Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» Южная Дирекция, заинтересованные лица – Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2, об отмене решения,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя филиала «Центральный» Южная Дирекция, действующего на основании доверенности ФИО3, обратился в Ейский городской суд Краснодарского края и просит отменить Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-16453/5010-004 от 10.03.2022 года о взыскании в пользу ФИО2 процентов по договору вклада в размере 633 доллара США 38 центов по курсу, установленному Банком России на дату исполнения решения суда.

В заявлении представитель ПАО «Совкомбанк», действующий на основании доверенности ФИО3 указывает, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 удовлетворены требования о взыскании в пользу ФИО2 процентов по договору вклада в размере 633 доллара США 38 центов по курсу, установленному Банком России на дату исполнения решения суда. Представитель Банка не согласен с данным решением. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор банковского вклада на сумму 5000 долларов США по тарифному плану «Восточный», в рамках которого открыт текущий банковский счет для учета суммы вклада, а также текущий счет для выплаты процентов по вкладу. ДД.ММ.ГГГГ на счет Договора вклада было наложено ограничение по постановлению об обращении взыскания на денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией, в соответствии с ч. 3 ст. 71 Закона «Об исполнительном производстве» осуществлена продажа иностранной валюты в размере задолженности, и в тот же день со счета вклада были удержаны денежные средства в размере 42 доллара США 32 цента. В соответствии с п. 2.9 Договора банковского вклада на сумму 5000 долларов США по тарифному плану «Восточный» частичный досрочный отзыв вклада не допускается. В соответствии с п. 2.7.1 Договора, в случае полного досрочного истребования вклада или списания его по иным законным основаниям проценты по Вкладу выплачиваются исходя из фактического числа дней нахождения средств на счете по Вкладу по ставке Вклада «до востребования», действующей на дату изъятия вклада. ДД.ММ.ГГГГ в связи с удержанием денежных средств со Счета вклада в размере 42 доллара США 32 цента Договор вклада, был расторгнут досрочно, проценты по вкладу были пересчитаны по ставке «до востребования» - 0,01 процентов годовых. В соответствии с условиями договора вклада, частичный отзыв денежных средств невозможен. Для списания задолженности по Постановлению, Договор вклада был расторгнут, сумма долга по постановлению списана, и в соответствии с условиями Договора вклада, остаток денежных средств ДД.ММ.ГГГГ был переведен на Счет по ставке «до востребования». Представитель истца полагает, что оснований для удовлетворения требований о выплате каких-либо дополнительных денежных средств, а именно процентов у Банка отсутствуют. Просит решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 отменить.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, согласно письменному отзыву, считает, что заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежит. Согласно п. 2.6.1 Договор вклада предусмотрено, что если в течение срока хранения вклада в результате пополнения вклада перейдет в иную суммовую градацию/модификацию вклада, установленная процентная ставка подлежит изменению: при сумме вклада от 5000 до 14999 долларов 95 центов процентная ставка по Вкладу составляет 4 процента годовых. Из материалов обращения и произведенного расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма вклада с начисленными с учетом капитализации процентами составляла 5379 долларов США 77 центов. После списания ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со счета вклада денежных средств в размере 42 доллара США 32 цента, сумма вклада с начисленными процентами составила 5337 долларов США 45 центов, что превышает 5000 долларов США, в связи с чем, после произведенного списания сумма вклада не перешла в иную суммовую градацию, в связи с чем, проценты по вкладу подлежали начислению по ставке 4% годовых. Просит в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо: ФИО2 в судебное заседание не явилась, просит заявление рассмотреть в ее отсутствие, в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» просит отказать.

Изучив материалы дела, письменные доводы заявителя, возражения финансового уполномоченного, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-16453/5010-004 от 10.03.2022 года, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное непредусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Из п. 1 ст. 837 ГК РФ следует, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Пунктом 1 ст. 838 ГК РФ предусмотрено, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В силу п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

В силу п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Как установлено в судебном заседании, 10.03.2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной ФИО4 принято решение № У-22-16453/5010-004 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 процентов по договору вклада в размере 633 доллара США 38 центов, установленных Банком России на дату исполнения решения (л.д. 50-56).

При рассмотрении обращения ФИО2, Уполномоченным установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор срочного банковского вклада №. В соответствии с условиями Договора вклада сумма вклада составляет 5000 долларов США, срок хранения вклада 1097 дней, период хранения вклада с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по вкладу на дату заключения Договора вклада от 5000 долларов до 14999,99 долларов США составляет 4% годовых, Проценты начисляются финансовой организацией ежемесячно, проценты капитализируются. Вклад является не пополняемым, частичный отзыв вклада не допускается. При востребовании суммы вклада в дату окончания срока хранения вклада денежные средства выдаются вкладчику со счета по вкладу либо перечисляются на счет, указанный заявителем. В рамках Договора вклада Заявителю открыт счет по вкладу для учета суммы вклада. Так же заявителю открыт текущий счет в долларах США.

