Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Акционерного Общества Коммерческий Банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО КБ «Пойдем!» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что в соответствии с кредитным договором № , заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к Кредитному договору АО КБ «Пойдём!» и «Общим условиям Договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) АО КБ «Пойдём!» на основании Заявления на выпуск кр6едитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи), взыскатель предоставил должнику лимит кредитования в размере 140 000 руб. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования – до 02.05.2021 г. Срок возврата кредита: 60 месяцев (с 02.11.2020 г. по 02.11.2025 г.). По основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг – 19,8% годовых; по основному долгу, сформированному при совершении иных операции (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора – 39,9 % годовых. Пени за несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Погашение задолженности минимальными платежами осуществляется 02 числа каждого месяца. По состоянию на 08.11.2021 г. за период с 02.11.2020 по 08.11.2021 г. задолженность должника перед взыскателем составляет 155016 руб. 29 коп., из которых 135051,17 руб. просроченная задолженность по возврату кредита, 19133,93 руб. просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту, 205,05 руб. проценты за пользование просроченным основным долгом, 102,78 руб. пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, 523,36 руб. пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам. Просил взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору в размере 155016 рублей 29 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 300 рублей 33 копейки.

Истец АО КБ «Пойдем!», в лице своего представителя, участия в судебном заседании не принимал, извещен своевременно и надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом. Представила возражения, указав на отсутствие доказательств согласования процентной ставки по кредитному договору, полагает, что процентная ставка необоснованно завышена, поскольку значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, просила об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом из расчета ключевой ставки Банка России 7,5% годовых. Кроме этого, в заявлении от 26.01.2022 об отмене заочного решения суда от 23.12.2021 г. указала, на завышенный размер неустойки, в связи с чем, полагала иск не подлежащим удовлетворению.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № , заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к Кредитному договору АО КБ «Пойдём!» и «Общим условиям Договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) АО КБ «Пойдём!» на основании Заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи), взыскатель предоставил должнику лимит кредитования в размере 140 000 руб. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования – до 02.05.2021 г. Срок возврата кредита: 60 месяцев (с 02.11.2020 г. по 02.11.2025 г.).

По основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг – 19,8% годовых; по основному долгу, сформированному при совершении иных операции (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора – 39,9 % годовых. Пени за несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Погашение задолженности минимальными платежами осуществляется 02 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 12 кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту ответчик уплачивает Банку пеню в размере 20% годовых.

Договор заключен в письменной форме, все существенные условия согласованы и подписаны сторонами. Представленные стороной истца письменные доказательства в соответствии со ст. 162 и п. 2 ст. 808 ГК РФ являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий. Из кредитного договора следует, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита № (л.д. 10-13), заявление на изменение условий договора потребительского кредита от 02.11.2020, связанных с целью кредитования и порядка осуществления расходных операций по карточному счету (л.д. 10 оборот), заявление на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от 02.11.2020 (л.д. 13 оборот), заявку от 02.11.2020 (л.д. 14), справку о финансовом положении клиента от 02.11.2020 (л.д. 15), дополнительное соглашение от 02.11.2020 к договору потребительского кредита № (л.д. 16), согласие на взаимодействие с третьими лицами и обработку персональных данных от 02.11.2020 (л.д. 17), заявление-анкету от 02.11.2020 (л.д. 18), заемщик - ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с подписываемыми ею документами, с Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдём!» - согласилась с их условиями, а также подтвердила, что получает кредит для себя, на свои личные цели (не связанные с предпринимательской деятельностью).

Согласно представленным в материалы дела письменным доказательствам АО КБ «Пойдём!» свои обязательства по выдаче кредита выполнил, а ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Как следует, из текста искового заявления и подтверждено имеющимися в материалах дела доказательствами, ответчик не исполняет свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом.

По состоянию на 08.11.2021 г. за период с 02.11.2020 по 08.11.2021 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 155 016 руб. 29 коп., из которых 135 051,17 руб. просроченная задолженность по возврату кредита, 19 133,93 руб. просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту, 205,05 рублей проценты за пользование просроченным основным долгом, 102,78 руб. пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, 523,36 руб. пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам, что подтверждается представленным стороной истца расчетом.

При этом, из расчета следует, что задолженность по процентам рассчитана кредитором исходя из ставки 39,9 % годовых, что соответствует условиям кредитного договора с учетом заявления заемщика на изменение условий договора потребительского кредита от 02.11.2020, связанных с целью кредитования и порядка осуществления расходных операций по карточному счету (л.д. 10 оборот) и дополнительного соглашения от 02.11.2020 к договору потребительского кредита № (л.д. 16).

