Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Решетниковой Н. А. к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Решетникова Н.А. обратилась в суд с иском, с учетом представленных уточнений (л.д.70-71), просила:

1) признать незаконным отказ в выдаче заверенных надлежащим образом:

- копии расширенной выписки по счету №;

- копии документа подтверждающего зачисление 300 000 рублей на счет №;

- копии ордера на перечисление с расчетного счета банка (кор. счета банка) на счет клиента на сумму 300 000 рублей (расходный кассовый ордер, приходный кассовый ордер);

- копии мемориального ордера на выдачу кредитных средств, соответствующий Указанием Центрального брака РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-У;

- банковской расширенной выписки по корреспондентскому счету банка или отделения банка на ДД.ММ.ГГГГ;

- копии юридических дел на все счета истца;

- информации о датах открытий и датах закрытий (если таковое имело место), о названиях и полных адресов местонахождения отделений / филиалов банка с номерами: 2800 и 2000, обозначенных в счетах истца, находящихся на позициях 10-13 в номера банковских счетов;

2) обязать ответчика предоставить:

- копии расширенной выписки по счету №;

- копии документа подтверждающего зачисление 300 000 рублей на счет №;

- банковской расширенной выписки по корреспондентскому счету банка или отделения банка на ДД.ММ.ГГГГ;

- копии юридических дел на все счета истца;

3) взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей;

4) взыскать с ответчика штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя;

5) взыскать судебные расходы.

В обоснование заявленных требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении вышеуказанных документов. Ответчиком была представлена расширенная выписка по счету №, но указанная выписка предоставлена не полностью, так как не отражена операция пополнения данного счета на сумму 300 000 рублей. Остальные документы не предоставлены. ДД.ММ.ГГГГ ею повторно были запрошены документы, отдельно было указано на выдачу информации по операции пополнения счета № на сумму 300 000 рублей, а также копии всех юридических дел на все счета. В ответе на данное заявление ответчик заявил, что на имя истца открыт только один счет №, а расширенная выписка по счету 45№ отсутствует, остальные запросы по документам проигнорированы. ДД.ММ.ГГГГ истец в третий раз затребовала документ о зачислении 300 000 рублей на счет 45№, а также запрошена справочная информация о датах открытий и датах закрытий (если таковое имело место), о названиях и полных адресов местонахождения отделений / филиалов банка с номерами: 2800 и 2000, обозначенных в счетах истца, находящихся на позициях 10-13 в номерах счетов. На последнее обращение ответчик ответил отказом. Истец считает, что ее права, как потребителя нарушены ответчиком, так как все счета открыты на имя истца, и она может запрашивать любую информацию и документы по ним. Действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в размере 20 000 рублей.

Истица – Решетникова Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила. В связи с чем, судом в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истицы.

Представитель ответчика – Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» в судебном заседании исковые требования не признала по доводам изложенным в письменных возражениях (л.д.37-40), дала соответствующие объяснения.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 5 статьи 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

На основании статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса РФ банковскую тайну.

По смыслу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно подпункту "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Решетниковой Н.А. и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» заключен кредитный договор №, по которому Решетниковой Н.А. предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 18,9% годовых (л.д.75-80,82,85).

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГРешетникова Н.Н. обратилась в банк с заявлением о списании денежных средств, в котором выразила согласие производить без дополнительного ее распоряжения списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору с открытого на ее имя счета № (л.д.81). Номер ссудного счета №.

В связи с тем, что задолженность по кредитному договору заемщиком своевременно не погашалась, последний платеж по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ, по иску Банка «Левобережный» Карасукским районным судом <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение о взыскании с Решетниковой Н.А. в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 316 615,89 рублей, в том числе: сумма основанного долга 290 845,64 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 116,58 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 366,16 рублей (л.д.44-46). До настоящего времени задолженность Решетниковой Н.А. не погашена.

ДД.ММ.ГГГГРешетникова Н.А. обратилась в Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» с заявлением о предоставлении информации обо всех открытых и закрытых счетах (всех типов) на ее имя в Банке; справки о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; а также о предоставлении расширенных выписок по всем счетам, хоть как то связанных с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заверенных надлежащим образом копий документов: бухгалтерского баланса Банка «Левобережный» (ПАО) на день выдачи кредита, заверенный налоговым органом, в котором Банк состоял на налоговом учете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; ордера на сумму 300 000 рублей по счету выданного кредита: приходный и расходный кассовый ордер; платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ по счету выданного кредита на сумму 300 000 рублей, перечисленную на ссудный счет Банком; мемориальный ордер на выдачу кредитных средств в размере 300 000 рублей, соответствующий Указаниям Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-У; банковскую расширенную выписку по ссудному счету кредита № (л.д.47). Адрес в заявлении указан Решетниковой Н.А. при обращении: НСО <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ на указанное заявление Банком Решетниковой Н.А. был направлен ответ о том, что на ее имя в Банке открыт один расчетный счет №, который открыт для поступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитного договору от ДД.ММ.ГГГГ. Сообщено, что вся бухгалтерская финансовая отчетность Банка «Левобережный» (ПАО) опубликована на сайте Банка «Левобережный» (ПАО) https://www.nskbl.ru/ в открытом доступе.

Также на заявление от ДД.ММ.ГГГГ банком по указанному Решетниковой Н.А. адресу: НСО <адрес> предоставлены запрашиваемые документы:

1.Справка и расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – оригинал;

2. Выписка по расчетному счету № – оригинал;

3. Выписка по ссудному счету № – оригинал;

4. Выписка по счету № – оригинал;

5. Выписка по счету № – оригинал;

6. Выписка по счету № – оригинал;

7. Банковский (мемориальный) ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей – заверенная надлежащим образом копия;

8. Приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 7 766 рублей - надлежащим образом заверенная копия;

9. Приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 7 766 рублей - надлежащим образом заверенная копия;

10. Приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 7 800 рублей - надлежащим образом заверенная копия;

11. Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) Банка «Левобережный» (ПАО) за 2017 год - надлежащим образом заверенная копия;

12. Бухгалтерский промежуточный баланс (публикуемая форма) Банка «Левобережный» (ПАО) за ДД.ММ.ГГГГ - надлежащим образом заверенная копия (л.д.48).

ДД.ММ.ГГГГРешетниковой Н.А. Банком также был направлен дополнительно ответ по указанному ею адресу, о том, что запрашиваемые копии документов она может получить в ДО «Карасукском», расположенном по адресу: НСО <адрес> в удобное для нее время. Также сообщено, что на ее имя в банке открыт один расчетный счет, который открыт для поступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49).

ДД.ММ.ГГГГ от Решетниковой Н.А. в Банк поступило заявление, в котором она просила выдать ей на руки расширенную выписку по счету № с указанием назначения операции, которой было произведено зачисление на него денежных средств в размере 300 000 рублей с указанием номера счета и владельца счета, с которого были переведены 300 000 рублей на счет №, на день проведения данной операции. Также повторно запросила надлежащим образом заверенную копию мемориального ордера на выдачу кредитных средств, соответствующую Указаниям Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-У и банковскую расширенную выписку по корреспондентскому счету банка или отделения банка, с которого была произведена якобы выдача кредитных средств, так как при предыдущем обращении эти пункты запроса были проигнорированы, за ДД.ММ.ГГГГ. Также просила предоставить заверенные надлежащим образом копии всех юридических дел по всем открытым и закрытым на ее имя счетам (л.д.50).

ДД.ММ.ГГГГ на указанное обращение Банком Решетниковой Н.А. вручен лично в ручки под роспись ответ о том, что по ее заявлению от ДД.ММ.ГГГГ уже были предоставлены все запрашиваемые документы в той форме, в которой они оформляются в Банке «Левобережный» (ПАО), в том числе заверенная надлежащим образом копия банковского ордера, выписка счету №, расширенная выписка по счету отсутствует. Кроме этого, к ответу Банком были приложены и направлен бухгалтерский баланс (публикуемая форма) Банка «Левобережный» (ПАО) за 2018 год - надлежащим образом заверенная копия. Сообщено, что предоставление выписки по корреспондентскому счету Банка, а также бухгалтерского баланса Банка на день выдачи кредита действующим законодательством не предусмотрено. Сообщено, что в Банке «Левобережный» (ПАО) на ее имя открыт один расчетный счет №, который открыт для поступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что выписка по данному счету ей была предоставлена на запрос от ДД.ММ.ГГГГ ранее. Указано, что выписку по данному счету она может получить в любом отделении Банка «Левобережный» (ПАО) за плату согласно действующим тарифам. Кроме этого, банк приложил к ответу заверенную надлежащим образом копию заявления на открытие счета №, подписанного ею собственноручно в рамках заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51).

ДД.ММ.ГГГГ аналогичный ответ с документами был направлен Решетниковой Н.А. почтой по указанному ею адресу: НО <адрес> (л.д.52).

ДД.ММ.ГГГГ от Решетниковой Н.А. в Банк поступило заявление о предоставлении заверенной надлежащим образом копии платежного поручения и/или приходного кассового ордера, и/или банковского ордера которым/ми подтверждается перевод/пополнение (поступление) на ссудный счет № денежных средств в размере 300 000 рублей, а также о предоставлении справочной информации о датах открытий и датах закрытий (если таковое имело место), о названиях и полных адресах местонахождения отделений/филиалов Банка «Левобережный» (ПАО) с номерами 2800 и 2000 (л.д.53).

ДД.ММ.ГГГГ Банком Решетниковой Н.А. на указанное обращение вручен лично в руки под роспись ответ о том, что запрашиваемый ею банковский ордер является внутренним документов банка и предоставляется заемщику по усмотрению банка, что оригиналы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитное досье, приходный и расходный кассовый ордера, банковский ордер) по ее ходатайству были запрошены Карасукским районным судом <адрес> и предоставлены Банком в суд в рамках рассмотрения гражданского дела № по иску Банка о взыскании с нее задолженности по кредитному договору, также к исковому заявлению были приложены справка и расчет задолженности, выписка по счету. Данные документы являются подтверждением заключения между ней и Банком кредитного договора и предоставления ей денежных средств на сумму 300 000 рублей. Кроме того, заемщику рекомендовано погасить задолженность по кредитному договору в кротчайший срок. Сообщено, что банк вправе обратиться в Управление Федеральной службы судебных приставов о взыскании данной задолженности в принудительном порядке. Для предоставления более достоверной информации о структурных подразделениях Банка, у заемщика запрошена информация «..из каких источников Вами получена информация о номерах филиалов/подразделений Банка для проверки принадлежности номеров тому или иному структурному подразделению». Также были предоставлено решение Карасукского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № (л.д.54). Копия указанного ответа с приложенными документами также направлена Решетниковой Н.А. почтой по указанному ею адресу (л.д.58).

Как следует из письменных возражений и из объяснений представителя Банка, ДД.ММ.ГГГГ от Решетниковой Н.А. на горячую линию Банка поступил телефонный звонок (зарегистрирован от ДД.ММ.ГГГГ вх. 0508-21), согласно которому заемщик сообщила, что ей не предоставлены заверенные надлежащим образом: копии платежного поручения и/или приходного кассового ордера, и/или банковского ордера, которым/ми подтверждается перевод/пополнение (поступление) на ссудный счет №, владельцем которого она является, денежных средств в размере 300 000 рублей, а также не предоставлена справочная информация о датах открытий и датах закрытий (если таковое имело место), о назначениях и полных адресах местонахождения отделений/филиалов Банка «Левобережный» (ПАО) с номерами 2800 и 2000 (л.д.62).

ДД.ММ.ГГГГ на обращение на горячую линию Банком Решетниковой Н.А. вручен лично под роспись ответ о том, что запрашиваемый ею банковский ордер является внутренним документов Банка и предоставляется заемщику по усмотрению банка. Также сообщено, что надлежащим образом заверенная копия банковского (мемориального) ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей подтверждающего зачисление на ее расчетный счет №, открытый в Банке, ей была предоставлена под роспись ДД.ММ.ГГГГ. Также поставлена в известность о том, что владельцем ссудного счета № она не является. Данный счет открыт для учета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что каждому структурному подразделению Банка присваивается порядковый номер. Порядковый № присвоен дополнительному офису «Октябрьский», расположенному по адресу: <адрес>, в котором ей были выданы кредитные денежные средства, порядковый № присвоен бизнес-подразделению Банка, расположенному в Головном офисе, находящемуся по адресу: <адрес>. Кроме того, банк напомнил об имеющейся задолженности по кредитному договору, которая взыскана решением суда, что исполнительный лист направлен в УФССП по НСО для взыскания задолженности в принудительном порядке (л.д. 63). Копия указанного ответа также направлена Решетниковой Н.А. почтой по указанному ею адресу (л.д.64).

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ от Решетниковой Н.А. в Банк поступило заявление о возврате денежных средств в размере 23 332 рулей, внесенных ею в кассу банка на расчетный счет №, согласно приходным кассовым ордерам № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7 766 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7 766 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7 800 рублей и списанных банков в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59).

На данное обращение ДД.ММ.ГГГГРешетниковой Н.А. вручен лично под роспись ответ о том, что основания для возврата денежных средств у Банка отсутствуют, банк напомнил об имеющейся задолженности по кредитному договору и о том, что исполнительный лист направлен в УФССП по НСО для исполнения (л.д.60). Копия указанного ответа также направлена Решетниковой Н.А. почтой по указанному ею адресу (л.д.61).

Факт направления Решетниковой Н.А. Банком ответов на ее многочисленные обращения подтверждается описями вложения в ценное письмо (л.д.65-66).

Оценив имеющие в деле доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств нарушения его права на получение информации, гарантированной статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и статьей 10 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)".

Как следует из материалов дела, объяснений стороны ответчика, на все обращения Банк предоставлял истице запрашиваемые документы, как в оригиналах, так и в копиях (некоторые сведения на запросы предоставлялись не единожды). Документы вручались Решетниковой Н.А. как лично при посещении банка, так и посредством направления ей этих документов почтой по указанному адресу.

О получении тех документов, о которых истица говорит в своем исковом заявлении: копии документа подтверждающего зачисление 300 000 рублей на счет №; копии мемориального ордера на выдачу кредитных средств, соответствующий Указанием Центрального брака РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-У, то такие документы истице были предоставлены на ее обращения. В данном случае, документом подтверждающим зачисление денежных средств на счет является мемориальный ордер, который был предоставлен истице, кроме того, был приложен к исковому заявлению банка о взыскании задолженности с заемщика, с которым она имела возможность также ознакомиться.

Также была предоставлена информации о счетах в Банке у ответчика, о названиях и полных адресах местонахождения отделений / филиалов банка с номерами: 2800 и 2000.

Требования о возложении на банк обязанности о предоставлении сведений счетах, о датах их открытий и датах закрытий (если таковое имело место), также был дан Банком ответ. При этом суд учитывает и то, что указанными сведениями должна располагать сама истица, поскольку счета как открываются, так и закрываются исключительно по личному заявлению клиента банка.

Относительно предоставления копии расширенной выписки по счету №, копии юридических дел на все счета истца, то такие документы как указывает представитель Банка, отсутствуют. Истице на обращение были представлены все запрошенные выписки по счетам, которые формируются Банком, об отсутствии юридических дел на все счета, также был направлен ответ.

Что касается требований о предоставлении банковской расширенной выписки по корреспондентскому счету банка или отделения банка на ДД.ММ.ГГГГ, копии ордера на перечисление с расчетного счета банка (кор. счета банка) на счет клиента на сумму 300 000 рублей (расходный кассовый ордер, приходный кассовый ордер), то сведения по корреспондентскому счету не могут быть предоставлены, поскольку за указанную истицей дату ДД.ММ.ГГГГ между банком и его клиентами совершается множество операций, а распространение такой информации содержит запрет в силу статьи 857 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, свидетельствующих об уклонении ответчика от предоставления указанных в иске документов (информации) и как следствие отсутствие нарушении прав истицы со стороны Банка.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме, в том числе в требованиях о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Решетниковой Н. А. к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ПАО) о защите прав потребителя в полном объеме - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.В.Зотова