Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о возложении обязанности производить списание денежных средств, отменить пени, возложении обязанности направить документы и направить информацию, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о возложении обязанности производить списание денежных средств, отменить пени, возложении обязанности направить документы и направить информацию, компенсации морального вреда, указав, что 25 октября 2007 г. между истцом и ФИО10ФИО8» заключен кредитный договор № на приобретение в собственность квартиры № 7, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме <данные изъяты> руб. на срок по 25 октября 2037 г. включительно. В 2015 году ОАО Банк «Петрокоммерц» реорганизован путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». Ответчику перешли все права и обязанности ФИО11» по кредитному договору. Условиями кредитного договора предусмотрен следующий порядок исполнения обязательств (пункт 6.2 договора): «Датой исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору является дата списания Кредитором денежных средств в погашение задолженности с Банковского счета и\или Счета банковской карты Заемщика в соответствии с п.п. 6.4-6.5 настоящего Договора или дата внесения наличных денежных средств в погашение задолженности в кассу Кредитора. Списание Кредитором денежных средств производится в сроки, предусмотренные п. 3.5 настоящего Договора, либо в дату получения Кредитором письменного Заявления о плановом погашении (Приложение № к настоящему Договору) или Заявления о досрочном погашении (Приложение № к настоящему Договору), направленного Заемщиком в течение соответствующего Платежного периода и принятого Кредитором путем проставления на нем соответствующей отметки». Пункт 3.5 Договора изложен в следующей редакции: «Возврат Заемщиком Кредитору Основного долга производится ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с ноября 2007 г. Размер Минимального платежа, подлежащего ежемесячной уплате, составляет <данные изъяты> (Семь тысяч пятьсот) рублей и может быть пересчитан Кредитором в случаях, предусмотренных п. 7.2 настоящего Договора...». Пункт 4.3 Договора изложен в следующей редакции: «Уплата Заемщиком Кредитору процентов производится ежемесячно одновременно с погашением Минимального платежа, указанного в п. 3.5 настоящего Договора, и в день окончательного погашения задолженности по Основному долгу...». Пункт 6.4. Договора изложен в следующей редакции: «Заемщик предоставляет Кредитору право на списание без распоряжения Заемщика сумм, подлежащих уплате, с Банковских счетов и\или Счетов банковских карт Заемщика, открытых в Валюте кредита, при наступлении хотя бы одного из следующих случаев: а) при наступлении сроков платежа по Основному долгу и\или начисленным процентам, иным платежам в соответствии с условиями настоящего Договора; б)....». Погашение просроченной задолженности (п. 8.2. Договора) и погашение задолженности в случае поступления страхового возмещения (п. 11.1.3 Договора) производится аналогично порядку, указанному в п. 6.4 Договора. Обязательства по своевременному погашению задолженности по Договору за декабрь 2018 г. и январь 2019 г. со стороны истца исполнялись своевременно и в полном объеме. 25 декабря 2018 г. с целью своевременного исполнения обязательств по Договору истцом на карту №), эмитированную Банком, и выданную истцу для обслуживания Договора, были зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты>. Плановый платеж в общей сумме по основному долгу и начисленным процентам в размере <данные изъяты>(<данные изъяты>)) должен был состояться 29 декабря 2018 г. По неизвестным истцу причинам списание денежных средств с карты МИР в декабре 2018 г. не произошло, а задолженность по кредиту была вынесена на счета по учету просроченной задолженности. Аналогичная ситуация с погашением кредита сложилась и в январе 2019 г. Денежные средства в сумме <данные изъяты>,<данные изъяты> руб. были зачислены на карту МИР 25 января 2019 г., погашение по графику в сумме <данные изъяты>)) предусмотрено 31 января 2019 г., но списание средств со счета также не произошло, задолженность была перенесена на счета по учету просроченной задолженности. Находясь за пределами Российской Федерации, в первых числах января 2019 г. истец пытался связаться с сотрудниками Банка через мобильное приложение Банка и информировать их о том, что необходимо произвести погашение кредита с карты МИР. В ответ истцу было заявлено, что списание кредита производится только с определенных счетов, а счет по карте МИР таковым не является. 8 января 2019 г. истец посредством интернет-приемной направил по этому поводу жалобу в Банк России. В ответ на обращение Банк направил письмо от 18 января 2019 г. №, в котором указывает, что погашение кредита осуществляется со счета №. Также в данном письме указано, что «образовалась просроченная задолженность и Банком были начислены пени в соответствии с Договором 2». Под Договором 2 понимается договор от 5 апреля 2018 г. № в рамках которого была оформлена банковская карта №****№ и открыт специальный карточный счет № (далее - СКС), то есть это реквизиты карты МИР. Основания для начисления пени по Договору 2 истцу неизвестны и непонятны. При этом Банк сообщает, что дополнительное соглашение, на основании которого СКС был определен как счет для погашения задолженности по Договору, с истцом не заключалось. По факту в Договоре нигде не зафиксировано, что погашение кредита должно осуществляться только со счета №. При выдаче карты МИР сотрудник Банка не предлагал истцу заключить дополнительное соглашение к Договору 2 для того, чтобы карта стала источником для погашения кредита. 14 января 2019 г. с целью соблюдения п. 12.1 Договора о порядке разрешения спора истец направил в Банк претензию, которая была получена Банком, но осталась без ответа. В связи с изложенным истец просит суд обязать ответчика в операционных днях в соответствии с условиями Договора (29 декабря 2018 г., 31 января 2019 г. и далее в последний рабочий день месяца) производить списание денежных средств в счет погашения основного долга и начисленных процентов с любых открытых истцу в Банке счетов и банковских карт, в том числе со счета №; отменить пени по просроченной задолженности по основному долгу и пени по просроченной задолженности по процентам по Договору, начисленные за период с 30 декабря 2018 г. по дату решения суда включительно; обязать Банк направить документы, подтверждающие погашение обязательств в установленные Договором срок (в операционных днях за 29 декабря 2018 г. и за 31 января 2019 г.), на электронную почту истца <данные изъяты> не позднее следующего рабочего дня с даты исполнения проводок; обязать Банк по итогам совершения исправительных проводок направить соответствующую информацию в бюро кредитных историй, а истцу на электронную почту <данные изъяты> в течение 5 рабочих дней с даты исполнения исправительных проводок направить информацию о качестве обслуживания долга по Договору за период с 29 декабря 2018 г. по дату решения суда; взыскать с Банка денежную сумму в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» о времени и месте рассмотрения дела извещен, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что 25 октября 2007 г. между ФИО1 и ОАО Банк «Петрокоммерц» заключен кредитный договор № № на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме <данные изъяты> руб. на срок 360 календарных месяцев.

