, предоставил отзыв на иск, просил в иске отказать в полном объеме.

В силу положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор считается измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Шестаковой С.В. был заключен договор потребительского кредита №, по которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме -- руб, под 15,4% годовых, сроком на 36 месяцев на потребительские цели.

ДД.ММ.ГГГГг. между Шестаковой С.В. и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита на сумму -- руб для погашения кредита в ПАО «Совкомбанк». Денежные средства в сумме -- руб по заявлению истца были переведены на ее расчетный счет в ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ.

В феврале 2020г. в ПАО «Совкомбанк» истице сообщили, что кредит не погашен, поскольку денежные средства перечисленные ПAO «Сбербанк» в размере -- руб на счет в ПАО «Совкомбанк» поступили ДД.ММ.ГГГГг. За два дня банком были начислены проценты и кредит не закрыт, так как не хватило денежных средств.

Внесенную в счет погашения кредита сумму -- руб ПАО «Совкомбанк» не оформил как досрочное погашение кредита, а продолжал ежемесячно взимать платежи по кредитному договору, засчитывая внесенную денежную сумму -- руб в счет текущих платежей в соответствии с графиком погашения кредита, начисляя при этом проценты на сумму долга.

ДД.ММ.ГГГГ Шестакова С.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с вопросом о досрочном погашении кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» направил денежные средства в погашение кредита, но кредит не погашен.

На обращение истца банк посредством СМС-сообщением ответил, что поступивших от ПАО «Сбербанк» денежных средств было недостаточно для закрытия кредита. Для расторжения договора следует оплатить оставшуюся задолженность по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ Шестакова С.В. повторно обратилась в банк о досрочном погашении кредита, банк посредством СМС-сообщением дал аналогичный ответ, что кредит не может быть закрыт, денежных средств недостаточно на счете.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к банку с претензией о признании обязательств по договору исполненными, расторжение договора потребительского кредита.

Банк посредством СМС-сообщением ответил, что гашение кредита досрочно происходит в случае наличия на счете суммы достаточной для погашения кредита. Клиент должен самостоятельно отслеживать состояние своего счета. В удовлетворении претензии отказал, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Истцом были внесены денежные средства24.04.2020г в сумме -- руб, ДД.ММ.ГГГГ в сумме -- руб, ДД.ММ.ГГГГ в размере -- руб в счетпогашения кредита.

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч.3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч.4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч. 5).

Согласно п.2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

После поступления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств и до ДД.ММ.ГГГГ истец никаких распоряжений, касаемо находящихся на его счету денежных средств, в банк не направлял.

В соответствии с частью 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий частичное досрочное погашение кредита производится по заявлению заемщика в день совершения платежа по графику (п.6).

Поскольку от заемщика не поступало заявления о досрочном погашении кредита, денежные средства были учтены на его счете и списывались в погашение в очередную дату платежа.

В судебном заседании установлено, что отношения между сторонами по делу возникли из заключенного смешанного договора, при котором при получении банком заявления клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Таким образом, расторжение кредитного договора допускается лишь с одновременным погашением кредитной задолженности.

Внесенные истцом денежные средства 24.04.2020г в сумме -- руб, ДД.ММ.ГГГГ в сумме -- руб, ДД.ММ.ГГГГ в размере -- руб пошли на погашение кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Истец не представил доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору и переплаты денежных средств.

В связи с изложенным, требования истца о признании обязательств по договору исполненными, расторжение договора потребительского кредита, взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору, не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, в связи с нарушением Банком прав истца как потребителя, подлежат отклонению, поскольку указанные требования являются производными от требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Шестаковой Светланы Вадимовны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании обязательств по договору исполненными, расторжение договора потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда, денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Орла в месячный срок с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