Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГг. он подписал согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований): 1. На списание в Платежную дату с Банковского счета №/ со Счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по Договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств. 2. На списание денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по Договору со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, в случае отсутствия в платежную дату на счете денежных средств. 3. На списание денежных средств, причитающихся Банку, в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору в сумме, соответствующей требованию банка, со

всех банковских счетов и д.т. 4. На списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени) в сумме, соответствующей требованию Банка, со счетов в Банке. Согласно предоставленной Банком выписки с него удерживается заработная плата в полном объеме (так как имеется задолженность), т.е. у него не остается даже прожиточного минимума, в связи с чем у него образуется задолженность по коммунальным платежам, не остается средств к существованию, при том, что согласно графика погашения кредита и уплаты процентов, сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей. В соответствии со справкой о средней заработной плате № от ДД.ММ.ГГГГ средняя заработная плата составляет <данные изъяты> рублей, которая списывается Банком в полном объеме. Указанное выше нарушение его прав длится с ДД.ММ.ГГГГ г. Согласно п<данные изъяты> «Памятки клиенту» ежемесячное погашение осуществляется внесением суммы, равной Общей (по графику) сумме платежа в погашение на текущий банковский счет либо на счет платежной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Если сумма не внесена, то с даты планового платежа сумма, указанная в информационном расчете, считается просроченной. По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ). Исключение установлено пунктом <данные изъяты> указанной статьи: без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В связи с тем, что с его счета списываются все зарплатные денежные средства, им было отправлено заказной корреспонденцией заявление ответчику, согласно которого он просил прекратить безакцептное списание всех денежных средств с его счета. Банком его требование было проигнорировано, а потому он обратился с жалобой на действия Прав в Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты потребителей и благополучия человека по Ленинградской области в Киришском районе. Согласно правового заключения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ленинградской области в Киришском районе от ДД.ММ.ГГГГг. № указанные выше условия кредитного договора свидетельствуют о несоблюдении Банком требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 №2300-1. С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подлежит взысканию в его пользу. Неустойка на невыполнение законного требования об отзыве безакцептного списания составила <данные изъяты> рублей. Моральный вред в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» будет компенсирован в случае выплаты ответчиком в его пользу денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, поскольку он долгое время оставался без средств к существованию, ему нечем было питаться, оплачивать коммунальные услуги и т.д. Просит признать незаконными и ущемляющими его права потребителя условия заранее включенные в договор (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка ЗАО ВТБ 24, а именно: 1) На списание в Платежную дату с Банковского счета №/со Счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательства по Договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае добровольного подключения к одной из предлагаемых Банком Программ страхования) (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющимся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). 2) На списание денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по Договору со всех остальных счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита, в случае отсутствия в Платежную дату с Банковского счета №/ со Счета платежной банковской карты денежных средств (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). 3) На списание денежных средств, причитающихся Банку, в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору в соответствии с п.<данные изъяты>. Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка, со всех банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). 4) При списании любых сумм задолженностей (суммы Кредита, начисленных процентов и неустойки (пени)) в сумме, соответствующей требованию Банка, со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк») в случае реализации Банком права, предусмотренного п. <данные изъяты> Правил (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). 5) На списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств и валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства и положений пункта <данные изъяты> Правил (при соблюдении требований валютного законодательства и положений пункта <данные изъяты> Правил (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). Взыскать в его пользу с ЗАО ВТБ 24 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в соответствии с действующим законодательством.

Истец надлежаще извещен о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, воспользовался правом на ведение дел через представителя, которая действуя на основании доверенности (л.д.6) в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Банк ВТБ24 (ПАО) извещался о времени и месте слушания дела, представителя в судебное заседание не направил, против заявленных требований возражал по основаниям, изложенным в отзыве (л.д.38-39), суть которых сводится к тому, что нарушений прав истца банком не допускалось безакцептное списание денежных средств со счета заемщика урегулировано кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, подтверждено документально и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО ВТБ 24 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых (л.д.10).

В соответствии с согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ№ (л.д.10 об.) заемщиком дан акцепт: 1). на списание в Платежную дату с Банковского счета №/со Счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательства по Договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае добровольного подключения к одной из предлагаемых Банком Программ страхования) (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющимся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). 2). на списание денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по Договору со всех остальных счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита, в случае отсутствия в Платежную дату с Банковского счета №/ со Счета платежной банковской карты денежных средств (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). 3). на списание денежных средств, причитающихся Банку, в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору в соответствии с п.<данные изъяты>. Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка, со всех банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). 4). на списание любых сумм задолженностей (суммы Кредита, начисленных процентов и неустойки (пени)) в сумме, соответствующей требованию Банка, со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк») в случае реализации Банком права, предусмотренного п. <данные изъяты>. Правил (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). 5). на списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств и валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства и положений пункта <данные изъяты> Правил (при соблюдении требований валютного законодательства и положений пункта <данные изъяты>. Правил (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика по кредитной карте вытекает из положения ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. <данные изъяты> согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ№ (л.д.10) заемщик под личную подпись дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований банка (в том числе платежных требований). Собственноручная подпись на данном согласии ответчиком не оспаривается.

Поскольку условие договора о предоставлении банку акцепта на списание денежных средств со счета заемщика согласовано с самим ФИО1, который подписал согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ№, выразив таким образом свое согласие с его условиями, то действия банка по списанию в безакцептном порядке денежных средств со счета заемщика в счет погашения имеющейся кредитной задолженности являются законными, требование о признании незаконными условий заранее включенных в договор (заранее данный акцепт) на исполнение требований банка удовлетворению не подлежит.

Учитывая тот факт, что судом не установлено нарушения кредитором прав заемщика, действия банка соответствуют условиям договора и действующему законодательству, ФИО1 лично заключила кредитный договор, до него была доведена информация об условиях кредитного договора, на момент заключения договора истец не был ограничен в свободе заключения договора, требования ФИО1 подлежат отклонению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в иске к Банку ВТБ24 (ПАО) о признании незаконными и ущемляющими права потребителя согласие (заранее данный акцепт) на списание в платежную дату с банковского счета №/со счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся банку, в размере суммы обязательства по кредитному договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае добровольного подключения к одной из предлагаемых Банком Программ страхования) (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющимся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); на списание денежных средств, причитающихся банку, в размере суммы обязательств по кредитному договору со всех остальных счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита, в случае отсутствия в платежную дату на банковском счете №/ на счета платежной банковской карты денежных средств (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); на списание денежных средств, причитающихся банку, в случае досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору в соответствии с п.<данные изъяты>. Правил, в сумме, соответствующей требованию банка, со всех банковских счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); на списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени) в сумме, соответствующей требованию банка, со счетов в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк») в случае реализации банком права, предусмотренного п. <данные изъяты> Правил (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); на списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся банку по кредитному договору, в сумме, соответствующей требованию банка, в случае, если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по кредитному договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства и положений пункта <данные изъяты> Правил (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств), взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд через Киришский городской суд Ленинградской области в течение месяца.

Судья: