Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Липецке гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указывает, что 09 сентября 2021 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «потребительский кредит» о предоставлении денежных средств в размере 1236900 руб., процентная ставка 14,90%, срок возврата - 09.02.2027 года. При оформлении указанного кредитного договора в Банке, а также с учетом заявления на страхование, истцу был оформлен страховой полис № ПБ08-65024851 от 09.09.2021г. по программе «Максимум», договор страхования заключен с АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 132000 руб. и была включена в тело кредита. ФИО1 было выдано АО «Почта Банк» распоряжение клиента о переводе страховой премии в размере 132000 руб. в пользу АО «СОГАЗ» по договору № ПБ08-65024851 от 09.09.2021г. 10.11.2021г. ФИО1 возвратил АО Почта Банк в полном объеме денежные средства, полученные по данному кредитному договору, и обратился в АО «СОГАЗ» за возвратом страховой премии. В письме от 12.11.2021 года АО «СОГАЗ» сообщило, что договор страхования № ПБ08-65024851 от 09.09.2021 с ФИО1 не заключался. Истец обратился на горячую линию АО Почта Банк за разъяснениями, где ему сообщили, что договор страхования от его имени заключен с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь». ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой суммы, на что получил отказ со ссылкой на ч.3 ст.958 ГК РФ и то, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. Истец указывает, что не заключал договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при оформлении указанного кредитного договора и не давал АО Почта Банк распоряжение клиента о переводе денежных средств именно в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ФИО1 обращался в Банк с заявлением о возврате страховой премии в сумме 132000 руб., на что получил отказ, поскольку ФИО1 самостоятельно при заключении договора в мобильном банке (приложение «Почта банка) поменял условия финансовой защиты на ООО «АльфаСтрахование Жизнь». Истец указывает, что не делал этого, и не имел такой технической возможности, т.к. она отсутствует в интерфейсе приложения. С учетом положений статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», статей 15, 1102 ГК РФ истец просит суд взыскать с АО «Почта Банк» денежные средства страховую премию сумму 132000 руб., компенсации морального вреда сумму 50000 руб., штраф.

В последующем в судебном заседании 01.06.2022г. в порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования и просил суд признать договор страхования №L0302/547/65024851 Максимум 4 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 незаключенным; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Почта Банк» в солидарном порядка денежные средства сумму 132000 руб.; взыскать с АО «Почта Банк» денежные средства 50000 руб. в качестве компенсации морального вреда, штраф.

Протокольным судебным определением от 01.06.2022г. к участию в деле в порядке ст.40 ГПК РФ в качестве соответчика привлечено ООО АльфаСтрахование- Жизнь.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по ордеру и доверенности адвокат Ретюнских А.П. уточненные исковые требования поддержали, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении; дополнительно объяснили, что Банк сообщил истцу, что ФИО1 самостоятельно при заключении договора в мобильном банке (приложение «Почта банка) поменял условия финансовой защиты на ООО «АльфаСтрахование Жизнь», однако истец не делал этого, и не имел такой технической возможности, т.к. она отсутствует в интерфейсе приложения.

Представители ответчиков АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в лице Липецкого филиала в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела. В письменном отзыве представители ответчиков иск не признали, поскольку ФИО1 самостоятельно при заключении договора в мобильном банке (приложение «Почта банка) поменял условия финансовой защиты на ООО «АльфаСтрахование Жизнь»; погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 12 сентября 2021 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «потребительский кредит» о предоставлении денежных средств в размере 1236900 руб., процентная ставка 14,90%, срок возврата - 09.02.2027 года.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела также следует, согласно предоставленных истцом документов, при оформлении указанного кредитного договора в АО Почта Банк, а также с учетом заявления на страхование, ФИО1 был оформлен страховой полис № ПБ08-65024851 от 09.09.2021г. по программе «Максимум», договор страхования заключен с АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 132000 руб. и была включена в тело кредита (п.17 кредитного договора).

Из материалов дела также следует, согласно предоставленных истцом документов, ФИО1 было выдано АО «Почта Банк» распоряжение клиента о переводе страховой премии в размере 132000 руб. в пользу АО «СОГАЗ» по договору № ПБ08-65024851 от 09.09.2021г.

Судом установлено, что 10.11.2021г. ФИО1 возвратил АО Почта Банк в полном объеме денежные средства, полученные по данному кредитному договору, и обратился в АО «СОГАЗ» за возвратом страховой премии.

Из материалов дела следует, что в письме от 12.11.2021г. АО «СОГАЗ» сообщило, что договор страхования № ПБ08-65024851 от 09.09.2021 г. с ФИО1 не заключался.

Из материалов дела также следует, что ФИО1 обратился на горячую линию АО Почта Банк за разъяснениями. Банк сообщил, что договор страхования от его имени заключен с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».

Судом установлено, что истец ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой суммы, на что получил отказ со ссылкой на ч.3 ст.958 ГК РФ и то, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

Из материалов дела следует, что решением Финансового уполномоченного от 19 мая 2022г. №У-22-47491/8020-004 прекращено рассмотрение обращения ФИО1, поскольку в производстве Правобережного суда г.Липецка уже рассматривается гражданское дело по иску ФИО1 к АО Почта Банк о защите прав потребителей.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Судом установлено, что согласно протоколу осмотра доказательств от 24.05.2022г., проведенного нотариусом нотариального округа города Липецка ФИО2 по заявлению ФИО1 в порядке обеспечения доказательств, необходимых в случае возникновения в суде или административном органе, произведен осмотр доказательств в виде просмотра материалов хранящихся в личном кабинете заявителя в приложении АО "Почта Банк" установленном на смартфоне корпорации Apple (Iphone X), с описью содержимого и фиксации содержания открывшихся страниц. Для проведения осмотра доказательств смартфона Apple (Iphone X), включая получение доступа к сети, и распечатывание настоящего протокола (приложении к нему), служили технические средства, установленные в нотариальной конторе: имя компьютера: DESKTOP-OJ765QF, центральный процессор Intel(R) СогеГГМ) i3-9100 CPU ® 3.60GHz, объем оперативной памяти 7,9 ГБ, жесткий диск Samsung SSD 970 EVO Plus 250GB на котором установлена операционная система: Майкрософт Windows 10 Pro, код продукта: 00331-20027-89527-АА914; монитор: Универсальный монитор РпР, разрешение экрана 1920x1080; принтер: Canon MF260 Series UFRII LТ. Для установления технических данных смартфона, произведено нажатие на "иконку" (элемент графического интерфейса) с обозначением "Настройки", расположенную на экране смартфона. Далее выполнен переход в раздел "Основные". Далее выполняется переход в раздел "Об этом устройстве" Выполнено сохранение изображения (Приложение 1) Для входа в приложение АО "Почта Банк" произведено нажатие на "иконку" (элемент графического интерфейса) на главной странице с обозначением "Почта Банк", расположенную на экране смартфона, вход в приложение требует "логин" и "пароль", заявитель предоставил необходимые данные для входа логин: 89155588882, пароль: "lord 1982", а также вход в приложение производится через "FaceTime". Согласно заявлению заявителя, осмотр доказательств производится для предоставления в суд или в административный орган, с принадлежащего заявителю смарфона Apple (Iphone X), войдя в приложение открывается главная станица, в нижней части имеется строке интерфейса на которой отображены вкладки ("Главная", "Для Вас", "Платежи", "История" и Ешё"), в приложение на главной станице, в нижней части на строке интерфейса выбираем вкладку «Ещё», и переходим на открывшиеся данные - выполняем сохранение/фиксация содержимого смартфона путем (скриншот/screenshot) экрана - Приложение 2. Согласно заявлению заявителя, осмотр доказательств производится для предоставления в суд или в административный орган, с принадлежащего заявителю смарфона Apple (Iphone X), в открывшейся вкладке "Ещё", открылся список предлагаемых переходов на другие страницы, а именно: вкладка "Профиль" (управление данными профиля), вкладка "Тарифный план" (просмотр и управление привилегиями), вкладка "Справки и выписки (заказ выписок и справок), вкладка "Мои договоры с банком" (Документы и договоры по оформленным в банке продуктам), вкладка "Отделения и банкоматы" (поиск на карте), вкладка "Связаться с банком" (По телефону или в социальных сетях), из предложенных вкладок выбираем вкладку "Мои договоры с банком" (Документы и договоры по оформленным в банке продуктам) и переходим на следующую страницу - выполняем сохранение/фиксация содержимого смартфона, путем (скриншот/screenshot) экрана - Приложение 3. Согласно заявлению заявителя, осмотр доказательств производится для предоставления в суд или в административный орган, с принадлежащего заявителю смарфона Apple (Iphone X), в открывшейся вкладке "Мои договоры с банком", открылся список предлагаемых переходов на другие страницы, а именно: вкладка "По сберегательному счету", вкладка "По кредитам", вкладка "По дебетовым картам", вкладка "По программам лояльности, вкладка "Общие документы", из предложенных вкладок выбираем вкладку По кредитам", переходим на следующую страницу - выполняем сохранение/фиксация содержимого смартфона путем (скриншот/screenshot) экрана - Приложение 4. Согласно заявлению заявителя, осмотр доказательств производится для предоставления в суд или в административный орган, с принадлежащего заявителю смарфона Apple (lphone X), в открывшейся вкладке "По кредитам", в центральной части экрана отображен банковский продукт под названием "Кредит "Перспектива 149_50Т)0"" - выполняем сохранение/фиксация содержимого смартфона путем (скриншот/screenshot) экрана - Приложение 5. Согласно заявлению заявителя, осмотр доказательств производится для предоставления в суд или в административный орган, с принадлежащего заявителю смарфона Apple (lphone X), в открывшейся вкладке "Кредит "Перспектива 149_5000"", открылся список документов прилагаемых к данной вкладке, по просьбе заявителя в протоколе осмотра доказательств фиксируем следующую вкладку под названием "33. Документы для подписания 1-5BC8UG15", с примечанием (договор был заключен с использованием Простои электронной подписи (ПЭП), соответствующие печатные формы с указанным значением ПЭП вы можете найти в данном разделе) – выполняем сохранение/фиксация содержимого файла и которые были распечатаны через компьютер DESKTOP-OJ765QF, центральный процессор Intel (R) Core ( TM ) i3-9100CPU @ 3.60 GHz, объем оперативной памяти 7,9 ГБ, жесткий диск Samsung SSD 970 EVO Plus250 GB на котором установлена операционная система: Майкрософт Windows 10 Pro, код продукта: 00331-20027-89527-АА914 и распечатан, используя принтер: Canon i-sensys MF 269dw Приложение 6. Согласно заявлению заявителя, осмотр доказательств производится для предоставления в суд или в административный орган, с принадлежащего заявителю смарфона Apple (lphone X), в открывшейся вкладке "Кредит "Перспектива 149_5000"", открылся список документов прилагаемых к данной вкладке, по просьбе заявителя в протоколе осмотра доказательств фиксируем следующую вкладку под названием "37.Условия по страхованию CASH1-5BC8UG27" - выполняем сохранение/фиксация содержимого файла и которые были распечатаны через компьютер DESKTOP-OJ765QF, центральный процессор Intel(R) Core(TMj i3-9100 CPU @ 3.60GHz, объем оперативной памяти 7,9 ГБ, жесткий диск Samsung SSD 970 EVO Plus 250GB на котором установлена операционная система: Майкрософт Windows 10 Pro, код продукта: 00331-20027-89527-АА914 и распечатан, используя принтер: Canon i-sensys MF 2o9dw Приложение 7. После осмотра содержимого в приложении "Почта Банк" в смартфоне Apple (lphone X), все вышеперечисленные сохраненные изображения (фрагменты страницы), распечатаны с помощью принтера в двух экземплярах в черно-белом изображении на страницах формата А4, которые прилагаются к настоящему протоколу. Результат представлен в приложениях к настоящему протоколу на 35 страницах. Протокол осмотра доказательств зарегистрирован нотариусом в реестре №48/116-н/48-2022-2-823.

В силу статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункта 1 статьи 7 указанного Закона потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования не причиняла вред имуществу потребителя.

С учетом анализа материалов дела, протокола осмотра доказательств от 24.05.2022г., проведенного нотариусом нотариального округа города Липецка ФИО2, положений ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что истец ФИО1 не заключал договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при оформлении указанного кредитного договора и не давал АО Почта Банк распоряжение клиента о переводе денежных средств именно в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

С учетом анализа материалов дела, положений ст. 67 ГПК РФ, судом установлено, что при заключении кредитного договора истец давал согласие АО Почта Банк на заключение договора страхования с АО «СОГАЗ», что указано в п. 17 индивидуальных условий кредита, на странице 2 заявления о предоставлении потребительского кредита, в распоряжении клиента на перевод страховой премии, в заявлении на страхование, а также подтверждается памяткой от АО «СОГАЗ» и самим полисом №ПБ08- 65024851.

С учетом анализа материалов дела, суд считает, что Банк не исполнил данное истцом распоряжение клиента и не осуществил перевод денежных средств в качестве страховой премии в размере 132000 руб. в пользу АО «СОГАЗ», а распорядился указанной суммой по своему усмотрению и перечислил 12.09.2021г. страховую премию 132000 руб. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

С учетом анализа материалов дела, суд считает, ответчик АО Почта Банк в силу ст. 56 ГПК РФ не предоставил бесспорных доказательств, что ФИО1 самостоятельно при заключении договора в мобильном банке (приложение «Почта банка) поменял условия финансовой защиты на ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

В судебном заседании истец ФИО1 указывает, что не делал этого, т.к. не имел такой технической возможности, отсутствует в интерфейсе приложения.

С учетом анализа материалов дела, п. 17 индивидуальных условий кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита, распоряжения клиента на перевод страховой премии, заявления на страхование, памяткой от АО «СОГАЗ» и полисом №ПБ08- 65024851, суд считает, что оснований для назначения экспертизы по ходатайству истца с вопросом «Возможно ли в мобильном приложении АО Почта Банк при оформлении кредита выбрать или заменить страховую компанию» не имеется.

С учетом анализа материалов дела, протокола осмотра доказательств от 24.05.2022г., проведенного нотариусом нотариального округа города Липецка ФИО2, положений ст. 67 ГПК РФ, суд критически относится к предоставленным суду АО Почта Банк индивидуальным условиям кредита, заявлению о предоставлении потребительского кредита, распоряжения ФИО1 на перевод страховой премии и заявлению на страхование в ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Из материалов дела следует, что 12.09.2021г. посредством перечисления АО «Почта Банк» страховой премии сумму 132000 руб. ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/547/65024851 Максимум 4.

В соответствии с п.8.1 полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком.

Акцептом в соответствии со ст.438 ГК РФ, является уплата страхователем страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как ранее установлено судом, с учетом анализа материалов дела, протокола осмотра доказательств от 24.05.2022г., проведенного нотариусом нотариального округа города Липецка ФИО2, положений ст. 67 ГПК РФ, истец ФИО1 не заключал договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при оформлении указанного кредитного договора и не давал АО Почта Банк распоряжение клиента о переводе денежных средств 132000 руб. именно в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

С учетом анализа материалов дела, суд считает, что полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/547/65024851 Максимум 4 не может считаться заключенным, т.к. в соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Таким образом, суд считает, признать полис-оферту добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/547/65024851 Максимум 4 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 - незаключенным.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию сумму 132000 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда сумму 50000 руб., штрафа, суд отказывает, поскольку на момент предъявления иска страховая премия сумма 132000 руб. была перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В силу ст. 103 ГПК РФ взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в бюджет города Липецка в размере 3840 руб.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать полис-оферту добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/547/65024851 Максимум 4 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 - незаключенным.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию сумму 132 000 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда сумму 50000 руб., штрафа - отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в бюджет города Липецка в размере 3840 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Липецкий областной суд через Правобережный суд г. Липецка.

Председательствующий

Мотивированное судебное решение изготовлено 16.06.2022г.