Гражданский кодекс часть 1

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, требуя взыскать в ее пользу сумму убытков в размере 00 000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 0 000 руб. 00 коп. компенсацию морального вреда в размере 0 000 руб., и расходы по оплате услуг представителя в сумме 0 000 рублей. Свои требования мотивировала тем, что в dd/mm/yy года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 0 000 000 рублей со сроком возврата до dd/mm/yy года с условием выплаты процентов в размере 17% годовых. Свои обязательства по кредиту она выполняла своевременно, более того, кредит был погашен досрочно dd/mm/yy года. Условиями договора было предусмотрено в случае досрочного погашения кредита заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 6% от досрочного вносимой суммы, в связи с чем, кроме основного долга, процентов за пользование кредитными средствами и комиссии за ведение ссудного счета, она уплатила банку 00 000 руб. 00 коп в качестве штрафных санкций. Со ссылками на ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст.ст. 442, 421, 818, 315, 330, 339, 810 ГК РФ, си. 16 Закона о защите прав потребителей, истец полагает данные условия по штрафу за досрочное погашение кредита противоречащими действующему законодательству. Из анализа данных норм следует, что досрочный возврат кредита - это правомерное действие, за совершение которого не может наступить ответственность. Более того, действующее гражданское законодательство при ограничении объема ответственности в форме возмещения убытков обременяет должника возмещением реального ущерба, но не возмещением упущенной выгоды. Включение в кредитный договор условия о выплате штрафа за досрочное погашение кредита противоречит ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой клиент может в любой момент отказаться от услуг банка при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по данному договору, и, следовательно, является незаконным. Положение договора о штрафе за досрочное погашение кредита является существенным нарушением прав истца, как потребителя, которое привело к возникновению убытков в виде уплаты штрафа в сумме 00 000 руб. 00 коп. В силу п.1 ст. 395 ГК РФ за неправомерное пользование денежными средствами с момента перечисления на счет ответчика штрафа с dd/mm/yy года по dd/mm/yy года (расчет суммы процентов, составленный истцом) время удержания составляет 678 дней, а размер процентов 0 000 руб. 00 коп. Моральный вред причинен потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, и он подлежит компенсации банком при наличии его вины. Вина банка состоит в том, что банк умышленно включил в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по уплате дополнительных платежей в виде штрафа за досрочное погашение кредита, тем самым обезопасив себя от недополучения процентов за более длительный период пользования кредитом. Вместе с тем, нормы о свободе договора не свидетельствуют о наличии у банка такого права, поскольку согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П гражданин является экономически более слабой стороной кредитных правоотношений и нуждается в особой защите своих прав.

В судебное заседание Ушанова И.А. не явилась, извещена надлежащим образом, направила своего представителя Красоткину В.И., которая иск поддержала по основаниям, в нем изложенным.

Представитель банка Судаков А.Г. иск не признал, поддержав письменный отзыв по делу, согласно которого возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком, на условиях, предусмотренных договором. Досрочный возврат кредита допускается, но так же на условиях, определенных договором. Согласно кредитному договору предусмотрена плата за досрочный возврат кредита в размере 6% от досрочного вносимой суммы, что фактически является компенсацией потерь кредитора от досрочного погашения кредита и не носит штрафного характера, а также не является мерой гражданско-правовой ответственности. То, что вносимые за досрочное погашение кредита суммы названы в договоре «штрафом» еще не свидетельствует о природе данных денег, т.к. можно было назвать эти суммы «компенсацией» или «недополученной прибылью». Назвав эти суммы «штрафом» банк, таким образом, хотел акцентировать внимание потребителя на условиях по возврату кредита.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, между сторонами dd/mm/yy года заключен кредитный договор № на сумму 0 000 000 рублей со сроком возврата до dd/mm/yy года с условием выплаты процентов в размере 17% годовых. В соответствии с п. 1.1 договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства. А заемщик обязуется их возвратить и уплатить проценты за пользование ими, в размере и на условиях, установленных договором.

dd/mm/yy года истец досрочно погасила свои обязательства перед банком, выплатив 00 000 руб. 00 коп - сумму основного долга в dd/mm/yy года; 0 000 руб. - комиссию за ведение ссудного счета; 0 000 000 руб. 00 коп - досрочно вносимая сумма основного долга; 00 000 руб. 00 коп. -штраф за досрочное погашение кредита; 00 000 руб. 00 коп. - проценты за пользование кредитом за dd/mm/yy года.

Однако требования истца о взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» суммы штрафа, взысканной за досрочное погашение кредита в размере 00 000,00 руб., удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При оценке условий договора следует учитывать, что в силу абз. 2 п.2 ст. 810 ГК РФ и п.2 ст. 819 ГК РФ сумма кредита, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно лишь с согласия кредитора.

Из содержания положений, предусмотренных п.1 ст. 810 ГК РФ и ст. 819 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Следовательно, порядок и условия выдачи кредитором согласия на досрочное возвращение заемщиком полученной суммы кредита могут быть закреплены в самом кредитном договоре.

Согласно условиям кредитного договора № от dd/mm/yy года п. 5.4 Заемщик вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита, с учетом положений п.п. 2.5, 2.6., 2.7 Договора.

В силу п. 2.5 Досрочное погашение кредита возможно в размере не менее 00 000 рублей в пределах определенного договором срока с предварительным уведомлением кредитора за один рабочий день. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик производит ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, в случае досрочного погашения полной суммы кредита Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по фактическую дату погашения задолженности ( п. 2.6 договора).

В соответствии с п. 2.7 договора в случае досрочного погашения кредита или части кредита в размере большей суммы ежемесячного платежа, указанного в п. 1.3 договора, Заемщик уплачивает Кредитору штраф в размере 6% от досрочно вносимой суммы.

Как указано выше, Ушанова И.А. dd/mm/yy года досрочно погасила кредит, при этом был уплачен штраф за досрочное погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора в размере 00 000,00 руб.

Отказывая в иске, суд исходит из того, что если кредитор вправе по своему усмотрению решать, предоставлять ли согласие на досрочное погашение кредита или нет, то он вправе ставить свое согласие в зависимость от выполнения заемщиком определенных условий, в частности, в зависимость от уплаты им своего рода компенсации за досрочное погашение кредита.

Данные условия, по мнению суда, не носят штрафного характера и не выступают мерой гражданско-правовой ответственности, а направлены на компенсацию потерь кредитора от досрочного прекращения кредитного обязательства заемщиком, прежде всего, на частичное возмещение неполученных им сумм процентов за оставшийся период действия кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, при досрочном погашении кредитных обязательств банк не получил процентов в сумме 000 000 руб. 00 коп., на получение которых он рассчитывал в случае погашения кредита в сроки и в порядке, установленном кредитным договором. Таким образом, налицо убытки банка, причиненные ему досрочным погашением кредита.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита, установленное сторонами в п. 5.4 указанного кредитного договора, не противоречит п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194,198,338 ГПК РФ суд

Решил:

В иске Ушановой И. А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.

Федеральный судья ____________Кукушкина О.Л.