Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № <обезличено> по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк » о расторжении кредитных договоров,

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратилась в Усть-Удинский районный суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о расторжении кредитных договоров, указав в обоснование иска, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № <обезличено> от <дата обезличена>, договор кредитной карты № эмиссионного контракта № <обезличено>. В настоящее время в связи с финансовыми трудностями, истец не может своевременно исполнять свои обязательства по Договору. Истец имеет небольшой среднемесячный доход, оплачивает плату по договору найма жилого помещения, коммунальные услуги и нуждается в покупке дорогих лекарственных препаратов. В связи с этим <дата обезличена> истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении отсрочки и реструктуризации, в котором выразил волеизъявление на расторжение договора. Так же <дата обезличена> было направлено в адрес ответчика заявление о расторжении кредитного договора. На момент подачи искового заявления мотивированного письменного ответа на указанное заявление от ответчика не получено, таким образом ответчик нарушил право истца на свободу договора. Непринятие мер по расторжению договора расценивается как злоупотребление правом, направленное на получение дополнительного дохода за счет заемщика, посредством увеличения периода штрафных санкций, процентов.

У заемщика произошло существенное изменение обстоятельств финансового положения, снижение среднего ежемесячного дохода. Истец не мог предвидеть ухудшение экономического состояния и невозможность оплачивать по имеющимся обязательствам. Неоднократный факт просрочек исполнения заемщиком условий договора о возврате и уплате задолженности необходимо признать существенным изменением обстоятельств, в противном случае, предвидя неоднократные нарушения обязательств по договору истцом, стороны не имели бы намерения заключить договор. Игнорирование и непринятие мер по рассмотрению заявления о расторжении договора, затягивания процесса взыскания с заемщика задолженности а так же начисление процентов и штрафных санкций приводит к увеличению убытков по вине кредитора. Просит расторгнуть кредитный договор № <обезличено> от <дата обезличена> заключенный ФИО1 с ПАО «Сбербанк». Расторгнуть договор кредитной карты № эмиссионного контракта № <обезличено> от <дата обезличена> заключенный ФИО1 с ПАО «Сбербанк».

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, своего представителя в судебное заседание на направила, просила дело рассмотреть в отсутствие истца.

Ответчик ПАО «Сбербанк», в судебное заседание, будучи надлежаще извещенные о его времени и месте, своего представителя на направили, представили в суд отзыв на исковое заявление, в котором указали, что исковые требования ФИО1 считают необоснованными, возможность реструктуризации долга либо предоставления ответчику отсрочки в выплате кредита является правом банка, а не его обязанностью, и может быть предусмотрена только путем заключения соответствующего двустороннего соглашения. Истцом подписан кредитный договор № <обезличено> от <дата обезличена>. В соответствии с п. 1.1 указанного договора Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях Договора. Кроме того, истец быз ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами Банка, с Информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте, что подтверждается собственноручной подписью на Заявлении о выдаче кредитной карты. Таким образом, подписи истца в кредитной документации подтверждают добровольность волеизъявления при заключении сделки, более того ФИО1 располагала полной информацией о предмете договора в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При заключении кредитного договора ПАО Сбербанк в полном объеме предоставил ФИО1 данные о кредитном обязательстве, о полной стоимости кредита, об объеме ответственности, о дополнительных услугах, с чем истец согласилась, выразив свое согласие в письменной форме, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение кредитной карты и в кредитном договоре. ПАО Сбербанк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредиту, а также выполняет свои обязательства по принятию денежных средств в счет погашения кредита. Основания изменения и расторжения договора предусмотрены в ст. 450 ГК РФ, согласно которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или Договором (п.1). Кредитный договор № <обезличено> от <дата обезличена> о расторжении которого истец просила в заявлении от <дата обезличена>, не содержит условий его расторжения по инициативе Заемщика до выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств согласно стю 451 ГК РФ допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. Доказательств возникших финансовых трудностей, ухудшения материального положения, покупки дорогих лекарственных препаратов истцом не представлено. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношнению к избранной форме получения и использования денежных средств. Таким образом, ухудшение материального положения стороны по договору не может являться обстоятельствами, предусмотренными ст. 451 ГК РФ, поскольку вступая в договорные отношения заемщик мог и должен был предвидеть ухудшение материального положения, оценив совокупный доход и свои текущие расходы, сумму и количество кредитов, возможность их погашения в будущем и исполнения взятых на себя обязательств. Оснований для расторжения кредитных договоров нет, в удовлетворении исковых требований ФИО1 необходимо отказать в полном объеме. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно кредитного договора № <обезличено> заключенного <дата обезличена> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей под 20,950% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического тпредоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № <обезличено>. В соответствии с п. 1.1 указанного договора Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Из заявления от <дата обезличена> на получение кредитной карты, следует, что ФИО1 просит открыть счет и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредита. Истец быз ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами Банка, с Информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте, что подтверждается собственноручной подписью на Заявлении о выдаче кредитной карты.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из текста искового заявления следует и не оспаривается что кредитный договор и договор кредитной карты акцептован ответчиком и был заключен сторонами. Подписи истца в кредитной документации подтверждают добровольность волеизъявления при заключении сделки, более того ФИО1 располагала полной информацией о предмете договора в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

При заключении кредитного договора ПАО Сбербанк в полном объеме предоставил ФИО1 данные о кредитном обязательстве, о полной стоимости кредита, об объеме ответственности, о дополнительных услугах, с чем истец согласилась, выразив свое согласие в письменной форме, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение кредитной карты и в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Порядок изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств определен статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Нормами данной статьи установлено следующее. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда эти обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была бы вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При наличии существенно изменившихся обстоятельств расторжение договора судебным решением по правилам статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно только в исключительных случаях.

Ни одно из приведенных истцом обстоятельств не предусмотрено названной статьей, поэтому они не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения, истец мог и должен был спрогнозировать ухудшение своего финансового положения, оценив совокупный доход и свои текущие расходы, сумму и количество кредитов, возможность их погашения в будущем и исполнения взятых на себя обязательств. Кроме того, доказательств возникших финансовых трудностей, ухудшения материального положения, покупки дорогих лекарственных препаратов, истцом не представлено.

Доводы истца о затягивании ответчиком процесса взыскания с него задолженности по кредиту с целью увеличения штрафных санкций не могут являться основанием к удовлетворению исковых требований поскольку зависят в первую очередь от самого истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В исковых требованиях ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк » о расторжении кредитного договора № <обезличено> от <дата обезличена>, о расторжении договора кредитной карты № эмиссионного контракта № <обезличено> от <дата обезличена>, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение одного месяца через Усть-Удинский районный суд Иркутской области с момента его вынесения.

Председательствующий судья: