Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 27.01.2013 года она заключила с ответчиком кредитный договор №.

Пунктом 4.4.20 Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 01.01.2014 года установлена очередность погашения задолженности в следующем порядке:

а) - комиссии за подключение к программам страхования (если клиент выразил намерение принять участие в программе(-ах) страхования в соответствии с положениями раздела VI Условий);

б) Часть немедленного платежа (при его возникновении):

- проценты за пользование кредитом, являющиеся частью минимального платежа, уплата которого была просрочена клиентом (просроченные проценты);

- проценты на просроченный кредит (3);

- штрафы за нарушение сроков платежей (4);

- кредит в сумме, являющейся частью минимального платежа, уплата которого была просрочена клиентом (5);

- штраф за сверхлимитную задолженность (при наличии) (6);

- сверхлимитная задолженность (7);

в) часть минимального платежа:

- ежемесячные, ежегодные комиссии банка (подлежащие уплате в платежный период, следующий за расчетным периодом, в течение которого комиссии были рассчитаны и выставлены к погашению, а также комиссии непогашенные в предыдущем платёжном периоде) за исключением комиссий, очередность списания которых предусмотрена иными пунктами настоящей статьи (8);

- проценты за пользование кредитом за последний истекший расчетный период (9);

- минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период, следующий за последним истекшим расчетным периодом (10);

- комиссия за открытие и обслуживание счета по карте (подлежащая уплате в платежный период, следующий за последним истекшим расчетным периодом (при наличии) (11);

- комиссия за обслуживание кредита (подлежащая уплате в платежный период, следующий за последним истекшим расчетным периодом, а также непогашенная в предыдущем платёжном периоде) (при наличии) (12);

- комиссии банка, оплата которых производится разово, по факту их оказания (включая, но не ограничиваясь комиссию за проведение расследования по спорным операциям, комиссию за предоставление дубликата отчёта по счету по карте, комиссию за возобновление операций по счету по карте) (13);

-2-

г) иные платежи;

- издержки банка по получению исполнения (14);

- стоимость услуг платежной системы (15);

- кредит, не входящий в немедленный и/или минимальный платеж (16);

- проценты за пользование кредитом, не входящие в немедленный и/или минимальный платеж (17);

- иные платы, штрафные санкции, платежи, предусмотренные договором о карте и не оговоренные отдельно в настоящей статье (18).

Согласно п.п. 4.4.21 Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 01.01.2014 года установлена очередность погашения задолженности в следующем порядке:

а) налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации (1);

б) комиссии за подключение к программам страхования (если клиент выразил намерение принять участие в программе(-ах) страхования в соответствии с положениями раздела VI Условий) (2);

в) часть немедленного платежа (при его возникновении):

- проценты за пользование кредитом, являющиеся частью минимального платежа, уплата которого была просрочена клиентом (просроченные проценты) (3);

- проценты на просроченный кредит (4);

- штрафы за нарушение сроков платежей (5);

- кредит в сумме, являющейся частью минимального платежа, уплата которого была просрочена клиентом (6);

- штраф за сверхлимитную задолженность (при наличии) (7);

- сверхлимитная задолженность (8);

г) часть минимального платежа:

- ежемесячные, ежегодные комиссии банка (подлежащие уплате в платежный период, следующий за расчетным периодом, в течение которого комиссии были рассчитаны и выставлены к погашению, а также комиссии непогашенные в предыдущем платёжном периоде, включая но не ограничиваясь комиссию за обслуживание кредита) за исключением комиссий, очередность списания которых предусмотрена иными пунктами настоящей статьи (9);

- проценты за пользование кредитом за последний истекший расчетный период (10);

- минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период, следующий за последним истекшим расчетным периодом (11);

- комиссия за открытие и обслуживание счета по карте (подлежащая уплате в платежный период, следующий за последним истекшим расчетным периодом (при наличии) (12);

д) иные платежи:

- издержки банка по получению исполнения (14);

- кредит прошлых периодов, не входящий в немедленный и/или минимальный платеж (15);

- проценты за пользование кредитом, не входящие в немедленный и/или минимальный платеж (16);

- кредит текущего периода, не входящий в немедленный и/или минимальный платеж (17);

Такая очередность, по мнению истца, противоречит положениям ст. 319 ГК Российской Федерации, что свидетельствует о ничтожности пункта 4.4.20 и пункта 4.4.21 Условий предоставления и погашения кредита, в связи с чем, истица просила признать данные пункты Условий ничтожными; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства в сумме 2 250 руб. и компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб.

-3-

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась судом своевременно и надлежащим образом, причину неявки в судебное заседание суду не сообщила.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 иск поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался судом своевременно и надлежащим образом. Возражений относительно предъявленных истицей требований в связи с заключением кредитного договора от 27.01.2013 года № не представил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

По делу установлено, что 27.01.2013 года между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор №, включающий в себя договор предоставления потребительского кредита и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифам по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора.

Исходя из предмета договора, и п. 4.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы, как кредитного договора, так и банковского счета.

б) Часть немедленного платежа (при его возникновении):

- проценты на просроченный кредит (3);

- штрафы за нарушение сроков платежей (4);

- кредит в сумме, являющейся частью минимального платежа, уплата которого была просрочена клиентом (5);

- штраф за сверхлимитную задолженность (при наличии) (6);

- сверхлимитная задолженность (7);

в) часть минимального платежа:

- проценты за пользование кредитом за последний истекший расчетный период (9);

- минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период, следующий за последним истекшим Расчетным периодом (10);

-4-

г) иные платежи;

- издержки банка по получению исполнения (14);

- стоимость услуг платежной системы (15);

- кредит, не входящий в немедленный и/или минимальный платеж (16);

- проценты за пользование кредитом, не входящие в немедленный и/или минимальный платеж (17);

а) налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации (1);

в) часть немедленного платежа (при его возникновении):

- проценты на просроченный кредит (4);

- штрафы за нарушение сроков платежей (5);

- кредит в сумме, являющейся частью минимального платежа, уплата которого была просрочена клиентом (6);

- штраф за сверхлимитную задолженность (при наличии) (7);

- сверхлимитная задолженность (8);

г) часть минимального платежа:

- ежемесячные, ежегодные комиссии банка (подлежащие уплате в платежный период, следующий за расчетным периодом, в течение которого комиссии были рассчитаны и выставлены к погашению, а также комиссии непогашенные в предыдущем платёжном периоде, включая но не ограничиваясь комиссию за обслуживание кредита) за исключением комиссий, очередность списания которых предусмотрена иными пунктами настоящей статьи (9);

- проценты за пользование кредитом за последний истекший расчетный период (10);

д) иные платежи:

- издержки банка по получению исполнения (14);

- кредит прошлых периодов, не входящий в немедленный и/или минимальный платеж (15);

- проценты за пользование кредитом, не входящие в немедленный и/или минимальный платеж (16);

-5-

- кредит текущего периода, не входящий в немедленный и/или минимальный платеж (17);

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, с момента заключения договора на предоставление и обслуживание кредитной карты ответчик неоднократно применял неверную очередность списание денежных средств, зачисляемых истицей в счет задолженности. 15.09.2014 года было списано со счета 750 рублей, 19.12.2014 года - 1500 рублей, всего 2250 рублей.

По мнению истца, оспариваемая сделка в части установления очередности списания денежных средств в счет погашения задолженности является недействительной (ничтожной).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (п.1 ст.1 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавшей как в момент заключения кредитного договора, так и в настоящее время, установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, поскольку ст. 319 ГК Российской Федерации не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, соглашением сторон может быть порядок погашения только тех требований, которые указаны в ст. 319 ГК Российской Федерации.

В соответствии со ст. 168 ГК Российской Федерации (в ред., действовавшей в момент совершения оспариваемой сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.

Следовательно, условие договора, предусматривающее погашение штрафа за нарушение сроков платежей, ранее требований, перечисленных в ст. 319 ГК Российской Федерации, что имеет место в рассматриваемом случае, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным.

Ссылка представителя ответчика в письменном ответе на претензию истца на то, что при заключении кредитного договора стороны достигли соглашение о порядке погашения долга в случае нарушения сроков возвраты кредита, суд не принимает во внимание в ввиду того, что они основаны на неверном толковании нормы материального права (ст. 422 ГК РФ), содержащей императивную норму о недопустимости включения в договор условия, противоречащего закону.

При таких обстоятельствах, исходя из того, что условие об очередности погашения требований кредитора, предусмотренные п.4.4.20 и п.4.4.21 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), противоречит закону, а именно: ст. 319 ГК Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что требования ФИО1 о признании недействительным указанного пункта в связи с его ничтожностью являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

-6-

Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд учитывает, что кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств при наличии непогашенных денежных обязательств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства и кредитор в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита ( что имело место в данном случае) не лишен права на предъявление соответствующих требований к заемщику.

Поскольку 15.09.2014 года и 19.12.2014 года истец осуществлял исполнение обязательств по кредитному договору, однако списание вносимых платежей происходило с нарушением очередности, установленной ст. 319 ГК Российской Федерации, суд считает необходимым возложить на банк обязанность засчитать сумму 2 250 руб. в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору от 27.01.2013 года.

Кроме этого, в связи с тем, что кредитный договор является действующим, условия пунктов 4.4.20 и 4.4.21 Общих условий - ничтожно, ответчик обязан производить списание денежных средств, оплачиваемых истцом в счет погашения в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга, в порядке ст. 319 ГК Российской Федерации.

В связи удовлетворением требований ФИО1 о признании недействительным пункта 4.4.20 и пункта 4.4.21 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в сумме 2 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным пункт 4.4.20 и пункт 4.4.21 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитного договора №, заключенного 27.01.2013 года между ФИО1 ФИО7 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Считать денежные средства в сумме 2 250 рублей зачисленными в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга ФИО1 ФИО8 по кредитному договору № от 27.01.2013 года.

Возложить на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязанность производить списание платежей, осуществляемых ФИО1 ФИО9 в счет оплаты задолженности по кредитному договору от 27.01.2013 года в порядке, установленном ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик в течение 7 дней со дня вручения копии данного заочного решения вправе обратиться в Советский районный суд г. Липецка с заявлением об его отмене.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами так же в апелляционную инстанцию в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н. А. Санкина

Решение суда принято в окончательной форме 07.11.2016 года.