Гражданский кодекс часть 1

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит: возложить обязанность на ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести зачисление денежных средств в счет досрочного полного погашения кредита, средствами, перечисленными ПАО «Сбербанк России» в сумме 508 112 рублей 52 копейки, возложить обязанность на ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет задолженности по состоянию на 22.02.2019 года, с учетом досрочного погашения кредита, возложить обязанность на ООО КБ «Ренессанс Кредит закрыть текущий кредитный счет, открытый в банке ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на мое имя, расторгнуть кредитный договор Номер от 09.04.2018 года, заключенный между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» с 22.02.2019 года, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца неустойку в сумме за период с 03.04.2020 года по день вынесения судебного решения по делу, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца расходы, понесенные по договору об оказании юридических услуг в сумме 40 000 рублей, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца моральный вред в сумме 50 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 09.04.2018 года между ним и банком «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор Номер на сумму 585 570 рублей 65 копеек, сроком на 51 месяц.

За время пользования кредитом, в период с 09.04.2019 года по 07.02.2019 года, истцом было погашено задолженности на сумму 180 000 рублей.

В силу п.п. 2.3.1.4 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), по истечении 30 дней с даты получения Потребительского кредита, клиент банка вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по Кредиту.

В целях рефинансирования кредита, между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в рамках исполнения которого в счет досрочного, полного погашения задолженности по кредитному договору Номер от 09.04.2018 года, ПАО «Сбербанк России» были перечислены денежные средства на счет КБ «Ренессанс Кредит» Номер в сумме 506 095 рублей, что подтверждается соответствующим платежным поручением Номер от 22.02.2019 года.

Согласно справки, КБ «Ренессанс Кредит», от 20.02.2019 г., по состоянию на 20.02.2019 года остаток задолженности перед банком, для досрочного погашения кредита, составлял 508 112 рублей 52 копейки.

Однако в настоящее время, по сведениям КБ «Ренессанс Кредит» у истца имеется непогашенная задолженность по кредитному договору Номер от 09.04.2018 года в сумме 322 205 руб. 16 коп.

Таким образом, в нарушение положений п.п. 2.3.1.4 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренесанс Кредит» (ООО), банком не исполнены мои требования о полном досрочном погашении кредита, при наличии на счете достаточных средств для этого.

Дата в адрес ответчика была направлена претензия, с требованиями в десятидневный срок, устранить допущенные нарушения, а так же возместить причиненный материальный вред.

Согласно сведений из официального сайта Почты России. https://www.pochta.ru/, почтовое отправление с идентификатором Номер, с описью вложения, было вручено ответчику 23.03.2020 года. Однако до настоящего времени, требования ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены.

Таким образом, учитывая положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей", полагает возможным взыскать в ответчика неустойку за нарушение сроков устранения недостатков оказанных услуг за период с 03.04.2020 года по 16.04.2020 года (по день подачи иска) в сумме 213 407,18 рублей, согласно приложенного расчета.

Истец и ее представитель в судебное заседание явились, поддержали исковые требования, пояснили, что уведомление о полном досрочном погашении кредита было указано в назначении платежа, поступившее ответчику от ПАО «Сбербанк России», сумма остатка по кредиту, достойную для погашения кредита в размере 506095 рублей является верной. После перечисления денежных средств к ответчику за справкой о гашении кредита не обращались.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, исковые требования не признал, предоставил письменные возражения по иску, из которых следует.

09.04.2018 г. между Банком и Истцом заключен кредитный договор Номер. В соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 585 570,65 рублей под 20,50% годовых на цели личного потребления на срок 51 месяц.

В соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт, являющихся неотъемлемой частью Договора (далее -Общие условия), указаны следующие условия досрочного погашения кредита (раздел «Условия и порядок досрочного погашения Кредита»):

Согласно п. 2.3.1.3 Общих условий, при желании Клиента произвести частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту он должен предоставить в Банк соответствующее уведомление, обратившись в офис Банка не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, или направив данное уведомление по почте в срок, обеспечивающий получение данного уведомления Банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, или путем обращения в информационный центр Банка по телефону <***> не менее, чем за 1 календарный день до даты погашения.

Согласно п. 2.3.1.4. Общих условий, по истечении 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли и по истечении 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды Клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по Кредиту, направив соответствующее уведомление (заявление) по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru, обратившись в офис Банка или информационный центр Банка по телефону <***>, а также обеспечив наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному договору (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за фактическое пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных платежей по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору) на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору принимается не менее, чем за 1 Операционный день до даты погашения).

Обеспечение Клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в Графике платежей, наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по Кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа.

19.02.2019 г. Истец обратился в Банк для расчета суммы, необходимой для осуществления полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Сотрудником Банка был произведен расчет для досрочного погашения кредита на дату планового платежа 09.03.2019 г. (копия приложена истцом к иску). Согласно расчету, сумма пополнения счета, необходимая для досрочного погашения кредита, составляла 508 112,52 руб.

От клиента не поступало в Банк уведомлений о полном либо частичном погашении задолженности по кредиту. Клиент 19.02.2019 г. обращался исключительно за расчетом суммы.

22.02.2019 г. истец внесла на свой счет денежные средства в размере 506 095,00 руб. Поступившей суммы не было достаточно для полного погашения задолженности по кредиту, в связи с чем, а также в соответствии с вышеуказанными условиями досрочного погашения, кредитный договор не был прекращен.

Таким образом, поскольку с заявлением о частичном досрочном погашении истец к Банку не обратился, а суммы, внесенной истцом на счет, не хватало для полного погашения задолженности (что приравнивалось бы к уведомлению о полном погашении), то согласованный сторонами порядок погашения кредита не изменялся, в связи с чем со счета истца ежемесячно списывались суммы в размере и в даты в соответствии с графиком платежей.

С заявлениями о расчете суммы задолженности, о размере остатка денежных средств либо с уведомлениями о частичном досрочном погашении кредита истец до настоящего времени в Банк не обращался.

При таких обстоятельствах ответчик считает требования истца необоснованными, не соответствующими положениям действующего законодательства и фактическим обстоятельствам, а потому - не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк России», в судебное заседание не явился, предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия. Из письменного отзыва следует, что 22.02.2019 года между ПАО Сбербанк с одной стороны, и ФИО1 (Заемщик) с другой стороны, был заключен кредитный договор Номер, Предметом договора явилось предоставление Банком Заемщику кредитных денежных средств в размере 730 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора <***> далее Индивидуальные условия), сроком на 60 мес. (п. 2 Индивидуальных условий), на цели личного потребления (в том числе на погашение задолженности по Первичному кредиту) (п. 11 Индивидуальных условий).

Согласно п. 15 Общих условий кредитования кредит выдается Заемщику на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по Первичному кредиту, предоставляется единовременно путем зачисления на Счет кредитования с последующим перечислением денежных средств в размере суммы Кредита или его части на цели погашения задолженности Заемщика по одному или нескольким ранее полученным кредитам, указанным в ИУ, м на основании поручения Заемщика, предоставленного Кредитору в Договоре (в ИУ).

Согласно п. 20 Индивидуальных условий ФИО1 дала поручение ПАО Сбербанк в дату зачисления суммы кредита перечислить часть суммы кредитных денежных средств в размере 506095 руб. па счет Номер, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» ООО г.Москва, БИК Номер к/с Номер (Первичный кредитор) в счет погашения задолженности по кредитному договору Номер от 09/04/2018, заключенному с данным Первичным кредитором.

ПАО Сбербанк во исполнение условий кредитного договора (п. 17 Индивидуальных условий) зачислило сумму кредита в размере 730 000 руб. на счет ФИО1 Номер, что не оспаривается Истцом. После чего согласно п. 20 Индивидуальных условий, п. 15 Общих условий кредитования произвело перечисление денежных средств в размере 506095 руб. в адрес КБ «Ренессанс Кредит», что подтверждается платежным поручением от 22.01.2019 года.

На основании изложенного, ПАО Сбербанк полагает вопрос разрешения исковых требований ФИО1 оставить на усмотрение Суда.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковым требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 09.04.2018 года между истцом и банком «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор Номер на сумму 585 570 рублей 65 копеек, сроком на 51 месяц.

До 07 февраля 2019 года ФИО1 надлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита в соответствии с условиями кредитного договора и графика платежей.

Обратившись к ответчику, 20 февраля 2019 года истицу была выдана справка об остатке размера задолженности и сумме, необходимой для полного досрочного ее погашения. Согласно справки ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 20 февраля 2019 года итоговая сумма пополнения счета для полного досрочного погашения кредита с учетом имеющихся на счету денежных средств составляет 508112 рублей 52 копейки.

В целях рефинансирования вышеуказанного кредита, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор Номер от 22 февраля 2019 года.

При оформлении кредитного договора в ПАО «Сбербанк России» ФИО1 была представлена справка ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 20 февраля 2019 года, в которой указана сумма для полного досрочного погашения долга в размере 508112 рублей 52 копейки.

На основании платежного поручения Номер от 22 февраля 2019 года ПАО «Сбербанк России» перечислило на расчетный счет ФИО1 в ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежную сумму 506095 рублей.

Данные обстоятельства истцом, ответчиком и третьим лицом подтверждены и не оспорены.

Из ответа ПАО «Сбербанк России» в адрес ФИО1 следует, что сумма 506095 рулей была взята данным банком не из справки от 20 февраля 2019 года, а из данных Бюро кредитных историй.

В результате перечисления денежной суммы меньшей, чем указано в справке, сумма денежных средств на расчетном счете ФИО1 в ООО КБ «Ренессанс Кредит» составила меньше, чем того требовалось для полного досрочного погашения кредита.

При заключении кредитного договора от 09 апреля 2018 года ФИО1 приняла на себя обязанность соблюдать Общие условия предоставления кредитов и выпуска карт.

В соответствии с пунктом 2.3.1.5 Общих условий, обеспечение Клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в Графике платежей, наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, в ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа.

Поскольку на счету ФИО1 не была денежная сумма в полном объеме достаточной для полного досрочного погашения кредита, то досрочное погашение ответчиком не было выполнено.

Кроме того, согласно пункта 2.3.1.4 Общих условий, Клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по Кредиту, направив соответствующее уведомление (заявление) по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru, через Интернет-Банк, обратившись в офис Банка "или информационный центр Банка по телефону <***>, а также обеспечив наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному договору (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за фактическое пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных платежей по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору) на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору принимается не менее, чем за 1 Операционный день до даты погашения). В ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в соответствии с Общими условиями кредитования не направляла в адрес ООО «КБ «Ренессанс Кредит» уведомления о полном или частичном досрочном погашении кредита. Доводы представителя истца о том, что данное уведомление было направлено в форме платежного поручения Номер от 22 февраля 2019 года, в котором указано назначение платежа, не могут быть признаны судом обоснованными, поскольку пунктом 2.3.1.4 Общих условий четко поделан форма такого уведомления и в этих условиях такой форму уведомление как указание в назначении платежа в платежном поручении нет.

Суд пришел к выводу, что истица не направила в адрес ответчика надлежащего уведомления о досрочном полном или частичном гашении кредита, а также не обеспечила нахождение всей денежной суммы на счету для досрочного полного гашения кредита, а потому в удовлетворении исковых требований следует отказать. Ответчик действовал в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1, и нарушение ее прав и законных интересов не допустил.

Общие условия предоставления и обслуживания кредитов, с которыми ФИО1 ознакомилась при заключении кредитного договора, содержали информацию о порядке осуществления досрочного погашения кредита, в связи с чем оснований считать, что ответчиком допущено злоупотребление правом, не имеется.

Согласно статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Судом дана оценка соответствия общих условий кредитования, которые по мнению суда соответствуют положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При указанных обстоятельствах суд не нашел подтверждения факта нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, что исключает удовлетворение исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено Дата.

Судья /подпись/ Табола К.В.