В 2015 году ОАО Банк «Петрокоммерц» реорганизован путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно пункту 3.2 кредитного договора кредит предоставляется Заемщику в безналичном порядке путем перечисления средств на Банковский счет заемщика №.

Согласно статье 1 кредитного договора «Банковский счет» - открытый кредитором Заемщику банковский счет, режим ведения которого позволяет Кредитору производить операции в соответствии с условиями настоящего договора.

Таким образом, поскольку иное не предусмотрено кредитным договором и дополнительными соглашениями к нему, операции в соответствии с условиями кредитного договора, в том числе погашение задолженности осуществляются с использованием счета №.Согласно пункту 6.2 кредитного договора датой исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору является дата списания Кредитором денежных средств в погашение задолженности с Банковского счета и/или Счета банковской карты Заемщика в соответствии с п.п. 6.4-6.5 настоящего Договора или дата внесения наличных денежных средств в погашение задолженности в кассу Кредитора. Списание Кредитором денежных средств производится в сроки, предусмотренные п. 3.5 настоящего Договора, либо в дату получения Кредитором письменного Заявления о плановом погашении (Приложение № к настоящему Договору) или Заявления о досрочном погашении (Приложение № к настоящему Договору), направленного Заемщиком в течение соответствующего Платежного периода и принятого Кредитором путем проставления на нем соответствующей отметки.

Согласно подпункту «а» пункта 6.4 кредитного договора Заемщик предоставляет Кредитору право на списание без распоряжения Заемщика сумм, подлежащих уплате, с Банковских счетов и/или Счетов банковских карт Заемщика, открытых в Валюте кредита, при наступлении сроков платежа по Основному долгу и\или начисленным процентам, иным платежам в соответствии с условиями настоящего Договора.

Согласно статье 1 кредитного договора «Счет банковской карты» - открытый Кредитором счет для обеспечения расчетов по операциям с использованием банковской карты Заемщика, режим ведения которого позволяет Кредитору производить операции в соответствии с условиями настоящего Договора.

5 апреля 2018 г. между истцом и Банком заключен договор №, в соответствии с которым на имя истца оформлена банковская карта и открыт специальный карточный счет № (далее - СКС).

Дополнительное соглашение, на основании которого СКС определен как счет для погашения задолженности по кредитному договору от 25 октября 2007 г., с истцом не заключен.

Как указал ответчик, подтверждается материалами дела и истцом не опровергнуто, в период с 5 апреля 2018 г. по 23 октября 2018 г. истец вносил денежные средств на СКС, после чего осуществлял перевод на указанный в кредитном договоре счет посредством Интернет-банка/Мобильного банка.

25 декабря 2018 г. истец внес на СКС денежные средств в размере <данные изъяты> коп.

Согласно графику платежей 29 декабря 2018 г. истцу необходимо было погасить ежемесячный платеж в <данные изъяты>.

В указанную дату истцом не был осуществлен перевод денежных средств с СКС на счет, указанный в кредитном договоре. На дату платежа 29 декабря 2018 г. денежные средства на счете кредитного договора отсутствовали, в следствии чего образовалась просроченная задолженность и Банком были начислены пени в соответствии с Договором.

Разрешая спор по существу, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, а также закона, подлежащего применению, исходит из того, что предусмотренное пунктом 6.4 кредитного договора право ответчика на списание без распоряжения истца сумм, подлежащих уплате, с Банковских счетов и/или Счетов банковских карт истца, является, исходя из буквального толкования данного пункта и кредитного договора в целом, правом, а не обязанностью ответчика. Поскольку по состоянию на 29 декабря 2018 г. дополнительного соглашения, в котором стороны кредитного договора согласовали списание без распоряжения истца сумм, подлежащих уплате, с специального карточного счета №, не заключалось, до 29 декабря 2018 г. истец не обращался к ответчику с требованием о списании денежных средств с указанного счета, постольку оснований для признания незаконным бездействия ответчика по реализации им предусмотренного кредитным договором соответствующего права, отмене неустойки за просрочку платежа 29 декабря 2018 г., не имеется. Иное противоречит принципам свободы договора и свободы осуществления прав и исполнения обязанностей.

Несписание ответчиком 29 декабря 2018 г. без распоряжения истца сумм, подлежащих уплате по кредитному договору, с специального карточного счета истца №, закону и условиям кредитного договора не противоречит, поскольку единственным счетом, указанным в кредитном договоре, является счет №. Счет № ни кредитным договором, ни дополнительным соглашением не предусмотрен в качестве счета, с которого ответчик обязан списывать денежные средства в рамках кредитного договора без распоряжения истца. До 29 декабря 2018 г. истец не просил ответчика списывать денежные средства с указанного счета.

Доказательств того, что 29 декабря 2018 г. истец был лишен возможности осуществить перевод денежных средств с СКС на указанный в кредитном договоре счет посредством Интернет-банка/Мобильного банка либо иным образом по вине ответчика, суду не представлено.