ДД.ММ.ГГГГ на счет вклада зачислены денежные средства в размере 5000 долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» на основании постановления со счета вклада удержаны денежные средства в размере 42,32 доллара США, указанные денежные средства перечислены в <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ в связи с удержанием Финансовой организацией денежных средств со Счета вклада в размере 42 доллара 32 цента Договор вклада был расторгнут досрочно, проценты, по вкладу были пересчитаны по ставке «До востребования» - 0,01 процента годовых.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в общем размере 4958 долларов США 60 центов (4 957 долларов США 68 центов (остаток денежных средств на Счете вклада) + 0 долларов США 92 цента (проценты по Договору вклада) были перечислены на Счет.

Как следует из пункта 1.2 Договора вклада неотъемлемой частью Договора вклада являются правила размещения вкладов в Финансовой организации и тарифы Финансовой организации.

Согласно пунктам 2.4, 2.5 Договора вклада срок хранения вклада 1097 дней, период хранения вклада с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2.6 Договора вклада процентная ставка по вкладу на дату заключения Договора вклада составляет 4,00 процента годовых.

Согласно пункту 2.7.1 Договора вклада в случае полного досрочного истребования вклада или списания его по иным законным основаниям проценты по вкладу выплачиваются исходя из фактического числа дней нахождения средств на счете по вкладу по ставке вклада «до востребования», действующей на дату изъятия вклада.

В силу пункта 2.9 Договора вклада частичный досрочный отзыв вклада не допускается.

Однако, пунктом 2.6.1 Договора вклада предусмотрено, что, если в течение срока хранения вклада в результате пополнения вклада, капитализация процентов по вкладу, либо частичного досрочного отзыва вклада сумма вклада перейдет в иную суммовую градацию/модификацию вклада, установленная процентная ставка подлежит изменению: при сумме вклада от 5000 до 14999 долларов США 95 центов процентная ставка по Вкладу составляет 4 процента годовых.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Доказательства того, что при подписании Договора вклада воля Потребителя была направлена за заключение договора на условиях, при которых частичный досрочный отзыв вклада не допускается, не предоставлены.

Исходя из изложенного, в данном случае Договор вклада заключен на условиях, предоставляющих Потребителю возможность осуществить частичный досрочный отзыв суммы вклада при сохранении договора вклада и процентной ставки согласно пункту 2.6.1 Договора вклада.

В соответствии с п. 1 ч. 3 ст. 68 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» одной из мер принудительного исполнения является обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги.

Согласно ч. 3 ст.71 Закона № 229-ФЗ при обращении взыскания на денежные средства должника в иностранной валюте и (или) драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах в банках или иных кредитных организациях, судебный пристав-исполнитель своим постановлением поручает им продать иностранную валюту и (или) драгоценные металлы в размере задолженности, определенном в соответствии с ч. 2 ст. 69 указанного Закона, и перечислить полученные от продажи денежные средства в рублях на депозитный счет службы судебных приставов. Продажа драгоценных металлов осуществляется банком или иной кредитной организацией, имеющими право осуществлять куплю-продажу драгоценных металлов на рынке драгоценных металлов и драгоценных камней на территории Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации, по курсу, установленному этими банком или иной кредитной организацией на день продажи. При отсутствии такого курса продажа драгоценных металлов осуществляется по учетной цене на драгоценные металлы, установленной Банком России на день продажи.

Из материалов дела следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма вклада с начисленными с учетом капитализации процентами составляла 5379 долларов США 77 центов.

После списания ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» со Счета вклада денежных средств в размере 42 доллара США 32 цента, сумма вклада с начисленными процентами составила 5337 долларов США 45 центов, что превышает 5000 долларов США. Таким образом, после произведенного списания сумма вклада не перешла в иную суммовую градацию, в связи с чем, проценты по вкладу подлежали начислению по ставке 4 % годовых.

В соответствии с ч.1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с удержанием ДД.ММ.ГГГГ денежных средств со Счета вклада в размере 42 доллара США 32 цента ПАО КБ «Восточный» были пересчитаны проценты по ставке «До востребования», ранее выплаченные по Договору вклада проценты были удержаны из суммы вклада, остаток денежных средств в общем размере 4958 долларов США 60 центов, в том числе начисленные проценты по Договору вклада в размере 0 долларов США 92 цента были перечислены на Счет. Также ПАО КБ «Восточный» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на остаток денежных средств на Счете начислены проценты по ставке «до востребования» в размере 0 долларов США 55 центов.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемников ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, суд считает, что с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 подлежат взысканию недоначисленные и невыплаченные по вкладу проценты в размере 633 доллара США 38 центов (634 доллара США 85 центов - 0 долларов США 92 цента - 0 долларов США 55 центов).

При таких обстоятельствах, суд считает, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-16453/5010-004 от 10.03.2022 года о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 процентов по договору вклада в размере 633,38 долларов США по курсу, установленному Банком России на дату исполнения решения Финансового уполномоченного, является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления представителя Филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» Южная Дирекция об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 У-№ 22-16453/5010-004 от 10.03.2022 года - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ейский городской суд.

Председательствующий: