Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9731/2016 по иску Перельмана АМ к АО АКБ «Стелла банк», Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера требований к банку,

УСТАНОВИЛ:

Истец Перельман А.М. обратился в суд с исковым заявлением к АО АКБ «Стелла банк», Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера требований к банку, указав, что Приказом Банка России № ОД-1259 от ДД.ММ.ГГГГ у АО АКБ «Стелла-Банк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. У истца имелось несколько счетов в указанном банке.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № АО АКБ «Стелла-Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» через уполномоченный банк (Филиал Ростовский ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие с заявлением о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов.

В сведениях об остатках по его счетам отсутствовала информация об остатке на его расчетном рублевом счете № в размере 601 104 рубля 58 копеек. Между тем, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО АКБ «Стелла-Банк» был заключен договор банковского счета №, в соответствии с которым истцу был открыт указанный расчетный счет. По состоянию на дату отзыва лицензии остаток по указанному счету составлял 601 104 рубля 58 копеек.

Истцом было представлено заявление о несогласии с размером возмещения, к которому впоследствии была приложена справка временной администрации по управлению кредитной организацией АКБ «Стелла-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающая размер остатка на указанном счете в размере 601 104 рубля 58 копеек на конец дня ДД.ММ.ГГГГ и выписка по указанному счету за ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Истцом представлены в агентство документы, подтверждающие размер остатка денежных средств именно на указанную дату.

В соответствии с п. 7 ст. 12 указанного закона в случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Указанные сроки истекли. Агентством истцу не сообщено о результатах рассмотрения его заявления о несогласии с размером возмещения по вкладам.

На основании изложенного, письмом от ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал осуществить доплату страхового возмещения по его расчетному счету № в АКБ «Стелла-Банк» в размере 601 104 рубля 58 копеек. Однако ответ на указанное письмо не получен, страховая выплата не осуществлена.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Таким образом, срок выплаты страхового возмещения истек ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец просит суд установить размер подлежащего выплате возмещения по расчетному счету № в АО АКБ «Стелла-Банк» в сумме 601 104,58 руб. Взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов» невыплаченную суммы возмещения по счету в размере 601 104,58 руб., сумму процентов за нарушение срока суммы возмещения по счету в размере 14 201 руб., судебные расходы в размере 34353,06 руб.

В последствии в порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования, и просил суд просит суд установить размер подлежащего выплате возмещения по расчетному счету № в АО АКБ «Стелла-Банк» в сумме 601 104,58 руб. Взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов» невыплаченную суммы возмещения по счету в размере 601 104,58 руб., сумму процентов за нарушение срока суммы возмещения по счету в размере 33 661 руб., судебные расходы в размере 34 353,06 руб.

Истец Перельман А.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному в материалы дела заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Перельмана А.М., действующий на основании доверенности Рохмин В.В., в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме. Просил суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчиков АО АКБ «Стелла банк», Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся истца, представителя ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковскоговклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому и вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. (ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками...

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам...

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Перельман А.М. и АО АКБ «Стелла-Банк» был заключен договор банковского счета №, в соответствии с которым истцу был открыт указанный расчетный счет. а, в соответствии с условиями которого истцу был открыт счет в валюте Российский рубль №. (л.д. 14-17).

В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом «О центральном банке Российской Федерации», Приказом Банка России № ОД-1259 от 14.04.2016 г. у АО АКБ «Стелла-Банк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. (л.д.45).

На момент отзыва лицензии остаток на счете истца составил 601 104 рубля 58 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Перельман А.М. обратился в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» через уполномоченный банк (Филиал Ростовский ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие с заявлением о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов. (л.д. 8-12).

В сведениях об остатках по его счетам отсутствовала информация об остатке на его расчетном рублевом счете № в размере 601 104 рубля 58 копеек.

Перельман А.М. было представлено заявление о несогласии с размером возмещения, к которому впоследствии была приложена справка временной администрации по управлению кредитной организацией АКБ «Стелла-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающая размер остатка на указанном счете в размере 601 104 рубля 58 копеек на конец дня ДД.ММ.ГГГГ и выписка по указанному счету за ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-13).

Истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ по его счету был совершен ряд как приходных, так и расходных операций.

Платеж в размере 654600 руб. от ООО также были получены денежные средства от ООО «Н.О.К.», от ИП Д, ИП З, ООО», ООО (221000 рублей), а также перечислены денежные средства в сумме 355000 рублей в адрес ООО

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ со счета ИП Перельмана А.М. были перечислены денежные средства в сумме 60000 руб. в адрес ООО «АПМ «Зодчий».

В апреле 2014 года Банком России в связи с нарушением нормативных актов Банка России и плохим финансовым состоянием к Банку применялись меры воздействия. В частности, Предписанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № с ДД.ММ.ГГГГ сроком на шесть месяцев введены ограничения, в том числе:

- на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, за исключением акционеров -а, владеющих не менее одного процента акций, на банковские счета и во вклады (до востребования и на определенный срок);

- на открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, за исключением акционеров банка, владеющих не менее одного процента акций.

Предписанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № сроком на шесть месяцев введен запрет, в том числе:

- на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- на открытие банковских счетов физических лиц, индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, за исключением акционеров банка, владеющих не менее одного процента акций;

- на открытие расчетных и текущих счетов клиентам, не являющимся учредителями акционерами) кредитной организации, за исключением акционеров банка, владеющих не менее одного процента акций.

Этим же Предписанием Банка России введены ограничения, в том числе:

- на перевод денежных средств через платежную систему Банка России путем обмена электронными документами (электронными сообщениями) на основании распоряжений клиентов.

Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ корреспондентский счет Банка, открытый в Банке России был отключен от системы БЭСП (банковские электронные срочные платежи).

Вышеизложенное свидетельствует о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банк не мог исполнять платежные поручения клиентов в связи с введенными запретами и ограничениями Банка России, т.е. клиенты Банка не могли свободно распоряжаться своими денежными средствами.

Разрешая исковые требования по существу, и суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в вязи с тем, что вышеуказанные действия третьих лиц ООО и истца по перечислению денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ совершены в условиях фактической неплатежеспособности АО АКБ «Стелла банк», а его клиенты, включая истца и третьих лиц, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными.

При таких обстоятельствах, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, учитывая, что действия третьих лиц, истца по перечислению денежных средств с его счетов на счет истца совершены в условиях фактической неплатежеспособности АО АКБ «Стелла банк», когда реальное совершение операций с денежными средствами было невозможным, суд считает, что записи по счету истца о перечислении денежных средств являются лишь техническими записями по счетам, не повлекшими реального перечисления денежных средств на счет истца, что не порождает у ответчика обязательств перед истцом, и не создает у истца прав требования страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

АО АКБ «Стелла банк» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В силу ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Представителем истца в материалы дела были представлены только копии платежных документов (л.д. 89-127), иных доказательств, подтверждающих исковые требования истцовой стороной в суде представлено не было.

Вышеизложенные обстоятельства объективно не подтверждаются письменными материалами дела, оспорены и опровергнуты не были, а потому не вызывают у суда сомнений, в связи с чем суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Перельмана АМ к АО АКБ «Стелла банк», Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера требований к банку, отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Перельмана АМ к АО АКБ «Стелла банк», Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера требований к банку, -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2016 года.

Судья: