Гражданский кодекс часть 1

Нурридинова А. Д. к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» о защите прав потребителей, об исключении из кредитного договора условия о банковском счете, закрытии банковского счета, возложении обязанности предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, компенсации морального вреда, взыскании расходов, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику с требованиями исключить из кредитного договора № от <//> условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, о возложении обязанности ответчика закрыть <//> банковский счет, открытый на имя истца в рамках кредитного договора №, возложении обязанности на ответчика предоставить истцу банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода денежных средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскания компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы. В обоснование исковых требований указал, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный кредитный договор № от <//>, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные организации, побудило истца обратиться к ответчику с данными требованиям. В обращении истец наставил на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действий в десятидневный срок. Заявление ответчику вручено <//>, однако добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Ссылаясь на ч.1 ст. 859 ГК РФ, п.15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999 №5, п.п.4 п.3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» считает, что получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направлять полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета открытого ответчиком на имя заемщика не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение смешанного договора совместно с положениями указанных выше норм, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования истца, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действий ответчика дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и возмещение затрат на юридические (правовые) услуги по составлению иска.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, уважительных причин не явки в судебное заседание не представила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявила. В представленном отзыве на исковое заявление, просила в удовлетворении требований отказать, указала, что между истцом и ответчиком заключены два самостоятельных договора: кредитный договор от <//>№ и договор банковского счета для физических лиц, который заключен на основании заявления истца от <//>. Заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условия о погашении заемщиком задолженности по кредитному договору путем пополнения счета. В п. 8 индивидуальных условий кредитного договора заемщик может погасить задолженность по кредитному договору любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, путем перечисления денежных средств в безналичном порядке. Согласно п.9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик в целях исполнения обязательств по кредитному договору согласился заключить договор банковского счета. Истец не представил суду доказательств того, что условием получения кредита является обязательное заключение договора банковского счета. На заявление истца о закрытии счета <//> банком направлен ответ в адрес истца, в котором указал на закрытие счета <//>, что подтверждается заявлением в налоговый орган о закрытии счета и ответом налогового органа о принятии, в связи с чем, требования истца о закрытии банковского счета не подлежат удовлетворению. Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда. Требования истца о взыскании расходов за юридические услуги не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признает неявку истца, представителя ответчика неуважительной и считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в частности по условию о предмете договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения п. 17 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из материалов дела, <//> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 467700 рублей на срок до <//> под <данные изъяты> % годовых. В п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны установили, что заемщик может погасить задолженность по договору (в том числе сумму кредита, проценты за пользование кредитом, а также при наличии соответствующих оснований сумму пени за нарушение сроков платежей) любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетом (вкладов) Заемщика, открытых в банке. Как следует из п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик в целях исполнения по договору согласился заключить договор комплексного банковского обслуживания физических лиц. Все операции по банковскому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета и выдачу кредита, если она производиться посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика в банке, осуществляются банком без взимания платы с заемщика.

<//> истцом подано заявление о заключении договора банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания и об открытии счета, в соответствии с которым банком был на имя истца открыт банковский счет.

<//> ответчиком от истца получено требование об изменении условий кредитного договора и закрытии счета, в соответствии с которым ответчик закрыл банковский счет, открытый на имя истца, о чем <//> направил истцу уведомление, а также уведомление о закрытии банковского счета в налоговый орган.

Учитывая, что ответчиком требование истца о закрытии счета выполнено добровольно до подачи настоящего иска в суд, оснований для удовлетворения требований истца в данной части не имеется.

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца об исключении из кредитного договора № от <//> условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, поскольку данных условий кредитный договор от <//>№ не содержит, а содержит альтернативные способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетом (вкладов) Заемщика, открытых в банке, что также является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о возложении на ответчика обязанности предоставить истцу банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода денежных средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

Поскольку в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции факт нарушения ответчиком прав истца не нашел своего подтверждения, постольку суд находит подлежащим отказу в удовлетворении требований истца компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, оснований для которых является установление вины ответчика в нарушение прав истца как потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Нурридинова А. Д. к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» о защите прав потребителей, об исключении из кредитного договора условия о банковском счете, закрытии банковского счета, возложении обязанности предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, компенсации морального вреда, взыскании расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья подпись Ю.В. Москалева

Копия верна:

Судья

Решение в законную силу

по состоянию на ____________________ не вступило

Судья Ю.В. Москалева