Так, п. 4 кредитного договора процентная ставка по договору сторонами согласована в следующей редакции: «В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, ст. ст. 29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.п. 4 п.9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» в рамках настоящего договора Стороны договорились о предоставлении Кредитором заемных денежных средств Заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 19,8% (Девятнадцать целых восемь десятых процента(ов)) годовых в безналичном порядке».

02.11.2020 заемщик - ФИО1 в заявлении на изменение условий договора потребительского кредита от 02.11.2020, связанных с целью кредитования и порядка осуществления расходных операций по карточному счету (л.д. 10 оборот) просила Банк об изменении условий договора потребительского кредита от 02.11.2020, связанных с целью кредитования и порядка осуществления pacxодных операций по Карточному счету, предоставив ей право самостоятельного выбора условий получения (использования) заемных денежных средств - наличными или в безналичном порядке, а также исключить целевое использование денежных средств, предоставив ей право: для получения кредита/части кредита наличными денежными средствами для использования на иные любые нужды, не связанные с предпринимательской целью; для совершения иных безналичных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг для потребительских нужд.

В указанном заявлении ответчик указала, что понимает - изменение вышеуказанных условий договора возможно: при согласии Банка и подписании дополнительного Соглашения к Договору потребительски кредита; при изменении иных связанных с вышеуказанными изменениями условий договора.

В связи с чем, дополнительным соглашением от 02.11.2020 к договору потребительского кредита № стороны договора изложили п.4 кредитного договора в следующей редакции: «В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, ст. ст. 29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.п.4 п.9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» в рамках настоящего договора Стороны договорились о предоставлении Кредитором заемных денежных средств Заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 19,8% (Девятнадцать целых восемь десятых процента (ов)) годовых в безналичном порядке (п.п.1).

В случае одностороннего изменения Заемщиком цели использования условий получения всей суммы кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу Кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора / иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг в безналичном порядке, Заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки 39,9% (Тридцать девять целых девять десятых процента(ов)) годовых. Заемщик подтверждает, что понимает требования ч.7. ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите» и осознает, что размер установленных и согласованных сторонами договора процентных ставок зависит исключительно от решения Заемщика, и обязуется надлежаще исполнять настоящие условия договора (п.п.2)».

Также, указанным дополнительным соглашением стороны кредитного договора дополнили перечень целей использования кредита (п.11 кредитного договора), а именно Заемщик вправе в одностороннем порядке изменить цель использования потребительского кредита (или его части): получить кредит / часть кредита наличными денежными средствами для использования на иные любые нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью; совершать с использованием средства электронного платежа иные безналичные операции, не связанные с оплатой товаров/работ/услуг для потребительских нужд.

Более того, подписывая указанное дополнительное соглашение заемщик выразила согласие на оплату кредита по процентной ставке, указанной в п.п.2 п.4 Индивидуальных условий договора и обязалась их исполнять, осознавая, что размер установленных и согласованных сторонами договора процентных ставок зависит исключительно от ее решения на изменение цели использования кредита (л.д. 16 оборот).

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Указанные положения законодательства при заключении спорного кредитного договора соблюдены.

Установление процентной ставки по кредитному договору в размере 39,9% годовых согласовано сторонами договора, данное условие не противоречат действующему законодательству, а потому не нарушает прав заемщика.

Доводы ответной стороны об обратном основаны на неверном толковании норм материального права, оснований для снижения размера процентной ставки до ставки рефинансирования в 7,5% годовых не имеется.

Суд соглашается с расчетом истца, поскольку расчет произведен с учетом условий заключенного кредитного договора, в том числе о начислении процентов, неустойки, арифметически верен.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер задолженности по кредитному договору 154 390,15 рублей (135 051,17 + 19 133,93 + 205,05) и заявленный к взысканию размер неустойки 626,14 рублей (102,78+523,36), исходя из принципа соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не усматривает оснований для уменьшения размера начисленной неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку, по мнению суда, указанная сумма неустойки отвечает требованиям соразмерности нарушения обязательства.

Злоупотребление правом со стороны банка не установлено.

Иных доказательств, помимо исследованных в судебном заседании, суду не представлено.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в размере 4 300,33 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору № в размере 155 016 рублей 29 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 300 рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Омска.

Мотивированное решение составлено 31 марта 2022 года.

Судья С.Х. Савченко