17 января 2019 г. ответчиком получена претензия истца, в которой содержится требование о безакцептном списании в будущем денежных средств, зачисленных как на текущий счет, так и на карту МИР.

Таким образом, при списании денежных средств в счет очередного платежа по кредитному договору 31 января 2019 г. и последующих платежей банк должен учитывать в том числе денежные средства истца, размещенные на карте МИР.

Доказательств того, что режим ведения указанного СКС истца не позволяет ответчику производить операции в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не представлено.

Из выписки по лицевому счету № следует, что по состоянию на 31 января 2019 г. на данном счете имелось достаточно денежных средств для списания в счет очередного платежа по кредитному договору, в связи с чем неустойка, начисленная за просрочку платежа 31 января 2019 г. является незаконной.

Таким образом, требование истца о возложении на ответчика обязанности списывать денежные средства в счет очередного платежа по кредитному договору, начиная с 31 января 2019 г. и в последующие периоды, в том числе со счета №, а также требование истца об отмене, то есть признании незаконной и списании неустойки, начисленной за просрочку платежа 31 января 2019 г., подлежат удовлетворению.

Требование об отмене пени за последующие периоды не подлежит удовлетворению, поскольку доказательств того, что в последующие периоды платежей после 31 января 2019 г. на СКС истца имелось достаточно денежных средств для осуществления очередных платежей по кредитному договору, что ответчик не списал денежные средства с данного счета и начислил в связи с этим неустойку, истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Требование об обязании ответчика производить списание денежных средств в счет исполнения кредитного договора с любых открытых истцу в банке счетов и банковских карт удовлетворению не подлежит, поскольку условия кредитного договора предусматривают возможность производить списание денежных средств не с любых счетов и банковских карт, а только с тех, режим ведения которых позволяет производить операции в соответствии с условиями кредитного договора. Таким образом, возможность списания денежных средств с того или иного счета/карты зависит от режима ведения этих счетов/карт, не является безусловной и подлежит индивидуальному рассмотрению в каждом конкретном случае.

Требования истца о возложении на ответчика обязанности направить документы, подтверждающие погашение обязательств в установленные договором сроки, по итогам совершения исправительных проводок направить соответствующую информацию в бюро кредитных историй, направить информацию о качестве обслуживания долга по договору удовлетворению не подлежат, поскольку из материалов дела следует, что у истца имеется задолженность по кредитному договору, доказательств погашения обязательств в установленные договором сроки истцом не представлено.

В связи с нарушением прав истца, как потребителя финансовых услуг, заключающимся в несписании по его распоряжению с СКС денежных средств в счет очередного платежа по кредитному договору 31 января 2019 г. и незаконном начислении неустойки на данный платеж, принимая во внимание степень нарушения прав истца, руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности, суд на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

Кроме того, на основании пункта 6 стать 14 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 250 руб., поскольку на претензию, полученную 17 января 2019 г., ответчик не списал денежные средства с СКС истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о возложении обязанности производить списание денежных средств, отменить пени, возложении обязанности направить документы и направить информацию, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Возложить на ПАО Банк «ФК Открытие» обязанность в счет исполнения ФИО1 обязанностей по кредитному договору от 25 октября 2007 г. № производить без распоряжения ФИО1 списание денежных средств, в том числе со счета №, открытого на имя ФИО1 в ПАО Банк «ФК Открытие».

Признать незаконной и возложить на ПАО Банк «ФК Открытие» обязанность списать неустойку, начисленную ФИО1 за просрочку очередного платежа 31 января 2019 г. по кредитному договору от 25 октября 2007 г. №

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 250 руб., а всего взыскать 750 руб.

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о возложении обязанности производить списание денежных средств с любых счетов, отменить пени, начисленные не за просрочку платежа 31 января 2019 г., возложении обязанности направить документы и направить информацию, компенсации морального вреда в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме.

Копия верна

Судья

Секретарь

В окончательной форме

решение принято 29 апреля 2019 г.